文/馮詩棠

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完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議——以汶川縣為例

文/馮詩棠

南充職業(yè)技術(shù)學(xué)院

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣，能夠有效地增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，是脫貧攻堅(jiān)的重要保障，是鄉(xiāng)村振興的重要舉措。汶川縣啟動(dòng)了政策性特色水果保險(xiǎn)工作，在很大程度上為汶川農(nóng)業(yè)提供了保障。但是，目前汶川縣的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在一些問題，亟待解決和完善。

完善；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；汶川；建議

1 汶川縣開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的背景

汶川縣是國(guó)家級(jí)深度貧困縣，在脫貧攻堅(jiān)中汶川縣提出了：“南林北果.綠色工業(yè)+全域旅游（康養(yǎng)）”總體思路，大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展康養(yǎng)旅游，南部發(fā)展立體農(nóng)業(yè)，建成萬畝楓香樹、萬畝筍用竹、萬畝商品用材林基地。北部發(fā)展甜櫻桃、脆李子、香杏子“汶川三寶”的特色農(nóng)業(yè)。截至2017年底銷售甜櫻桃、脆李子、香杏子“汶川三寶”3000余萬斤，實(shí)現(xiàn)收入3.8億元，“汶川三寶”對(duì)汶川農(nóng)業(yè)產(chǎn)值貢獻(xiàn)率達(dá)到73%。但是汶川由于“5.12”地震后，次生災(zāi)害頻發(fā)，汶川農(nóng)業(yè)要健康穩(wěn)定發(fā)展就必須要大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保障汶川的主要產(chǎn)業(yè)健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民切身利益。有了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保駕護(hù)航，才能促進(jìn)全縣種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，才能保證脫貧攻堅(jiān)順利開展，才能構(gòu)建和諧社會(huì)，為全面建成小康社會(huì)起到積極推動(dòng)作用。

2 汶川縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指政府給予財(cái)政補(bǔ)貼等政策扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要體現(xiàn)。通過各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)方式，采取政府引導(dǎo)、自主自愿、市場(chǎng)運(yùn)作、共同負(fù)擔(dān)、穩(wěn)步推進(jìn)的運(yùn)作方式，化解農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)面臨的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，拖進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定與發(fā)展。

汶川推廣的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的就是汶川財(cái)政高比例補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)，讓廣大農(nóng)民受益，這樣可以讓農(nóng)民繳納極少部分保險(xiǎn)費(fèi)，就能夠獲得較大保障，提高農(nóng)民抵抗風(fēng)險(xiǎn)保障的能力。

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司推出的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照汶川產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際、結(jié)合農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平，推出的具有本地特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其具體保障如下：

汶川特色水果甜櫻桃脆李子香杏子獼猴桃 保額2200元/畝2200元/畝2200元/畝2200元/畝 保費(fèi)90元/畝60元/畝60元/畝60元/畝 農(nóng)戶自繳保費(fèi)9元/畝6元/畝6元/畝6元/畝 財(cái)政補(bǔ)貼81元/畝54元/畝54元/畝54元/畝 保險(xiǎn)責(zé)任地震、火災(zāi)、旱澇災(zāi)害、冰雹霜凍災(zāi)害、雷擊、山體滑坡、泥石流、各類農(nóng)林病蟲害

信息來源：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司汶川之公司

通過上表，從保險(xiǎn)標(biāo)的看汶川縣推出的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為甜櫻桃、脆李子、香杏子、獼猴桃。其中對(duì)“汶川三寶”的保障全部覆蓋，有效的保障并支持了汶川特色水果產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。從保費(fèi)看，甜櫻桃保費(fèi)為90元/畝，農(nóng)戶自繳保費(fèi)是9元/畝，財(cái)政補(bǔ)貼81元/畝；脆李子、香杏子和獼猴桃的保費(fèi)均為為60元/畝，農(nóng)戶自繳保費(fèi)是6元/畝，財(cái)政補(bǔ)貼54元/畝。從繳費(fèi)比例看，農(nóng)戶只需繳納保費(fèi)的10%，政府財(cái)政補(bǔ)貼90%；

從保額來看，甜櫻桃、脆李子、香杏子和獼猴桃的保額都是2200元/畝，起到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兜底作用，有效的保護(hù)了農(nóng)民經(jīng)濟(jì)利益。

從保險(xiǎn)責(zé)任看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任包括地震、火災(zāi)、旱澇災(zāi)害、冰雹霜凍災(zāi)害、雷擊、山體滑坡、泥石流、各類農(nóng)林病蟲害。以上的責(zé)任范圍是高度符合汶川地質(zhì)災(zāi)害、氣候等自然環(huán)境，對(duì)保障汶川農(nóng)產(chǎn)品具有現(xiàn)實(shí)的可行性。

3 存在的問題及原因

3.1 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理難

保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，是保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)損失的理賠者，其經(jīng)營(yíng)情況好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的盈利及其政策性保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中存在經(jīng)營(yíng)困難：

第一，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款制定難。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是首先是政府引導(dǎo)，帶有計(jì)劃性而缺乏市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)。目前適宜汶川農(nóng)業(yè)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的險(xiǎn)種較少少，且符合地域性保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)滯后，缺乏健全的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律保障體系，與汶川的地域性特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的問題與現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》不相適應(yīng)，在制定保險(xiǎn)條款時(shí)沒有法律依據(jù)。

第二，定損理賠工作難。汶川的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的是甜櫻桃、脆李子、向杏子，其成熟期較短且集中，又因?yàn)樘厣|(zhì)量保質(zhì)期較短，尤其是甜櫻桃，因此標(biāo)的價(jià)格在變動(dòng)較大，很難準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)特色水果未來的市場(chǎng)價(jià)格，賠付難度加大。

