曹明明

[摘要]在我國農(nóng)村的金融發(fā)展過程中，由于民間資本市場不規(guī)范，金融貸款政策指向不明，金融機(jī)構(gòu)不完善，融資較為困難。本文對我國農(nóng)村金融的融資問題進(jìn)行研究，分析了當(dāng)前制約農(nóng)村融資發(fā)展的原因，并提出了相應(yīng)的解決對策，以期促進(jìn)農(nóng)村金融朝著更好的方向發(fā)展，為解決三農(nóng)問題提供更多助力。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村 金融 融資

一、我國農(nóng)村金融的融資問題分析

（一）農(nóng)民的資信度不高，貸款面臨困難

在我國金融市場如火如荼發(fā)展之時，農(nóng)村金融也逐漸打開了局面，國家在農(nóng)村金融方面給予了更多扶持。但是，農(nóng)民的自信度較差仍然是一個重要的問題。由于大部分的農(nóng)民都是個體戶，在經(jīng)營方面有著明顯的劣勢，不足之處表現(xiàn)的非常明顯。大多數(shù)農(nóng)戶很少關(guān)注市場，也處在產(chǎn)業(yè)鏈末端，經(jīng)營手段和理財觀念都跟不上時代發(fā)展，特別是難以獲得最新的社會資訊。所以，農(nóng)民的經(jīng)營能力是非常有限的，在遇到資金難題時，一旦金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)民貸款，那么風(fēng)險將會非常之高。其次，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)實力較差，他們本身就缺乏資金，在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中只能依靠穩(wěn)打穩(wěn)扎來獲得較為微薄的利潤，所以資信度并不高。在我國政府對農(nóng)村的融資體系并不完善的情況下，農(nóng)民想要獲得融資，也很難得到個人或政府的擔(dān)保。而農(nóng)民要從銀行獲得貸款，那么在前、中、后期都要經(jīng)過大量的審批，需要農(nóng)民提供相當(dāng)多的資料，辦理許多手續(xù)，而農(nóng)民手續(xù)無效、手續(xù)不全的事比比皆是，這就讓他們更加難以獲得貸款，在融資方面束手無策。

（二）農(nóng)村融資政策過于宏觀，難以深入實踐

雖然我國已經(jīng)開展對農(nóng)村金融的扶持政策，并且取得了一定的成效，但是雖然政策在前，卻并不容易執(zhí)行。特別是我國政府對中小企業(yè)融資難的問題更為關(guān)注，而農(nóng)民往往是個體戶，在融資上很難具有優(yōu)勢，即便是有政策傾斜，卻往往是一些宏觀意義上的內(nèi)容，沒有規(guī)定具體的操作辦法，可操作性和強(qiáng)制性不強(qiáng)，難以展開深入實踐。而且農(nóng)民大多數(shù)是散戶，分布在各行各業(yè)中，每個行業(yè)的支持體系都不全面，這就造成了缺乏系統(tǒng)的微觀支持體系。在法律法規(guī)中，也缺乏對農(nóng)民融資問題的具體內(nèi)容的規(guī)定，特別是沒有對金融機(jī)構(gòu)提供融資的問題做出要求，風(fēng)險評估體系更是讓農(nóng)民難以達(dá)到貸款的標(biāo)準(zhǔn)，存在著許多的局限性。

（三）農(nóng)村缺乏相應(yīng)配套服務(wù)，市場秩序不穩(wěn)定

由于農(nóng)村并不是金融發(fā)展的主要陣地，所以專業(yè)人才不足、業(yè)務(wù)范圍狹窄、服務(wù)功能單一等問題讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)難以得到發(fā)展，農(nóng)民更是在此過程中遇到種種融資難的問題。在農(nóng)村地區(qū)，由于政府監(jiān)管不到位，還出現(xiàn)了一些“地下錢莊”，專門用各類手段套取貸款，對農(nóng)村金融信貸秩序有著很大的影響。如此以來，在缺乏配套的服務(wù)體系下，特別是在這種不合理的信貸體系之下，農(nóng)民想要從正規(guī)渠道獲得貸款就顯得難上加難了。

