曹文莉

（上海海事大學(xué)，上海 201306）

最早關(guān)于“普惠金融”的定義是2005年聯(lián)合國在宣傳“小額信貸年”時(shí)提出的，發(fā)展到現(xiàn)在，普惠金融已經(jīng)不只是最初提出來的一個(gè)詞語，更是我們可以切身感受到的政策。普惠金融是相對于金融領(lǐng)域的排他性而言的，他是更具有包容性的概念。所服務(wù)的對象覆蓋所有人，但主要的還是中小微弱企業(yè)，金融服務(wù)比較弱的群體。對于我國而言，目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于瓶頸期，“三農(nóng)”問題突出，融資難、融資貴問題已然成了制約著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。普惠金融的發(fā)展意味著農(nóng)戶進(jìn)行借貸更方便，也會(huì)增加進(jìn)行借貸意愿，無疑能緩解我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的問題。近年來，為了促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，我國不斷出臺(tái)相關(guān)文件以及推出相應(yīng)的措施。銀行業(yè)作為我國主流的金融機(jī)構(gòu)，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著很重要的影響，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面有著很重要的作用。所以，要不斷加大銀行業(yè)對農(nóng)村金融服務(wù)力度，基于銀行業(yè)視角加強(qiáng)我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系建設(shè)。

一、我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展情況

隨著國家對農(nóng)村普惠金融支持以及相關(guān)“三農(nóng)”政策的出臺(tái)，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平得到了一定提升，對貸款的需求也進(jìn)一步增加。銀行類金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展方面做出很大貢獻(xiàn)，但是我國金融體系還不是特別完善，因此我國的涉農(nóng)貸款主要來自于銀行類金融機(jī)構(gòu)。表1是我國2012-2017年“三農(nóng)”貸款余額具體數(shù)據(jù)，圖1直觀地反映了“三農(nóng)”貸款余額同比增長率2013-2017年的變化趨勢。

表1 2012-2017年我國涉農(nóng)貸款余額統(tǒng)計(jì)表 （單位：萬元）

圖1 2012-2017年我國“三農(nóng)”貸款余額同比增長率趨勢圖

從總量上看，我國涉農(nóng)貸款余額數(shù)量從2012到2017年雖然變化幅度不同，但都是遞增的趨勢，體現(xiàn)了我國農(nóng)村普惠金融在農(nóng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持下的發(fā)展情況，這些諸如農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上做出了很大貢獻(xiàn)，意味著普惠金融不在只是一個(gè)詞語，而是能促進(jìn)發(fā)展的切實(shí)政策。但是通過計(jì)算“三農(nóng)”貸款余額的增長率，發(fā)現(xiàn)，其增長率在近幾年有下降的趨勢，其中農(nóng)村貸款余額的同比增長率變化最明顯，四年內(nèi)下降了將近8.13個(gè)百分點(diǎn)，增長率水平越來越低。農(nóng)業(yè)貸款余額的同比增長率在最近幾年一直是下降趨勢，雖然其在2017年有所回升，但是其總體趨勢是下降的?！叭r(nóng)”貸款余額同比增長率的變化反映出我國涉農(nóng)貸款在需求方面的疲軟，另一方面，普惠金融的發(fā)展還不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

表2 2015-2017年小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表

小額貸款公司為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營貸款方面的補(bǔ)充，他們不吸收公眾存款，且主要從事貸款業(yè)務(wù)，主要為中小企業(yè)、農(nóng)戶提供貸款服務(wù)。對于正規(guī)金融體系由于信息不對稱的原因造成的低端信貸市場的空白，小額貸款公司起到了十分重要的作用。它的便捷，快速性有利于降低農(nóng)村融資難，融資貴的水平。小額貸款公司的發(fā)展，對于金融市場起到很重要作用，另外，對于構(gòu)建普惠金融體系有著很大影響。表2是我國31個(gè)省市在2015-2017年小貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)量以及從業(yè)人員數(shù)據(jù)。

