陸岷峰，徐陽洋

(南京財(cái)經(jīng)大學(xué) 江蘇創(chuàng)新發(fā)展研究院，江蘇 南京 210046；江蘇紫金財(cái)富金融信息服務(wù)有限公司 戰(zhàn)略發(fā)展中心，江蘇 南京 210023)

一、引言

黨的十九大報(bào)告指出我國要建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，而現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要特征之一就是數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高度融合。黨的“十三五”規(guī)劃對(duì)如何發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)作了重要部署。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，主要是指將區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)體系中，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更高效、快速運(yùn)轉(zhuǎn)，給人們的生產(chǎn)、生活帶來巨大變革。作為新時(shí)代的“四大發(fā)明”——共享單車、高鐵、支付寶、網(wǎng)購*2017年5月，來自“一帶一路”沿線的20國青年評(píng)選出了中國的“新四大發(fā)明”：高鐵、支付寶、共享單車和網(wǎng)購。。除高鐵以外，其他三個(gè)都是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。2016年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)模已達(dá)到22萬億人民幣，可以說，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一種嶄新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)正逐漸推動(dòng)經(jīng)濟(jì)從高速度發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，引領(lǐng)新一輪產(chǎn)業(yè)競爭的市場化浪潮。

與之相應(yīng)地，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展卻正面臨著一系列困境。市場環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化：在借款層次方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷下滑，部分“夕陽產(chǎn)業(yè)”資不抵債，本應(yīng)遭到市場淘汰，但是卻因?yàn)閲谢蛘唧w量大而獲得銀行貸款，而廣大中小微企業(yè)亟需資金卻得不到及時(shí)有效的資金支持；在儲(chǔ)戶層次方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融以及寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的沖擊，銀行的儲(chǔ)蓄流失率比重非常高，僅互聯(lián)網(wǎng)金融就吸引了6萬多億資金，余額寶一經(jīng)推出至現(xiàn)在已吸引一萬多億的資金以及3.7億用戶。此外，商業(yè)銀行傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)不斷被撤銷，線上銀行客戶占比越來越高，儲(chǔ)戶手機(jī)銀行的使用頻率越來越高。金融需求以及金融供給也發(fā)生了巨大變化：一方面，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，客戶自身的業(yè)務(wù)需求模式發(fā)生了深刻的變化，其金融需求也發(fā)生了巨大變化；另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)模式越來越不適應(yīng)客戶高頻性、隨時(shí)性的金融需求，客戶尤其是企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行提高數(shù)字化業(yè)務(wù)要求日益高漲。根據(jù)著名咨詢機(jī)構(gòu)——波士頓咨詢的調(diào)研，大約有70%的企業(yè)認(rèn)為商業(yè)銀行的數(shù)字化、智慧化水平是影響商業(yè)銀行服務(wù)水平高低的重要因素。在數(shù)字化時(shí)代里，誰掌握數(shù)字化、智慧化技術(shù)優(yōu)勢(shì)誰就能在競爭日益激勵(lì)的金融發(fā)展浪潮中占據(jù)制高點(diǎn)，甚至可以說數(shù)字化、智慧化水平在重要性方面甚至超過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。

至此，“躺著掙錢”的黃金時(shí)期已經(jīng)結(jié)束，繼續(xù)單純依靠傳統(tǒng)的“存貸差”模式根本無法長期維持。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)更加復(fù)雜、數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮涌現(xiàn)、客戶金融需求多樣化、外資金融機(jī)構(gòu)沖擊、行業(yè)跨界競爭更加激烈的背景下，轉(zhuǎn)型升級(jí)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然需求，如果不轉(zhuǎn)型升級(jí)，商業(yè)銀行被淘汰只是時(shí)間問題。與此同時(shí)，隨著我國改革開放的繼續(xù)深入，外資金融機(jī)構(gòu)不斷涌入，外資銀行先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來更大的挑戰(zhàn)。要想實(shí)現(xiàn)彎道超車，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須主動(dòng)調(diào)整，抓住轉(zhuǎn)型數(shù)字化、智慧化發(fā)展浪潮，構(gòu)建數(shù)字銀行，借助數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行邁向高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字化銀行既不是銀行零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化，也不是銀行推出的其他幾個(gè)數(shù)字產(chǎn)品，或者僅僅簡單地將產(chǎn)品線上化。構(gòu)建數(shù)字化商業(yè)銀行是未來的重要發(fā)展趨勢(shì)，從現(xiàn)實(shí)來看，已經(jīng)有許多商業(yè)銀行和大型科技企業(yè)進(jìn)行合作，比如建行和阿里巴巴聯(lián)姻、農(nóng)行和百度牽手、工行和京東結(jié)伴。因此，商業(yè)銀行必須加快數(shù)字化智能化創(chuàng)新的步伐，積極尋找和數(shù)字科技企業(yè)合作，通過自主研發(fā)、合作共享、直接引進(jìn)等方式提高數(shù)字化、智能化服務(wù)水平。

二、文獻(xiàn)綜述

數(shù)字銀行最早起源于直銷銀行，近幾年關(guān)于數(shù)字銀行的研究逐漸增加，各大商業(yè)銀行也紛紛開展數(shù)字技術(shù)的研究或者和相關(guān)科技企業(yè)合作，數(shù)字銀行的構(gòu)建受到了學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。其中，關(guān)于數(shù)字銀行的研究主要集中在以下幾個(gè)方面：

(一)數(shù)字銀行的概念范疇

“數(shù)字銀行”概念已經(jīng)有不少學(xué)者提出，但是并沒有形成統(tǒng)一的定義。沈一飛、姜曉芳主要借鑒歐美等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的特點(diǎn)進(jìn)行如下界定，他們認(rèn)為所謂數(shù)字銀行主要是通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供服務(wù)。數(shù)字銀行的構(gòu)建有必要借鑒歐美商業(yè)銀行的模式，以客戶為中心，提高信息化、自主化渠道服務(wù)客戶。數(shù)字銀行的主要特點(diǎn)是客戶服務(wù)渠道多樣化、業(yè)務(wù)信息化程度更高、業(yè)務(wù)辦理流程簡潔、效率更高*沈一飛，姜曉芳：《數(shù)字銀行的國際趨勢(shì)》，《中國金融》，2015年第2期。；易毅認(rèn)為數(shù)字銀行脫胎于直銷銀行，數(shù)字銀行的構(gòu)建應(yīng)該由直銷銀行發(fā)展而來，數(shù)字銀行不需要線下商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而是借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的線上化，數(shù)字銀行在類型上屬于流程型銀行，并且當(dāng)前商業(yè)銀行的數(shù)字化實(shí)踐還處于起步階段，距離真正意義上的數(shù)字銀行差距甚遠(yuǎn)*易毅：《數(shù)字銀行未來發(fā)展構(gòu)想》，《銀行家》，2017年第2期。；丁蔚認(rèn)為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為數(shù)字銀行是時(shí)代的必然要求，數(shù)字銀行就是利用數(shù)字信息技術(shù)為客戶提供線上金融服務(wù)。目前各主要商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛開始實(shí)踐大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的利用，未來還將會(huì)加強(qiáng)區(qū)塊鏈、金融科技等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用*丁蔚：《數(shù)字金融：商業(yè)銀行的未來轉(zhuǎn)型發(fā)展之路》，《清華金融評(píng)論》，2016年第4期。。

