仇博

隨著銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大數(shù)據(jù)逐漸成為一項重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)。對內(nèi)外部的各類大數(shù)據(jù)資源進行整合、分析、挖掘的能力，將成為銀行未來競爭力的重要組成部分。為此，由《銀行家》雜志社、中國社會科學院金融研究所財富管理研究中心、中央財經(jīng)大學互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院于2018年6月共同主辦的“2018中國金融創(chuàng)新論壇”特設(shè)“銀行業(yè)大數(shù)據(jù)價值挖掘與治理”圓桌論壇，邀請業(yè)內(nèi)專家共聚一堂，探討大數(shù)據(jù)價值挖掘與數(shù)據(jù)治理如何為銀行健康發(fā)展賦能。

銀行業(yè)如何掘金大數(shù)據(jù)

從數(shù)據(jù)到大數(shù)據(jù)，海量數(shù)據(jù)與新的數(shù)據(jù)分析方法的結(jié)合，孕育著銀行業(yè)未來發(fā)展的新機遇。中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤在致辭發(fā)言中指出，銀行業(yè)在應用大數(shù)據(jù)時應思考三個問題：一是數(shù)據(jù)夠不夠。在談到大數(shù)據(jù)的時候，人們首先想到的便是海量數(shù)據(jù)。銀行面臨的大數(shù)據(jù)不同于其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，不僅包括傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，需切實提高數(shù)據(jù)分析能力。二是數(shù)據(jù)好不好。無論是金融機構(gòu)還是其他機構(gòu)，都要在所謂大數(shù)據(jù)的泡影里把無效數(shù)據(jù)、低效數(shù)據(jù)去除，增強數(shù)據(jù)質(zhì)量，加強數(shù)據(jù)治理。三是數(shù)據(jù)怎么用。要用于跟安全有關(guān)、跟改善管理有關(guān)的領(lǐng)域，結(jié)合具體業(yè)務，與銀行之外的機構(gòu)開展各類合作。

機遇與挑戰(zhàn)并存。海量的跨越行業(yè)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)對銀行的數(shù)據(jù)分析和挖掘提出了很大的挑戰(zhàn)。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對此進行了探討。首先，在客戶體驗方面，銀行迫切希望借助大數(shù)據(jù)改善和提升客戶體驗，但其數(shù)據(jù)的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)還存在一些不足。雖然很多銀行引入了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，但數(shù)據(jù)的完善性和完整性還有很大提升空間。其次，在精準營銷方面，近年來為提升營銷的針對性和有效性，銀行往往通過分析客戶信用卡歷史消費數(shù)據(jù)，對于大額消費進行定向信息推送和營銷。然而，由于大數(shù)據(jù)人性化和智能化水平的限制，可能會給客戶帶來困擾。最后，在風險管理方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展能在一定程度上改變銀行信息獲取、分析和運用的渠道和機制，但大數(shù)據(jù)提升風險管理的重要前提是歷史數(shù)據(jù)能夠昭示未來趨勢，這個前提很多時候并不成立。

銀行業(yè)如何把握機遇、應對挑戰(zhàn)，將大數(shù)據(jù)應用于銀行實踐，切實提升銀行的服務能力和服務水平？交通銀行公司業(yè)務部副總經(jīng)理鄭智勇以對公業(yè)務為例進行了介紹。首先，應大力推進對公交易銀行的建設(shè)。現(xiàn)金管理、供應鏈金融都是交易銀行的重要領(lǐng)域，其數(shù)據(jù)能夠動態(tài)反映服務對象的最新交易行為，其時效性、相關(guān)性比靜態(tài)的歷史的數(shù)據(jù)更有價值。其次，要提升場景化金融服務能力。從圍繞著金融產(chǎn)品做服務，向與用戶的生產(chǎn)經(jīng)營場景、個人的日常生活場景緊密聯(lián)系轉(zhuǎn)變。最后，要大力推進線上金融服務。大數(shù)據(jù)挖掘及應用，要求銀行、客戶、第三方等多個主體之間有頻繁、海量的數(shù)據(jù)交互，如果不是通過線上的流程去完成，難以滿足大數(shù)據(jù)挖掘和應用的要求。交通銀行的供應鏈金融服務，包括應收賬款融資、票據(jù)貼現(xiàn)等都已做到了線上申請和線上放款，提升了客戶服務體驗和業(yè)務辦理效率，同時有利于進一步的數(shù)據(jù)挖掘和分析。

