錢玉娟

互聯(lián)網(wǎng)保險這股風(fēng)浪在近幾年吹得雖勁，卻遠(yuǎn)未達(dá)到理想高度，更難掩虧損的殘酷現(xiàn)實(shí)。

伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的盛行，各行各業(yè)無不通過與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等高新技術(shù)加以融合，以推動原產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展，這對傳統(tǒng)保險業(yè)而言，既不例外，且勢頭愈發(fā)迅猛。

6月1日，銀保監(jiān)會發(fā)布的保險市場運(yùn)行情況顯示，保險業(yè)在2018年1-4月共實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入16585.42億元，同比下降7.84%。但值得肯定的是，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速增長，尤以眾安保險、易安財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司、安心財(cái)產(chǎn)保險有限責(zé)任公司、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司這四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司來看，1-4月原保險保費(fèi)收入合計(jì)44.74億元，同比增長85.03%。

但拋開互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)看似喜人的成績單，殊不知他們中有不少參與者面臨著嚴(yán)重虧損的殘酷現(xiàn)實(shí)。據(jù)可查考資料顯示，2017年，這4家險企的凈利潤“三負(fù)一正”，僅易安財(cái)險連續(xù)第二年取得盈利。

外憂

隨著經(jīng)濟(jì)水平、生活質(zhì)量和受教育程度的提高，消費(fèi)者對于防范風(fēng)險的需求越發(fā)強(qiáng)烈，加上保險品種越來越豐富，保險銷量一年高過一年。

毋庸置疑，在需求強(qiáng)勁的基礎(chǔ)上，再依托高新技術(shù)加以創(chuàng)新升級的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，通過官網(wǎng)、微信公眾號、手機(jī)軟件等多種營銷渠道，成功積累了大量的用戶群體。與此同時，他們在保險服務(wù)種類上也不斷創(chuàng)新，既有互聯(lián)網(wǎng)銷售保險服務(wù)、定制保險，甚至還會推出一些碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)等，都在追求險種品類的提升。

何況，如此大規(guī)模的需求增長就像“金礦”，也不斷吸引著互聯(lián)網(wǎng)保險市場上的進(jìn)場者越來越多，競爭也正在加劇。阿里、騰訊、百度這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)軍保險行業(yè)，不斷探索運(yùn)用新技術(shù)優(yōu)化運(yùn)營流程、改善客戶體驗(yàn)、分析客戶需求、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價。

《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者還了解到，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，除了BAT以外，以京東、蘇寧、小米、新浪、網(wǎng)易、唯品金融、國美為首的各界巨無霸，也相繼拿下了保險相關(guān)牌照，欲分得一杯羹。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛入局，這讓涉及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量不斷增加。根據(jù)保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示，2016年我國共有117家保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其中有76%的保險公司通過自建網(wǎng)站、與第三方平臺合作等不同經(jīng)營模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

某資深互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)人士對《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者指出，對于他們而言，最為看重的就是“流量”資源，與傳統(tǒng)險企利用品牌聲譽(yù)創(chuàng)造效益類似，“我們需要利用互聯(lián)網(wǎng)手段，加大線上宣發(fā)來吸引‘流量。”這筆費(fèi)用不可小瞧，正是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)支付傭金的“大頭”。

上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，就目前的外部環(huán)境來看，“老四家”的市場份額高度集中，以及行業(yè)競爭給新興參與者更多發(fā)展可能，這都讓互聯(lián)網(wǎng)險企們亟需思考：在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)等科技優(yōu)勢的同時，如何才能找到細(xì)分市場，走差異化發(fā)展路線。

內(nèi)患

確實(shí)如公開數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險有著實(shí)實(shí)在在的強(qiáng)大營收能力，保費(fèi)收入規(guī)模持續(xù)上漲。2017年，眾安在線保費(fèi)收入達(dá)60億元，同比增長75%；易安保險保費(fèi)收入8億元，同比增長3倍之多；另有泰康在線保費(fèi)收入17億元，同比增長也有1倍之多。

