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        新時代首席風(fēng)險官的風(fēng)險管理優(yōu)化工作

        2018-07-30 02:23:50何大勇
        IT經(jīng)理世界 2018年14期
        關(guān)鍵詞:合規(guī)風(fēng)險管理部門

        何大勇

        銀行要做好未來的風(fēng)險管理工作,很大程度上取決于首席風(fēng)險官(CRO)對風(fēng)險管理 部門進(jìn)行職能轉(zhuǎn)型的能力,使其從純粹的業(yè)務(wù)支持職能轉(zhuǎn)向更積極的職能定位,主動與高管合作,為銀行決策提供支持,并幫助銀行抓住商業(yè)機(jī)會。新時代CRO正積極參與銀行的風(fēng)險回報優(yōu)化工作,并指導(dǎo)稀缺資源的部署工作,進(jìn)而成為銀行的獨特優(yōu)勢所在。

        在不斷變化的監(jiān)管環(huán)境中持續(xù)做好合規(guī)工作是銀行取得成功的關(guān)鍵。為了實現(xiàn)該目 標(biāo),也為了使風(fēng)險管理部門能夠為整個銀行創(chuàng)造價值,CRO需要重點采取以下四項舉措:

        · 持續(xù)對全球和當(dāng)?shù)乇O(jiān)管變化進(jìn)行戰(zhàn)略性監(jiān)控和管理,識別新風(fēng)險。

        · 擴(kuò)大并利用風(fēng)險部門的數(shù)據(jù)和分析能力,從而加強(qiáng)銀行內(nèi)部決策,并拓展商業(yè)機(jī)會和客戶服務(wù)。

        · 推動風(fēng)險管理部門的數(shù)字化。

        · 與監(jiān)管科技公司和其他金融科技公司合作,引進(jìn)尖端技術(shù)。

        條理清晰、洞察深刻地執(zhí)行以上舉措將給銀行帶來顯著的效益提升。

        實施戰(zhàn)略計劃,保障全面監(jiān)管合規(guī)

        監(jiān)管合規(guī)的根本保障在于CRO對監(jiān)管類項目的全面把握,關(guān)鍵在于緊跟監(jiān)管形勢,管理好傳統(tǒng)風(fēng)險類型,包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險。除此以外,CRO 還要識別和管理新的風(fēng)險類型,例如網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)保護(hù)。

        將風(fēng)險管理變成一項競爭優(yōu)勢

        一些富有遠(yuǎn)見的CRO正在改造風(fēng)險部門的知識、數(shù)據(jù)資源和能力,使其成為銀行的競爭優(yōu)勢所在。要做到這一點,CRO至少可以在以下三方面與銀行業(yè)務(wù)部門開展合作:

        · 采取全面的視角看待資產(chǎn)負(fù)債表上的資源,及時做出關(guān)鍵決策,從而在風(fēng)險與回報之間做出最佳權(quán)衡。

        · 從管理者視角看待非財務(wù)風(fēng)險,采取以事實為依據(jù)的風(fēng)險評估方法,優(yōu)化內(nèi)部資源配置。

        · 通過風(fēng)險部門的能力和數(shù)據(jù),為公司銀行客戶提供決策支持,并為此類客戶開發(fā)新的咨詢服務(wù)和專門的分析工具。

        以上是風(fēng)險部門創(chuàng)造附加價值的三種方式,能夠為銀行本身以及銀行的客戶服務(wù)注入獨特的競爭優(yōu)勢。

        綜合資產(chǎn)負(fù)債表管理。鑒于監(jiān)管變化對銀行商業(yè)模式的影響,銀行有必要采取全方位視角看待整個組織的資源消耗情況,這需要將關(guān)鍵的資產(chǎn)負(fù)債表和監(jiān)管比率指標(biāo)與銀行的盈虧和管理狀況關(guān)聯(lián)起來。風(fēng)險部門可以與司庫、財務(wù)和業(yè)務(wù)部門合作,通過以下三種方式制定綜合的資產(chǎn)負(fù)債表管理框架:

        · 利用風(fēng)險部門豐富的數(shù)據(jù)資源和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕7椒?,制定資本、流動性和資金消耗方面的高級監(jiān)控和管理指標(biāo)。

        · 發(fā)揮情景分析壓力測試能力,開發(fā)先進(jìn)的管理決策支持工具。

        · 識別并量化分析管理舉措,共同優(yōu)化資本、流動性、資金、IFRS 9條例和杠桿率。

        風(fēng)險、司庫和業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)合作起來,推動整個銀行從孤立、逐個風(fēng)險或業(yè)務(wù)部門的視角轉(zhuǎn)向從客戶或行業(yè)出發(fā)的整體視角,有這樣才能對資產(chǎn)負(fù)債情況擁有全面的認(rèn)知。只從這樣的整體視角出發(fā),銀行才能夠通盤考慮,在風(fēng)險和回報之間做出最佳決策。

        比如壓力測試框架近期的調(diào)整就顯現(xiàn)了這一向整體視角轉(zhuǎn)變的趨勢,要求銀行將壓力測試與內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)劃進(jìn)行對接,比如,將不同的情景壓力測試結(jié)果納入到業(yè)務(wù)規(guī)劃中。通過將這種全局視角融入到管理工作中,銀行能夠?qū)毫y試從一項高成本監(jiān)管合規(guī)工作變成一項切實有效的管理規(guī)劃指導(dǎo)工具。

        思路清晰、以事實為依據(jù), 制定有效的風(fēng)險應(yīng)對措施

        非財務(wù)風(fēng)險評估。非財務(wù)風(fēng)險帶來的影響也越來越不容忽視,這類風(fēng)險涉及數(shù)據(jù)保護(hù)、 網(wǎng)絡(luò)安全、市場濫用和反洗錢等領(lǐng)域。銀行高管和董事會需要思路清晰、以事實為依據(jù)的看待這些風(fēng)險,從而制定有效的風(fēng)險應(yīng)對措施。例如,針對管控體系不完善的高風(fēng)險領(lǐng)域加強(qiáng)管控系統(tǒng)和監(jiān)控力度。同時,這一視角也有利于銀行優(yōu)化資源配置并簡化管控框架。BCG在多個行業(yè)的項目經(jīng)驗表明,這一視角通常會幫助銀行在風(fēng)險與合規(guī)部門的職能范疇之外識別成本削減機(jī)會。例如,我們通過風(fēng)險管控項目 在以下部門識別出了成本優(yōu)化空間:銀行的業(yè)務(wù)部門(與客戶數(shù)據(jù)保護(hù)有關(guān))、運營部門(通過減少前后臺的人工操作)和IT部門(金融工具市場指導(dǎo)II法規(guī)執(zhí)行導(dǎo)致的系統(tǒng)變更)。

        為終端客戶提供以風(fēng)險為導(dǎo)向的咨詢服務(wù)。風(fēng)險部門可以利用自身風(fēng)險管理能力,包括識別、評估和監(jiān)測風(fēng)險敞口的能力,為銀行客戶提供商業(yè)服務(wù),從而創(chuàng)造新的收入來源。例如,風(fēng)險部門可以與面向客戶的前臺部門攜手,為中小企業(yè)客戶提供風(fēng)險咨詢或評級咨詢服務(wù)。這類服務(wù)能夠使客戶清楚地了解影響信用評級的主要因素。同樣,與對沖相關(guān)的咨詢服務(wù)能夠幫助客戶了解自己的風(fēng)險敞口,并制定合適的對沖方案。通過發(fā)展咨詢服務(wù),風(fēng)險管理部門能夠利用其強(qiáng)大的內(nèi)部資源來服務(wù)于 客戶,進(jìn)而深化與業(yè)務(wù)部門的合作。

        風(fēng)險部門數(shù)字化

        數(shù)字化作為銀行戰(zhàn)略的關(guān)鍵一環(huán),如今正在改變銀行運作方式的方方面面。各種數(shù)字化創(chuàng)新正在給幾乎所有的銀行工作提供新的支持。隨著數(shù)字化重新定義客戶旅程和客戶體驗,銀行的核心流程,包括風(fēng)險管理流程,也要跟上步伐。