整體看來，我國小貸公司在北京，上海等地區(qū)的機(jī)構(gòu)數(shù)量高于其他兩個(gè)地區(qū)的數(shù)量，從業(yè)人員數(shù)也有著相似的區(qū)別，從三個(gè)地區(qū)綜合看來，我國小貸公司在這兩方面數(shù)量總數(shù)都是下降的趨勢。江蘇，遼寧，河北等地的小貸公司總數(shù)較突出，高于其他地區(qū)數(shù)量。反映出區(qū)域發(fā)展不均衡性，從另外一方面也體現(xiàn)出我國普惠金融的這種現(xiàn)象。

二、國際上銀行業(yè)助力于農(nóng)村地區(qū)普惠金融經(jīng)驗(yàn)

普惠金融在國際上有很成功的案例，國際上有成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從20世紀(jì)70年代的小貸公司到90年代的小型金融服務(wù)，到現(xiàn)在的普惠金融，經(jīng)過將那么長時(shí)間的發(fā)展，國際上已經(jīng)有十分成熟的體系。

（一）孟加拉鄉(xiāng)村銀行

最早，最典型的發(fā)展農(nóng)村普惠金融的國家是孟加拉國。1974年，孟加拉國遭受著大饑荒，農(nóng)民更是生活在水深火熱之中，穆罕默德·尤努斯為了緩解這一現(xiàn)狀，出資創(chuàng)辦小額貸款公司，后由于發(fā)展需要，在80年代成立了窮人銀行格萊珉銀行。其有著成熟的運(yùn)作模式，服務(wù)目標(biāo)大多是十分貧苦的農(nóng)民，且婦女占據(jù)很大部分比例。主要提供短期小額貸款，不需要提供抵押品和擔(dān)保人，但是需要五人為一組相互擔(dān)保，規(guī)避到期不還款的現(xiàn)象，貸款額度較小且分期次數(shù)較多，甚至可以達(dá)到50期。2014年12月17日，最大網(wǎng)店經(jīng)營商之一的京東與格萊珉銀行合作，在我國發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，取得了良好的成績。

（二）巴西代理銀行

由于發(fā)展的不均衡性，巴西一度成為了貧富差距最大的國家之一，巴西政府為了改善這一局面，促進(jìn)偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)改善，使普惠金融普惠到個(gè)人，加大了相關(guān)服務(wù)覆蓋面。由于巴西地理環(huán)境的影響，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)很難在較偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。為了使金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善的農(nóng)村地區(qū)的人也能獲得基本的服務(wù)，銀行與非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，可以進(jìn)行銀行代理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括零散的零售商店、彩票銷售點(diǎn)、郵局等，此外還有獨(dú)立代理商專門進(jìn)行這類業(yè)務(wù)，他們的業(yè)務(wù)范圍會(huì)在與銀行簽訂的合同中體現(xiàn)，并且需要繳納一定費(fèi)用才能進(jìn)行代理業(yè)務(wù)。對于這類代理銀行的客戶來說，他們不需要擁有銀行賬戶，也可以獲得同樣的銀行服務(wù)。代理銀行可以代理轉(zhuǎn)賬支付，存取款，發(fā)放財(cái)政津貼等業(yè)務(wù)。在所有的代理業(yè)務(wù)中，轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)占很大比例，占所有業(yè)務(wù)的70%左右。

（三）墨西哥銀行經(jīng)驗(yàn)

近年來，墨西哥十分重視普惠金融的發(fā)展，并且不斷完善體系，擁有不錯(cuò)的成果。墨西哥進(jìn)行普惠金融主要是由銀行發(fā)動(dòng)的。墨西哥對于普惠金融的發(fā)展有很大的貢獻(xiàn)，但是最主要的貢獻(xiàn)是對于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在墨西哥，銀行可以為低收入農(nóng)戶提供貸款，且會(huì)有較長還款期限，以整貸零還的模式進(jìn)行。但是農(nóng)戶必須確保每個(gè)月往固定銀行賬戶中存入一定量的資金。這樣也激勵(lì)了農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。

