鄭遠(yuǎn)芹

摘要：目前我國實(shí)行的大學(xué)生助學(xué)貸款政策，目的是使家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生也能得到接受高等教育的機(jī)會，這一舉措取得了長足發(fā)展并獲得了很好的成效。但是，在具體實(shí)施過程中，由于貸款利潤低、部分大學(xué)畢業(yè)生還貸不積極、違約現(xiàn)象頻發(fā)等原因，給高校助學(xué)貸款管理工作帶來了壓力，同時也給經(jīng)辦銀行帶來了風(fēng)險。這就需要通過分析助學(xué)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的因素，探索出防控助學(xué)貸款風(fēng)險的策略，使我國助學(xué)貸款工作得以健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；風(fēng)險管理；策略

高校國家助學(xué)貸款政策的實(shí)施，是我國實(shí)現(xiàn)高等教育公平的重要措施。近年，高校國家助學(xué)貸款工作取得了較大成就，但是，在此項(xiàng)貸款的收回方面仍然存在一些問題。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，高校國家助學(xué)貸款的違約率一度超過20%。銀行助學(xué)貸款風(fēng)險的防控與管理是我們必須探索的重要課題。

一、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展階段

（一）初步啟動階段

1999年9月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)文件《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》，指定了以中國工商銀行為試點(diǎn)向部分高校大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款。助學(xué)貸款是解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)等的財政貼息貸款，首先在北京、上海等8個城市啟動。很多家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生通過這種方式實(shí)現(xiàn)了他們的大學(xué)夢。但這一階段的國家助學(xué)貸款還剛剛啟動試行，貸款范圍還比較小。

（二）擴(kuò)大范圍階段

2000年，國家助學(xué)貸款工作在全國高校全面展開，貸款范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。經(jīng)辦銀行也擴(kuò)展到中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行這四大國有銀行，貸款學(xué)生范圍擴(kuò)大到研究生和攻讀雙學(xué)位的全日制學(xué)生，并將擔(dān)保貸款改為信用貸款。到2003年，由于畢業(yè)生還款風(fēng)險突出，銀行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)下滑，甚至面臨停頓的風(fēng)險。

（三）重大改革階段

2004年，教育部、財政部等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，國家對貸款政策和機(jī)制進(jìn)行了重大調(diào)整。為了鼓勵各個銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)及緩解貸款學(xué)生還款壓力，國家建立了以風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制為核心的新政策、新機(jī)制，延長還貸本金的年限，由畢業(yè)后4年變?yōu)?年。經(jīng)辦銀行由指定銀行改變?yōu)檎措`屬關(guān)系，委托全國以及各個省級國家助學(xué)貸款管理中心以招標(biāo)方式進(jìn)行確定，即銀行自愿競標(biāo)。為了減輕銀行所承擔(dān)的風(fēng)險，建立了國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)資金，由國家財政和學(xué)校對經(jīng)辦銀行實(shí)行資金補(bǔ)償。從此，國家助學(xué)貸款進(jìn)入了一種新的模式，即由政府主導(dǎo)、財政貼息且財政和高校二者給予銀行一定比例的風(fēng)險補(bǔ)償金。辦理貸款的高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生不需要辦理助學(xué)貸款擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)，但要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任，需要承諾按期還款。學(xué)生申請得到的國家助學(xué)貸款，用于彌補(bǔ)在校期間各項(xiàng)費(fèi)用的不足，學(xué)生在讀期間貸款利息由財政進(jìn)行全額補(bǔ)貼。貸款利息到畢業(yè)后才開始計算，而且全部按分期償還。據(jù)悉，2012年，國家開發(fā)銀行新增助學(xué)貸款突破120億元。這樣，在銀行、教育行政部門和高等院校的共同參與下，專門針對貧困生的銀行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展順利。

