摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟及政策層面的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展。2014年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)5家民營(yíng)銀行設(shè)立，這5家民營(yíng)銀行是我國(guó)首批批準(zhǔn)設(shè)立的民營(yíng)銀行，拉開(kāi)了民營(yíng)銀行的設(shè)立大幕，其中深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行作為首批民營(yíng)銀行中以互聯(lián)網(wǎng)形式設(shè)立的銀行得到了廣泛的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行以其全新的模式走進(jìn)了大眾的視野，它無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)服務(wù)柜臺(tái)，線(xiàn)上辦理業(yè)務(wù)，無(wú)擔(dān)保的模式，這種金融模式對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)也帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題，也是現(xiàn)在亟待解決的問(wèn)題，從互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和加快建立個(gè)人征信機(jī)制方面，以促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展為目標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)問(wèn)題的法律規(guī)制，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；法律規(guī)制

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的初步興起

近年來(lái)，小額貸款公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，電商小貸等民資金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛。民間金融市場(chǎng)規(guī)模急劇膨脹，民間金融的發(fā)展也迎合了眾多小微企業(yè)的融資需求。2014年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了第一批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行，這5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行也拉開(kāi)了我國(guó)民營(yíng)銀行的大幕，在首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行中，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行均提出以純粹互聯(lián)網(wǎng)形式向個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)銀行正式在我國(guó)試營(yíng)。2014年12月28日，深圳前海微眾銀行官網(wǎng)上線(xiàn)，民營(yíng)銀行時(shí)代正式開(kāi)啟。2015年1月4日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)親赴前海微眾銀行考察并發(fā)放第一筆貸款，為互聯(lián)網(wǎng)金融背書(shū)。由騰訊和阿里巴巴兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽頭發(fā)起成立的深證前海微眾和浙江網(wǎng)商銀行備受矚目，這兩家銀行成立的意義不僅在于它們是我國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行，更在于其不約而同的創(chuàng)造性的建立了互聯(lián)網(wǎng)銀行的商業(yè)模式。前海微眾銀行既無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。受益于大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款業(yè)務(wù)通過(guò)對(duì)客戶(hù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來(lái)給予客戶(hù)一個(gè)貸款的授信額度，不再需要客戶(hù)對(duì)貸款提供擔(dān)保。而我們所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)銀行是具有獨(dú)立法人資格，獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行，而不是作為實(shí)體銀行的互聯(lián)網(wǎng)部分業(yè)務(wù)。目前，在我國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的17家民營(yíng)銀行中，有9家已經(jīng)正式營(yíng)業(yè)，而在這9家銀行中，互聯(lián)網(wǎng)銀行就占了4家，除了上述提到的兩家，還有四川新網(wǎng)銀行和福建華通銀行，折家互聯(lián)網(wǎng)銀行主要服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的一項(xiàng)重大壯舉在于打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)“無(wú)擔(dān)保無(wú)借貸”的信條，充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)信息優(yōu)勢(shì)。毫無(wú)疑問(wèn)，這種創(chuàng)新的銀行經(jīng)營(yíng)模式對(duì)以傳統(tǒng)金融模式為監(jiān)管對(duì)象的現(xiàn)有銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)也構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)擔(dān)保借貸產(chǎn)業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

1.客戶(hù)身份驗(yàn)證。對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，一般通過(guò)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人客戶(hù)的資格審查、信用審查來(lái)對(duì)資金的使用進(jìn)行監(jiān)督防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；通過(guò)對(duì)企業(yè)客戶(hù)的實(shí)地調(diào)查、工商資格審查、對(duì)企業(yè)高管面談等形式確認(rèn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)來(lái)確保資金的流轉(zhuǎn)，預(yù)防壞賬等金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。然而互聯(lián)網(wǎng)銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，無(wú)法準(zhǔn)確的對(duì)客戶(hù)進(jìn)行實(shí)地考察，考察企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，甚至是否具有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所都無(wú)法確認(rèn)。在這種情況下，將會(huì)有很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.信息真實(shí)性。盡管通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選分析在一定程度上解決了傳統(tǒng)銀行的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，但信息真實(shí)性問(wèn)題仍然不能回避?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性和網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化在便捷數(shù)據(jù)收集的同時(shí)也大大降低了制造虛假信息的成本。