北京農(nóng)商銀行個人金融部總經(jīng)理助理顧江波與大家分享了北京農(nóng)商銀行的相關(guān)經(jīng)驗。北京農(nóng)商行目前對于大數(shù)據(jù)的應用主要集中于風險控制、內(nèi)控體系和精準營銷三方面。其中內(nèi)控體系建立了兩百多個模型，對于整個風險控制起到了至關(guān)重要的作用。與此同時，在其他方面也取得了積極的成果。在現(xiàn)金管理方面，通過建立科學合理的加鈔模型，在滿足柜臺及ATM設(shè)備對外正常服務的同時，降低備付金及運營成本。在信用卡的交叉銷售和風控體系建設(shè)方面，引入人行征信、客戶公積金信息、法院失信人黑名單、手機號實名制認證等，形成交叉銷售策略決策樹。

中小銀行如何借助大數(shù)據(jù)賦能同樣是會議討論的熱點。臺州銀行市場總監(jiān)王偉文認為：“中小銀行在開展大數(shù)據(jù)價值挖掘時要發(fā)揮自身優(yōu)勢，努力前行、量力而行、借力而行?！币皇桥η靶?。一方面，中小銀行要有數(shù)據(jù)應用的自信；另一方面，中小銀行要有基于客戶需求和應用場景的應用。從本質(zhì)上講，大數(shù)據(jù)更適合應用于小微金融、普惠金融、消費金融等領(lǐng)域，用于此類“長尾市場”的金融解決方案。二是量力而行。在理念上要開放，要勇于敞開懷抱，擁抱互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技；在戰(zhàn)略上要實事求是，量力而行。三是借力而行。銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)應用中應看到自己的不足，認清自身與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和專業(yè)科技公司的差距，看到他們在數(shù)據(jù)應用方面的努力。與此同時，也要發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，借力而行。

武漢農(nóng)村商業(yè)銀行副行長趙偉松則從另一個角度對區(qū)域性銀行大數(shù)據(jù)掘金的路徑進行了探討。首先，要讓數(shù)據(jù)“美”起來。湖北省金融服務網(wǎng)格化戰(zhàn)略打通了普惠金融服務“最后一百米”，武漢農(nóng)商借助社會綜治平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，提高了金融服務覆蓋面和可獲得性。其次，要讓數(shù)據(jù)“亮”起來。大數(shù)據(jù)為識別客戶風險提供了全新的思路，應積極探索大數(shù)據(jù)在客戶營銷、客戶準入等貸款環(huán)節(jié)的具體應用。最后，要讓銀行數(shù)據(jù)“紅”起來。武漢市農(nóng)商行從服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略出發(fā)，助力精準脫貧攻堅戰(zhàn)，發(fā)行扶貧貸款500多億元，占整個貸款總額的51%。精準扶貧同樣離不開大數(shù)據(jù)的支持。

數(shù)據(jù)治理為大數(shù)據(jù)掘金保駕護航

“數(shù)據(jù)治理是掘金大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)和前提，只有經(jīng)過有效治理的數(shù)據(jù)才能夠稱為數(shù)據(jù)資產(chǎn)；而大數(shù)據(jù)挖掘是從數(shù)據(jù)治理中構(gòu)建的宏偉建筑，只有充分挖掘，才能將價值回饋于業(yè)務，推動銀行持續(xù)發(fā)展。”西安銀行副行長兼首席信息官王欣認為，銀行在數(shù)據(jù)治理方面須練好四項內(nèi)功：一是抓好頂層設(shè)計。從全行角度看待數(shù)據(jù)，打破部門壁壘，消除業(yè)務及流程豎井，梳理企業(yè)級業(yè)務架構(gòu)模型，實現(xiàn)數(shù)據(jù)模型的統(tǒng)一規(guī)范。二是建設(shè)統(tǒng)一平臺。打通各類業(yè)務系統(tǒng)之間的入口，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一收集、清洗、存儲、分析。三是完善數(shù)據(jù)標準。一方面，通過數(shù)據(jù)標準的制定和數(shù)據(jù)管控平臺的建設(shè)，提升內(nèi)部數(shù)據(jù)質(zhì)量；另一方面，建立第三方數(shù)據(jù)多維度分析機制，建立外部數(shù)據(jù)的統(tǒng)一接入標準及管理機制。四是培養(yǎng)數(shù)據(jù)文化。讓“用數(shù)據(jù)說話”的意識深入每一個部門、每一個員工，同時不斷提升自身數(shù)據(jù)建模能力、分析能力。

