王瑞紅

近日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)了《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》（下稱《通知》），明確了此次專項(xiàng)核查清理工作的四大重點(diǎn)，并首次公布了人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)“負(fù)面清單”。有關(guān)專家表示，新一輪針對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的整頓，說(shuō)明市場(chǎng)仍存待解問(wèn)題，“負(fù)面清單”將對(duì)解決問(wèn)題起到關(guān)鍵作用。

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)“負(fù)面清單”意義重大

根據(jù)《通知》，此次專項(xiàng)核查清理工作的四大重點(diǎn)，一是嚴(yán)查違規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為，如通過(guò)變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規(guī)避監(jiān)管規(guī)定；二是嚴(yán)查偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為，如將產(chǎn)品“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”、“名實(shí)不符”；三是嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為，如通過(guò)設(shè)定不合理的理賠條件惜賠、拒賠，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益；四是嚴(yán)查以營(yíng)銷為噱頭、開(kāi)發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，如追求營(yíng)銷效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)，定價(jià)假設(shè)隨意調(diào)整等。

此次銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《通知》，主要是對(duì)目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品情況再做一次摸底，希望能徹底掌握情況，了解可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。此前幾次整頓中，仍有部分險(xiǎn)企執(zhí)行得不夠徹底，存在一些違背監(jiān)管導(dǎo)向的產(chǎn)品。如《通知》點(diǎn)名的“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”問(wèn)題，即所謂的“中短期存續(xù)產(chǎn)品”。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次人身險(xiǎn)產(chǎn)品核查清理的四大重點(diǎn)問(wèn)題都屬于歷史遺留問(wèn)題，在強(qiáng)監(jiān)管背景下，針對(duì)人身險(xiǎn)違規(guī)問(wèn)題的處理將會(huì)變得愈發(fā)嚴(yán)格。

在下發(fā)《通知》的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還公布了人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)“負(fù)面清單”，包含人身險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)和產(chǎn)品申報(bào)使用管理五大內(nèi)容。專家表示，負(fù)面清單的出臺(tái)有利于險(xiǎn)企在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)更好地把控“紅線”。因?yàn)椋辛恕柏?fù)面清單”后，保險(xiǎn)公司再去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，就會(huì)按照清單修正開(kāi)發(fā)行為，不違反保險(xiǎn)原理和法律法規(guī)，不搞噱頭。

可以說(shuō)，此次“負(fù)面清單”規(guī)定的相當(dāng)細(xì)致，而且意義重大。如原位癌不得列為惡性腫瘤除外責(zé)任；費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)不得盲目設(shè)置高額給付限額；不得在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”、“連續(xù)投?！钡乳L(zhǎng)期保險(xiǎn)概念等。負(fù)面清單將之前的規(guī)定更清晰、明確地表達(dá)出來(lái)，未來(lái)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的監(jiān)管將更為嚴(yán)格。以短期健康險(xiǎn)的續(xù)保問(wèn)題為例，保證續(xù)保并非準(zhǔn)確表述，部分險(xiǎn)企將“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念寫(xiě)入產(chǎn)品說(shuō)明，是誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為。

有關(guān)專家表示，“負(fù)面清單”的出臺(tái)，除了改善中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的生態(tài)環(huán)境外，也是對(duì)中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保護(hù)。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在進(jìn)行新一輪開(kāi)放，如果不清除國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象，和外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)可能很快就被打敗。更快地識(shí)別、診斷、改正中資保險(xiǎn)公司存在的問(wèn)題，對(duì)其是一種保護(hù)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，作為供給端的產(chǎn)品占有很重要的位置，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上“正本清源”，能很大程度地減少市場(chǎng)亂象，降低負(fù)債端經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)五花八門真假難辨

據(jù)5月7日的中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，“自從有了碎屏險(xiǎn)，手機(jī)再也不怕摔！”“如果兩年內(nèi)沒(méi)分手，結(jié)婚將獲得禮金！”……聽(tīng)到這些奇怪的標(biāo)語(yǔ)，大家可能會(huì)有點(diǎn)摸不著頭腦。其實(shí)這些都是近年來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)上興起的一些所謂的“新興”保險(xiǎn)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，這些險(xiǎn)種的名稱可謂是無(wú)奇不有，比如保障被寵物傷害所產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用的“汪星保”、針對(duì)整形意外傷害的“貌美如花險(xiǎn)”等等。

除了大家比較耳熟能詳?shù)娜松硪馔怆U(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等之外，最近還有一類新奇的保險(xiǎn)受到越來(lái)越多人，尤其是年輕群體的青睞。比如專門針對(duì)駕考一族的“駕考失敗險(xiǎn)”，又或者是“明星戀愛(ài)險(xiǎn)”“熊孩子險(xiǎn)”和“忘穿秋褲險(xiǎn)”等等。這些聽(tīng)起來(lái)非常新奇保險(xiǎn)真的能派上用場(chǎng)嗎？福州莆田的林女士認(rèn)為，其實(shí)自己購(gòu)買“駕考失敗險(xiǎn)”就是買個(gè)心安，“買了心情不會(huì)緊張，可以放松一點(diǎn)點(diǎn)，沒(méi)有壓力，也有個(gè)保障?！?/p>

