尹成鑫

通過近期出爐的上市銀行2017年年報，我們可以清晰地看到，商業(yè)銀行對金融科技的重視程度，已經(jīng)到了前所未有的地步。

“金融科技不是‘獨角獸的專利，我們傳統(tǒng)銀行一定會在科技領(lǐng)域打一個大的翻身仗?！痹谧罱e行的中國銀行業(yè)績發(fā)布會上，該行董事長陳四清的這番表態(tài)引起銀行業(yè)廣泛關(guān)注。

通過近期出爐的上市銀行2017年年報，我們可以清晰地看到，商業(yè)銀行對金融科技的重視程度，已經(jīng)到了前所未有的地步。他們確信，現(xiàn)代科技將從根本上改變金融行業(yè)，必須因時而變。

值得注意的是，這種重視絕非流于口號和形式，而是實實在在地在行動。一些積極探索的銀行，甚至可以稱為“All in”金融科技。

是的，銀行進(jìn)軍金融科技的“集結(jié)號”已經(jīng)吹響了。

銀行全面擁抱金融科技

對于金融科技，商業(yè)銀行在年報中都是如何闡述的呢？在此，筆者挑選了7家相對具有代表性的上市銀行。

工商銀行：聚焦建設(shè)“智慧銀行”，加快金融科技創(chuàng)新，組建了網(wǎng)絡(luò)金融部，實施了e-ICBC3.0戰(zhàn)略升級，建立了“七大創(chuàng)新實驗室”。探索大數(shù)據(jù)、人工智能等新科技與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的深度融合，全力推進(jìn)零售銀行智慧化轉(zhuǎn)型升級。

建設(shè)銀行：現(xiàn)代科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)具有顛覆性影響。我們吸納國際領(lǐng)先技術(shù)和實踐，建成業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的“新一代”核心系統(tǒng)。適度超前布局，開展前沿金融科技研究，力爭在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和金融深度融合方面走在同業(yè)前列。

中國銀行：高度重視科技引領(lǐng)，把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程，通過業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)的深度融合，打通線上線下業(yè)務(wù)，實現(xiàn)關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，本行既是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，又大踏步地邁向手機(jī)銀行、智能銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。

農(nóng)業(yè)銀行：金融科技已成為深刻改變金融業(yè)面貌的顛覆性力量，銀行業(yè)進(jìn)入金融科技革命的新階段，孕育著前所未有的大變局。要做大規(guī)模、做出亮點、做響品牌，快速占領(lǐng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)制高點。以“金融科技+”為主線，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

交通銀行：通過金融科技引領(lǐng)革新，打造“線上+線下”一體化、全渠道輕型智能服務(wù)新模式。持續(xù)深化基層營業(yè)網(wǎng)點、電子渠道和客戶經(jīng)理“三位一體”建設(shè)的基礎(chǔ)上，打造線上金融科技平臺，將大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)和人工智能等技術(shù)應(yīng)用于精準(zhǔn)營銷和業(yè)務(wù)發(fā)展。

招商銀行：唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的，是科技。我們順勢主動求變，提出打造“金融科技銀行”的目標(biāo)，把科技作為變革的重中之重。每一項業(yè)務(wù)、流程、管理都要以金融科技的手段再造。我們深信，投資金融科技就是投資未來。

中信銀行：繼續(xù)強(qiáng)化金融科技布局，加大科技資源投入，積極推進(jìn)前沿技術(shù)在智能交易、智能投顧、智能客服、智能風(fēng)控等領(lǐng)域的應(yīng)用，加快建設(shè)智能中信。高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的新經(jīng)濟(jì)、新模式、新趨勢，著力創(chuàng)新自身體制機(jī)制和發(fā)展模式，形成全要素、多領(lǐng)域、高效益的金融與科技深度融合發(fā)展格局。

可以看出，相比前幾年相對審慎、籠統(tǒng)的表述，這一次銀行態(tài)度堅決，毫不含糊。更重要的是，銀行對金融科技的認(rèn)知在不斷加深，從“用”到的層面上升到“體”的層面。

金融科技給銀行帶來了什么

銀行對金融科技的態(tài)度，之所以越來越堅定，很大程度上在于從外到內(nèi)的示范效應(yīng)。

一方面，過去幾年里，銀行業(yè)見證了騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的新金融業(yè)務(wù)的爆發(fā)，從理財、支付到借貸，幾乎所向披靡。目前，投行對螞蟻金服和騰訊金融業(yè)務(wù)的最新估值，均超過1000億美金。

另一方面，行業(yè)里最早擁抱金融科技的幾家銀行，都交出了令人信服的答卷。也就是說，金融科技已經(jīng)切切實實影響到銀行的業(yè)績表現(xiàn)，在可以預(yù)見的未來，還有望左右銀行業(yè)的未來。