然而令人詫異的是，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)迄今存在著的一個矛盾現(xiàn)象——保費(fèi)規(guī)模逐年增加，多家企業(yè)卻在虧損。實(shí)際上，自2015年互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了爆發(fā)式增長后，2016年起就顯現(xiàn)下滑趨勢，瞬時下降到5%的低增速，彼時業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)開始了回歸理性發(fā)展。

需要注意的是，即使將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于保險業(yè)，也并沒有改變保險的本質(zhì)。盡管互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展有無限的穿透性，可一旦與保險結(jié)合，必須有運(yùn)營模式要求和風(fēng)險處置辦法，換句話說，保險業(yè)迎接“互聯(lián)網(wǎng)+”變化的前提是必須敬畏產(chǎn)業(yè)有關(guān)的法律法規(guī)等紅線。

事實(shí)上，由于互聯(lián)網(wǎng)保險的低門檻、多樣性，吸引了一大批機(jī)構(gòu)、資本和保險消費(fèi)者，龐大的保險需求也導(dǎo)致了各色互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的出現(xiàn)。由BAT為代表率先發(fā)力后，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在保險領(lǐng)域的實(shí)踐探索也開始大張旗鼓地展開了。

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)不斷投入并廣泛運(yùn)用于保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷和公司內(nèi)部管理等方面，正在加快優(yōu)化或調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展方式，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展注入更多創(chuàng)新因素，使數(shù)據(jù)的集中存儲和云端管理被越來越多保險企業(yè)所青睞。

但反觀這個市場發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)，與新技術(shù)不斷創(chuàng)新開發(fā)同步的是，一些機(jī)構(gòu)出于牟利動機(jī)，利用技術(shù)漏洞非法獲取保險企業(yè)數(shù)據(jù)，侵犯保險消費(fèi)者隱私。這不僅給互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型提出更高要求，甚至暴露了行業(yè)內(nèi)風(fēng)控模型同質(zhì)化的現(xiàn)狀，以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控等科技手段的漫長周期驗(yàn)證等弊病。

就互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀來看，深圳大學(xué)金融研究所所長國世平指出，要打造一個互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)良性發(fā)展的閉環(huán)，既要行業(yè)參與者在資金使用、風(fēng)險規(guī)避等方面進(jìn)行嚴(yán)格把控，更為關(guān)鍵的是加強(qiáng)地域監(jiān)管和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管。

期待

實(shí)際上，自阿里巴巴旗下的螞蟻金服、騰訊旗下的微保等在全國展開保險業(yè)務(wù)后，保險企業(yè)的業(yè)務(wù)架設(shè)于互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，天然不受區(qū)域的限制，像在深圳工作的康先生（化名）可以為遠(yuǎn)在河北農(nóng)村老家的父母買上一份醫(yī)療健康保險，線上一鍵辦理即可。

不得不說，互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展，為跨區(qū)經(jīng)營提供了發(fā)展契機(jī)。盡管這樣會給傳統(tǒng)地域監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)，如何平衡傳統(tǒng)地域監(jiān)管框架下互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展對地域限制的突破，不僅是中國監(jiān)管體系要面對的問題，也是各國保險監(jiān)管的一大挑戰(zhàn)，并無標(biāo)準(zhǔn)答案。但互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)必須遵循各地的監(jiān)管規(guī)則，盡力確保為客戶提供良好的承保、理賠等客戶服務(wù)才行。

另外，不少第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)探索的實(shí)踐中，往往扮演著“網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)”的角色，然而不少案例表明一些平臺不僅僭越其主要義務(wù)，甚至靠非法經(jīng)營來謀取暴利。因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺若想繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中分一杯羹，一是努力成為合規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，抑或是積極轉(zhuǎn)型成為更專業(yè)的技術(shù)公司，用核心技術(shù)降低保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的運(yùn)營風(fēng)險，提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化效率和用戶體驗(yàn)。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險市場上的新情況、新問題依然不斷，但可以預(yù)見的是，相比此前行業(yè)的爆發(fā)式增長，未來或在監(jiān)管思路上嚴(yán)格遵守“放開前端、管住后端”的原則，才能保障互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)真正邁向理想的高度。