不過(guò)也不是所有的新奇保險(xiǎn)都會(huì)受到大家的追捧，比如針對(duì)在使用公共網(wǎng)絡(luò)時(shí)造成手機(jī)銀行賬戶被盜竊的“蹭網(wǎng)險(xiǎn)”，仿佛并不被消費(fèi)者看好。有人就認(rèn)為，應(yīng)該用不到，蹭網(wǎng)這個(gè)一般不會(huì)蹭一些來(lái)歷不明的網(wǎng)。尤其安全問(wèn)題會(huì)比較在意，所以不會(huì)去選擇。但是也有一些保險(xiǎn)卻確確實(shí)實(shí)踩中了大家的需求，比如保護(hù)手機(jī)屏幕的“碎屏險(xiǎn)”。來(lái)自北京的陳女士就在購(gòu)買手機(jī)后為屏幕上了保險(xiǎn)，但沒(méi)想到當(dāng)手機(jī)屏幕真的碎掉以后，卻無(wú)法像通常的保險(xiǎn)那樣自己去找維修機(jī)構(gòu)換屏幕，由保險(xiǎn)公司報(bào)銷相應(yīng)的費(fèi)用，實(shí)際情況是要把手機(jī)寄到指定的維修點(diǎn)，修好之后再寄回。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的外沿越來(lái)越寬廣，特定場(chǎng)景的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品也開(kāi)始變得層出不窮，不過(guò)并不是所有的新奇保險(xiǎn)都一無(wú)是處，它們也是分派系的。像市面上經(jīng)常可以看到的“熊孩子險(xiǎn)”，其實(shí)就是一種監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)，如果孩子闖了禍保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的賠付。再比如“吃貨險(xiǎn)”，其實(shí)就是意外險(xiǎn)的一種。類似于這樣的保險(xiǎn)其本身是一個(gè)正規(guī)的產(chǎn)品，且保障的內(nèi)容也有一定的意義和價(jià)值，只不過(guò)換了個(gè)名字，更容易吸引消費(fèi)者的目光。

但有一些保險(xiǎn)，比如“明星戀愛(ài)險(xiǎn)”“賞月險(xiǎn)”“忘穿秋褲險(xiǎn)”等，并沒(méi)有什么太多的實(shí)質(zhì)性的意義，就算自己喜歡的明星戀愛(ài)了，正月十五沒(méi)看到月亮，冷天出門兒忘記穿秋褲，也不會(huì)給他們帶來(lái)任何經(jīng)濟(jì)上的損失。針對(duì)類似的案例，有關(guān)人士認(rèn)為，這樣的“保險(xiǎn)”很有可能不被保險(xiǎn)公司所認(rèn)可。在沒(méi)有特殊情況下，由正規(guī)的保險(xiǎn)公司所出具的電子保單一般都合法有效。如果消費(fèi)平臺(tái)沒(méi)有權(quán)限，可能涉及到無(wú)權(quán)代理，最后導(dǎo)致理賠時(shí)是無(wú)效的，或者買到了假的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不被保險(xiǎn)公司所認(rèn)可。

沒(méi)有保障功能的險(xiǎn)種不要參與其中

相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，有些保險(xiǎn)的名字聽(tīng)上去有趣又新穎。從不同的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上可以看到，這些各式各樣的保險(xiǎn)中，有的購(gòu)買人數(shù)還不少。從買家評(píng)價(jià)中不難看出，有些人僅僅是因?yàn)楹闷嫘睦矶?gòu)買，但是有些險(xiǎn)種確實(shí)也在一定程度上滿足了部分用戶短期、個(gè)性化、細(xì)分保險(xiǎn)的需求。不過(guò)，這些聽(tīng)起來(lái)十分新奇的保險(xiǎn)究竟靠不靠譜？選購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)又要注意些什么呢？

對(duì)此，南開(kāi)大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)認(rèn)為，這些所謂的“保險(xiǎn)”根本就不具備保險(xiǎn)的特征。實(shí)際上更多的是一個(gè)賭博的心態(tài)，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)不會(huì)造成所謂經(jīng)濟(jì)上的打擊。保險(xiǎn)應(yīng)該是抗衡可能風(fēng)險(xiǎn)因素，不是投機(jī)的、賭博的，它更多的是一個(gè)噱頭。這左一個(gè)奇葩名、右一個(gè)奇葩名的保險(xiǎn)，可以說(shuō)是五花八門，對(duì)于缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的群體來(lái)說(shuō)還真是真假難辨。

不過(guò)專家介紹了三個(gè)辨別的方法：首先判斷這個(gè)保險(xiǎn)是否會(huì)對(duì)日常生活當(dāng)中的某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)起到保障作用；其次要關(guān)注這個(gè)產(chǎn)品是不是由正規(guī)的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)，銷售渠道是否正規(guī)，有無(wú)相應(yīng)的營(yíng)銷資格；最后專家提醒消費(fèi)者，監(jiān)管部門網(wǎng)站上定期會(huì)公布有關(guān)奇葩險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)警告，希望廣大消費(fèi)者及時(shí)關(guān)注。

有關(guān)專家表示，監(jiān)管部門對(duì)此一直比較敏感、比較重視，當(dāng)一個(gè)奇葩的險(xiǎn)種出來(lái)之后，原來(lái)的保監(jiān)會(huì)有保監(jiān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，會(huì)定期地公布網(wǎng)上有哪些容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、不具備保險(xiǎn)資質(zhì)，或者沒(méi)有保險(xiǎn)意義、沒(méi)有更多風(fēng)險(xiǎn)保障功能的險(xiǎn)種，提醒大家不要參與其中。

所以說(shuō)，此次銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的通知，其監(jiān)管矛頭直指市場(chǎng)上存在的炒作概念和噱頭化傾向的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將會(huì)起到極大的遏制作用。除此之外，筆者建議，同時(shí)應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的黑名單和誠(chéng)信檔案，開(kāi)通舉報(bào)渠道，鼓勵(lì)廣大用戶積極反映可疑機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，對(duì)于無(wú)資質(zhì)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等行為進(jìn)行曝光，以利于有效保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。