2014年，財政部、教育部等又聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整完善國家助學(xué)貸款相關(guān)政策措施的通知》，調(diào)整國家助學(xué)貸款資助標(biāo)準(zhǔn)，使資助比例更加精細(xì)化。由原來每個大學(xué)生每年貸款不超過6000元，調(diào)整為每個大學(xué)生每年貸款不超過8000元，全日制研究生每人每年不超過12000元。隨著國家助學(xué)貸款制度的逐步完善，投入資金也大幅增長，《2016年中國學(xué)生資助發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，2016年全年發(fā)放國家助學(xué)貸款263.21億元，比2015年增加43.35億元，增幅達(dá)到19.72%。2017年中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》，管理辦法中明顯擴(kuò)大了國家助學(xué)貸款適用地域以及實(shí)施經(jīng)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行范圍，同時擴(kuò)大了國家助學(xué)貸款的學(xué)生適用對象。

由此可知，國家助學(xué)貸款代償機(jī)制的啟動等從政策上為銀行降低了一定的風(fēng)險比例。但是，隨著貸款范圍的擴(kuò)大，大學(xué)生不能及時還款的人數(shù)也在增加，同時，拖欠貸款學(xué)生所在高校本身經(jīng)濟(jì)狀況會直接影響其能否及時給予銀行相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償，這些都加大了經(jīng)辦該業(yè)務(wù)銀行的風(fēng)險。

二、高校助學(xué)貸款風(fēng)險因素

（一）誠信因素

個別大學(xué)生因缺乏誠信產(chǎn)生了信用風(fēng)險。由于大學(xué)生助學(xué)貸款還貸主要依靠學(xué)生個人信譽(yù)，有的大學(xué)生不講誠信，且在辦理助學(xué)貸款時沒有與銀行簽訂相關(guān)的抵押和經(jīng)濟(jì)擔(dān)保協(xié)議，畢業(yè)之后便一走了之。他們畢業(yè)后走人社會，流動性較大，銀行無法追究其違約法律責(zé)任，加之學(xué)校對畢業(yè)生信息掌握不完善，對此也束手無策。這種違約行為甚至?xí)鸬截?fù)面“示范性”作用，使后來有助學(xué)貸款的學(xué)生畢業(yè)時也效仿此法，造成了惡性循環(huán)。

大學(xué)生誠信的缺失，還出現(xiàn)了對助學(xué)貸款的騙貸行為。這類騙貸行為與社會上的商業(yè)騙貸行為不同，他們并未看重貸款本身，因?yàn)閲抑鷮W(xué)貸款的額度畢竟是很有限的。其真正目標(biāo)在于通過貸款將自己塑造成“家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生”的形象，進(jìn)而取得其他助學(xué)金，即一些并非真正困難的學(xué)生，為了在校期間爭取到其他助學(xué)金等利益，靠制造虛假貧困條件而形成的所謂的“貧困生”來滿足相關(guān)條件。這些學(xué)生本來就無誠信可言，將來能否及時還貸也是問題。

（二）就業(yè)因素

當(dāng)前大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)壓力大，部分學(xué)生畢業(yè)后不容易找到工作，或者找到了工作但是工資收入太低，無力還貸，這也是銀行回收助學(xué)貸款的風(fēng)險之一。例如：曾在太原某大學(xué)計算機(jī)系畢業(yè)的小張，在校期間辦理了國家助學(xué)貸款，按規(guī)定大學(xué)畢業(yè)后要及時還貸。但是剛畢業(yè)的小張雖然找到了工作，但是實(shí)習(xí)期工資很低，還需要租房，再加上伙食、通信、交通等必要費(fèi)用，每月的生活費(fèi)還成問題，還貸也就成了問題。像小張這樣雖然無意失信，但剛畢業(yè)時處境不佳，導(dǎo)致還款不及時的現(xiàn)象時有發(fā)生。

