汪下弟 高方方

濰坊農(nóng)商行年內(nèi)收到三份銀監(jiān)會(huì)出具的行政處罰文書(shū)，主要涉及違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、同業(yè)融出超出監(jiān)管指標(biāo)等

因“違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)，違規(guī)處置不良資產(chǎn)，同業(yè)融出超出監(jiān)管指標(biāo)”，濰坊農(nóng)商行再次被處罰。對(duì)此，某大型銀行分行行長(zhǎng)告訴記者，銀行在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)中需要確認(rèn)貿(mào)易背景真實(shí)性，還需要發(fā)票。開(kāi)票的問(wèn)題在于授信，不管是否帶敞口，最終開(kāi)票銀行都要承兌。銀行違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)主要涉及開(kāi)票，貼現(xiàn)階段的貿(mào)易背景不真實(shí)，發(fā)票用完就注銷(xiāo)等行為。

7月，銀監(jiān)會(huì)開(kāi)出200張罰單，其中近三成罰單主體都是農(nóng)商行，涉及的罰款占比近半，農(nóng)商行被罰主因是違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)。

連續(xù)受罰

8月10日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)濰坊監(jiān)管分局一連發(fā)布四份行政處罰文書(shū)，其中濰銀監(jiān)罰決字【2018】4號(hào)是關(guān)于濰坊農(nóng)商行的，因“違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)，違規(guī)處置不良資產(chǎn)，同業(yè)融出超出監(jiān)管指標(biāo)”，違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，濰坊農(nóng)商行被處以130萬(wàn)元的罰款;其余三份文書(shū)是對(duì)自然人楊偉娜、張新亮、苗光治的處罰，均罰款5.1萬(wàn)元，前兩位因違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，后一位因“對(duì)機(jī)構(gòu)貸款繳納銀行承兌匯票保證金的違法法規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任”。

除上述文書(shū)，今年以來(lái)，濰坊農(nóng)商行收到另外兩份來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的行政處罰文書(shū)和一份山東省物價(jià)局的罰單，罰款累計(jì)金額為386.58萬(wàn)元。

來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的兩份文書(shū)文號(hào)分別為濰銀監(jiān)罰決字【2018】2號(hào)和濰銀監(jiān)罰決字【2017】12號(hào)，披露了濰坊農(nóng)商行的違規(guī)事實(shí)分別為“辦理信貸業(yè)務(wù)存在違法違規(guī)行為”、“違規(guī)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款，違規(guī)向不符合條件的借款人提供授信或貸款等”。

早在2014年，濰坊農(nóng)商行就被指存在違規(guī)辦理貸款行為，造成銀行和抵押擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)損失，當(dāng)事人指出，“擔(dān)保貸款的房產(chǎn)審核程序極其簡(jiǎn)單，沒(méi)測(cè)量也沒(méi)評(píng)估，直接拿了一些沒(méi)有內(nèi)容的合同書(shū)就讓簽字，而且最后所有的合同復(fù)印件都沒(méi)有?！?/p>

針對(duì)上述問(wèn)題，記者致電濰坊農(nóng)商行，對(duì)方表示，公司管理層正在變動(dòng)，此時(shí)不宜接受采訪。隨后讓記者將采訪函發(fā)送至其個(gè)人郵箱，但截至發(fā)稿，并未收到對(duì)方的回復(fù)。

根據(jù)濰銀監(jiān)罰決字【2018】4號(hào)中提及的“違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)”，以及對(duì)苗光治因“對(duì)機(jī)構(gòu)貸款繳納銀行承兌匯票保證金的違法法規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任”的懲罰可知，票據(jù)業(yè)務(wù)或是濰坊農(nóng)商行違規(guī)信貸的關(guān)鍵。

上述某銀行分行行長(zhǎng)告訴記者，開(kāi)票方可能存在賄賂銀行信貸人員，但比較困難，因?yàn)榱鞒躺先颂?，全部疏通需要付出較大代價(jià)，但如果客戶是員工關(guān)系戶，再嚴(yán)密的風(fēng)控也頂不住內(nèi)外勾結(jié)，風(fēng)險(xiǎn)都是人的風(fēng)險(xiǎn)。

濰坊農(nóng)商行成立于2012年11月14日，在原濰城、奎文、坊子、寒亭四區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行，注冊(cè)資本為26.77億元，法人為董興磊。

目前，公司的股權(quán)被大量質(zhì)押。天眼查信息顯示，公司目前有145個(gè)股東，涉及到313起股權(quán)出質(zhì)，其中多個(gè)股東質(zhì)押了公司股權(quán)，有些甚至將股權(quán)全部用于質(zhì)押。