（二）安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行這種無(wú)柜臺(tái)，無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的全網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式，在很大程度上為客戶(hù)帶來(lái)便捷，互聯(lián)網(wǎng)銀行大力開(kāi)發(fā)信息系統(tǒng)和移動(dòng)終端來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求。從電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，互聯(lián)網(wǎng)的安全問(wèn)題始終是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大困擾。數(shù)據(jù)顯示，2016年70.5%的網(wǎng)民遭遇到網(wǎng)絡(luò)安全事件，其中以網(wǎng)上詐騙為主。對(duì)2016年遭遇網(wǎng)上詐騙的用戶(hù)進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，虛擬中獎(jiǎng)信息詐騙是波及最廣的網(wǎng)上詐騙類(lèi)型。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然優(yōu)勢(shì)顯著，但安全風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。如果無(wú)法保障財(cái)產(chǎn)安全性，那么對(duì)于優(yōu)勢(shì)在于能夠大量吸收存款的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)開(kāi)展將會(huì)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律規(guī)制之道

（一）重視金融風(fēng)險(xiǎn)防范?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展速度快、范圍廣、影響深，且客戶(hù)群體廣泛，很容易引發(fā)群體效應(yīng)，從而具有較大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行目前的金融產(chǎn)品單一，很難做到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，分散風(fēng)險(xiǎn)，因此極易受到金融危機(jī)的影響，難以維持穩(wěn)定發(fā)展。這些發(fā)展現(xiàn)狀要求監(jiān)管部門(mén)制定行之有效的監(jiān)管體系，積極主動(dòng)地介入監(jiān)管，有效發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)中潛藏的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并在風(fēng)險(xiǎn)初期加以解決。互聯(lián)網(wǎng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，增強(qiáng)了國(guó)際金融之間的傳染性。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的延展，加強(qiáng)與各國(guó)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)合作，形成全球監(jiān)管體系和法律體系，嚴(yán)厲打擊洗錢(qián)、國(guó)際走私等違法交易行為，建立國(guó)際間金融防火墻，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的跨國(guó)境傳染。

（二）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的核實(shí)，加快建立個(gè)人征信系統(tǒng)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的借貸模式，目前大部分都是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)的方式向個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)發(fā)放貸款，但是由于互聯(lián)網(wǎng)銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法當(dāng)面確認(rèn)客戶(hù)身份和信用度，對(duì)于人臉識(shí)別技術(shù)，也無(wú)法保障其安全性，這就要求銀行尋找更好的方式加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于此問(wèn)題的解決，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是十分必要的，2015年，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，“要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)在六個(gè)月內(nèi)嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)工作，切實(shí)做到依法合規(guī)?！比欢?，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，應(yīng)該制定一個(gè)統(tǒng)一的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，將互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)銀行的信用數(shù)據(jù)相結(jié)合，切實(shí)做到數(shù)據(jù)共享，降低互聯(lián)網(wǎng)銀行的征信成本。最后，加大失信懲罰力度，使征信系統(tǒng)真正的落實(shí)使用。

（三）保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和個(gè)人隱私?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行雖然規(guī)模小，但其依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人，實(shí)現(xiàn)了“全民理財(cái)”。互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然服務(wù)于大眾，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)可以用來(lái)接觸大眾，這部分金融參與者就很難維護(hù)自己的合法權(quán)益。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，首先離不開(kāi)相關(guān)法律法規(guī)的制定，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性和相關(guān)大數(shù)據(jù)的真實(shí)性。構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，建立全網(wǎng)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行的資源共享，提高資源利用效率，給金融消費(fèi)者帶來(lái)良好的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)柜臺(tái)的特性，消費(fèi)者無(wú)法和柜臺(tái)服務(wù)人員面對(duì)面的咨詢(xún)和了解相關(guān)產(chǎn)品，對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等無(wú)法充分了解，所以在開(kāi)辦金融業(yè)務(wù)前，應(yīng)充分履行信息披露義務(wù)和善意提醒義務(wù)，以確保消費(fèi)者不會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)或誤導(dǎo)而遭受損失。最后，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)銀行金融業(yè)務(wù)糾紛的處理，建立相關(guān)監(jiān)管機(jī)制，以較高的效率做出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行有約束力的裁決。對(duì)于消費(fèi)者的隱私保護(hù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極出臺(tái)專(zhuān)業(yè)文件，明確消費(fèi)者征信信息的范圍和消費(fèi)者信息泄露后的維權(quán)辦法，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)銀行建立安全數(shù)據(jù)庫(kù)，定期檢查更新，確?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的正常運(yùn)行，加大對(duì)消費(fèi)者個(gè)人隱私的保護(hù)力度。

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作者簡(jiǎn)介：謝曉宇（1995.10-），女，漢族，籍貫：黑龍江哈爾濱，沈陽(yáng)師范大學(xué)法學(xué)院，16級(jí)在讀研究生，碩士學(xué)位，專(zhuān)業(yè)：經(jīng)濟(jì)法學(xué)，研究方向：市場(chǎng)規(guī)制。