（三）家庭因素

依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的大學(xué)生普遍存在家庭經(jīng)濟(jì)困難的現(xiàn)象。有的申請助學(xué)貸款的大學(xué)生畢業(yè)后盡管工資收入尚可，但家庭成員中有人患了重大疾病或出現(xiàn)其他意外，本來就困難的家庭，又因突如其來的災(zāi)難而雪上加霜，使家庭生活更加困難。當(dāng)照顧家庭與還貸無法兼顧時，還貸風(fēng)險就隨之產(chǎn)生了。

（四）信息因素

國家助學(xué)貸款的還款方式都采取定額制，盡管一些大學(xué)生并沒有惡意違約之意，但是，因?qū)J款政策了解得不透，而造成了無意的銀行違約記錄。例如：有一個女大學(xué)畢業(yè)生在申請購房貸款時，被告知銀行信用有問題，而直接導(dǎo)致她無法辦理房貸。經(jīng)調(diào)查得知她在校期間在銀行辦理過助學(xué)貸款，當(dāng)時約定畢業(yè)后按月定額還款?？墒撬龥]留意還款的約定方式，而是到年底還清了貸款，因此，被銀行系統(tǒng)記錄下違約行為。

三、助學(xué)貸款風(fēng)險管理策略

（一）強(qiáng)化信用意識

高校一定要提高貸款學(xué)生的信用意識，對他們進(jìn)行與金融知識相關(guān)的信用教育。通過開設(shè)金融信用課程和法規(guī)課程，使學(xué)生不僅認(rèn)識到誠信為本的重要性，而且認(rèn)識到個人信用缺失帶來的危害，以便增強(qiáng)貸款學(xué)生的還貸意識。將信用意識教育納入思想品德教育和入學(xué)、畢業(yè)教育之中。同時要進(jìn)行感恩教育，讓學(xué)生意識到國家助學(xué)貸款幫助了自己，應(yīng)有感恩之心，要具有“滴水之恩，涌泉相報”的意識，畢業(yè)后用自己的行動去報答社會。通過這些教育，幫助學(xué)生樹立正確的信用意識，使享受助學(xué)貸款的學(xué)生做到誠實(shí)、守信，按時歸還貸款。此外，通過開展知識競賽、演講賽、辯論賽等豐富多彩的活動，讓學(xué)生把所學(xué)知識融會貫通，促使他們正確地面對現(xiàn)實(shí)，認(rèn)識到違約可恥。牢固樹立信用觀念，要懂得怎樣感恩，使他們成為有健全的人格，有自立自強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)精神，適應(yīng)時代要求的新型人才。

（二）建立管理系統(tǒng)

教育部門要建立完備的國家助學(xué)貸款信息管理系統(tǒng)。各高校要利用助學(xué)貨款管理系統(tǒng)，加大對辦理國家助學(xué)貸款學(xué)生的管理工作。目前，教育部通過與學(xué)籍管理系統(tǒng)連接，研制開發(fā)了國家助學(xué)貸款信息管理系統(tǒng)。高校應(yīng)該及時更新貸款學(xué)生的信息，加強(qiáng)本校助學(xué)貸款的管理工作，利用更科學(xué)、更有效、更完備的管理系統(tǒng)，掌握貸款學(xué)生的情況。針對每年畢業(yè)生的還貸情況進(jìn)行有效的統(tǒng)計分析，各個院系指定專門的信息更新員進(jìn)行必要的跟蹤服務(wù)，密切聯(lián)系經(jīng)辦貸款的銀行，及時進(jìn)行有效溝通，協(xié)助銀行及時了解畢業(yè)生的就業(yè)去向，時時關(guān)注畢業(yè)生后來的流動情況，努力做好國家助學(xué)貸款風(fēng)險控制與管理，盡力將銀行助學(xué)貸款的風(fēng)險降到最低。

（三）建立評估網(wǎng)絡(luò)