第三，道德風(fēng)險(xiǎn)防范難。一是汶川的農(nóng)業(yè)是以農(nóng)戶和村集體經(jīng)濟(jì)為主，且處于山區(qū)，監(jiān)管設(shè)施建設(shè)成本較高，對(duì)其特色水果監(jiān)管很難全面到位。二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（甜櫻桃、脆李子、香杏子、獼猴桃價(jià)格）是在事先難以確定。三是農(nóng)作物的生長(zhǎng)好壞在很大程度上取決于人的管理和照料，因此農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以分辨。

第四，缺乏專業(yè)技術(shù)人才。汶川特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)專業(yè)技術(shù)人才的專業(yè)性要求較高，需要保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)營(yíng)銷人員既要掌握廣泛的汶川特色農(nóng)業(yè)技術(shù)(包括土壤管理、種植、施肥、修枝維護(hù)等)知識(shí)，又要掌握嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)知識(shí)，目前具備條件的專業(yè)營(yíng)銷人員極度匱乏，很難滿足政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要。

3.2 農(nóng)民缺乏投保積極性

農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足是導(dǎo)致農(nóng)民不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的主要因素，大部分農(nóng)民誤認(rèn)為繳納保費(fèi)后如果沒有災(zāi)害，應(yīng)該退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)管理方式和運(yùn)作模式還沒有被農(nóng)民廣泛地認(rèn)識(shí)和接受，從而嚴(yán)重影響了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的開展。僥幸心理是影響農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)積極性的重要因素，汶川當(dāng)?shù)剞r(nóng)民根據(jù)汶川氣候的歷史變化情況和地理環(huán)境去判斷農(nóng)作物受災(zāi)的可能性，所以農(nóng)民一般自認(rèn)為能夠預(yù)知其面臨的風(fēng)險(xiǎn)，仍然有部分農(nóng)民投保積極性不高。

3.3 宣傳方式不正確

農(nóng)民在購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)有必要了解免賠率和起賠率，但是保險(xiǎn)公司在宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)候，對(duì)免賠率和起賠率沒有進(jìn)行正確的宣傳，甚至存在忽略宣傳。當(dāng)農(nóng)民投保的標(biāo)的受到保險(xiǎn)損失要求賠償時(shí)和銷售保險(xiǎn)時(shí)宣傳的信息不一致，就會(huì)降低農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的滿意度。

3.4 財(cái)政配套壓力大

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要地方財(cái)政承擔(dān)一定比例的保費(fèi)，汶川縣財(cái)政每畝承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)占總保費(fèi)的90%，農(nóng)戶只是承擔(dān)10%。汶川是一個(gè)農(nóng)業(yè)縣，財(cái)政來源單一且較少，如果政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套資金不能得到有效解決，很難擴(kuò)大保險(xiǎn)品種和范圍。

4 完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

4.1 建立相關(guān)法律法規(guī)體系

目前，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，政府與保險(xiǎn)公司在開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中在權(quán)利、責(zé)任、利益等分工不明確。要規(guī)范保險(xiǎn)公司和政府的權(quán)責(zé)利就要出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、費(fèi)率、保障范圍、經(jīng)營(yíng)模式、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、保險(xiǎn)公司責(zé)任、財(cái)政補(bǔ)貼方式等，作出明確規(guī)定，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作健康推進(jìn)。

4.2 成立專業(yè)的部門

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作是一個(gè)復(fù)雜的工作，一是涉及面廣，政策出臺(tái)難度大。二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品費(fèi)率厘定、展業(yè)、防災(zāi)、防損、定損、理賠等方面都需要專業(yè)技術(shù)人才和專業(yè)部門去協(xié)調(diào)各個(gè)部門、多個(gè)學(xué)科的各種數(shù)據(jù)、并進(jìn)行科學(xué)合理聯(lián)合研究。因此，政府有必要協(xié)調(diào)有關(guān)部門成立一個(gè)專業(yè)的管理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織，對(duì)全縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，以保障其健康有序發(fā)展。

4.3 加大宣傳力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融的有機(jī)組成部分，對(duì)防范三農(nóng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)具有不可替代的重要作用。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村農(nóng)業(yè)保障體系的重要組成部分，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不可或缺的組成部分。完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效地提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，減少農(nóng)民在遭受保險(xiǎn)事故后的經(jīng)濟(jì)損失，關(guān)系到汶川農(nóng)民的的切身利益。因此，汶川縣各級(jí)政府部門要積極引導(dǎo),加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，讓農(nóng)民真正了解和理解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，充分發(fā)揮“保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度。

4.4 完善縣級(jí)財(cái)政配套支持

充分利用中央出臺(tái)支農(nóng)惠農(nóng)政策，建立縣級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過單獨(dú)設(shè)賬、獨(dú)立核算，結(jié)余留存，逐年滾動(dòng)積累，用于農(nóng)業(yè)損失發(fā)生后的賠償。在重災(zāi)年份或準(zhǔn)備金不足的情況下，中央財(cái)政應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)實(shí)行區(qū)別對(duì)待的補(bǔ)貼政策，將更多的財(cái)政支持向貧困縣或農(nóng)業(yè)大縣傾斜。

[1]汶川縣扶貧移民局.汶川縣深度貧困縣脫貧攻堅(jiān)工作推進(jìn)情況匯報(bào)[R].汶川：2017.

[2] 庹國(guó)柱,李軍.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2005：15-18.

[3] 唐志剛，米霏.保險(xiǎn)學(xué)原理[M].西安：西北大學(xué)出版社，2015:8

[4]穆治平. 證券金融公司監(jiān)管乏力制度研究[D].華東政法學(xué)院，2005.

馮詩棠（1988.3-）男，南充職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)系保險(xiǎn)學(xué)教師，研究方向：保險(xiǎn)管理。