(二)數(shù)字銀行的發(fā)展挑戰(zhàn)

從理論研究上看，數(shù)字銀行確實(shí)有較好的發(fā)展前景，但是真正實(shí)施起來可能會(huì)產(chǎn)生很多問題。劉超舉認(rèn)為數(shù)字技術(shù)在銀行中的應(yīng)用將會(huì)越來越廣泛，歐美等國家已經(jīng)走在發(fā)展的前列，目前我國在這方面還存在許多不足，關(guān)于數(shù)字銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全評(píng)估、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系還處于真空階段，銀行管理人員的知識(shí)體系成長速度是否能跟上技術(shù)在銀行中應(yīng)用的速度也是一個(gè)嚴(yán)重挑戰(zhàn)*劉超舉：《數(shù)字信息化管理技術(shù)在銀行管理中的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策》，《企業(yè)研究》，2013年第4期。；黃潤中認(rèn)為我國當(dāng)前的銀行模式是互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)可以幫助客戶解決不少業(yè)務(wù)，但是數(shù)字銀行模式還沒有真正實(shí)現(xiàn)。目前我國正處于互聯(lián)網(wǎng)金融向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)變當(dāng)中，而在未來數(shù)字銀行時(shí)代，銀行業(yè)務(wù)、模式同質(zhì)化現(xiàn)象可能成為數(shù)字銀行進(jìn)一步發(fā)展的阻礙。為此銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中必須注意業(yè)務(wù)的差異化競爭*黃潤中：《緊緊抓住數(shù)字化新機(jī)遇闊步邁向銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展新時(shí)代》，《銀行家》，2018年第2期。；高欣認(rèn)為數(shù)字銀行只是一個(gè)數(shù)據(jù)儲(chǔ)備中心和聯(lián)絡(luò)中心，大量的銀行數(shù)據(jù)匯集到數(shù)據(jù)儲(chǔ)備系統(tǒng)，而聯(lián)絡(luò)中心是數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)樞紐，各個(gè)業(yè)務(wù)都是經(jīng)過業(yè)務(wù)樞紐對(duì)外開展，未來可能面臨較大的困難，諸如客戶如何留存、差異化模式如何構(gòu)建等*高欣：《數(shù)字銀行的前景和挑戰(zhàn)》，《中國新通信》，2016年第10期。。

(三)數(shù)字銀行的發(fā)展前景

葉純敏認(rèn)為由于現(xiàn)代社會(huì)移動(dòng)通信設(shè)備使用越來越頻繁，尤其是80后、90后、00后的客戶是移動(dòng)通信使用率最高的群體，數(shù)字銀行有必要重點(diǎn)吸引這部分用戶群體，同時(shí)數(shù)字銀行還必須不斷提高移動(dòng)接口，未來的功能還要全部包含商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的功能，以方便客戶*劉純敏：《如何決勝數(shù)字銀行業(yè)務(wù)？》，《金融科技時(shí)代》，2015年第3期。；黃明華認(rèn)為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字化、信息化時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)未來大有可為，商業(yè)銀行在數(shù)字化時(shí)代面臨的競爭更加激烈，必須轉(zhuǎn)變?cè)械挠^念應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，積極融合數(shù)字技術(shù)、提高信息化專業(yè)化程度、大力發(fā)展金融科技、追求業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新，同時(shí)也必須注重風(fēng)險(xiǎn)防范，重點(diǎn)防范技術(shù)漏洞所帶來的風(fēng)險(xiǎn)*黃明華：《淺談新時(shí)代銀行如何擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)》，《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》，2018年第5期。；辛妍認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行面臨著業(yè)內(nèi)以及新金融機(jī)構(gòu)的競爭，轉(zhuǎn)型已是必然之舉，而數(shù)字銀行則是一個(gè)很好的轉(zhuǎn)型方向，并且銀行在數(shù)字競爭中優(yōu)勢(shì)十分明顯，銀行掌握著大量的客源以及客戶資料，資金優(yōu)勢(shì)明顯，社會(huì)認(rèn)可度、信賴度高，必須建立以數(shù)字驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)體系*辛妍：《數(shù)字世界中的銀行轉(zhuǎn)型》，《新經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》，2015年第6期。。

上述文獻(xiàn)的研究既有學(xué)術(shù)界也有實(shí)務(wù)界的貢獻(xiàn)，分別從不同的角度介紹數(shù)字銀行的概念、前景以及面臨的挑戰(zhàn)。我們可以從研究中明確數(shù)字銀行是未來商業(yè)銀行的發(fā)展方向，數(shù)字銀行可以極大地提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，本文基于上述學(xué)者以及銀行從業(yè)人員研究的基礎(chǔ)，探索商業(yè)銀行未來該如何構(gòu)建數(shù)字銀行，以及如何避免在構(gòu)建數(shù)字銀行過程中出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、市場環(huán)境發(fā)生變化誘致銀行必須轉(zhuǎn)型