二、我國農(nóng)村金融的融資問題解決對策分析

（一）加強(qiáng)政府調(diào)控，確保農(nóng)村金融體系平穩(wěn)暢通

從長遠(yuǎn)的角度來講，針對三農(nóng)問題，我國政府已經(jīng)出臺了大量的政策。而且政府也是化解農(nóng)村農(nóng)融資難題的主要領(lǐng)導(dǎo)者，只有依靠政府才能有效解決農(nóng)村融資難的關(guān)鍵問題。首先，政府要直面金融難題，針對農(nóng)村融資問題要求各級金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變自身的職能，充分發(fā)揮金融主力軍的作用，讓農(nóng)村信用社積極地履行自己的義務(wù)，強(qiáng)化服務(wù)功能。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)制定針對農(nóng)業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，補(bǔ)充資金去進(jìn)行長中期貸款支持。最后，政府要鼓勵大中型銀行針對三農(nóng)問題的可持續(xù)發(fā)展來提供農(nóng)業(yè)貸款，讓農(nóng)民有著更多的融資渠道，合力化解融資難題?？偠灾?，政府要鼓勵發(fā)展農(nóng)村合作金融，改善原先的封閉性管理局面，讓民主管理制度成為這時合作金融開展的重要手段，合力探索農(nóng)村合作金融組織，從而為農(nóng)民提供金融擔(dān)保資金。

（二）金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)服務(wù)理念，落實各項政策

金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對弱勢群體的金融服務(wù)，從根本上緩解農(nóng)村融資難的問題。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將證券、保險等納入到農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)中，豐富農(nóng)村金融的服務(wù)形式。要以大中型銀行為縣域網(wǎng)點，增加網(wǎng)點的服務(wù)范圍，讓更多的金融網(wǎng)點為農(nóng)業(yè)服務(wù)。其次，要更好地覆蓋基礎(chǔ)金融服務(wù)，在合理補(bǔ)償成本和完善補(bǔ)貼政策的基礎(chǔ)上，特別是要將金融服務(wù)覆蓋到偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，讓每個村落都能夠有著定時定點的金融服務(wù)。三是要加強(qiáng)扶貧力度，在我國精準(zhǔn)扶貧的支持之下，金融機(jī)構(gòu)要開展互補(bǔ)優(yōu)勢，通過對少數(shù)民族、農(nóng)村婦女、農(nóng)民工進(jìn)行金融服務(wù)，讓國家也能更好的開展扶貧攻堅的工作，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行政策傾斜，讓貧困地區(qū)落實貸款優(yōu)惠和貼補(bǔ)政策，從而緩解農(nóng)村地區(qū)融資難的問題。

（三）提高農(nóng)民資信水平，實現(xiàn)共贏發(fā)展

在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中遇到的融資問題，很大程度上是因為農(nóng)民本身存在資信問題，所以必須緩解這一問題，才能讓農(nóng)村金融得以順利發(fā)展。一是對農(nóng)戶實施小額信用貸款制度，培育樹立“信用村”、“信譽(yù)人”。要加大對農(nóng)民日常信用狀況的掌握，由銀行工作人員和農(nóng)村信用經(jīng)紀(jì)人對農(nóng)民進(jìn)行信用等級評定，再依據(jù)農(nóng)民實際情況確定放款額度與期限；建立小額的信貸扶貧制度，解決困難農(nóng)民融資難題。二是提倡責(zé)任感和誠信心，推廣農(nóng)民、農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)的聯(lián)保制度。促成本地涉農(nóng)企業(yè)與有借款要求農(nóng)民在自愿互利基礎(chǔ)上構(gòu)建聯(lián)保聯(lián)合體，銀行本著風(fēng)險共同控制的原則，對聯(lián)保聯(lián)合體組成人員貸款。