以平安銀行為例，這家銀行自2016年開始全面向零售銀行轉(zhuǎn)型，全力打造智能化零售銀行。從2017年年報來看，此次轉(zhuǎn)型全面見效，并且在很大程度上力挽狂瀾，拯救了平安銀行的財報。

數(shù)據(jù)顯示，去年平安銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入466.92億元，同比增長41.72%，在全行營業(yè)收入中占比為44.14%；零售業(yè)務(wù)凈利潤156.79億元，同比增長68.32%，在全行凈利潤中占比為67.62%。可以看出，零售業(yè)務(wù)的利潤率顯著高于平均水平。

另一個典范是招商銀行，該行通過發(fā)力金融科技，進(jìn)一步鞏固了零售之王的行業(yè)地位。截至去年末，招行零售客戶數(shù)突破1億戶，招商銀行App、掌上生活A(yù)pp用戶數(shù)合計過億，月活躍用戶超4500萬戶。

在這場變革的背后，銀行的服務(wù)模式發(fā)生了重大變化。線上渠道不再只是線下渠道的補(bǔ)充，而是旗鼓相當(dāng)乃至更有份量。與之相對應(yīng)的是銀行網(wǎng)點的優(yōu)化和升級，由此還引發(fā)銀行員工尤其是柜面人員的減少。

在過去一年里，銀行的物理網(wǎng)點布局和柜員人數(shù)增速普遍放緩，一些效益較差的網(wǎng)點被裁撤，留下來的網(wǎng)點紛紛從大而全邁向輕型化、智能化。

年報數(shù)據(jù)顯示，五家國有銀行在境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)員工全部減少，截至2017年末，建行、農(nóng)行、工行和交行員工人數(shù)合計減少2.9萬人。其中，建行和農(nóng)行的柜面人員分別減少了7264人和9189人。

隨著銀行資源不斷向科技領(lǐng)域傾斜，預(yù)計網(wǎng)點的優(yōu)化與柜員的減少還將持續(xù)，并且這種調(diào)整將逐漸深入到銀行的各個業(yè)務(wù)條線。在時代大潮面前，每一個銀行人都應(yīng)當(dāng)積極思變，加快自我學(xué)習(xí)和自我更新。

為什么必須轉(zhuǎn)型

我們看到，為了加快轉(zhuǎn)型，銀行還在不斷加大投入力度。

例如中行明確，每年對科技創(chuàng)新的投入不少于上年度集團(tuán)營業(yè)收入的1%；3年至5年內(nèi)集團(tuán)內(nèi)科技背景人才占比將提升到10%，重點培養(yǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、客戶體驗師、互聯(lián)網(wǎng)安全專家等數(shù)字化人才。

在常規(guī)IT成本投入的基礎(chǔ)上，招行在2017年核定上年稅前利潤的1%專門成立金融科技創(chuàng)新項目基金，該行計劃2018年將該基金提高到上年營業(yè)收入的1%（22.1億元），并且表態(tài)“如果需要，未來投入力度還可以加大”。

那么，銀行為什么必須向金融科技轉(zhuǎn)型？究其原因，可以大體分為宏觀經(jīng)濟(jì)、金融市場、科技發(fā)展與用戶群體等四個方面。

第一，在宏觀經(jīng)濟(jì)方面，中國正在從投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動，經(jīng)濟(jì)增長的動力在發(fā)生變化，前些年的信貸超速增長時代一去不復(fù)返，這制約了銀行對公業(yè)務(wù)的空間，但對零售業(yè)務(wù)則意味著機(jī)遇。

第二，在金融市場方面，金融市場的逐漸開放令銀行業(yè)面臨的競爭更加激烈，市場格局日益復(fù)雜；而利率市場化的深入推進(jìn)，一邊增加了負(fù)債端成本，另一邊也給資產(chǎn)端的收益率造成了壓力，從而不斷壓縮銀行的利差空間，由此銀行需要尋找更低成本、更低資本消耗且更高回報的業(yè)務(wù)。

第三，在科技發(fā)展方面，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的興起，為全球社會經(jīng)濟(jì)帶來諸多新的可能。近年來上述技術(shù)開始逐漸被應(yīng)用于金融領(lǐng)域，并發(fā)揮了巨大的作用，它們帶來了成本的降低、效率的提高和體驗的改善。換句話說，科技正在成為金融行業(yè)繼續(xù)前進(jìn)的重要動能。

第四，在用戶群體方面，受我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民消費(fèi)水平不斷提高的影響，以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的生活方式的劇變，都使得金融消費(fèi)者的特征與偏好發(fā)生了重大變化，銀行原先的服務(wù)方式顯得越來越落后于時代。為了應(yīng)對用戶群體的變遷，銀行必須全面擁抱新技術(shù)，通過新服務(wù)迎接新時代的用戶。

可以預(yù)期的是，銀行的這場自我轉(zhuǎn)型，都將讓金融行業(yè)變得更加高效和健康，也將推動金融服務(wù)覆蓋到更多人，并且?guī)砀玫捏w驗。