(一)金融改革勢(shì)在必行

金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的血液，也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈。金融體系的健康與否關(guān)乎經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)健康發(fā)展下去，新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體特別重視對(duì)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制。但是，但是隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下滑，很多銀行不愿意對(duì)以中小企業(yè)為代表的實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血，并且在依然存在的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，我國城鄉(xiāng)間信貸資源供求更是嚴(yán)重失衡*張?zhí)N萍，陳言，張明明：《中國貨幣政策對(duì)城鄉(xiāng)收入結(jié)構(gòu)的非對(duì)稱影響》，《學(xué)習(xí)與探索》，2017年第10期。。。銀行系統(tǒng)大部分資金流向了表外業(yè)務(wù)，這部分資金的總量已經(jīng)超過百萬億級(jí)別，大大超過了表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模，銀行不對(duì)企業(yè)輸血而去搞資管計(jì)劃，資金流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，這就使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資雪上加霜。并且，由于監(jiān)管部門的監(jiān)管力量和手段的缺乏，監(jiān)管的剛性和威懾力不足*馮素玲：《上市公司違規(guī)處罰信息市場反應(yīng)研究》，濟(jì)南：山東人民出版社，2014年版，第11頁。。新一屆政府認(rèn)識(shí)到這一問題后果斷出手，自2017年以來，“一行兩會(huì)”已經(jīng)在資產(chǎn)管理監(jiān)管(大資管行業(yè)、非標(biāo)債權(quán)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則監(jiān)管、資管增值稅、私募基金監(jiān)管)、地方政府投融資(防范化解財(cái)政金融風(fēng)險(xiǎn)、政府債券及政府性基金)、銀行(監(jiān)管檢查和專項(xiàng)治理、機(jī)構(gòu)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管)、證券(機(jī)構(gòu)監(jiān)管、適當(dāng)性管理、衍生品管理、證券發(fā)行交易、證券公司、基金公司、期貨公司)、保險(xiǎn)領(lǐng)域(機(jī)構(gòu)管理、資金運(yùn)用、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管)、債券固收監(jiān)管(債券市場綜合、銀行間、交易所公司債、發(fā)改委企業(yè)債、ABS、綠色債券、債券通)、貨幣信貸、支付業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、跨境交易及反洗錢、互聯(lián)網(wǎng)金融及類金融、司法及稅收等十多個(gè)領(lǐng)域共出臺(tái)近400份監(jiān)管文件，與此同時(shí)，政府高層領(lǐng)導(dǎo)在多個(gè)重要會(huì)議上強(qiáng)調(diào)要進(jìn)行金融改革，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，縮減銀行表外資產(chǎn)，出臺(tái)資管新規(guī)，規(guī)范資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，讓金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源。在這個(gè)政策背景下，商業(yè)銀行也必須回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，將資金投放至實(shí)體企業(yè)。

(二)數(shù)字技術(shù)得到長足發(fā)展

當(dāng)今世界，金融和技術(shù)結(jié)合度日益增強(qiáng)，以數(shù)字技術(shù)為代表的新一輪技術(shù)革命引起廣泛關(guān)注。數(shù)字技術(shù)日?；钴S，創(chuàng)新氛圍濃厚，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域不斷向外拓展，衍生出一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。自2015年以來我國在數(shù)字領(lǐng)域取得長足進(jìn)步，數(shù)字化技術(shù)已經(jīng)蔓延到銀行領(lǐng)域，數(shù)字銀行可能會(huì)用機(jī)器人代替部分崗位。在機(jī)器人領(lǐng)域，數(shù)字技術(shù)未來可能使得商業(yè)銀行的柜員、信貸員大規(guī)模失業(yè)。2017年底，15家商業(yè)銀行共裁員3萬人，其中五大行就裁員2.7萬人，并且裁員有愈演愈烈的趨勢(shì)*數(shù)據(jù)來源：根據(jù)15家上市商業(yè)銀行年報(bào)，15家銀行分別為工農(nóng)中建交、平安、中信、光大、招商、寧波、民生、常熟、張家港、江陰、吳江銀行。。隨著支付技術(shù)的發(fā)展，目前對(duì)現(xiàn)金的使用率越來越低，與此同時(shí)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展又使得機(jī)器人的智能化程度越來越高，無需人工參與，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的人工依賴程度越來越低，未來銀行柜員的數(shù)量必將越來越少。此外，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)收集企業(yè)發(fā)生各種行為而遺留下來的數(shù)據(jù)，并進(jìn)行深度挖掘，然后根據(jù)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)以及人工智能自動(dòng)核算出企業(yè)是否可以授信以及授信額度。整個(gè)過程全自動(dòng)化、智能化，無需眾多信貸員，甚至無需信貸員參與，因此，信貸員崗位的數(shù)量也將會(huì)大規(guī)模下降。

(三)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式不可持續(xù)

目前，銀行面臨著存貸利差收窄、存款流失嚴(yán)重、收入結(jié)構(gòu)不合理等問題。2018年4月，中國人民銀行行長易綱在博鰲論壇上表示要全面放開銀行存款利率。那么，存款利率必然會(huì)上浮，銀行支付儲(chǔ)戶利息將進(jìn)一步上升，負(fù)債端成本提高。在貸款利率端，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力倍增，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)越來越少，銀行、券商、互聯(lián)網(wǎng)金融都在尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭奪必會(huì)加劇，這將導(dǎo)致銀行收入下降，會(huì)導(dǎo)致銀行存貸利差逐漸收窄；在存款流失方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的興起，居民理財(cái)意識(shí)開始覺醒，在全民理財(cái)意識(shí)和行為增強(qiáng)的背景下，銀行流失存款將會(huì)是萬億規(guī)模，僅2018年4月份，銀行就流失存款1.32萬億*數(shù)據(jù)來源：2018年4月央行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)信貸收支統(tǒng)計(jì)》。。居民可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類非常豐富，寶寶類理財(cái)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融、股票、債券、信托等，有民資背景的余額寶已成為家喻戶曉的理財(cái)產(chǎn)品。吸收儲(chǔ)蓄是商業(yè)銀行最基本的功能，也是商業(yè)銀行最大的政策優(yōu)勢(shì)，但是隨著儲(chǔ)蓄流失加劇，銀行可能會(huì)面臨很嚴(yán)重的流動(dòng)性危機(jī)；在收入結(jié)構(gòu)方面，與國外先進(jìn)的銀行相比，我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)存在很大不合理性，收入結(jié)構(gòu)過于單一，利息收入仍然占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。2017年工農(nóng)中建交五大行利差凈收入占全部收入平均為75.8%，但是投資收益等方面比重非常低，以中間業(yè)務(wù)為例，這部分收入平均不足10%*數(shù)據(jù)來源：五大上市銀行年報(bào)。，我國五大商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)見表1，這也顯示出我國商業(yè)銀行在國際業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等重視度不足，創(chuàng)新度不夠，產(chǎn)品單一，而發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比高達(dá)百分之六七十。未來，隨著利率市場化完全開放，根據(jù)歐美國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，存款利率上浮，存貸利差不斷收窄，利息凈收入也就不可避免下滑，其中交通銀行2017年已經(jīng)呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)*陸岷峰等：《物聯(lián)網(wǎng)金融頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)的研究》，《天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)》，2018年第1期。。

