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        互聯(lián)網(wǎng)險企短板待補(bǔ)

        2018-08-02 10:15:46錢玉娟
        中國經(jīng)濟(jì)信息 2018年13期
        關(guān)鍵詞:企業(yè)

        錢玉娟

        互聯(lián)網(wǎng)保險這股風(fēng)浪在近幾年吹得雖勁,卻遠(yuǎn)未達(dá)到理想高度,更難掩虧損的殘酷現(xiàn)實(shí)。

        伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的盛行,各行各業(yè)無不通過與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等高新技術(shù)加以融合,以推動原產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展,這對傳統(tǒng)保險業(yè)而言,既不例外,且勢頭愈發(fā)迅猛。

        6月1日,銀保監(jiān)會發(fā)布的保險市場運(yùn)行情況顯示,保險業(yè)在2018年1-4月共實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入16585.42億元,同比下降7.84%。但值得肯定的是,互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速增長,尤以眾安保險、易安財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司、安心財(cái)產(chǎn)保險有限責(zé)任公司、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司這四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司來看,1-4月原保險保費(fèi)收入合計(jì)44.74億元,同比增長85.03%。

        但拋開互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)看似喜人的成績單,殊不知他們中有不少參與者面臨著嚴(yán)重虧損的殘酷現(xiàn)實(shí)。據(jù)可查考資料顯示,2017年,這4家險企的凈利潤“三負(fù)一正”,僅易安財(cái)險連續(xù)第二年取得盈利。

        外憂

        隨著經(jīng)濟(jì)水平、生活質(zhì)量和受教育程度的提高,消費(fèi)者對于防范風(fēng)險的需求越發(fā)強(qiáng)烈,加上保險品種越來越豐富,保險銷量一年高過一年。

        毋庸置疑,在需求強(qiáng)勁的基礎(chǔ)上,再依托高新技術(shù)加以創(chuàng)新升級的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè),通過官網(wǎng)、微信公眾號、手機(jī)軟件等多種營銷渠道,成功積累了大量的用戶群體。與此同時,他們在保險服務(wù)種類上也不斷創(chuàng)新,既有互聯(lián)網(wǎng)銷售保險服務(wù)、定制保險,甚至還會推出一些碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)等,都在追求險種品類的提升。

        何況,如此大規(guī)模的需求增長就像“金礦”,也不斷吸引著互聯(lián)網(wǎng)保險市場上的進(jìn)場者越來越多,競爭也正在加劇。阿里、騰訊、百度這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)軍保險行業(yè),不斷探索運(yùn)用新技術(shù)優(yōu)化運(yùn)營流程、改善客戶體驗(yàn)、分析客戶需求、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價。

        《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者還了解到,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),除了BAT以外,以京東、蘇寧、小米、新浪、網(wǎng)易、唯品金融、國美為首的各界巨無霸,也相繼拿下了保險相關(guān)牌照,欲分得一杯羹。

        互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛入局,這讓涉及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量不斷增加。根據(jù)保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示,2016年我國共有117家保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),其中有76%的保險公司通過自建網(wǎng)站、與第三方平臺合作等不同經(jīng)營模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

        某資深互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)人士對《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者指出,對于他們而言,最為看重的就是“流量”資源,與傳統(tǒng)險企利用品牌聲譽(yù)創(chuàng)造效益類似,“我們需要利用互聯(lián)網(wǎng)手段,加大線上宣發(fā)來吸引‘流量。”這筆費(fèi)用不可小瞧,正是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)支付傭金的“大頭”。

        上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,就目前的外部環(huán)境來看,“老四家”的市場份額高度集中,以及行業(yè)競爭給新興參與者更多發(fā)展可能,這都讓互聯(lián)網(wǎng)險企們亟需思考:在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)等科技優(yōu)勢的同時,如何才能找到細(xì)分市場,走差異化發(fā)展路線。

        內(nèi)患

        確實(shí)如公開數(shù)據(jù)顯示,互聯(lián)網(wǎng)保險有著實(shí)實(shí)在在的強(qiáng)大營收能力,保費(fèi)收入規(guī)模持續(xù)上漲。2017年,眾安在線保費(fèi)收入達(dá)60億元,同比增長75%;易安保險保費(fèi)收入8億元,同比增長3倍之多;另有泰康在線保費(fèi)收入17億元,同比增長也有1倍之多。