“數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力直接決定了銀行未來在大數(shù)據(jù)方面的競爭結(jié)果?！彬v云天下科技有限公司高級副總裁支寶才從另一個角度進行了分析，認為數(shù)據(jù)治理需要提升到數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的層次來建設(shè)。如果能通過流程和技術(shù)有效地解決數(shù)據(jù)安全問題，就可以利用更多數(shù)據(jù)源，拓展更多的數(shù)據(jù)合作模式，更好地用數(shù)據(jù)為業(yè)務賦能。所以數(shù)據(jù)治理能力的核心是數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力，收集的數(shù)據(jù)并非越多越好，關(guān)鍵是要基于業(yè)務場景和業(yè)務應用目標，把數(shù)據(jù)有效地收集和使用，并且保證安全合規(guī)。

完善制度環(huán)境對于數(shù)據(jù)治理同樣至關(guān)重要。2018年5月21日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，從數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)等多方面規(guī)范了銀行業(yè)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)管理活動。這一指引的出臺，對整個數(shù)據(jù)行業(yè)的健康發(fā)展具有重大意義。民生銀行信用卡中心總裁助理譚少慧認為，數(shù)據(jù)治理亟待建立懲戒制度。隨著同業(yè)競爭日漸激烈、利差收窄、盈利要求不斷提高，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨嚴峻的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。以大數(shù)據(jù)融合互聯(lián)網(wǎng)是解決這些問題的著力點，數(shù)據(jù)已成為銀行乃至所有行業(yè)的戰(zhàn)略資產(chǎn)，圍繞數(shù)據(jù)進行治理控制必不可少。相較于歐美國家，我國在這一領(lǐng)域的制度建設(shè)上還有待進一步成熟和完善，若缺少相應的懲罰制度，數(shù)據(jù)治理可能只是一句空話。因此，要有意識地去構(gòu)建相關(guān)機制，在不斷建設(shè)和完善過程中，實現(xiàn)數(shù)據(jù)使用的合法合規(guī)。

信息安全保護是數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵一環(huán)，《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》也對銀行業(yè)金融機構(gòu)強化數(shù)據(jù)安全意識、依法合規(guī)采集數(shù)據(jù)、依法保護客戶隱私作出了要求。中國工商銀行牡丹卡中心風險條線副總裁羅榕認為，大數(shù)據(jù)應用對于用戶數(shù)據(jù)的獲取和積累越來越廣泛，需要對這些數(shù)據(jù)信息進行保護、防范。數(shù)據(jù)運用的過程涉及四個環(huán)節(jié)，即數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)分析。在信息傳遞的過程中，面臨著兩個新問題：一是關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)問題。通過用戶零散數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)屬性，將某個人的很多行為數(shù)據(jù)聚集在一起時，很有可能暴露隱私。二是進行用戶行為預測時，衍生出來的數(shù)據(jù)也是數(shù)據(jù)安全和信息安全保護需要關(guān)注的領(lǐng)域。利用各類大數(shù)據(jù)的結(jié)合，可以更好地為社會和客戶服務，但是這些應用都建立在個人數(shù)據(jù)共享的前提下。為保障數(shù)據(jù)安全及客戶的隱私，除了企業(yè)方面的道德自律和技術(shù)規(guī)范外，還需要政府與法律的有效監(jiān)管。

杭州趣鏈科技有限公司高級專家張帥探討了區(qū)塊鏈技術(shù)在隱私保護中的應用。區(qū)塊鏈技術(shù)的作用體現(xiàn)在三個方面：首先，構(gòu)建了一個高效可靠的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)；隨后，通過分布式賬本，實現(xiàn)了數(shù)字資產(chǎn)的安全轉(zhuǎn)移；最后，在這個基礎(chǔ)上通過智能合約，實現(xiàn)業(yè)務邏輯的多中心協(xié)作。在大數(shù)據(jù)應用過程中，銀行有時覺得內(nèi)部數(shù)據(jù)不充足，而從外部獲取數(shù)據(jù)時又擔心數(shù)據(jù)的合法性。銀行把數(shù)據(jù)對外發(fā)布時，也存在泄漏客戶隱私的顧慮。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，這些相關(guān)實體或者關(guān)聯(lián)方可通過區(qū)塊鏈保障數(shù)據(jù)的一致性。