表1 我國五大商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)(2016—2017)

數(shù)據(jù)來源：各上市銀行年報(bào)。

(四)數(shù)字化時(shí)代商業(yè)銀行要發(fā)揮好信息中介和市場信用的角色

數(shù)字銀行和傳統(tǒng)銀行的屬性都是銀行，都有“存” “貸” “匯”的功能，都承擔(dān)著國家一定的金融功能，但是目前的商業(yè)銀行基本發(fā)揮著信用中介和銀行信用的角色，而信息中介和市場信用的作用基本處于缺位狀態(tài)。然而，伴隨著現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的著力構(gòu)建，信息中介和市場信用的功能亟待市場主體來發(fā)揮。未來，信息中介和市場信用的角色則有可能由數(shù)字銀行扮演。其中，在發(fā)揮信息中介功能方面。信用主要是欠債還債的關(guān)系，商業(yè)銀行由于政策優(yōu)勢(shì)一直占據(jù)信用優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)以及信息方面的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行扮演著信用中介、支付結(jié)算、信息中介等金融中介屬性。而這些功能中，信用中介的角色最重要，也是商業(yè)銀行最核心的功能。商業(yè)銀行因?yàn)檎邇?yōu)勢(shì)，匯集全社會(huì)大部分資金，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)十分明顯，能夠大幅度降低資金交易的成本，也可以降低信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)，提高交易的頻率。而隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，一旦數(shù)字銀行真正建立，數(shù)字技術(shù)將會(huì)削弱商業(yè)銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，信用中介的角色也將會(huì)得到削弱，其實(shí)在某些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)例如支付寶、余額寶、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因?yàn)樵跀?shù)據(jù)賬戶的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)部分替代了商業(yè)銀行信用中介的功能，導(dǎo)致銀行存款大幅度下滑，2014年4月個(gè)人銀行存款占貨幣和準(zhǔn)貨幣比重為42%，而2018年4月份，這一數(shù)字則下滑至39%，見圖1。不僅在存款流失，支付中介角色、融資中介的角色都受到不同程度的影響，其中在支付方面，支付寶、微信支付已經(jīng)占據(jù)大半壁天下。在融資方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，直接融資市場的比重得到一定程度的提升，而帶來這些變化的正是數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，信息、數(shù)據(jù)、金融科技等帶給商業(yè)銀行的沖擊。在不斷的沖擊過程中，信用中介角色的地位慢慢下降，而信息中介的角色開始崛起。未來數(shù)字銀行比較理想的狀態(tài)是：銀行主要收入不再靠存貸利差，而是更多為客戶提供定制化服務(wù)，比如信息撮合、風(fēng)險(xiǎn)管理等信息服務(wù)，在資產(chǎn)負(fù)債表中，服務(wù)收入要占據(jù)主要部分*陸岷峰，陳冬：《關(guān)于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)痛點(diǎn)及策略研究》，《蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》，2018年第1期。；在發(fā)揮市場信用，從銀行信用到市場信用方面。歐美國家的成熟的金融體系中，商業(yè)銀行的市場信用、銀行信用都有各自的作用。銀行信用主要是指商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能，這也是目前商業(yè)銀行最主要的信用機(jī)制。但是隨著數(shù)字銀行的逐步構(gòu)建，銀行信用的作用逐漸降低，而市場信用的作用大大提高。數(shù)字技術(shù)的作用可以縮小交易成本，緩解信息不對(duì)稱，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的合理性，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，延伸交易可能性的邊界，這就是“金融市場”，而且還不斷趨向瓦爾拉斯一般均衡中所對(duì)應(yīng)的無中介以及無市場情況。數(shù)字銀行在經(jīng)濟(jì)中對(duì)銀行信用起到一種“脫媒”的作用，數(shù)字銀行主要起著中介、市場的作用。數(shù)字銀行不像傳統(tǒng)銀行授信時(shí)過分偏向“三大”報(bào)表，而主要依賴對(duì)數(shù)據(jù)的收集、帥選、分析，這也就是大數(shù)據(jù)、人工智能的作用，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)市場。同時(shí)，數(shù)字銀行還可以做類似傳統(tǒng)影子銀行的業(yè)務(wù)，比如開展資產(chǎn)交易、投資以及同業(yè)資產(chǎn)等業(yè)務(wù)進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)移型信用，這其實(shí)就是一種“市場信用”*徐陽洋等：《“十三五”期間城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略》，《金陵科技學(xué)院學(xué)報(bào)》，2016年第6期。。

圖1 近五年個(gè)人銀行存款占貨幣和準(zhǔn)貨幣比重

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)。

因此，數(shù)字銀行的市場信用表現(xiàn)為利用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)幫助客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、債權(quán)類資產(chǎn)交易，或者提供價(jià)格信息，方便交易雙方快速、高效的完成交易。值得注意的是，數(shù)據(jù)資產(chǎn)和權(quán)益性資產(chǎn)都是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性將上一個(gè)臺(tái)階，數(shù)字化時(shí)代，數(shù)據(jù)的個(gè)人歸屬權(quán)將是一個(gè)值得注意的問題，必須在法律上明確個(gè)人數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)，數(shù)字銀行才可以為個(gè)人提供金融服務(wù)。數(shù)字銀行未來的重點(diǎn)可能是在債權(quán)的發(fā)行、銷售、交易、提供信息服務(wù)等方面。數(shù)字銀行承擔(dān)著為被銀行間交易市場、證券交易所市場排除在外的大量2A級(jí)公司提供融資，這種非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)是數(shù)字銀行一大重要業(yè)務(wù)收入。此外，在價(jià)格交易方面，數(shù)字銀行由于較高的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，可以幫助交易雙方快速了解市場的價(jià)格信息，從而承擔(dān)著“價(jià)格信息提供”職能。

