郭欣欣 謝聘

自全面二孩政策實施以來，不少家庭正在計劃或已經(jīng)生育了第二個寶寶。伴隨著小生命呱呱落地，隨之增加的成長及教育費用，也開始讓一些家庭倍感焦慮。有了“二孩”的新賬本究竟該如何規(guī)劃？如何既不降低生活質(zhì)量，又能為孩子們提供更好的成長所需？下面來聽一聽理財師的分析支招，希望能為你提供一些借鑒。

育兒換房開支增多，工薪族理財分三步走

家庭樣本：家庭需要進(jìn)行怎樣投資

劉女士，生于1986年，已婚，是兩個小男孩的母親，大兒子10歲，在讀小學(xué)四年級，小兒子剛滿5個月。老公在一家事業(yè)單位上班，平時工作節(jié)奏較快，收入與業(yè)績指標(biāo)掛鉤。劉女士本人經(jīng)營一家小型服裝店，月收入不固定。夫妻雙方父母已退休，有足夠養(yǎng)老的退休金。

有車有房，均全款付清，無負(fù)債壓力。為了將來孩子有更好的教育環(huán)境，最近夫妻倆將購買學(xué)區(qū)房提上日程，正在重慶各大地產(chǎn)銷售中心尋覓合適的二套房，或者有較好配備學(xué)校名額的二手房。家中現(xiàn)有資金50萬元，每月夫妻雙方收入約2萬，老公年終獎約20萬，每個月固定支出在1萬出頭。

劉女士提出疑問：有了“二孩”后，小家庭的開銷陡然增大。在不降低生活質(zhì)量的前提下，想實現(xiàn)“兩套房”“穩(wěn)定可持續(xù)”的投資理財，為兩個孩子攢下教育儲備金，家庭資產(chǎn)需要進(jìn)行怎樣投資？

把脈問診：建議理財應(yīng)以穩(wěn)健型為主

浙商銀行重慶市分行理財師王雯雯：從家庭結(jié)構(gòu)來看，劉女士的家庭每個月收入約2萬元，加上年終獎20萬，每年勞動性收入在44萬元。家庭沒有負(fù)債，財務(wù)風(fēng)險較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，劉女士家庭每年可結(jié)余在30萬元左右，留存比例在68.18%，家庭儲蓄能力不錯。但隨著兩個兒子的不斷成長，家庭各項費用開支必然將不斷增加，因此家庭理財應(yīng)以穩(wěn)健型為主。

攻略1短期“活用”應(yīng)急準(zhǔn)備金

建議劉女士的家庭可以申請一兩張大額度的信用卡，以備緊急支出。同時，還可以將家庭和生意閑置的資金選擇購買短期理財產(chǎn)品，實現(xiàn)比活期高的收益，特別是一些銀行推出的“寶寶類”理財產(chǎn)品，安全性較高，還能享受4%以上的收益。

攻略2分散投資同步配置兩份教育金

孩子教育資金是一個“大塊頭”。從長遠(yuǎn)來看，儲備教育金必須未雨綢繆。每個家庭可根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力來合理配置家庭資金，進(jìn)行中長期組合投資來獲得更高收益。

對于風(fēng)險承受能力較低的家庭，建議選擇一些固定收益類投資產(chǎn)品：如銀行儲蓄、國債，年利率在5%左右；貨幣基金，預(yù)期年化收益在4.2%左右；銀行理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益4.5%左右，這些產(chǎn)品能幫助家庭獲得穩(wěn)健的收益。

風(fēng)險承受能力較強的家庭，可以增加一些中高風(fēng)險類的比例，如債券、股票、貴金屬、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等，雖然風(fēng)險較大，但能博得更高的收益。不管怎樣，家庭中長期投資組合要盡量分散，不要將“雞蛋全部放在同一個籃子里”。

劉女士家庭目前正處于成長期，有類似情況的家庭都可根據(jù)風(fēng)險偏好，按比例將年結(jié)余資金配置于各類投資工具中。

王雯雯建議，可選擇年結(jié)余資金的10%配置貨幣基金；80%通過購買銀行理財產(chǎn)品，以博取較高收益；余下10%的資金用于補充夫妻二人的保險保障，主要以重疾險和意外險為主，至夫妻二人退休時，可將該保險資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為年金型保險，每月提取一定資金用于生活所需。