        相比其他部門,風(fēng)險部門一直在采用和部署創(chuàng)新技術(shù)方面走在前列,例如建模和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。但風(fēng)險部門并沒有很積極地應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)來改進(jìn)核心風(fēng)險管理流程。

        數(shù)字化轉(zhuǎn)型的另一重要價值在于提高流程效率。

        能夠應(yīng)用于風(fēng)險部門數(shù)字化的技術(shù)有很多,但落實到具體的單個銀行則可能只有少數(shù)幾項技術(shù)最適宜其數(shù)字化轉(zhuǎn)型。銀行CRO需要盡快找到啟動轉(zhuǎn)型的最佳方式,而非依賴于傳統(tǒng)的線性的試錯做法,因為與開發(fā)面向客戶的最小可行產(chǎn)品時的情況不同,對風(fēng)險部門而言,數(shù)字化轉(zhuǎn)型失誤的潛在成本很高。

        對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潛在成本和效益進(jìn)行量化分析是必不可少的一步。數(shù)字化可以幫助銀行實現(xiàn)監(jiān)管報告自動化、支持決策,提高透明度;另外,通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用可以提高計量模型結(jié)果的準(zhǔn)確性。這兩點都能提高銀行的效能。

        數(shù)字化轉(zhuǎn)型的另一重要價值在于提高流程效率。例如,通過強(qiáng)化自動化和數(shù)據(jù)分析能力,銀行能夠建立端到端信貸流程,并降低操作風(fēng)險,進(jìn)而將成本降低25%或更多。

        針對各項業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化應(yīng)用場景快速興起。以獲客流程為例,金融機(jī)構(gòu)必須適應(yīng)新的客戶互動方式,采取多渠道方法,并充分考慮智能手機(jī)在日常生活中不可或缺的地位。另一個例子是模型生命周期(MLC)管理。隨著模型變得愈發(fā)復(fù)雜,銀行在使用模型時面臨越 來越多的挑戰(zhàn),而模型生命周期管理能夠幫助。

        銀行實現(xiàn)模型開發(fā)、文檔記錄、驗證和使用跟蹤等端到端流程的自動化。

        要實現(xiàn)數(shù)字化,風(fēng)險部門需要變革其運營模式、工作職責(zé)和資源配置。實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變需要采取以下五項行動:

        · 將一些純生產(chǎn)性工作,例如根據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)制作報告,轉(zhuǎn)移至作為風(fēng)險第一道防線的業(yè)務(wù)部門或共享服務(wù)中心。

        · 強(qiáng)化風(fēng)險部門的監(jiān)督和風(fēng)險預(yù)測能力。

        · 利用智能技術(shù)大幅削減成本并提高效能。

        · 采取新的工作方式,如敏捷式工作方式。

        · 調(diào)整銀行文化和員工技能組合,促進(jìn)價值創(chuàng)造,推動交流與合作。

        與監(jiān)管科技公司合作,促進(jìn)創(chuàng)新、建立優(yōu)勢

        監(jiān)管科技等金融科技公司數(shù)量飛速增長,成功的CRO有必要了解此類潛在合作伙伴或競爭對手。

        作為銀行的潛在合作伙伴,監(jiān)管科技公司能夠幫助銀行的風(fēng)險部門獲得創(chuàng)新和優(yōu)勢,其發(fā)展勢頭正在上升。許多監(jiān)管科技公司能夠為銀行提供數(shù)字化創(chuàng)新,使銀行更高效地完成合規(guī)、報告以及其他風(fēng)險管理和監(jiān)管任務(wù)。

        同時,在將重要的監(jiān)管合規(guī)工作委派給第三方時,銀行必須謹(jǐn)慎對待其中的風(fēng)險。在落實監(jiān)管科技公司提供的數(shù)字化創(chuàng)新方案和服務(wù)時,CRO既要盡可能為公司創(chuàng)造價值,又要避免潛在風(fēng)險和復(fù)雜化,必須在二者之間作出適當(dāng)權(quán)衡。