窮則變，變則通，通則久，銀行的經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生巨變，這些巨變就要求商業(yè)銀行必須有所行動(dòng)，審時(shí)度勢(shì)，進(jìn)行轉(zhuǎn)型，如果一昧舉步不前，必然難以在未來社會(huì)持續(xù)下去，當(dāng)前的金融市場已不是國家什么都兜底的環(huán)境，在國家不斷強(qiáng)調(diào)去杠桿，去剛性兌付的號(hào)召下，如果商業(yè)銀行經(jīng)營不善，資不抵債，銀行很可能會(huì)發(fā)生倒閉的情況，而構(gòu)建數(shù)字化、智能化銀行可能是商業(yè)銀行未來的轉(zhuǎn)型升級(jí)方向。

四、數(shù)字銀行的未來構(gòu)想

(一)數(shù)字銀行的內(nèi)涵

數(shù)字銀行是智能化商業(yè)銀行，也稱為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型銀行。所謂數(shù)字銀行，主要是指借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等數(shù)字技術(shù)作為支撐，繼續(xù)深化“客戶為中心”的服務(wù)理念，利用數(shù)字技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)手段24小時(shí)不間斷地給客戶提供金融服務(wù)，從而建立起一種高黏性的銀行客戶關(guān)系。

數(shù)字銀行在服務(wù)效率上更加高效，在服務(wù)渠道上更加多樣化，在服務(wù)理念上更加人性化，在服務(wù)客戶上更體現(xiàn)普惠性，在客戶信息保護(hù)上更加安全。數(shù)字銀行目前并沒有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，未來的數(shù)字銀行至少應(yīng)該包括如下七個(gè)方面：(1)高新的IT基礎(chǔ)設(shè)施。這些基礎(chǔ)設(shè)施的特點(diǎn)必須要靈活，安全性高，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，能夠?qū)崟r(shí)地為數(shù)字銀行提供業(yè)務(wù)技術(shù)支持；(2)數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)。IT基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)支持，而數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)則是IT基礎(chǔ)設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)庫要有收集、處理、分析海量級(jí)數(shù)據(jù)的能力，能夠隨時(shí)應(yīng)用到不同的互聯(lián)網(wǎng)方法，按照區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，未來的數(shù)據(jù)庫大概率基于分布式總賬框架進(jìn)行設(shè)計(jì)；(3)先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析。數(shù)字銀行發(fā)展的一大重要前提就是數(shù)據(jù)的發(fā)展，未來數(shù)字銀行處理的可能是海量級(jí)、億兆級(jí)別的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，這就要求未來的數(shù)字銀行擁有先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析能力，能夠辨別數(shù)據(jù)質(zhì)量高低、價(jià)值大小，能夠在短時(shí)間內(nèi)建立起客戶畫像，對(duì)客戶有一個(gè)清晰的認(rèn)知，從而預(yù)測(cè)客戶的商業(yè)價(jià)值，進(jìn)而為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)；(4)人工智能。數(shù)字銀行是在擁有海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析，分析出客戶畫像，這就要求數(shù)字銀行有較強(qiáng)的人工智能素質(zhì)，通過人工智能及時(shí)、迅速、提前掌握客戶需求的金融服務(wù)，然后供給最好的服務(wù)，所以數(shù)字銀行一定程度上也可以稱為“智能銀行”；(5)全棧商業(yè)模式。簡單而言，這種模式指的是為客戶建立好全套銀行服務(wù)，客戶不需要了解過程，而直接知曉最后的結(jié)果，避免了各種復(fù)雜的流程給客戶造成較差的體驗(yàn)度的感覺，全棧商業(yè)模式模式的設(shè)計(jì)目的在于有效提高客戶端的體驗(yàn)度。因?yàn)槟壳暗你y行有很明確的分工，其部分產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)度并不能讓客戶滿意，或許是因?yàn)榻┗刂匾暱蛻糍Y金安全，重視防范非法集資，防范洗錢、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，所以一定程度上降低了部分產(chǎn)品的體驗(yàn)度，需要從中找到一種平衡，而數(shù)字銀行能夠?qū)⒍咄瑫r(shí)達(dá)到最優(yōu)；(6)安全與謹(jǐn)慎。數(shù)字銀行的基礎(chǔ)是數(shù)字技術(shù)，但是安全性依然不容忽視。金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)很大，稍不注意就會(huì)給用戶造成嚴(yán)重?fù)p失，其實(shí)無論是數(shù)字銀行模式，還是目前傳統(tǒng)銀行的線下模式都是面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建數(shù)字銀行時(shí)就要首先考慮安全防范問題，在設(shè)計(jì)IT基礎(chǔ)設(shè)施時(shí)，防止客戶數(shù)據(jù)遭到泄露、濫用、誤用等違法違規(guī)行為，不能被黑客輕易攻擊；(7)分布式總賬。這主要是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，減少交易過程中發(fā)生的成本，提高交易效率。在數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)時(shí)，未來這種設(shè)計(jì)大概率基于分布式總賬框架進(jìn)行*葛和平等：《中國金融控股集團(tuán)發(fā)展現(xiàn)狀與路徑研究》，《西南金融》，2018年第2期。。數(shù)字銀行的構(gòu)成請(qǐng)見圖2。

圖2 數(shù)字銀行的構(gòu)成

數(shù)字化和智慧化是數(shù)字銀行的兩大特征，其中智慧化主要表現(xiàn)在大數(shù)據(jù)和人工智能方面，大數(shù)據(jù)具有數(shù)量龐大、非結(jié)構(gòu)化、時(shí)效性強(qiáng)等特點(diǎn)。構(gòu)建新型的技術(shù)架構(gòu)以及智能化的算法，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深挖分析，從外部進(jìn)行收集數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)倉庫，進(jìn)而清洗數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，根據(jù)不斷迭代的算法，智慧化地得到結(jié)論，通過執(zhí)行系統(tǒng)再作用于客戶或者潛在客戶，并提供特定的金融服務(wù)，這是通過大數(shù)據(jù)和人工智能提供金融服務(wù)的技術(shù)機(jī)理。數(shù)字銀行完全可以利用這套技術(shù)幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)融資，幫助個(gè)人提供金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析決策過程請(qǐng)見圖3。

