賀斌

時隔5個月不到，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（簡稱支付寶）再次收到央行的罰單，這一次，罰單金額超過百萬。

8月6日，中國人民銀行上海分行公示行政處罰信息，支付寶因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，被處以人民幣412萬元罰款。

據(jù)第三方支付行業(yè)人士猜測，支付寶被罰款可能是違反了反洗錢方面的相關(guān)規(guī)定。對此，支付寶方面沒有予以回應(yīng)。

據(jù)悉，最近金融監(jiān)管部門對支付違規(guī)處罰力度將升級，與國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)有關(guān)。

屢收罰單

來自央行的公開信息顯示，這是支付寶第3次收到央行的罰單。2017年4月21日，上海分行以違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，要求支付寶限期改正，并罰款3萬元。

2018年3月22日，杭州中心支行開出18萬元罰單，并列出三項違法行為。一是在客戶權(quán)益方面，對金融消費者知情權(quán)和消費者的自主選擇權(quán)保障不充分。二是在產(chǎn)品宣傳方面，在視頻宣傳中開展引人誤解的宣傳，在支付寶官方微博中開展引人誤解的宣傳，處理完畢的投訴占比計算不實，導(dǎo)致對外公布的數(shù)據(jù)與實際不符。三是在個人信息保護(hù)方面，個人金融信息收集不符合最少、必需原則，同時對個人金融信息使用不當(dāng)。

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》，杭州中心支行對支付寶三項違法行為分別處以人民幣3萬元、10萬元和5萬元罰款。

耐人尋味的是，就在兩年前的“3.15”，螞蟻金服曾聯(lián)合59家金融及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合發(fā)出倡議，保護(hù)消費者的金融權(quán)益，提出了8項內(nèi)容，第一條就是保障金融消費者權(quán)益，包括財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)益。此外，信息透明、保護(hù)消費者隱私、健全企業(yè)內(nèi)部高效快速的消費者投訴處理機(jī)制等內(nèi)容也在倡議范圍。

據(jù)中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)局8月13日發(fā)布的《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報告》顯示，2017年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬億元，同比分別增長74.95%和4432%。

而作為中國第一個拿到支付牌照的支付機(jī)構(gòu)，歷經(jīng)14年發(fā)展，支付寶已成為支付行業(yè)執(zhí)牛耳者。

工商信息顯示，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司成立于2004年12月8日，是浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)股份有限公司（簡稱螞蟻金服）100%控股企業(yè)。

支付寶和電商業(yè)務(wù)密切相關(guān)。最初目的是解決淘寶平臺交易當(dāng)中的信任問題，隨著支付業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，用戶也不斷增加，2008年8月，支付寶用戶首次突破1億大關(guān)，一年后，這一數(shù)字增長了一倍，2010年3月，支付寶用戶已過3億。2011年5月，支付寶獲得中國第一張央行發(fā)放的《支付業(yè)務(wù)許可證》。

5月9日，在澳大利亞悉尼市一家奶茶店里，顧客用支付寶結(jié)賬

在線上消費場景的同時，支付寶也正通過餐飲、超市、出租車、醫(yī)院、公共服務(wù)多種場景的拓展。螞蟻金服官網(wǎng)信息顯示，目前支付寶活躍用戶已超過5.2億人次。

但與此同時，針對第三方支付的安全問題一直存在爭議，而違規(guī)套現(xiàn)、洗錢等指謫也反復(fù)被提及，盡管支付寶方面多次宣稱在技術(shù)上采取措施進(jìn)行監(jiān)控，也通過多種方式對支付寶用戶進(jìn)行身份識別和認(rèn)證，但這種擔(dān)憂依然存在。

隨著支付業(yè)務(wù)日漸強(qiáng)大，支付寶開始向金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，2012年5月，支付寶獲得基金第三方支付牌照。2015年4月27日，成立僅半年的螞蟻金服從阿里巴巴手中接過支付寶的全部股權(quán)。招商證券對螞蟻金服的研究報告顯示，僅在2016年，支付業(yè)務(wù)收入就占螞蟻金服總收入的65%。螞蟻金服能在短短3年內(nèi)完成C輪融資，市場估值超過1.500億美元，成為一家超級獨角獸企業(yè)，支付寶可謂功不可沒。

