文/秦凱

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我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)存在的問(wèn)題與對(duì)策研究

文/秦凱

上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

本文通過(guò)對(duì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的理論研究成果進(jìn)行學(xué)習(xí),根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)狀況，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程隱含的問(wèn)題和原因進(jìn)行分析，然后借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的成功案例，提出符合我國(guó)國(guó)情的能夠推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面發(fā)展的一些建議。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；運(yùn)營(yíng)問(wèn)題；對(duì)策

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜述

1.1 定義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所遭遇的災(zāi)害損失的一種補(bǔ)償機(jī)制。其廣義概念包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全部環(huán)節(jié)，而且還涵蓋了務(wù)農(nóng)主體的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；狹義定義是對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)遇到自然災(zāi)害或者意外事故時(shí)導(dǎo)致的損失所提供的一種保障。

1.2 類別

根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)和林木保險(xiǎn)是種植業(yè)保險(xiǎn)的兩個(gè)基礎(chǔ)類別。農(nóng)作物保險(xiǎn)有生長(zhǎng)期和成熟期的農(nóng)作物之分，同樣的，林木保險(xiǎn)的對(duì)象也可細(xì)分為林木和果樹(shù)。另外，牲畜家禽保險(xiǎn)和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)共同組成了養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。本文選擇了其廣義概念來(lái)研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀分析

2.1 中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

隨著“三農(nóng)”問(wèn)題在我國(guó)受到越來(lái)越多的關(guān)注，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增加明顯,賠付率在2005年大幅下降(如下圖）。在 2007, 從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收取的保費(fèi)總額約為52億元人民幣, 比上年增長(zhǎng) 612.5%，占全部財(cái)產(chǎn)保費(fèi)的2.49% 。農(nóng)業(yè)賠償總額約為27億，占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款的2.83%，投?？傤~超過(guò)1720億元人民幣 (中國(guó)保險(xiǎn)2002–2010年鑒編輯部)。

圖一 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

2008年, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)迅速增長(zhǎng), 并擴(kuò)大到17個(gè)省份和地區(qū)，超過(guò)5億多農(nóng)作物9000萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶參與了該計(jì)劃，,所收取的保險(xiǎn)費(fèi)總額超過(guò)110億元人民幣, 總賠款超過(guò)70億元。投?？傤~達(dá)到2400億元人民幣 (中國(guó)保險(xiǎn)2002–2010年鑒編輯部)。2009年度累計(jì)收取保費(fèi)共計(jì)人民幣134億元，賠款總額為人民幣95億元，總保險(xiǎn)金額為人民幣3810億元。

3 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有廣闊的前景。但同時(shí)也存在著大量的問(wèn)題阻礙了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)民的有效需求不足，保險(xiǎn)公司的供給達(dá)不到要求，政策的支持政策還不夠完善等，都是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前所亟待解決的問(wèn)題:

3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足

雖然農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益主體，大多數(shù)農(nóng)民仍然不習(xí)慣購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。他們往往心存僥幸，缺乏保險(xiǎn)意識(shí)導(dǎo)致不能正確的利用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際情況是因?yàn)檗r(nóng)民普遍是低收入群體，他們承擔(dān)不起昂貴的保費(fèi)支出。另外，在遭受巨大災(zāi)害時(shí)，一國(guó)政府通常情況下都會(huì)采取相應(yīng)的措施進(jìn)行扶持，助長(zhǎng)了農(nóng)民的依賴性，從而降低了對(duì)農(nóng)業(yè)投保的需求。

3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律支持和政治保障

3.2.1立法不夠完善

現(xiàn)行制度下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的幾種情況：1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，虧損嚴(yán)重。2.保險(xiǎn)公司青睞于發(fā)行可以獲取高額收益的產(chǎn)品，而情愿提供高管理成本和高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)類型。3.農(nóng)民的收入普遍偏低，以及保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。