圖3 大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析決策過程

除了在提供金融服務(wù)方面，未來在營銷方面也可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化。客戶的需求有兩大特征，一是單個(gè)客戶趨勢(shì)比較明顯，二是多樣化需求較為突出。這就需要數(shù)字銀行建立客戶精準(zhǔn)營銷體系，這種體系主要基于對(duì)客戶精準(zhǔn)定位之后采取特定的營銷方法，既有對(duì)單個(gè)客戶的注意，也有對(duì)多樣化需求的認(rèn)可。數(shù)字銀行的精準(zhǔn)營銷體系可以提前判斷出所有客戶的愛好、興趣、資金水平、購買力和購買欲望。根據(jù)精準(zhǔn)的、不斷迭代的算法得出客戶需要的金融服務(wù)并且向其進(jìn)行推薦，確保其在合理的渠道、合理的價(jià)格范圍內(nèi)獲得。客戶獲得某項(xiàng)金融服務(wù)或產(chǎn)品之前須經(jīng)過三個(gè)環(huán)節(jié)，首先是認(rèn)識(shí)產(chǎn)品，其次是對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，最后是付費(fèi)購買。在認(rèn)識(shí)產(chǎn)品時(shí)，客戶一般都會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行關(guān)鍵詞搜索，了解其基本屬性、功能大小，再考慮是否需要購買。這個(gè)階段就會(huì)產(chǎn)生一些搜索數(shù)據(jù)，可以初步判斷出客戶的興趣愛好，加之商業(yè)銀行本身就有客戶的收入流水、資金信息并且結(jié)合客戶的其他數(shù)據(jù)，銀行完全可以利用人工智能計(jì)算出客戶金融需求，并進(jìn)行定性提供，這就是一套整體的CRM系統(tǒng)*張歡等：《關(guān)于商業(yè)銀行總分支體制研究——基于利益博弈的視角》，《湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)》，2018年第3期。。數(shù)字銀行的精準(zhǔn)營銷基本理念請(qǐng)見圖4。

圖4 銀行大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷理念

在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最大的作用就是解決動(dòng)產(chǎn)融資問題。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的實(shí)施機(jī)理是借助GPS、射頻識(shí)別技術(shù)等手段對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行識(shí)別、定位、跟蹤、實(shí)時(shí)監(jiān)控，再對(duì)整個(gè)過程形成的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)化、系統(tǒng)化、智能化管理，企業(yè)、銀行等多個(gè)主體可以全方位地從時(shí)空角度來感知與監(jiān)督動(dòng)產(chǎn)的儲(chǔ)存、變動(dòng)情況，物聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、物流“三流”合一，這種技術(shù)可以在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下解封百萬億級(jí)動(dòng)產(chǎn)融資市場，目前做的比較好的金融機(jī)構(gòu)有平安銀行和江蘇銀行等。物聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)供應(yīng)鏈金融模式請(qǐng)見圖5。

圖5 物聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融融資模式

(二)數(shù)字銀行的未來發(fā)展趨勢(shì)

目前，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)已經(jīng)取得一定的發(fā)展，結(jié)合數(shù)字技術(shù)的發(fā)展特點(diǎn)以及銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，未來數(shù)字銀行的首要發(fā)展趨勢(shì)是渠道一體化。商業(yè)銀行目前有直銷銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、ATM、柜臺(tái)、手機(jī)銀行、微信銀行等多種渠道觸達(dá)客戶，整合渠道資源優(yōu)勢(shì)，未來數(shù)字銀行可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)收集、整理、行為分析、金融需求、自動(dòng)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，繼而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全方位、一體化、全自動(dòng)化；第二，數(shù)字銀行未來還會(huì)注重產(chǎn)品的場景化、生態(tài)化。這也是數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的重要區(qū)別，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)場景化程度不高，開展業(yè)務(wù)時(shí)需要花費(fèi)大量的人力、網(wǎng)點(diǎn)、財(cái)力等成本，而數(shù)字銀行在一定程度上類似互聯(lián)網(wǎng)公司，主要基于場景化設(shè)計(jì)產(chǎn)品，在產(chǎn)品類型上更加偏向移動(dòng)化。同時(shí)數(shù)字銀行不再僅僅局限在銀行業(yè)務(wù)上，還會(huì)和保險(xiǎn)、證券、基金、信托等領(lǐng)域結(jié)合；第三，數(shù)字銀行未來的服務(wù)模式和現(xiàn)在主流模式的區(qū)別還主要表現(xiàn)在服務(wù)方式上，遠(yuǎn)程服務(wù)將占據(jù)一定比重，由客戶經(jīng)理通過視頻、電話、語音等渠道為客戶提供服務(wù)，方便、快捷的遠(yuǎn)程服務(wù)和親切、溫馨的柜臺(tái)服務(wù)共同構(gòu)成數(shù)字銀行的主要服務(wù)方式，遠(yuǎn)程視頻服務(wù)可以幫助商業(yè)銀行縮小銀行網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模，極大地降低銀行的經(jīng)營成本；第四，數(shù)字銀行跨界合作的現(xiàn)象會(huì)增加。目前工農(nóng)建等大型銀行已經(jīng)和BATJ大型電商在諸多領(lǐng)域開展合作，重點(diǎn)發(fā)展支付方面，通過銀行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行支付的比重非常低，而支付寶和微信支付占據(jù)前兩位，這就決定了未來在支付方面，銀行和第三方支付的合作將會(huì)加快，實(shí)現(xiàn)多方共贏的局面*張歡等：《關(guān)于商業(yè)銀行總分支體制研究——基于利益博弈的視角》，《湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)》，2018年第3期。。不同支付渠道占比請(qǐng)見圖6。

圖6 不同支付渠道占比

數(shù)據(jù)來源：《2017中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》，同一用戶可以選擇多個(gè)支付渠道。

(三)構(gòu)建數(shù)字銀行可能遇到的瓶頸

1.競爭弱于金融科技企業(yè)

目前，技術(shù)型公司和傳統(tǒng)金融已經(jīng)在諸多領(lǐng)域開展合作并且取得了較好的成績，但是也有一些技術(shù)型公司進(jìn)軍金融領(lǐng)域，開展諸如消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)，這對(duì)未來數(shù)字銀行的發(fā)展有一定的沖擊作用。在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，數(shù)字銀行最大的競爭對(duì)手就是一些金融科技企業(yè)，因?yàn)榧夹g(shù)上的優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍較廣，工作流程簡潔，可以集獲客、生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等集中起來，比如一些金融科技企業(yè)做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，可以在短短幾年時(shí)間里，獲客數(shù)百萬乃至千萬，從資金供給到獲客再到運(yùn)營形成了完整的價(jià)值鏈，而且金融科技企業(yè)由于工作環(huán)境、成長空間、薪資待遇等優(yōu)勢(shì)明顯，將會(huì)吸引不少頂尖人才，如果商業(yè)銀行不做改變的話，這些優(yōu)勢(shì)可能會(huì)導(dǎo)致未來數(shù)字銀行在市場化競爭中弱于金融科技企業(yè)。

