唐小優(yōu)

清風(fēng)徐來，楊絮飄飄。在萬物復(fù)蘇之際，天津銀行卻于近日收獲了天津銀監(jiān)局下發(fā)的罰單。

處罰書顯示，天津銀行第四中心支行、天津銀行西聯(lián)支行、天津銀行第五中心支行、天津銀行育嬰路支行在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所制作并擺放自制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料，套用“存入”概念，對(duì)代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行虛假宣傳，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人。

提到銀保產(chǎn)品，其一直以來的“頑疾”便在于虛假宣傳。白銀保渠道轉(zhuǎn)型、監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管后，銀保渠道的業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷下降，為了追求保費(fèi)收入規(guī)模，很多銷售開始無視監(jiān)管條例和風(fēng)控，造成了該業(yè)務(wù)渠道問題百出。

四支行虛假宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品

4月9日，天津保監(jiān)局連續(xù)下發(fā)4封行政處罰書，直指天津銀行育嬰路支行、第四中心支行、第五中心支行以及西聯(lián)支行的違法行為。處罰書顯示，4家天津銀行支行均在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所制作并擺放自制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料，套用“存入”概念，對(duì)代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行虛假宣傳，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人。天津保監(jiān)局對(duì)天津銀行4家支行分別處以罰款10萬元的處罰。

公開資料顯示，天津銀行于1996年正式成立。1996年11月，天津城市合作銀行總部掛牌成立，是中國(guó)首批獲準(zhǔn)組建的5家城市合作銀行之一，1998年8月按照國(guó)務(wù)院要求更名為天津市商業(yè)銀行，2007年4月4日，天津市商業(yè)銀行更名為天津銀行（Bank of Tianjin），這是該行自1996年掛牌為天津城市合作銀行后的第二次更名。改名后的天津銀行從一家地方銀行變身為全國(guó)性股份制銀行，是天津市唯一的地方性股份制商業(yè)銀行。

2017年中期財(cái)報(bào)顯示，截至2017年6月30日，天津銀行的總資產(chǎn)為6598.84億元，同比上漲了0.4個(gè)百分點(diǎn)；總負(fù)債為6168.72億元，同比上漲了0.2%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)26.22億元，同比上漲了0.95%。

在盈利能力方面，截至2017年6月30日，該行的平均總資產(chǎn)回報(bào)率為0.80%，同比下降了0.08個(gè)百分點(diǎn)；平均權(quán)益回報(bào)率為12.38%，同比下降了1.74個(gè)百分點(diǎn)。

此外，財(cái)報(bào)顯示，該行2017年上半年的凈息差也有所下降，為0.90%，和去年同期相比下降了0.86個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，不良貸款率有所下降，但撥備覆蓋率卻有所上漲。截至2017年6月30日，該行的不良貸款率為1.46%，同比下降了0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為200.25%，同比上漲了6.69%。

銀保渠道違規(guī)現(xiàn)象頻出

銀行因虛假宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品被罰已經(jīng)不是個(gè)例。

2017年12月1日，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布行政處罰書稱，中信銀行信用卡中心為向客戶提供不實(shí)市場(chǎng)信息，夸大或虛假陳述保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)政策作不實(shí)宣傳，混淆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行服務(wù)，存在電話銷售欺騙投保人的行為。

無獨(dú)有偶，也是在同一天，遼寧保監(jiān)局對(duì)民生銀行沈陽分行也下發(fā)了行政處罰書，披露在民生銀行保險(xiǎn)銷售錄音錄像資料中有“每年存3萬，存3年，3年后錢不用交了，10年滿期一起取”“本產(chǎn)品是躉交的產(chǎn)品，不涉及分紅，是固定期限固定收益的，到期之后需要去贖回”“每年都可以取款，繳費(fèi)方式是躉交”“額外贈(zèng)送你一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任”等用語。上述用語與保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際并不相符，民生銀行沈陽分行被罰款12萬元。

據(jù)媒體報(bào)道稱，去年以來，農(nóng)業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行，工商銀行等多家銀行分公司、支公司或辦理處因違規(guī)行為被各地保監(jiān)局進(jìn)行行政處罰。

當(dāng)然，據(jù)了解，關(guān)于銀保渠道的違規(guī)行為不僅是虛假宣傳，還有事實(shí)上，銀保渠道中出現(xiàn)的違規(guī)行為不僅限于虛假宣傳，還有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、代理銷售的部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶信息不真實(shí)、不完整，妨礙依法監(jiān)督檢查等諸多行為。

對(duì)于銀保渠道違規(guī)現(xiàn)象的處罰書，不僅原保監(jiān)會(huì)比較關(guān)注，原銀監(jiān)會(huì)也經(jīng)常開出相關(guān)罰單。2017年9月15日，原銀監(jiān)會(huì)公布了3則處罰信息，其中建設(shè)銀行重慶分行、中國(guó)銀行重慶分行均存在借貸搭售保險(xiǎn)行為；2018年3月28日，郵儲(chǔ)銀行安陽分行因部分代理網(wǎng)點(diǎn)違反授權(quán)規(guī)定代理保險(xiǎn)數(shù)目超過3家被安陽銀監(jiān)會(huì)處以罰款20萬元的處罰。

銀保監(jiān)會(huì)成立將發(fā)揮監(jiān)管協(xié)同效應(yīng)

針對(duì)銀保渠道違規(guī)現(xiàn)象頻出，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授粟芳向記者分析稱，“目前銀保亂象中最為常見的是虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者，這主要因?yàn)樵阢y行購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者往往看重產(chǎn)品的高回報(bào)率，因此銀行銷售人員在產(chǎn)品銷售的過程中，易出現(xiàn)夸大或虛報(bào)產(chǎn)品回報(bào)率的行為。對(duì)于違規(guī)人員而言，其背后的驅(qū)使力量主要在于保險(xiǎn)公司對(duì)其提供的傭金收入?！?/p>

與此同時(shí)，銀行銷售人員欠缺保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性也是原因之一。銀行在進(jìn)行保險(xiǎn)銷售時(shí)，作用相當(dāng)于保險(xiǎn)中介，其保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)當(dāng)具備較高的專業(yè)素養(yǎng)與能力，但從現(xiàn)狀來看，銀保渠道的銷售人員缺乏對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的認(rèn)知，其資格認(rèn)證制度也并不完善，誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象暫時(shí)難以規(guī)避。

另一方面，“受轉(zhuǎn)型的影響，2017年銀保業(yè)務(wù)保險(xiǎn)收入大幅下滑，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈”，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生分析稱，“一些公司面較大的臨轉(zhuǎn)型以及現(xiàn)金流壓力，片面追求保費(fèi)收入規(guī)模以獲取現(xiàn)金流，漠視風(fēng)險(xiǎn)控制與消費(fèi)者保護(hù)，這是誤導(dǎo)消費(fèi)者等違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)的重要原因。”

此外，在消費(fèi)者層面，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品認(rèn)知程度較低也是間接導(dǎo)致銀保渠道“漏洞”百出的原因。

“隨著銀保合作模式的升級(jí)，銀行和保險(xiǎn)之間關(guān)系更加緊密、金融一體化程度更高，風(fēng)險(xiǎn)也可能隱藏更深，彼此之間風(fēng)險(xiǎn)傳染的可能性更大，對(duì)監(jiān)管體制要求更高”，朱俊生分析稱，“目前，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)合并，銀保監(jiān)會(huì)正式合并，監(jiān)管政策與措施也將進(jìn)一步整合。監(jiān)管整合可以發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率，監(jiān)管整合也能夠?yàn)殂y保合作深化提供契機(jī)?！?/p>