攻略3購買學(xué)區(qū)房首付款可多用

劉女士最大的支出是學(xué)區(qū)房。考慮到劉女士還在看房階段，不確定何時買房，手中的50萬首付現(xiàn)金可購入可轉(zhuǎn)賣的理財產(chǎn)品。等選好心儀的房源，可以進(jìn)行信用卡提額，到銷售中心刷卡支付首付，同步辦理轉(zhuǎn)讓現(xiàn)有理財資金，這樣不擔(dān)心虧損利息及本金同時也有一筆利息收入，實現(xiàn)理財與固定資產(chǎn)“雙豐收”。

單親爸爸一人養(yǎng)兩孩頂梁柱應(yīng)系上“安全帶”人物樣本：錢基本上“睡”在銀行卡里

45歲的張先生是一個私企老板，經(jīng)營著一家做水利工程的公司。公司規(guī)模不大，但是效益還算不錯，一年下來收入應(yīng)該有兩三百萬元。名下有一套市值近200萬元的房子，還有一輛價格在80萬元左右的汽車。

張先生目前是離異狀態(tài)，孩子和老人都是他在負(fù)責(zé)。大兒子目前在讀高中，小女兒在讀幼兒園。兩個孩子的開支都比較大，一個月的教育開支約8000元，生活開支6000元左右。張先生的父親已經(jīng)過世，老母親今年83歲，身體還算健康，只是有一些慢性病，需要定期吃藥。

老人已老、孩子還小，作為家庭支柱的張先生壓力很大。因為自己對于投資理財方面不太了解，張先生的錢基本上都“睡”在銀行卡里，也沒有購買什么商業(yè)保險。為此，他希望能夠做一些理財和資產(chǎn)投資，保障整個家庭的生活。

把脈問診：合理增加資產(chǎn)和結(jié)余資金的增值

重慶三峽銀行理財經(jīng)理余林：張先生是家庭的主要收入來源，起支柱作用，如發(fā)生意外將導(dǎo)致整個家庭的生活難以為繼。就目前的狀況來看，張先生的投資理財存在著不小的問題。一方面，家庭保障性不足，需進(jìn)行合理投入，以防意外發(fā)生影響家庭生活。同時應(yīng)該為家庭及孩子建立財務(wù)安全“防火墻”，降低風(fēng)險；另一方面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，投資性資產(chǎn)過低，可以在保證家庭剛性需求及備用資金充足的情況下，合理增加現(xiàn)有資產(chǎn)和未來結(jié)余資金的增值。

攻略1專款投入意外重疾等險

對于張先生的情況，余林做出一份家庭保障整體規(guī)劃：首先要專款專用投入意外重疾等風(fēng)險保障解決家庭突發(fā)的大開支；然后要通過風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定的長期投資積累子女的教育金；最后應(yīng)該以較高的流動性和相對高的收益率備足家庭緊急備用金。

攻略2購買增值積累產(chǎn)品

對于孩子的教育費用，建議可以通過投資性資產(chǎn)增值積累和保險產(chǎn)品積累的方式。比如可以購買一份保險，一次性繳或5年、10年期繳，子女到了18～21周歲會每年按保額的50%給付大學(xué)教育金，到了28周歲會給付保額的300%作為成家立業(yè)金。

攻略3選流動性強收益高的產(chǎn)品

除了自身的保障，家庭資金也得設(shè)最低保障——緊急備用金。通常緊急備用金為家庭1～3個月的收入，建議以家庭3個月的收入作為備用金。

攻略4可以購買銀行理財產(chǎn)品

張先生收入較高但是投資經(jīng)驗缺乏，是一名成長型的投資者，屬于可以承擔(dān)中等至高風(fēng)險類型的投資者，適合投資能夠為其提供溫和升值能力而投資價值有所波動的投資工具，建議張先生可以購買銀行理財產(chǎn)品、投資貴金屬等。