王美娟

隨著我國(guó)銀行信用卡的不斷發(fā)展，信用卡在使用中的風(fēng)險(xiǎn)也不斷的加大，信用卡中的潛在風(fēng)險(xiǎn)影響了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展，因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)的管理力度。本文簡(jiǎn)要介紹了國(guó)內(nèi)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概念，以及信用卡現(xiàn)狀，分析了信用卡在使用中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出一系列完善策略。

一、國(guó)內(nèi)銀行信用卡的使用現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)銀行信用卡的發(fā)展隨著金融市場(chǎng)的提升不斷擴(kuò)大，據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量不斷上升，并且信用卡的持卡數(shù)量的地域化差距較大，截至2016年末，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)累計(jì)達(dá)到了4.65億張，信用卡發(fā)展迅速，同比2015年末增長(zhǎng)了7.6%，信用卡的人均持有數(shù)量為031張，其中北京持有的信用卡人均數(shù)量較高，為135張/人。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行信用卡信貸規(guī)模也在不斷增加，據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年末，銀行卡應(yīng)償還的信貸余額為406萬(wàn)億元，同比2015年末增長(zhǎng)了23.63%，而信用卡逾期半年尚未償還的信貸余額為535.68億元，占信用卡應(yīng)該償還的信貸余額的1.4%，與2015年末相比加大了0.17%，

二、國(guó)內(nèi)銀行信用卡使用中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)銀行信用卡最主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行信用卡是唯一的一種不需要借款人或第三方進(jìn)行擔(dān)保或抵押就可以使用的貸款形式，并且是大眾普遍使用的一種貸款方式。信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指信用卡的持卡人在透支信用卡后，由于各種主客觀的原因，在信用卡貸款到期時(shí)，持卡人無(wú)法及時(shí)償還貸款金額，從而使信用卡的發(fā)卡銀行造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。由于金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)比較激烈，為了搶占市場(chǎng)份額，導(dǎo)致一些信用卡的發(fā)卡銀行進(jìn)行盲目發(fā)行，降低信用卡申請(qǐng)人的個(gè)人資信審查標(biāo)準(zhǔn)，使得對(duì)申請(qǐng)人的信用審查形成疏漏，造成信用安全隱患，加大缺乏償還貸款能力的持卡人比率，給銀行帶來(lái)巨大損失。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

由于目前科技發(fā)展迅速，國(guó)內(nèi)銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)的更新如果跟不上科技發(fā)展的速度，就會(huì)存在一些漏洞，使得不法分子乘機(jī)而入，會(huì)出現(xiàn)冒領(lǐng)、偽造銀行信用卡等欺詐行為，進(jìn)行虛假卡片消費(fèi)購(gòu)物、套現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們大量使用網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)、掃碼支付等便捷方式，使得不法分子通過(guò)病毒、黑客入侵信用卡持卡人的銀行信息，通過(guò)非法途徑獲取持卡人的卡號(hào)和密碼，騙取他人的人身財(cái)產(chǎn)。或者信用卡的持卡人或單位為獲取現(xiàn)金惡意透支信用卡，騙取銀行財(cái)產(chǎn)。銀行信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)是影響最壞的，造成的損失也十分嚴(yán)重，無(wú)法很好的進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，嚴(yán)重影響了國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)銀行信用卡的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要是信用卡持卡人的信息差異性產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的不夠完善，加上客戶預(yù)留信息與在其他機(jī)構(gòu)留下的信息存在不一致的現(xiàn)象，使得銀行無(wú)法對(duì)每一位客戶的信息情況準(zhǔn)確掌握，使得銀行在信用卡營(yíng)銷時(shí)無(wú)法對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行信用額度進(jìn)行準(zhǔn)確的差異化管理。信用卡客戶的職業(yè)與收入情況對(duì)其信用產(chǎn)生影響，不利于銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、完善國(guó)內(nèi)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡申請(qǐng)人的審核過(guò)程，不能因?yàn)殂y行間的競(jìng)爭(zhēng)而放寬信用條件，防止信用卡的持卡人惡意透支、不按期償還貸款，從而提高銀行收入與壞賬管理水平。向信用卡的持卡人宣傳信用的重要性，普及信用卡知識(shí)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同時(shí)提高銀行信用卡辦理員工的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也十分重要，銀行應(yīng)建立完善的經(jīng)營(yíng)管理制度，明確崗位職責(zé)，建立責(zé)任分離體系，定期對(duì)銀行員工進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，不斷規(guī)范操作流程，提升員工的綜合素質(zhì)。

