石利剛

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，校園貸是目前比較熱門的詞匯，人們一般會(huì)將校園貸和助學(xué)貸款混淆。本文就大學(xué)校園貸和助學(xué)貸款的進(jìn)行對(duì)比分析，結(jié)合校園貸存在的諸多問題，提出完善校園貸和助學(xué)貸款制度的有關(guān)建議。

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，校園貸已成為媒體報(bào)道和關(guān)注的熱點(diǎn)，校園貸不僅給大學(xué)生帶來了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，還造成了多起人間悲劇。人們很容易將校園貸和助學(xué)貸款（簡稱助學(xué)貸款）混淆，甚至認(rèn)為校園貸就是助學(xué)貸款。事實(shí)上，二者有著本質(zhì)的差別。

一、校園貨和助學(xué)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，由國開行等金融機(jī)構(gòu)向無法籌集學(xué)費(fèi)的貧困大學(xué)生提供的信用助學(xué)貸款，包括生源地和校園地兩種形式。助學(xué)貸款制度自實(shí)施以來，解決了大量家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)問題，為促進(jìn)教育公平作出了巨大貢獻(xiàn)。2017年共發(fā)放助學(xué)貸款284.20億元，是高校學(xué)生資助資金的重要資金來源。

而校園貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生群體推出的消費(fèi)貸款。2009年在國家持續(xù)的政策推動(dòng)下，消費(fèi)金融市場逐年擴(kuò)大。而高校巨大的消費(fèi)市場帶動(dòng)了各種校園貸平臺(tái)，其中不乏不良校園貸平臺(tái)。2016年以來，教育部會(huì)同多個(gè)部門多次對(duì)校園貸進(jìn)行了集中清理，并叫停了校園貸業(yè)務(wù)。但部分高校仍存在著諸如“創(chuàng)業(yè)貸”、“培訓(xùn)貸”等各種名目的貸款，一定程度上仍對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)生活造成較大的影響。

二、校園貨和助學(xué)貸款的對(duì)比

（一）放貸主體。助學(xué)貸款是政府主導(dǎo)，由金融機(jī)構(gòu)（有國開行、農(nóng)村信用社和其他商業(yè)銀行等）進(jìn)行放款；而校園貸的放貸主體是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或者貸款中介機(jī)構(gòu)。

（二）貸款對(duì)象。助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生，全國的平均覆蓋范圍約為在校生的20%，主要為了解決其學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)問題。而校園貸的貸款對(duì)象是全部在校大學(xué)生，貸款主要用于大學(xué)生日常消費(fèi)。

（三）貸款額度。助學(xué)貸款額度本?？粕磕曜疃酁?000元，研究生每年最多為1.2萬元。而校園貸沒有明確的額度限制，根據(jù)學(xué)生的消費(fèi)需求，從數(shù)千元到數(shù)萬元不等，有些貸款額度高達(dá)5萬元甚至更高。

（四）貸款利率。助學(xué)貸款按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，大學(xué)生在讀期間全部由財(cái)政貼息。但校園貸利率一般高于基準(zhǔn)利率數(shù)倍，甚至達(dá)到高利貸的標(biāo)準(zhǔn)。

（五）貸款期限。助學(xué)貸款的貸款期限最長為20年，且規(guī)定畢業(yè)后3年為寬限期，期間只需償還利息即可。而校園貸的借款期限從幾個(gè)月到2年不等，一般需要在校期間償還完畢。

（六）風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。助學(xué)貸款設(shè)置寬限期，大學(xué)生就業(yè)后才需要償還，具備一定的償還能力，對(duì)于就業(yè)困難或者特殊原因不能還款的情況，國家有相關(guān)的救助機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)水平較低。而校園貸需要在校期間償還，大學(xué)生由于正處于學(xué)習(xí)階段，缺乏穩(wěn)定的收入來源，再加上高利息、期限短等，償還壓力較大，風(fēng)險(xiǎn)水平較高。

三、目前校園貸存在的問題

（一）校園貸采用夸張的宣傳手段，誤導(dǎo)了大學(xué)生的消費(fèi)觀念。大學(xué)生正處于成長期，心智相對(duì)不成熟，缺乏自控能力，存在盲目攀比的心理，校園貸平臺(tái)通過諸如“零首付”、“零利息”等各種虛假宣傳手段，誘惑大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)貸款，使得校園貸有了市場。

（二）校園貸容易演變?yōu)楦呃J。校園貸產(chǎn)品魚龍混雜，大部分校園貸實(shí)質(zhì)上一種高利貸，具有高利息、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。大學(xué)生缺乏穩(wěn)定的收入來源，很難按時(shí)還款，有些校園貸平臺(tái)則通過威脅等暴力手段進(jìn)行催還，或者慫恿學(xué)生借新貸還舊貸，從而形成連環(huán)或者套路貸等，讓使大學(xué)生的背上債務(wù)負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重影響大學(xué)生身心健康，甚至出現(xiàn)輕生的悲劇。

（三）對(duì)校園貸缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督和管理。校園貸是一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，而大學(xué)校園開放的性質(zhì)，造成了各類校園貸平臺(tái)利用管理漏洞，趁虛而入。對(duì)校園貸的監(jiān)管涉及教育、公安、銀監(jiān).市場等多個(gè)部門，有些地區(qū)存在各自為政的情況，較難以形成有效的合力。

四、對(duì)解決校園貸有關(guān)問題的建議

（一）對(duì)非法校園貸保持高壓的監(jiān)管態(tài)勢。各地需成立校園貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組，教育部門要聯(lián)合公安、銀監(jiān)、市場監(jiān)管等部門成立專項(xiàng)工作小組，小組內(nèi)部各部門要充分協(xié)調(diào)，明確各方責(zé)任，對(duì)校園貸問題進(jìn)行常規(guī)化整治和管理，防止校園貸集中整治后又復(fù)燃。

（二）高校需進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育。高校要對(duì)大學(xué)生開展常態(tài)化的教育引導(dǎo)，比如通過校園貸專題講座、主題班會(huì)、選修課等形式，讓所有大學(xué)生掌握必要的貸款常識(shí)，引導(dǎo)他們合理消費(fèi)，理性借貸。鼓勵(lì)大學(xué)生采用勤工助學(xué)的形式獲取報(bào)酬，用自己的勞動(dòng)換取的報(bào)酬進(jìn)行理性消費(fèi)。

（三）商業(yè)銀行面向大學(xué)生開發(fā)貸款產(chǎn)品，根據(jù)大學(xué)生的還款能力，設(shè)置貸款利率和貸款金額上限，面向大學(xué)生的貸款需參有共同借款人（一般為父母），當(dāng)學(xué)生無法還貸時(shí)，由共同借款人還貸，減低違約風(fēng)險(xiǎn)。在放貸前，要對(duì)學(xué)生還款能力進(jìn)行充分的評(píng)估，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

（四）建議擴(kuò)大助學(xué)貸款資助范圍。助學(xué)貸款在面向貧困大學(xué)生的同時(shí)，也應(yīng)關(guān)注非貧困大學(xué)生的合理消費(fèi)需求。建議參照發(fā)達(dá)國家做法，改革國家貸款制度，面向非家庭經(jīng)濟(jì)學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款，滿足大學(xué)生日常消費(fèi)的需求，讓大學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸平臺(tái)。