劉逸倫 高方方

在本月初的百度AI開(kāi)發(fā)者大會(huì)上，百度高級(jí)副總裁、度小滿CEO朱光對(duì)外宣布百度金融新品牌“度小滿”正式啟用，百度金融迎來(lái)新的發(fā)展階段，但賬號(hào)盜用借款事件暴露出的風(fēng)控問(wèn)題卻引發(fā)用戶擔(dān)憂。對(duì)于上述情況，同盾科技相關(guān)人員稱(chēng)，若借貸者產(chǎn)生逾期行為，手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)者也會(huì)存在征信污點(diǎn)，并在央行征信系統(tǒng)中有所體現(xiàn)。對(duì)于上述提到的現(xiàn)象。對(duì)此，百度金融在回復(fù)《投資者報(bào)》記者采訪時(shí)僅表示，用戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，有多個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)用戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，以確保是本人操作。

漏洞之惑

王達(dá)（化名）在今年年初發(fā)現(xiàn)了一件蹊蹺的事，從未使用過(guò)百度錢(qián)包的他，收到了“百度有錢(qián)花”的短信提醒。短信中寫(xiě)著“【百度】<百度有錢(qián)花>親愛(ài)的用戶：您已開(kāi)通自動(dòng)還款功能，每月15日是您的還款日，本期應(yīng)還款金額1210.37元。為了避免影響您的信用記錄，請(qǐng)于還款日早8點(diǎn)前確保綁定的銀行卡余額充足，如已還款，請(qǐng)忽略。”

王達(dá)對(duì)這則短信內(nèi)容感到震驚，隨后立即下載了百度錢(qián)包進(jìn)行查驗(yàn)，王達(dá)登錄賬戶后發(fā)現(xiàn)，“用了七八年的百度賬號(hào)和手機(jī)號(hào)，都被一個(gè)不認(rèn)識(shí)的人實(shí)名認(rèn)證了，并且綁定了她的銀行卡，用于還英孚英語(yǔ)的課程貸款?！痹诎俣儒X(qián)包“實(shí)名認(rèn)證”頁(yè)面顯示的姓名為“趙曉月”，身份證號(hào)碼以3開(kāi)頭，以X結(jié)尾，并綁定了招商銀行的儲(chǔ)蓄卡，卡號(hào)后四位為“0463”。

從還款頁(yè)面可以看到，這位名為“趙曉月”的人自2017年7月期開(kāi)始使用“百度有錢(qián)花”自動(dòng)還款業(yè)務(wù)已經(jīng)成功還款6期，每期還款1210.37元。至王達(dá)收到還款短信時(shí)，“趙曉月”的待還金額還有14524.56元。

在這個(gè)百度賬號(hào)下（百度錢(qián)包可以直接用百度賬號(hào)登錄），實(shí)名認(rèn)證和綁定的銀行卡信息都是趙曉月的，但該賬號(hào)綁定的手機(jī)號(hào)碼、郵箱卻是王達(dá)的。

王達(dá)曾經(jīng)致電“百度有錢(qián)花”客服，客服稱(chēng)，唯一的解決辦法是王達(dá)棄用這個(gè)賬號(hào)，因?yàn)榘俣仁且詫?shí)名信息為最高等級(jí)的（來(lái)認(rèn)證）?！拔液芏啻翁嵝寻俣鹊目头麄冋f(shuō)這是一個(gè)很大的安全隱患，他們都不以為意。”王達(dá)說(shuō)。

據(jù)移動(dòng)通信客服解釋?zhuān)惶?hào)碼絕不會(huì)有兩個(gè)人同時(shí)使用。有一種情況是手機(jī)號(hào)碼若長(zhǎng)期處于不使用狀態(tài)并賬戶內(nèi)余額已扣除完畢的情況下，3個(gè)月后該號(hào)碼會(huì)被回收。但被回收后，不會(huì)立即投入使用，經(jīng)過(guò)半年到一年的冷凍期后，才會(huì)將該號(hào)碼重新投入市場(chǎng)。

事實(shí)上，經(jīng)過(guò)《投資者報(bào)》記者調(diào)查，百度賬號(hào)被盜用，他人進(jìn)行貸款的情況并不是個(gè)例。如有用戶收到百度有錢(qián)花類(lèi)似短信，但并未使用過(guò)“百度有錢(qián)花”軟件，此外，還有用戶收到百度有錢(qián)花開(kāi)通賬號(hào)的短信，但她稱(chēng)自己從未注冊(cè)過(guò)“百度有錢(qián)花”借貸軟件。