2.數(shù)據(jù)分析技術(shù)能否過關(guān)

數(shù)字銀行比較重要的一塊就是數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，但是未來能否建立先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析還很值得懷疑，正常而言，電商對(duì)于客戶數(shù)據(jù)的收集、篩選、分析、發(fā)送能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于銀行，比如京東，當(dāng)客戶瀏覽京東商品后，手機(jī)會(huì)不定時(shí)地給客戶推送該類商品信息，所以客戶的黏性比較強(qiáng)，淘寶也同樣如此。但是銀行是否建立該套系統(tǒng)，還值得進(jìn)行商榷。銀行的線下、線上客戶信息零散，難以全面收集，對(duì)數(shù)據(jù)的分析難度更高，這是橫亙?cè)跀?shù)字銀行面前的一道難題*楊亮等：《影子銀行體系對(duì)貨幣乘數(shù)的動(dòng)態(tài)影響》，《黑龍江社會(huì)科學(xué)》，2018年第1期。。

3.過高的風(fēng)控與較快的業(yè)務(wù)增長需求能否達(dá)成平衡

雖然銀行的壞賬率一直在攀升，但是銀行的風(fēng)控體系一直都是金融市場主體中最嚴(yán)厲的，無論是小貸公司還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無一不在學(xué)習(xí)銀行的風(fēng)控體系。但是過嚴(yán)的風(fēng)控體系往往會(huì)限制業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，在未來數(shù)字銀行中，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是否會(huì)發(fā)生重大改變有待觀察，如果不發(fā)生重大改變，在業(yè)務(wù)不斷增加時(shí)，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)處理能力將是一大考驗(yàn)。

此外，還有以下制約也應(yīng)引起足夠重視，比如數(shù)字銀行之間能否實(shí)現(xiàn)差異化競爭，各家數(shù)字銀行的優(yōu)勢(shì)能否觸達(dá)客戶，對(duì)長尾客戶重視度不足等，能否及時(shí)滿足客戶多樣化的金融需求*葛和平等：《我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)足跡、承載力及效率的測(cè)算與評(píng)價(jià)研究》，《管理學(xué)刊》，2018年第1期。。

五、加強(qiáng)商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)的建議

(一)加強(qiáng)戰(zhàn)略研究，明確轉(zhuǎn)型方向

數(shù)字化時(shí)代是未來發(fā)展方向，銀行轉(zhuǎn)型成數(shù)字銀行也是重要趨勢(shì)，數(shù)字銀行不僅僅是業(yè)務(wù)的改進(jìn)，而是服務(wù)模式的創(chuàng)新，構(gòu)建數(shù)字銀行需要重塑銀行的前、中、后臺(tái)系統(tǒng)，需要銀行所有部門共同參與，這就需要商業(yè)銀行提高業(yè)務(wù)部門的協(xié)同性。有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在部分領(lǐng)域的數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)比較成熟，這些企業(yè)是銀行系統(tǒng)的重要競爭對(duì)手，但是商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)非常明顯，安全性較高，資金實(shí)力雄厚，應(yīng)該積極發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高技術(shù)水平，這種水平不只是在數(shù)字交互方面，更是在數(shù)字業(yè)務(wù)層面。目前，數(shù)字技術(shù)發(fā)展還不是很成熟，雖然已經(jīng)有商業(yè)銀行在實(shí)踐，但還只是停留在初級(jí)階段，各個(gè)銀行的研究部門需要加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等數(shù)字技術(shù)實(shí)際應(yīng)用的研究，早日進(jìn)行前瞻性的布局。商業(yè)銀行應(yīng)該用更加長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光，加快數(shù)字銀行建設(shè)步伐，在各個(gè)部門、各級(jí)組織灌輸數(shù)字化概念，堅(jiān)定轉(zhuǎn)型方向以及轉(zhuǎn)型路徑，在數(shù)字化實(shí)踐中把客戶需求、客戶的體驗(yàn)度放在第一位*汪祖剛等：《基于物聯(lián)網(wǎng)思維的商業(yè)銀行管理重構(gòu)的戰(zhàn)略思想》，《長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)》,2018年第1期。。

(二)強(qiáng)化移動(dòng)端應(yīng)用，優(yōu)化客戶體驗(yàn)度

目前，手機(jī)成為人們最不可缺失的重要工具，各種手機(jī)程序也紛紛得到開發(fā)，手機(jī)銀行未來將在銀行與客戶聯(lián)系中占據(jù)重要的位置。手機(jī)銀行具有方便、快捷的特點(diǎn)，各大銀行均推出了手機(jī)銀行，隨著手機(jī)性能的日益增強(qiáng)，屏幕清晰度加強(qiáng)、大屏化趨勢(shì)普遍，客戶使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)將大大降低銀行成本，提高業(yè)務(wù)辦理的效率，手機(jī)銀行甚至可能改變整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展模式。因此，數(shù)字銀行中手機(jī)銀行的作用不言而喻。但是目前商業(yè)銀行的手機(jī)銀行體驗(yàn)度比較差，2017年各大商業(yè)銀行的手機(jī)銀行整體流失率超過40%，手機(jī)銀行中的功能使用最廣也是用戶關(guān)注度最高的是轉(zhuǎn)賬功能，其他功能則顯得無足輕重。各大商業(yè)銀行在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的最大瓶頸就是不懂客戶的需求，雖然近幾年商業(yè)銀行也在不斷優(yōu)化手機(jī)銀行功能，但是卻無法達(dá)到理想的效果，最主要的原因是沒有站在用戶的角度，比如有些手機(jī)銀行的子頁面太復(fù)雜，有些手機(jī)銀行甚至沒有將轉(zhuǎn)賬、余額查詢等最基本的功能放在最顯著的位置，因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)用戶調(diào)研，了解用戶對(duì)手機(jī)銀行最基本的訴求，然后有針對(duì)性地對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行優(yōu)化，從而提升手機(jī)銀行的客戶體驗(yàn)度。