三、我國銀行業(yè)助力于普惠金融發(fā)展情況

近年來，為了深入貫徹普惠金融發(fā)展，我國銀行金融機(jī)構(gòu)也都實(shí)施各項(xiàng)政策，農(nóng)村普惠金融得到了進(jìn)一步提升。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加

由于最近幾年，國家大力發(fā)展普惠金融，我國各地區(qū)都有了較好的變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總量也有所增加，形成了一定規(guī)模。到目前為止，我國銀行業(yè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)法人共4549家，得到了較快發(fā)展，僅農(nóng)村的總數(shù)就達(dá)3883家，其中包括農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量是1623家。如此大量的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，得益于相關(guān)政策的推行，同時(shí)為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的契機(jī)。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，反映出人們對這類機(jī)構(gòu)需求的變化，使得農(nóng)村地區(qū)的金融方面的基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，更能加快普惠金融發(fā)展。

（二）銀行助農(nóng)貸款模式創(chuàng)新

為了緊跟世界發(fā)展趨勢，各個(gè)行業(yè)都在不斷創(chuàng)新進(jìn)步，銀行業(yè)也在隨著科技進(jìn)步不斷創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)抓住機(jī)遇，充分借助互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)自身發(fā)展。許多銀行在發(fā)展普惠金融這方面，進(jìn)行助農(nóng)貸款模式的創(chuàng)新，打破以往線下貸款模式，實(shí)行線上貸款模式。傳統(tǒng)的貸款模式需要貸款人向銀行申請，銀行審批，但是銀行往往審批需要很長時(shí)間，但是在大數(shù)據(jù)下，銀行可以和諸如螞蟻金服的網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)合作，對客戶進(jìn)行網(wǎng)上信用評估，這樣比較節(jié)省時(shí)間。目前對于這種模式，我國還處于探索性階段，對于農(nóng)戶的幫助作用有待于未來觀察。

四、銀行業(yè)助力于農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議策略

（一）完善技術(shù)水平，打造數(shù)字化普惠金融

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量上已經(jīng)達(dá)到很高的水平，但是在質(zhì)量上尚且沒能滿足普惠金融的發(fā)展，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，在技術(shù)層面上，可以借鑒菲律賓網(wǎng)上銀行移動(dòng)支付，提高支付的便捷性，另一方面也可以節(jié)省時(shí)間成本。另外，目前一些傳統(tǒng)銀行的貸款效率低，一項(xiàng)貸款項(xiàng)目最少要半個(gè)月的審核時(shí)間，在這方面，銀行可以利用大數(shù)據(jù)與一些征信平臺(tái)合作，用較快時(shí)間審核貸款者信息，提高工作效率。

（二）提高公眾對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度

不要一味持排斥態(tài)度，我國偏遠(yuǎn)地方普惠金融進(jìn)步受到阻礙很大一部分原因還是大部分農(nóng)戶對這類機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度不高，他們往往在需要資金的時(shí)候向周圍親人朋友借貸，而不去向?qū)ｉT金融機(jī)構(gòu)借貸，他們對這類機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)還只是局限于以前。就需要這類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，提高本身的信譽(yù)度。

（三）支持微型金融，加大農(nóng)村服務(wù)的覆蓋面

目前我國金融機(jī)構(gòu)總量較大，但是還不是特別完善，不能實(shí)現(xiàn)普惠金融普惠到個(gè)人。可以借鑒巴西代理銀行以及孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，對于偏遠(yuǎn)地區(qū)，銀行的分支機(jī)構(gòu)無法覆蓋到的地區(qū)，可以設(shè)立代理銀行，這樣農(nóng)戶就可以較便捷的獲得服務(wù)。