各銀行之間應(yīng)共同建立個人資信評估網(wǎng)絡(luò)，并盡快建立信息覆蓋面廣、內(nèi)容豐富的、面向?qū)W生的個人信用評估體系的數(shù)據(jù)庫。一方面可考察學(xué)生本人的品德表現(xiàn)，另一方面收集整理申請國家助學(xué)貸款學(xué)生的家庭收入，以及申貸學(xué)生自身的消費(fèi)信息和在校期間的學(xué)習(xí)情況，然后核實(shí)申貸人的還貸信用，以此降低國家助學(xué)貸款的風(fēng)險。這需要銀行與學(xué)校、個人及家庭共同協(xié)助，這項(xiàng)學(xué)生個人信用評估體系的建立便于及時掌握貸款人的情況，進(jìn)一步提高助學(xué)貸款的還貸率。此外，還可將學(xué)生的信用評估結(jié)果與學(xué)歷查詢系統(tǒng)進(jìn)行掛鉤，使用人單位和人才市場方便快捷地查詢學(xué)生的信用評估狀況。這樣，既能避免學(xué)生的誠信素養(yǎng)再繼續(xù)惡化，同時又能督促貸款學(xué)生畢業(yè)后自覺、及時還貸。

（四）還貸方式多樣

對于那些有多種原因不能及時就業(yè)，或生活壓力大、工資收入太低影響基本生活的貸款學(xué)生，不能統(tǒng)一實(shí)行單一的定額還款方式，而是要采取靈活多樣的還款方式。比如，可按工資收入比例還款，也可連續(xù)性地幾個月少還，還可以間斷性地某月多還，或者適當(dāng)延長還貸期限，只要有積極還貸的表現(xiàn)就不記錄不良信用。同時還可以借鑒國外的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在標(biāo)準(zhǔn)還款模式的基礎(chǔ)上增加遞增或遞減的還款方式，有豐富多樣的還款方式備選，學(xué)生可以根據(jù)個人情況選擇合適的還款方式。多元化的還貸方式，既可以減輕需要還貸大學(xué)畢業(yè)生的壓力，又降低了銀行的風(fēng)險。

（五）實(shí)行法律約束

許多發(fā)達(dá)國家是以法律條文的形式，明確國家助學(xué)貸款的工作內(nèi)容和職責(zé)的。自1965年以來，美國陸續(xù)頒布了《高等教育法》和《助學(xué)貸款改革法》；1985年加拿大在曾頒布的《加拿大大學(xué)生貸款法》基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充發(fā)展，形成《加拿大大學(xué)生資助法》，其中對貸款的對象、條件和如何還款以及違約應(yīng)承擔(dān)的嚴(yán)重后果等做了非常詳細(xì)的規(guī)定：日本則通過立法的形式，建立大學(xué)生貸款回收機(jī)制，為此提供支持和保證。由此可見，把國家助學(xué)貸款工作機(jī)制上升到法律層面，切實(shí)提高了國家政策執(zhí)行的權(quán)威性，有利于解決高校助學(xué)貸款工作中遇到的問題。我們國家也應(yīng)頒布專門的國家助學(xué)貸款法律，逐步建立健全完整的公平有效、易于操作的助學(xué)貸款法律體系，實(shí)行法律約束。

國家助學(xué)貸款是一個牽扯全社會多方面的問題，需要政府、銀行、學(xué)校和個人的共同努力。建議根據(jù)我國國情設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)，并與銀行、高校合作，組成覆蓋各縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、社區(qū)、村莊的管理體系，實(shí)行差別化管理機(jī)制，加強(qiáng)貸款政策、還貸等信息的宣傳力度，而且各地區(qū)要適當(dāng)提高畢業(yè)生就業(yè)底薪，增強(qiáng)貸款畢業(yè)生還貸能力。此外，還要借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，逐步發(fā)展成為有法可依的助學(xué)貸款管理體系，實(shí)行“法律約束”和“道德約束”并舉，切實(shí)提高貸款違約的約束力，有效防控和管理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險，使國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)能夠迅速、高效、健康地發(fā)展。

責(zé)編：群平