王瑞敏 凌穎慧 顧 玥

（南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇 南京 210046）

自從李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》首提“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，“互聯(lián)網(wǎng)+”已受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注，成為新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展已成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一大主要趨勢(shì)，而保險(xiǎn)作為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代下也得到了飛速發(fā)展，創(chuàng)造了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)新的發(fā)展生態(tài)。而江蘇為長(zhǎng)三角地區(qū)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，且根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，我們將江蘇分為蘇南、蘇中、蘇北三大地區(qū)，根據(jù)江蘇省這一獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，此次調(diào)查研究我們以江蘇省三大地區(qū)消費(fèi)者為主要調(diào)查對(duì)象，并走訪當(dāng)?shù)氐闹饕ｋU(xiǎn)公司，向公司高層人員咨詢相關(guān)問(wèn)題及數(shù)據(jù)。

此次實(shí)踐，根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷的搜集數(shù)據(jù)來(lái)看在線上購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者有52%的男性，48%的女性，且消費(fèi)者主要年齡為30歲-50歲，由數(shù)據(jù)可見(jiàn)購(gòu)買線上消費(fèi)品的消費(fèi)者多為學(xué)歷較高的人群，以本科及以上學(xué)歷為主，人們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的資產(chǎn)配置通常占比20%-30%，占有私人資產(chǎn)比重的一大部分，調(diào)查人群都有自身的人身保險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并且有絕大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)選擇購(gòu)買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品作為保障或理財(cái)收益。

近十年來(lái)人們的保險(xiǎn)消費(fèi)行為發(fā)生了很大的改變，以前人們購(gòu)買保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，覺(jué)得沒(méi)有必要或者保費(fèi)太貴，收入不允許，也有很多消費(fèi)者認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)不如其他理財(cái)產(chǎn)品劃算。購(gòu)買保險(xiǎn)的渠道也大多為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員上門推銷，且大多數(shù)人選擇官方保險(xiǎn)公司如平安保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)等。且絕大部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)不甚滿意，經(jīng)常出現(xiàn)業(yè)務(wù)員服務(wù)態(tài)度不好，代理人介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品不適合自身，理賠難，購(gòu)買后保險(xiǎn)公司售后服務(wù)較差，經(jīng)常出現(xiàn)不聞不問(wèn)的現(xiàn)象；而在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，人們保障意識(shí)逐步提高，選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的渠道也有所不同，此次調(diào)查中絕大部分消費(fèi)者表示近十年來(lái)用于投保的資金越來(lái)越多，且交易方式有所改變，大多為線上投保,大多數(shù)人購(gòu)買線上保險(xiǎn)產(chǎn)品有以下幾種渠道：官方保險(xiǎn)公司銷售，以支付寶為代表的第三方電子商務(wù)平臺(tái)推薦，銀行等兼職代理保險(xiǎn)產(chǎn)品。且在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，保險(xiǎn)服務(wù)體系也越發(fā)完善，保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化，能夠滿足不同層次的需求，購(gòu)買方式便捷簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)產(chǎn)品信息介紹詳盡全面，一直為消費(fèi)者所困擾的“理賠難”問(wèn)題更是得以解決，保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠及時(shí)迅速。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，相比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)消費(fèi)方式，與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)運(yùn)而生的新的保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)模式更加完善，保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化，給人們提保障的同時(shí)更能帶來(lái)一定的理財(cái)收益。銷售平臺(tái)與時(shí)俱進(jìn)，涉及領(lǐng)域廣泛，保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代迅速，如淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，機(jī)票險(xiǎn)等居民從生活的方方面面著手選擇相應(yīng)產(chǎn)品以此獲得保障。且大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品成本低下，辦理手續(xù)簡(jiǎn)單，人們普遍愿意用個(gè)人資產(chǎn)的一大部分用于投保。根據(jù)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)居民保險(xiǎn)花費(fèi)與收入、學(xué)歷成正比，高收入人群出去于對(duì)財(cái)產(chǎn)人身安全的強(qiáng)烈的保障意識(shí)，愿意花費(fèi)大部分資金用于保障，如蘇南地區(qū)的平均保險(xiǎn)消費(fèi)水平要高于其他地區(qū)；而高學(xué)歷人群則會(huì)選擇相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品賺取一定的理財(cái)收益。且“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)消費(fèi)模式與客戶互動(dòng)緊密，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的保險(xiǎn)模式能夠?yàn)轭櫩图皶r(shí)處理理賠保單，使顧客的權(quán)益得到保障，省去人工流程，居民更加青睞線上保險(xiǎn)產(chǎn)品。線上保險(xiǎn)產(chǎn)品情況詳盡一目了然，使得人們更好的做出比較，且能夠?yàn)榭蛻籼峁┲悄艿膫€(gè)性化服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益成熟，保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷更是與時(shí)俱進(jìn)，市面上推出的旅游險(xiǎn)，車險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品受到了廣大消費(fèi)者的好評(píng)。

“去中介化”與“去中心化”的“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)消費(fèi)新模式，為居民帶來(lái)了極大的便利與多元化的選擇，隨著這一模式的日趨成熟，居民信賴線上保險(xiǎn)產(chǎn)品，愿意花費(fèi)大部分資產(chǎn)用于投保，為自己的人身財(cái)產(chǎn)獲取保障。而這一模式的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)既是巨大的市場(chǎng)機(jī)遇，也意味著面臨更大的運(yùn)營(yíng)挑戰(zhàn)。