但在金融創(chuàng)新的過程中，一些金融產(chǎn)品也引發(fā)市場的質(zhì)疑。2013年6月，支付寶推出余額寶業(yè)務(wù)，用戶可將其支付寶賬戶余額通過申購貨幣市場基金獲取投資收益，并可以貨幣市場基金份額進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費。這項業(yè)務(wù)一經(jīng)推出.立刻引起監(jiān)管部門的關(guān)注。

2013年6月21日，證監(jiān)會在例行新聞發(fā)布會上，指出支付寶的“余額寶”業(yè)務(wù)中，有部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進(jìn)行備案，也未能向監(jiān)管部門提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議，違反了《證券投資基金銷售管理辦法》第29條、第30條和《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》第9條的規(guī)定，并要求支付寶限期補充備案。

然而，在日前發(fā)布的《中國人民銀行年報2017》中，“余額寶”再次被監(jiān)管機(jī)構(gòu)提及。年報指出，支付機(jī)構(gòu)推出的“余額寶”等貨幣市場基金產(chǎn)品模糊了提供支付結(jié)算服務(wù)與貨幣基金產(chǎn)品的邊界，“更嚴(yán)重的是，利用制度性利差實現(xiàn)套利，抬高了利率中樞，推升了社會資金成本，加劇了融資難、融資貴問題?！?/p>

針對這一問題，中國人民銀行與證監(jiān)會合作，加強(qiáng)對貨幣市場基金業(yè)務(wù)管理，禁止支付機(jī)構(gòu)直接或變相從事基金銷售業(yè)務(wù)、提供貨幣市場基金份額支付業(yè)務(wù)以及為貨幣市場基金“T+O贖回提現(xiàn)業(yè)務(wù)”提供墊支。

2014年年底，支付寶又將業(yè)務(wù)范圍拓展到海外，推出了跨境支付、退稅、海外掃碼付等多項服務(wù)，在這一過程中，又面臨新的法規(guī)問題。今年7月24日，國家外匯管理局通報了今年上半年嚴(yán)厲查處外匯違規(guī)行為的工作情況，其中支付寶、財付通等5家第三方支付機(jī)構(gòu)首次在列。

通報顯示，2014年1月至2016年5月，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司超出核準(zhǔn)范圍辦理跨境外匯支付業(yè)務(wù)，且國際收支申報錯誤，處以罰款60萬元人民幣。

第三方支付行業(yè)面臨洗牌？

近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于第三方支付監(jiān)管加強(qiáng)，就在8月6日當(dāng)天，央行共開出四張巨額罰單，涉及金額超過1億元人民幣，除支付寶外，國付寶信息科技有限公司，聯(lián)動優(yōu)勢電子商務(wù)有限公司和銀盛支付服務(wù)股份有限公司分別被罰款4646.2萬元、2424.8萬元和2247.7萬元。

“這不僅僅是中國現(xiàn)象，全球?qū)τ诜倾y行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相對都是比較嚴(yán)格的?！鄙缈圃褐袊鐣茖W(xué)院金融研究所支付清算研究中心主任楊濤向《中國新聞周刊》分析，一方面，第三方支付行業(yè)在發(fā)展過程當(dāng)中，一開始需要快速發(fā)展，等發(fā)展到一定程度，行業(yè)的正面效應(yīng)已經(jīng)發(fā)揮得很大了，加上行業(yè)規(guī)模快速膨脹，一些問題開始顯現(xiàn)，整個支付領(lǐng)域，特別是零售支付的監(jiān)管，慢慢就回歸到國際主流的常態(tài)，即更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

另一方面，近年來整個金融監(jiān)管都趨嚴(yán)，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治加強(qiáng)，而跟互聯(lián)網(wǎng)支付有關(guān)的就是第三方支付，“因此，這是兩方面監(jiān)管都趨嚴(yán)的背景下，共同形成的外部作用的結(jié)果。”

除了外部監(jiān)管加強(qiáng)，楊濤認(rèn)為，內(nèi)部因素還需從行業(yè)自身找問題。第三方支付最早出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代末期，本世紀(jì)初開始出現(xiàn)一些早期的支付機(jī)構(gòu)，但處于非規(guī)范發(fā)展?fàn)顟B(tài)，2010年，被業(yè)內(nèi)稱作2號令的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺，引來幾年支付機(jī)構(gòu)快速膨脹或發(fā)展時期，但整體監(jiān)管層面還比較寬松，于是到2016年左右，又迎來一個整頓期。