        BCG的數(shù)據(jù)和研究平臺“金融科技控制塔”對數(shù)千家金融科技公司進(jìn)行跟蹤,其中包括遍布全球的360多家監(jiān)管科技公司。這類公司專門從事監(jiān)管相關(guān)服務(wù),其數(shù)量在不斷增加(如下頁圖)。

        兩個因素正在不斷推動監(jiān)管科技公司的增長:監(jiān)管要求越來越多,越來越復(fù)雜;監(jiān)管科技公司能提供更高效、更有效的新技術(shù)來滿足監(jiān)管要求。此類技術(shù)通常包括人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)。另外,區(qū)塊鏈和生物識別技術(shù)也很常見,盡管它們的應(yīng)用還在不斷改進(jìn)的過程中。

        監(jiān)管科技公司主要集中于三個市場:美國130 家,英國 80 家,澳大利亞 25 家。其服務(wù)專注于七大領(lǐng)域:數(shù)據(jù)采集和整合、一般性合規(guī)、監(jiān)測、監(jiān)管分析和培訓(xùn)、報告、風(fēng)險分析和賬戶驗證。其中,賬戶驗證在監(jiān)管科技服務(wù)中的占比高達(dá) 25%。

        監(jiān)管科技應(yīng)用場景多種多樣。在初期,監(jiān)管科技的作用主要是幫助銀行通過規(guī)?;行У貞?yīng)對日益繁復(fù)的監(jiān)管合規(guī)要求。如今,監(jiān)管科技的作用還包括改善風(fēng)險管理和監(jiān)管合規(guī)效果。越來越多的監(jiān)管科技技術(shù)為客戶提供越來越好的數(shù)字化體驗。許多監(jiān)管科技技術(shù)通過消除繁冗的人工操作流程創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)機(jī)會,不斷證明合規(guī)部門也能幫助提高金融服務(wù)的收入。

        對銀行而言,監(jiān)管科技目前主要有如下應(yīng)用場景:

        · 減少了解客戶(KYC)流程中的人工操作

        · 對反洗錢(AML)和反恐怖融資(CFT)工作進(jìn)行監(jiān)測,減少誤報

        · 整合全行數(shù)據(jù)

        · 快速識別監(jiān)管變化

        許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)自己也使用監(jiān)管科技服務(wù),他們目前通常不會對銀行如何使用監(jiān)管科技解決方案進(jìn)行監(jiān)督。到目前為止,監(jiān)管機(jī)構(gòu)的參與僅限于觀察監(jiān)管科技生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展動態(tài)并提升相關(guān)能力專長,以白皮書的形式提供行業(yè)意見,并與監(jiān)管科技公司和金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)落實監(jiān)管規(guī)定所需的基礎(chǔ)設(shè)施。

        同時,對于監(jiān)管科技解決方案在反洗錢和反恐怖融資領(lǐng)域的應(yīng)用潛力,許多監(jiān)管機(jī)構(gòu)也表達(dá)了強(qiáng)烈興趣。

        盡管銀行管理層及合規(guī)和風(fēng)險部門普遍擔(dān)心與監(jiān)管科技公司合作的風(fēng)險可能大于回報,銀行與監(jiān)管科技公司的互動仍呈上升趨勢。監(jiān)管科技創(chuàng)新解決方案的回報并不明確,而且一旦實施失敗,將給銀行造成巨大損失,因此銀行需要做出合理權(quán)衡。同時,銀行必須妥善管理將部分工作委派給第三方時面臨的外包風(fēng)險,以及與監(jiān)管科技公司交換數(shù)據(jù)時面臨的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。

        總而言之,監(jiān)管科技公司在全球銀行生態(tài)系統(tǒng)中的重要性將會不斷增加,作用也會更加明顯。富有遠(yuǎn)見的CRO將會尋求更多、更深入的合作,以推動風(fēng)險部門的長遠(yuǎn)轉(zhuǎn)型,使風(fēng)險部門成為銀行新的價值創(chuàng)造之源。

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