3.2.2缺乏直接的財(cái)政補(bǔ)貼政策

西方國(guó)家一般會(huì)將不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品分門(mén)別類的列出來(lái)，按照不同的風(fēng)險(xiǎn)水平利用財(cái)政收入進(jìn)行分類補(bǔ)貼。而我國(guó)因?yàn)闆](méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門(mén)的財(cái)政政策,只能遵循統(tǒng)一的政策補(bǔ)貼。眾所周知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈利性低，而對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧空還得利用商業(yè)保險(xiǎn)獲得的的利潤(rùn)來(lái)補(bǔ)救，這種虧損會(huì)抑制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體代理和自營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿, 最終使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)趨于消亡。

3.2.3缺乏健全的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體制

受到全球變暖的影響,極端氣候事件的概率增加,各地區(qū)的防御風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)。2013年的黑龍江洪水、遼寧的旱災(zāi)和海南的兩次臺(tái)風(fēng)都是例證。保險(xiǎn)公司在這些省份進(jìn)行了大量的支付。為了應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),必須健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體制。

4 解決對(duì)策

我們需要建立一個(gè)多層次的組織和合作機(jī)制，即成本低而效率高的管理組織制度，以便解決缺少業(yè)務(wù)主體的問(wèn)題。鑒于上述研究的問(wèn)題，提出了幾點(diǎn)加快中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議如下：

4.1 激勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)需求

為了提高農(nóng)民較弱的保險(xiǎn)意識(shí)，政府應(yīng)該積極地扮演好其領(lǐng)導(dǎo)角色，調(diào)動(dòng)廣播電視網(wǎng)絡(luò)等媒體共同宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)。通過(guò)電視廣告、舉辦講座等形式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“預(yù)防優(yōu)先，防治結(jié)合”的原則，強(qiáng)調(diào)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持態(tài)度，使廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方方面面都能相對(duì)詳盡的了解。這有助于增強(qiáng)農(nóng)民利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，刺激農(nóng)民的潛在需求，并且可以有效消除道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，避免農(nóng)民過(guò)度依靠保險(xiǎn)或者對(duì)其心存疑慮。

4.2 建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

根據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn), 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要想可持續(xù)的發(fā)展必須有健全的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。大概包括三個(gè)方面的內(nèi)容：設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，從多方面籌集資金以及建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。

4.2.1推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法

商業(yè)保險(xiǎn)的目的是為了獲得利潤(rùn)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是為農(nóng)業(yè)提供保障推動(dòng)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展,兩種保險(xiǎn)的屬性不一，所以不能盲目的適用同一種保險(xiǎn)法律。

因此我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前發(fā)展的重中之重就是要建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位，甄別其性質(zhì)，并對(duì)投保范圍以及賠償機(jī)制等各個(gè)方向都做出詳細(xì)的說(shuō)明，充分發(fā)揮其法制化規(guī)范化的特點(diǎn)。

4.2.2多方籌集資金

根據(jù)美國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面實(shí)施的政策補(bǔ)貼，我國(guó)可將重心放于以下幾個(gè)方面:

首先為投保農(nóng)民支付一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。因?yàn)檗r(nóng)民的收入低而風(fēng)險(xiǎn)基數(shù)大，政府的財(cái)政補(bǔ)貼不僅可以幫其減少損失還有利于刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投資。然后是對(duì)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)：給予保險(xiǎn)公司財(cái)政支持，可以分?jǐn)偹某杀?，改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足的局面。為農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，可以設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，有助于應(yīng)對(duì)大型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失。

4.2.3構(gòu)建完備的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系

為了進(jìn)一步更好地分散風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)對(duì)作物來(lái)說(shuō)也是非常重要的。再保險(xiǎn)的形式不僅能夠大大降低風(fēng)險(xiǎn)，還為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的設(shè)立提供支持和幫助，提高農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。這樣就使得當(dāng)天災(zāi)發(fā)生的時(shí)候，在無(wú)法預(yù)知其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、范圍等情況下，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)健康發(fā)展。在現(xiàn)階段, 建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，通過(guò)建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金以及其他形式，減少保險(xiǎn)公司的損失，可以通過(guò)在國(guó)家層面上設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，構(gòu)建再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，發(fā)揮再保險(xiǎn)的作用，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

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