夏心愉

最近最高法刑審庭審編的《刑事審判參考》總第105集第1120號案例引起廣泛關(guān)注。這是一個透支信用卡無力償還的案例。

如今，信用卡已經(jīng)成為很多人的必備品，給大家的生活和經(jīng)營帶來了極大的便利。但是，也有不少人，由于對信用卡還款的基本問題存在理解誤區(qū)，在透支信用額度后沒有按時還款，導致出現(xiàn)不良信用記錄。

比如說：信用卡逾期到底是從哪天算起的？有人說是最后還款日，有人說是最后還款日后兩日，有人說是下次賬單日，究竟是哪日？

沒足額還款到底要不要緊，利息怎么算，逾期后滯納金怎么算？是只收沒還清部分的利息嗎？是從最后還款日開始算利息嗎？

不是故意不還，確實是太忙忘了，可以不產(chǎn)生不良信用記錄嗎？

下面，筆者就給大家厘清這些問題。

問題一：何時算逾期？

先來了解4個基本概念：交易日，指你刷刷刷后交易入賬日；賬單日，指銀行出賬單的日子；還款日，指賬單上寫著的那個“最后還款日”；最低還款額，其計算方式是信用額度內(nèi)消費款的10%（個別銀行是5%）+ 預借現(xiàn)金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過信用額度消費款的100% + 費用和利息的100%。

客戶用卡狀態(tài)什么時候變?yōu)椤坝馄凇?，關(guān)鍵是看還款日。理論上，過了最后還款日銀行還沒收到你的最低還款額（是“最低還款額”而不是“全額”），視為逾期。

為何說是“理論上”呢？因為實際操作中，基于2013年行業(yè)里曾有個自律公約，為提高人性化服務水平而對客戶“容時容差”，基本上各家銀行都對這個“最后還款日”又給了幾天寬限期，這個寬限期理論上不少于3天。有的給了3天，有的給了一周，有的甚至能夠?qū)捪薜较缕谫~單日。這也就是為什么網(wǎng)上有人答問時堅持稱，還款日不還不算逾期，賬單日不還才算逾期。

如果客戶過了這個寬限期還沒能還上最低還款額，那就真逾期了。那么這個逾期信息什么時候會被報送到人民銀行呢？要求是“T+1”日就要上報，不過實踐中由于各家銀行進度不一樣、報送周期也不同，有的能夠做到“T+1”，有的要“T+2”，有的還會“T+30”。那么在這段時間里，如果持卡人是因一些非主觀原因造成逾期，那就趕緊全額還上錢并跟銀行解釋或舉證，一般就不會產(chǎn)生不良信用記錄了。

問題二：利息滯納金，傻傻分不清。

利息是因為提現(xiàn)，或到了還款日沒有全額還款（只還了最低還款額）造成的。目前信用卡利息較為通行的算法是0.05%/日。

滯納金是逾期造成的，通行的算法是按最低還款額未還部分的5%收取，按月計收，計復利。

有兩點要特別注意：一是拿信用卡取現(xiàn)和刷卡消費不同，是沒有免息期的，一天都沒有。很多人取完現(xiàn)金后優(yōu)哉游哉等著出賬單再去還款，結(jié)果看到賬單上竟然出現(xiàn)了利息收費，還大惑不解。

二是信用卡能給（最后還款日之前的）免息貸款，是有一個優(yōu)惠條件的，那就是到期必須全額還。注意，是必須全額還。只要沒有全額還，那么所有消費金額，就沒有這個免息優(yōu)惠了。簡而言之，就是連你已經(jīng)還掉的部分，也要收利息。有些持卡人，刷5萬還了4萬9，以為只要給沒還的那1千元付利息就行，結(jié)果看到5萬都計息，又大惑不解。

那么利息具體是怎么算的呢？舉個例子，假設(shè)某人的信用卡每月1日出賬單，最后還款日19日。他在7月15日刷卡消費出賬5萬元，之后再沒有用卡了。8月19日當天他只還款入賬49000元，還差1000元忘了還，直到8月28日才還上余下的1000元。