        然而令人詫異的是,互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)迄今存在著的一個矛盾現(xiàn)象——保費(fèi)規(guī)模逐年增加,多家企業(yè)卻在虧損。實(shí)際上,自2015年互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了爆發(fā)式增長后,2016年起就顯現(xiàn)下滑趨勢,瞬時下降到5%的低增速,彼時業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)開始了回歸理性發(fā)展。

        需要注意的是,即使將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于保險業(yè),也并沒有改變保險的本質(zhì)。盡管互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展有無限的穿透性,可一旦與保險結(jié)合,必須有運(yùn)營模式要求和風(fēng)險處置辦法,換句話說,保險業(yè)迎接“互聯(lián)網(wǎng)+”變化的前提是必須敬畏產(chǎn)業(yè)有關(guān)的法律法規(guī)等紅線。

        事實(shí)上,由于互聯(lián)網(wǎng)保險的低門檻、多樣性,吸引了一大批機(jī)構(gòu)、資本和保險消費(fèi)者,龐大的保險需求也導(dǎo)致了各色互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的出現(xiàn)。由BAT為代表率先發(fā)力后,互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在保險領(lǐng)域的實(shí)踐探索也開始大張旗鼓地展開了。

        大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)不斷投入并廣泛運(yùn)用于保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷和公司內(nèi)部管理等方面,正在加快優(yōu)化或調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展方式,為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展注入更多創(chuàng)新因素,使數(shù)據(jù)的集中存儲和云端管理被越來越多保險企業(yè)所青睞。

        但反觀這個市場發(fā)展,不難發(fā)現(xiàn),與新技術(shù)不斷創(chuàng)新開發(fā)同步的是,一些機(jī)構(gòu)出于牟利動機(jī),利用技術(shù)漏洞非法獲取保險企業(yè)數(shù)據(jù),侵犯保險消費(fèi)者隱私。這不僅給互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型提出更高要求,甚至暴露了行業(yè)內(nèi)風(fēng)控模型同質(zhì)化的現(xiàn)狀,以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控等科技手段的漫長周期驗(yàn)證等弊病。

        就互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀來看,深圳大學(xué)金融研究所所長國世平指出,要打造一個互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)良性發(fā)展的閉環(huán),既要行業(yè)參與者在資金使用、風(fēng)險規(guī)避等方面進(jìn)行嚴(yán)格把控,更為關(guān)鍵的是加強(qiáng)地域監(jiān)管和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管。

        期待

        實(shí)際上,自阿里巴巴旗下的螞蟻金服、騰訊旗下的微保等在全國展開保險業(yè)務(wù)后,保險企業(yè)的業(yè)務(wù)架設(shè)于互聯(lián)網(wǎng)平臺之上,天然不受區(qū)域的限制,像在深圳工作的康先生(化名)可以為遠(yuǎn)在河北農(nóng)村老家的父母買上一份醫(yī)療健康保險,線上一鍵辦理即可。

        不得不說,互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展,為跨區(qū)經(jīng)營提供了發(fā)展契機(jī)。盡管這樣會給傳統(tǒng)地域監(jiān)管帶來挑戰(zhàn),如何平衡傳統(tǒng)地域監(jiān)管框架下互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展對地域限制的突破,不僅是中國監(jiān)管體系要面對的問題,也是各國保險監(jiān)管的一大挑戰(zhàn),并無標(biāo)準(zhǔn)答案。但互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)必須遵循各地的監(jiān)管規(guī)則,盡力確保為客戶提供良好的承保、理賠等客戶服務(wù)才行。

        另外,不少第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)探索的實(shí)踐中,往往扮演著“網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)”的角色,然而不少案例表明一些平臺不僅僭越其主要義務(wù),甚至靠非法經(jīng)營來謀取暴利。因此,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,第三方網(wǎng)絡(luò)平臺若想繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中分一杯羹,一是努力成為合規(guī)持牌機(jī)構(gòu),抑或是積極轉(zhuǎn)型成為更專業(yè)的技術(shù)公司,用核心技術(shù)降低保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的運(yùn)營風(fēng)險,提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化效率和用戶體驗(yàn)。

        當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險市場上的新情況、新問題依然不斷,但可以預(yù)見的是,相比此前行業(yè)的爆發(fā)式增長,未來或在監(jiān)管思路上嚴(yán)格遵守“放開前端、管住后端”的原則,才能保障互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)真正邁向理想的高度。

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