國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡的催收工作，降低銀行的壞賬損失，從而加強(qiáng)信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。由于國(guó)內(nèi)銀行信用卡賬戶數(shù)量較多，拖欠現(xiàn)象較為嚴(yán)重，因此應(yīng)對(duì)信用卡拖欠客戶進(jìn)行分類，并對(duì)拖欠金額較大、時(shí)間較長(zhǎng)的客戶進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，對(duì)于拖欠金額較小的客戶可由銀行催收部門進(jìn)行信用卡催收工作，以短信、電話、信函、司法等方式進(jìn)行信用卡催收。對(duì)于惡意拖欠金額較大的、時(shí)間較長(zhǎng)的客戶應(yīng)聘請(qǐng)催收公司進(jìn)行信用卡催收工作。建立銀行信用卡專項(xiàng)資金管理制度，對(duì)于無(wú)法收回的金額進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)撥備金，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理

1、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理

銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，加強(qiáng)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，提高對(duì)信用卡持卡人、商戶、銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控。通過(guò)書面核查、電話調(diào)查等方式核實(shí)銀行信用卡申請(qǐng)者的身份、工作單位、聯(lián)系方式等情況。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)與公訴、執(zhí)法等機(jī)構(gòu)相聯(lián)系，協(xié)作調(diào)查機(jī)構(gòu)的檢驗(yàn)，降低信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。及時(shí)進(jìn)行信用卡系統(tǒng)升級(jí)，與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)銀行的結(jié)算系統(tǒng)，并將POS機(jī)、ATM機(jī)與銀行信息中心相結(jié)合，防止信用卡被不法分子盜取、誤刷、惡意透支。

2、提高信用卡持卡人安全意識(shí)

對(duì)信用卡持卡人進(jìn)行信用卡安全意識(shí)宣傳，進(jìn)行信用卡欺詐案例、動(dòng)畫列舉，更加生動(dòng)形象的提高持卡人的信用卡使用警惕性。避免持卡人在公用電腦上使用信用卡網(wǎng)上支付，設(shè)置安全級(jí)別較高的支付密保，使用ATM機(jī)時(shí)，應(yīng)注意周圍環(huán)境，防止信用卡密碼被盜。

3、加強(qiáng)信用卡相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)信用卡欺詐事件層出不窮，各式各樣，銀行應(yīng)與執(zhí)法機(jī)關(guān)聯(lián)合起來(lái)，嚴(yán)厲打擊不法分子的信用卡欺詐行為，國(guó)家也應(yīng)及時(shí)出臺(tái)、完善銀行信用卡相關(guān)法律法規(guī)，明確懲罰細(xì)則，從而降低信用卡欺詐案件的發(fā)生率，提高對(duì)信用卡持卡人的安全保護(hù)措施。完善金融法律體系，規(guī)范、約束信用卡的持卡人、發(fā)卡銀行、特約商戶之間的信用卡使用行為，明確每個(gè)主體的權(quán)利與義務(wù)。

（三）加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行信用卡的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)者的信息，國(guó)家應(yīng)不斷完善個(gè)人征信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，由政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，不斷更新信用卡客戶的信用情況，使銀行更準(zhǔn)確的了解客戶信息。在客戶申請(qǐng)信用卡時(shí)要求對(duì)方認(rèn)真閱讀各項(xiàng)條款，實(shí)施事前經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。對(duì)信用卡的銀行銷售人員進(jìn)行業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估，加強(qiáng)信用卡銷售的積極性和流程規(guī)范性。針對(duì)信用卡市場(chǎng)，推銷人員可以進(jìn)行銀行間的多重推銷，向客戶分析各家銀行信用卡的優(yōu)缺點(diǎn)，從而使客戶從中選擇符合自身需求的銀行信用卡。銀行也可以對(duì)信用卡客戶或其他人進(jìn)行信用卡需求調(diào)查，分析信用卡使用人群對(duì)信用卡的需求關(guān)注重點(diǎn)，從而針對(duì)不同的需求群體改革、創(chuàng)新信用卡的產(chǎn)品和服務(wù)，提高信用卡客戶對(duì)信用卡使用的認(rèn)可度，擴(kuò)大銀行信用卡的市場(chǎng)份額。