“分段計息”標準是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天計息，5元。利息總共905元。欠1000元，多還905！

這里要多說幾句：第一，雖然大多數(shù)銀行是這樣全額計息的，但也有少數(shù)銀行比如工行，是只收沒還那部分的利息。上面那個例子中的某人如果用的是工行信用卡，那利息就只有5元。

第二，銀行業(yè)現(xiàn)在也人性化了，不止對逾期還款“容時容差”，對滯納金、付高額利息也給出了一定的“容時容差”。比如晚個一兩天、一時糊涂或數(shù)學不好算錯了少還了幾塊錢（每個銀行容忍度不一樣，總之是一個小零頭的錢），就都會發(fā)個消息提醒你一下，還上了便算了。

第三，一些聳人聽聞的案例里，會出現(xiàn)欠了幾十塊錢，多年后要還幾千塊錢的情況。事實上這種明顯不合理情況（估計也包括上面那個假設(shè)案例），持卡人完全可以致電銀行申請減費，只要持卡人不是惡意的、又是“初犯”，“系統(tǒng)無情人有情”，銀行是有相當權(quán)限進行調(diào)整的。行業(yè)里有共識，滯納金即便計算復利，原則上不應該超過本金。

第四，回到上面那個案例里，每月1日出賬單，最后還款日19日，意味著這張信用卡的最長免息期是50天，業(yè)內(nèi)多數(shù)銀行也是如此。但很多人不知道，銀行的“優(yōu)惠”期限不盡相同，有一些銀行可以最長給56天，即假設(shè)1日出賬單，最后還款日25日。

問題三：不是故意逾期，不良記錄能否避免？

有人說：“這次逾期，我真的不是故意，可以不要產(chǎn)生信用污點嗎？”

筆者只能說，希望你是在銀行報送央行征信部門之前去解釋、舉證或求情的，因為業(yè)內(nèi)有一些銀行是有商榷余地的，有些銀行還可以直接給一次機會。

至于如何和銀行溝通，我覺得還是有一定的方法和技巧的。首先，當然是看逾期是否有對方的原因，銀行有沒有差錯。比如銀行轉(zhuǎn)賬交易系統(tǒng)有問題、銀行賬單沒收到等。其次，是用實物來舉證。比如出差或境外旅行（最好是那地方手機信號都時有時無），給銀行看旅行憑證，也能說情。第三，是各種人道主義理由，比如傷病之類，動之以情嘛！

如果已經(jīng)上了央行征信系統(tǒng)，能調(diào)整的概率就極小極小了。筆者聽說過的更改案例，都是信用卡被人冒領(lǐng)、盜刷之類，走特殊申請流程。

那如果產(chǎn)生不良信用記錄了，怎么辦？一來，央行是允許客戶在自己的征信報告里添一份“本人聲明”的。二來，很多人在意信用污點就是因為會影響未來貸款，其實信用卡出現(xiàn)小額、偶發(fā)逾期，一些銀行在審批貸款或信用卡時，還是可以通過的。但實話實說，的確還是會影響一批機構(gòu)，在第一道審核就自動把這客戶給拒了。

最近熱點

生活中，有自己疏忽大意忘了還款的，也有透支后確實無力償還的（惡意透支實施詐騙的這里不討論）。

最近最高法刑審庭審編的《刑事審判參考》總第105集第1120號案例引發(fā)社會廣泛關(guān)注。這是廣州市越秀區(qū)人民法院審理的一個透支信用卡無力償還的案例。在該案中，法院認為被告人將涉案信用卡透支款用于生產(chǎn)經(jīng)營，因經(jīng)營不善、市場風險等客觀原因造成透支款無法償還，主觀上不具有“非法占有目的”，其行為不構(gòu)成信用卡詐騙犯罪。