更蹊蹺的是，有用戶近期在百度有錢(qián)花貼吧反映，一年前，其在百度有錢(qián)花借款800元，借款逾期后，他故意一直沒(méi)有接聽(tīng)百度有錢(qián)花的催收電話。近日，他再登錄百度有錢(qián)花平臺(tái)，原來(lái)使用的賬號(hào)被注銷(xiāo)，有錢(qián)花業(yè)務(wù)的界面也看不到了。

風(fēng)控待加強(qiáng)

度小滿金融，原為百度金融。2018年4月，百度宣布旗下金融服務(wù)事業(yè)群組完成拆分，并簽署融資協(xié)議，拆分后，百度金融啟用全新品牌“度小滿金融”，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。百度給予“度小滿金融”的基本定位就是“利用AI技術(shù)在全金融領(lǐng)域布局”。百度金融業(yè)務(wù)依托百度大數(shù)據(jù)、技術(shù)資源，以“金融科技”進(jìn)行聯(lián)動(dòng)宣傳。

在度小滿金融官網(wǎng)，度小滿金融將自身的定位表述為“金融科技公司”，具體描述為“度小滿將充分發(fā)揮百度的AI優(yōu)勢(shì)和技術(shù)實(shí)力，用科技為更多人提供值得信賴(lài)的金融服務(wù)。”

但技術(shù)只是一種保障手段，并非絕對(duì)安全?？焓諧EO和創(chuàng)始人宿華曾說(shuō)：“技術(shù)不是萬(wàn)能的，人工干預(yù)是有必要的?！边@位有著Google和百度從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人物在歷經(jīng)實(shí)踐后公開(kāi)發(fā)出這樣的感慨。技術(shù)不是萬(wàn)能的，甚至是有漏洞的。

如今中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，一般在用戶貸前階段做“三要素”合驗(yàn)，即姓名、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼三方對(duì)照，以確保借貸用戶是本人操作?！叭亍辈轵?yàn)的過(guò)程很簡(jiǎn)單，將姓名和身份證號(hào)碼輸入，從運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)庫(kù)中調(diào)取綁定的手機(jī)號(hào)碼，匹配一致即為本人操作。

“通常手機(jī)號(hào)碼匹配信息的業(yè)務(wù)并不是由人工來(lái)完成，而是由人工智能（AI）技術(shù)進(jìn)行收集和整理。但AI技術(shù)并不能夠識(shí)別同一手機(jī)號(hào)碼所綁定額信息是否為不同人的信息，它將讀取的是這一號(hào)碼整個(gè)歷史全部信息。雖然移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營(yíng)商清除了在其平臺(tái)的數(shù)據(jù)，但三大運(yùn)營(yíng)商并不能夠擦除該手機(jī)號(hào)碼在其他平臺(tái)的綁定信息。這就造成了前后所有使用過(guò)該手機(jī)號(hào)碼的用戶信息都將被讀取，并統(tǒng)一認(rèn)作現(xiàn)持有人的個(gè)人信息?！睒I(yè)內(nèi)人士稱(chēng)。

度小滿金融的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)上述現(xiàn)象解釋道，“用戶在申請(qǐng)借款時(shí)，實(shí)名認(rèn)證環(huán)節(jié)需要本人提交銀行卡信息并輸入密碼；在貸款額度支付審核環(huán)節(jié)，申請(qǐng)人需要通過(guò)人臉識(shí)別的驗(yàn)證，確保貸款是本人發(fā)起的申請(qǐng)。在教育分期的展業(yè)環(huán)節(jié)，百度有錢(qián)花將貸款支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)時(shí)需要在此輸入密碼確認(rèn)。貸款申請(qǐng)中用戶還會(huì)多次收到短信提醒?！?/p>

記者采訪了同盾科技的相關(guān)人員，該人士稱(chēng)，這種賬號(hào)錯(cuò)配進(jìn)行借貸的事件對(duì)于用戶還是有一定影響的。若借貸用戶發(fā)生了逾期，雖然在人行征信不會(huì)有所體現(xiàn)，但在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的征信是有一些體現(xiàn)的。

2018年1月4日晚，央行官網(wǎng)宣布，中國(guó)人民銀行正式受理了百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并將相關(guān)情況予以公示。此舉標(biāo)志著開(kāi)展征信業(yè)務(wù)的“信聯(lián)”誕生，“信聯(lián)”定位于建立國(guó)家基礎(chǔ)性信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，將于央行征信中心形成有效補(bǔ)充。“信聯(lián)”的一大重要工作內(nèi)容即是通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)借貸逾期名單補(bǔ)充到現(xiàn)有央行征信系統(tǒng)內(nèi)，這就意味著，若個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)上進(jìn)行借貸發(fā)生逾期或故意不還的行為，則將會(huì)在央行征信系統(tǒng)中留下記錄。