“實際上，這些違法違規(guī)問題一直都存在，為何屢禁不止？我認(rèn)為其核心一方面是市場需求倒逼，因為有需求有利益，另一方面，相對而言違規(guī)成本還是太低?！睏顫J(rèn)為，為了解決行業(yè)發(fā)展當(dāng)中的一些頑疾，加大罰沒額度，也是增加違規(guī)成本的一項舉措，有利于行業(yè)健康發(fā)展。

與此同時，監(jiān)管層也加快了制度建設(shè)的步伐。2015年12月，央行在2號令基礎(chǔ)上，印發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，并于2016年7月1日起施行，根據(jù)該辦法，中國人民銀行及分支機(jī)構(gòu)按照分類管理措施相應(yīng)條件，動態(tài)確定支付機(jī)構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。

2017年4月，針對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金被挪用、占用，以及支付機(jī)構(gòu)依托客戶備付金獲取收益，偏離支付業(yè)務(wù)本源，甚至有機(jī)構(gòu)基于這些收益實施低價傾銷、交叉補貼，擾亂市場秩序，造成市場兩極分化等問題，中國人民銀行建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，要求支付機(jī)構(gòu)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2017年末，交存客戶備付金994.48億元，交存比例平均為20%。

在對內(nèi)加強(qiáng)監(jiān)管的同時，對外資支付機(jī)構(gòu)悄悄打開大門。今年3月21日，央行發(fā)布“7號公告”，允許外資進(jìn)入中國支付市場。7月27日，英同WorldFirst公司在華設(shè)立的全資子公司越藩商務(wù)信啟、咨詢（上海）有限公司申請互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和移動電話支付業(yè)務(wù)，如獲批準(zhǔn)，或?qū)⒊蔀橹袊准彝赓Y支付機(jī)構(gòu)。

在一些業(yè)內(nèi)人士看來，監(jiān)管層似乎正醞釀著對中國第三方支付行業(yè)進(jìn)行洗牌。楊濤并不贊成此等說法，在他看來，加大處罰的著眼點是促進(jìn)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，但他也表示，這個行業(yè)發(fā)展到今天，洗牌也是正常趨勢，原有的一些劣幣可能會退出市場，進(jìn)一步引導(dǎo)良幣發(fā)展，與此同時，隨著金融業(yè)的進(jìn)一步開放，可能會再增加境外的支付服務(wù)參與者。

“最后的結(jié)果可能會是行業(yè)中比較落后的中小支付機(jī)構(gòu)逐漸退出市場，而類似支付寶這樣的行業(yè)龍頭，雖然也會遭遇一些挑戰(zhàn)，但在整個行業(yè)洗牌過程中，其所占的比較優(yōu)勢仍然是很難在短期內(nèi)超越的。”楊濤說。

至于境外的支付機(jī)構(gòu)，楊濤并不認(rèn)為會造成巨大的鯰魚效應(yīng)，雖然在跨境支付，國際化等方面有一定的比較優(yōu)勢，但在適應(yīng)本土的支付服務(wù)競爭規(guī)則和定價策略等方面，也有自身的不足，所以不太可能對中國市場造成很大沖擊。

“市場正常的行為就是有進(jìn)有出，出的可能是被并購，也可能是因為屢次違規(guī)，難以持續(xù)，最后被注銷，在支付行業(yè)，這種退出機(jī)制一直都有?！睏顫f。

從中長期看，監(jiān)管層正在推動支付市場有進(jìn)有出的動態(tài)管理機(jī)制。按照“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，通過續(xù)展審查實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。今年7月，央行公布第六批第三方支付機(jī)構(gòu)牌照續(xù)展情況，25家參與機(jī)構(gòu)中有4家機(jī)構(gòu)不予續(xù)展，究其原因，除一家未提交續(xù)展申請外，其余三家均因不符合2號令等監(jiān)管制度規(guī)定。而在今年1月和去年6月的前兩批公示中，不予續(xù)展的企業(yè)數(shù)量分別是4家和9家。