阿里拍賣(mài)網(wǎng)站也顯示，濰坊農(nóng)商行的股權(quán)頻繁被股東進(jìn)行拍賣(mài)。8月20日，股東李光文的22866股在平臺(tái)上進(jìn)行第一次拍賣(mài)，評(píng)估價(jià)為43445.4元，經(jīng)過(guò)18次競(jìng)買(mǎi)，最終被牛東東以39500元納入囊中。

9月7日10：00開(kāi)始，股東孫海濤的25221股股權(quán)將在平臺(tái)上進(jìn)行拍賣(mài)，評(píng)估價(jià)為40858.02元，起拍價(jià)為36772.22元。雖說(shuō)孫海濤拍賣(mài)的股權(quán)總數(shù)比李光文的多，但是評(píng)估價(jià)卻低了好幾千元。

不良率飆升

濰坊農(nóng)商行違規(guī)事實(shí)中的“同業(yè)融出超過(guò)監(jiān)管指標(biāo)”一項(xiàng)值得注意。

今年以來(lái)，不少農(nóng)商行均因同業(yè)業(yè)務(wù)被銀監(jiān)會(huì)處罰。1月16日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)運(yùn)城銀監(jiān)分局對(duì)山西絳縣農(nóng)商行處于20萬(wàn)元罰款，原因就是同業(yè)融出資金超出監(jiān)管指標(biāo)。

1月25日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)撫順銀監(jiān)分局對(duì)遼寧沈撫農(nóng)商行同業(yè)融出資金超出監(jiān)管要求等行為進(jìn)行處罰，罰款50萬(wàn)元。

3月30日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)白山監(jiān)管分局對(duì)吉林臨江農(nóng)商行、張麗偉等相關(guān)負(fù)責(zé)人出具了行政處罰決定書(shū)，違規(guī)事實(shí)為“同業(yè)融入/出資金超比例等”。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，7月以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)共開(kāi)出近200張罰單，罰款金額超8000萬(wàn)元，其中農(nóng)商行在罰單數(shù)量和金額上占比分別為30%、50%左右，罰款金額為4148萬(wàn)元，而受罰原因多是違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)、違規(guī)發(fā)放貸款等。

同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管指標(biāo)，一是同業(yè)融出單一集中度指標(biāo)，“127號(hào)文”規(guī)定同業(yè)融出的單一集中度為50%，《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法》更是對(duì)同業(yè)單一客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露的集中度調(diào)整為25%。

聯(lián)訊證券董事總經(jīng)理李奇霖曾表示，推出大額風(fēng)險(xiǎn)暴露原因有三，為了避免信貸過(guò)于集中;避免多層嵌套;整治同業(yè)亂象，避免資金空轉(zhuǎn)，引導(dǎo)同業(yè)回歸流動(dòng)性管理的本源。二是同業(yè)融入負(fù)債占比指標(biāo)，“127號(hào)文”規(guī)定同業(yè)融入占總負(fù)債的比例不得超過(guò)1/3。

同業(yè)存單是可以交易同業(yè)存款，相當(dāng)于銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的短期債券。始于2013年，2015年迎來(lái)大發(fā)展。由于流動(dòng)性好且信用風(fēng)險(xiǎn)低，同業(yè)存單成為債券市場(chǎng)重要的投資品種。

從濰坊農(nóng)商行2016年連發(fā)10張同業(yè)存單，可見(jiàn)其火爆一時(shí)。2016年1月21日至2月29日一個(gè)月內(nèi)，濰坊農(nóng)商行發(fā)行的同業(yè)存單高達(dá)10張，期限一般在6個(gè)月，涉及金額共計(jì)為34億元。

但在金融嚴(yán)監(jiān)管、金融去杠桿的大背景下，同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻，從而導(dǎo)致農(nóng)商行經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨緩，不良貸款率不斷攀升，資產(chǎn)質(zhì)量下降。

數(shù)據(jù)顯示，2017年四個(gè)季度末農(nóng)商行的不良貸款率分別為2.55%、2.81%、2.95%、3.16%，撥備覆蓋率分別為194.6%、179.91%、177.57%、164.31%;2018年前兩個(gè)季度，不良貸款率仍在攀升，分別為3.26%、4.29%，不良貸款率已逼近監(jiān)管紅線，撥備覆蓋率不斷下降，分別為158.94%、122.25%。

《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》中明確規(guī)定，撥備覆蓋率監(jiān)管要求最低可至120%，可見(jiàn)整個(gè)農(nóng)商行的撥備覆蓋率已經(jīng)快要觸及監(jiān)管紅線。