張利娟

黨的十八屆三中全會把發(fā)展普惠金融首次寫入黨的決議之后，構(gòu)建普惠金融體系開始成為我國金融改革發(fā)展的重要方略。

2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。2017年，11部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案的通知》，5家大型國有商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部陸續(xù)掛牌。隨后，越來越多的商業(yè)銀行也開始積極布局普惠金融。截至目前，興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、浙商銀行、招商銀行、北京銀行、南京銀行等都先后成立了普惠金融事業(yè)部或普惠金融中心。

那么，普惠金融事業(yè)部和普惠金融中心紛紛落地后，普惠金融真正帶來“普惠”了嗎？面對普惠金融領(lǐng)域存在的機遇和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)又該如何應(yīng)對？

初現(xiàn)成效

2001年，北京市密云區(qū)古北口村的民宿老板于翠云用4張硬板床就把生意做起來了。隨著游客的增多以及對旅游品質(zhì)要求的逐漸提高，于翠云家的4張床早已不能滿足游客的需求。于是只能逐漸修繕、擴建。“每次一到擴建和修繕時，我最愁的就是和親戚朋友借錢。2000元、5000元、3萬元，多少都借過。借完之后心理負(fù)擔(dān)也很大，怕親友著急用錢?！庇诖湓茖Α吨袊鴪蟮馈酚浾哒f。

于翠云不是沒有考慮過去銀行貸款，“我跑過無數(shù)次銀行，結(jié)果都一樣，存款可以，貸款難。一問貸款，工作人員就問你：有質(zhì)押物嗎？有固定收入嗎？有個人征信嗎……”于翠云回憶說。

“2016年，我拿到了我的第一筆10萬元貸款，那天的情形至今歷歷在目?！庇诖湓萍拥馗嬖V《中國報道》記者，“那天，幾位北京銀行的工作人員來我們店，說是來調(diào)研，可以給我們星級民俗旅游戶發(fā)放貸款，是北京銀行普惠金融項目。直到10萬元到我賬上，我才不再懷疑?！?/p>

自國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》以來，北京銀行不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，推出“富民直通車”品牌、改善支付結(jié)算環(huán)境、創(chuàng)新農(nóng)戶信貸服務(wù)、建設(shè)三農(nóng)工作隊伍，于翠云就是這一系列舉措的受益者。

事實上，和北京銀行相似，近幾年來，隨著我國銀行業(yè)積極扎實地推進普惠金融發(fā)展，“普惠”初現(xiàn)成效，受惠個人和企業(yè)越來越多。以從消費的真實場景和用途出發(fā)踐行普惠金融的平安銀行為例，2017年平安銀行全年累計發(fā)放消費金融貸款2，712.37億元，貸款余額達到3563.53億元，較上年末增幅86.35%。

而就5家大型國有銀行而言，隨著普惠金融事業(yè)部陸續(xù)掛牌，2017年5家大型國有銀行新發(fā)放的普惠金融貸款已有404萬余筆，3.19萬億元，戶均貸款79萬元。

“普惠金融不是扶貧”

盡管近年來我國銀行業(yè)在普惠金融領(lǐng)域取得了積極成效，但不可忽視的是，普惠金融發(fā)展至今，已有近20年之久。然而，所取得的成效仍舊有限。因此，這其中的掣肘因素不容小覷。

普惠金融重點服務(wù)對象小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口等，他們都面臨缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等融資障礙。因此，銀行業(yè)發(fā)展普惠金融面臨著成本過高、風(fēng)險過大、收益率較低等缺陷。在這樣的背景下，促進普惠金融的持續(xù)商業(yè)化發(fā)展是一道難題。

正如社科院學(xué)部委員、國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚在2018第二屆“中國信用科技與普惠金融論壇”上所言：“普惠金融不是扶貧，必須考慮商業(yè)可持續(xù)問題?！?/p>

李揚從普惠金融定義概括出普惠金融發(fā)展所需的4個要點：一是考慮成本問題；二是有真實金融需求的群體；三是提供方式要適當(dāng)，不能施舍；四是要提供金融服務(wù)而不是金融產(chǎn)品。

除了商業(yè)模式的可持續(xù)問題，我國普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境也有待完善?！靶庞眯畔⑺槠植?，外部風(fēng)險分擔(dān)、補償機制不健全，很多領(lǐng)域立法缺失或?qū)蛹壊蛔?，一些抵質(zhì)押融資創(chuàng)新缺乏配套機制。此外，長期積累的‘剛性兌付觀念影響依然存在，金融消費者風(fēng)險和責(zé)任意識有待增強。”中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長潘光偉說。

大發(fā)展需借力金融科技

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的催生下，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎扛起了惠及大眾的旗號，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”和移動互聯(lián)使普惠金融逐漸深入人心。有人甚至認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融方面的做法對傳統(tǒng)銀行形成了逼迫之勢。

“互聯(lián)網(wǎng)金融公司在高新技術(shù)方面有著更靈活的創(chuàng)新和應(yīng)用。如利用大數(shù)據(jù)、生物識別技術(shù)做風(fēng)控等，這些都不是銀行的傳統(tǒng)強項，卻對其發(fā)展起到了啟發(fā)作用?！狈e木盒子CEO謝群告訴《中國報道》記者，“但現(xiàn)階段銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的競爭很小，合作和補充則是主要的。”

開鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展勢頭比較猛，但目前市場規(guī)模、服務(wù)能力等整體實力與銀行業(yè)相比還有不小差距。因此，在發(fā)力普惠金融方面，兩者更多的是服務(wù)上的互補關(guān)系。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在網(wǎng)貸存管、支付結(jié)算等方面都需要銀行的支持。

“普惠金融市場并沒有達到飽和，服務(wù)的深度和廣度還有許多探索空間，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都還有‘增量可做；同時，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司目前都在探索各種類型的合作而非競爭，普惠金融業(yè)務(wù)就是其中很重要的一塊?！北本┿y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

無疑，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技的落地應(yīng)用，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已或多或少地被影響和改造著。因此，銀行業(yè)普惠金融要想有大發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展，必須堅持創(chuàng)新。

北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對《中國報道》記者分析，銀行可以從語音（人機）交互、生物識別、大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)等方面實現(xiàn)在普惠金融領(lǐng)域的突破性探索和應(yīng)用；同時，以移動為核心，強化線上渠道建設(shè)，打破客戶應(yīng)用電子渠道的物理壁壘，打造極致的客戶體驗。

同時，他建議銀行要積極開展跨界合作。在風(fēng)險可控的前提下，拓展與互聯(lián)網(wǎng)、移動運營商、擔(dān)保公司、旅游企業(yè)等各類第三方的合作深度與廣度，共同探索普惠金融業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，從客戶、產(chǎn)品、渠道等多個維度凝聚力量。