(三)加強(qiáng)科技研發(fā)，提高技術(shù)水平

目前商業(yè)銀行大部分業(yè)務(wù)主要是依靠傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，因此很多銀行的IT系統(tǒng)還是以前IBM大機(jī)時(shí)代以及傳統(tǒng)的IOE架構(gòu)時(shí)代所流行的設(shè)計(jì)與架構(gòu)的代際，這種集中式架構(gòu)遠(yuǎn)不能滿足銀行日益數(shù)字化的要求，也無法支撐數(shù)字銀行時(shí)代客戶的金融需求。數(shù)字化時(shí)代要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)科技研發(fā)，從根本上對(duì)業(yè)務(wù)模塊架構(gòu)進(jìn)行改變。為此，可以對(duì)目前的核心系統(tǒng)進(jìn)行“減肥”，將分散的核心業(yè)務(wù)模塊統(tǒng)一至中臺(tái)，進(jìn)而建立一套新的核心系統(tǒng)，此前傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)可以逐漸退出，或者置換原有的核心系統(tǒng)，新建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)代替原有柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式的核心系統(tǒng)。同時(shí)要保證技術(shù)的安全性，防止出現(xiàn)致命BUG導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞從而癱瘓或者被黑客利用。現(xiàn)階段，需要做的就是如何將商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)通過技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)線上化、簡單化，讓客戶能夠輕易地學(xué)會(huì)使用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作，同時(shí)在操作過程中還能夠保持較高的安全性。數(shù)字銀行需要在數(shù)字渠道觸達(dá)客戶方面下功夫，讓客戶積極主動(dòng)地接觸數(shù)字銀行，先從體驗(yàn)開始，體驗(yàn)數(shù)字銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，然后咨詢、使用。避免浪費(fèi)大量的線下網(wǎng)點(diǎn)成本，減輕銀行負(fù)擔(dān)，使得商業(yè)銀行人員能夠發(fā)揮最大的效應(yīng)。對(duì)于固定模式的業(yè)務(wù)盡量采用系統(tǒng)、人工智能來解決，促進(jìn)業(yè)務(wù)辦理效率的提升。最終建立商業(yè)銀行的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，促進(jìn)商業(yè)模式的優(yōu)化，而所有的這些都是需要通過技術(shù)手段解決，都需要加強(qiáng)技術(shù)投入，同時(shí)還需要防范技術(shù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)*李蔚等：《關(guān)于金融準(zhǔn)入及金融牌照審批體制改革研究》，《西南金融》,2018年第6期。。

(四)發(fā)揮業(yè)務(wù)特色，形成業(yè)務(wù)品牌效應(yīng)

銀行的業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象比較普遍，傳統(tǒng)的“存、貸、匯”占據(jù)絕大部分業(yè)務(wù)，而這些同質(zhì)化業(yè)務(wù)易于導(dǎo)致客戶的流失。但是，各大商業(yè)銀行均有自己的特色業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行在數(shù)字化后，還要保持原有的業(yè)務(wù)傳統(tǒng)，提高優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的占比，以形成差異化競爭，打造自己特色品牌，比如興業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務(wù)上遙遙領(lǐng)先，興業(yè)銀行應(yīng)該積極發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，在打造數(shù)字銀行過程中注重同業(yè)業(yè)務(wù)的數(shù)字化建設(shè)。招商銀行的零售業(yè)務(wù)、中信銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)都是各自銀行的優(yōu)勢(shì)長板，因此這些銀行在數(shù)字化過程中要注重偏向?qū)?yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的投入，建立起差異化競爭優(yōu)勢(shì)，避免同質(zhì)化現(xiàn)象，而在發(fā)揮業(yè)務(wù)特色的同時(shí)需要注重客戶體驗(yàn)度的提升*葛和平等：《基于“政產(chǎn)學(xué)研用金”協(xié)同創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圖構(gòu)建研究》，《蘭州學(xué)刊》，2018年第2期。。

(五)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平

數(shù)字銀行的發(fā)展前景十分廣闊，創(chuàng)新空間也比較大，因而也面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，稍不注意可能會(huì)對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)帶來損失，因此必須提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。首先，要根據(jù)目前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，結(jié)合數(shù)字化實(shí)踐過程的特點(diǎn)，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字銀行需要從數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)機(jī)制等角度建立全方面的、全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；其次，在防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制設(shè)計(jì)上，要合理評(píng)估新技術(shù)對(duì)自身帶來的風(fēng)險(xiǎn)與收益，不要過分迷信技術(shù)，不能一哄而起，建立防火墻，防止新技術(shù)融入而帶來的跨界風(fēng)險(xiǎn)，要有針對(duì)性地對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，這不僅是響應(yīng)國家控制金融風(fēng)險(xiǎn)的號(hào)召，更是數(shù)字銀行保持持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在要求；最后，數(shù)字銀行要有一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍限度，道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)可以通過一定的紀(jì)律手段化解，但是有些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)則難以避免，因此對(duì)于數(shù)字業(yè)務(wù)要有一定的容忍度，建立責(zé)任認(rèn)定和追究機(jī)制，使得數(shù)字銀行在未來業(yè)務(wù)開展中可以大膽創(chuàng)新發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

(六)重視對(duì)長尾客戶群體的服務(wù)

“二八法則”決定了商業(yè)銀行主要服務(wù)于全社會(huì)20%的高端客戶群體，但是隨著經(jīng)濟(jì)的下滑，這些群體已經(jīng)無法支撐商業(yè)銀行保持持續(xù)高增長的態(tài)勢(shì)，這也決定了商業(yè)銀行必須開始注重為長尾客戶群體提供金融服務(wù)，同時(shí)數(shù)字化銀行也為長尾群體提供金融服務(wù)提供了可能。當(dāng)數(shù)據(jù)孤島被打破后，數(shù)字銀行利用大數(shù)據(jù)為中小微企業(yè)、低收入群體提供信用服務(wù)，中小微企業(yè)過去產(chǎn)生的歷史數(shù)據(jù)經(jīng)過特殊的算法后，數(shù)字銀行可以借此判斷出企業(yè)的信用高低，根據(jù)信用評(píng)分給出相應(yīng)的授信額度，個(gè)人群體同樣如此。

六、結(jié)論與展望

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了很大變化，銀行體系的傳統(tǒng)商業(yè)模式很難維持下去，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化要求商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)必須進(jìn)行調(diào)整，而商業(yè)銀行目標(biāo)的調(diào)整必然引起行為的變化。數(shù)字銀行是未來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向，在數(shù)字銀行時(shí)代，銀行可以很輕易地收集客戶的數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行篩選，利用人工智能對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最后針對(duì)分析的結(jié)果提供定制化金融服務(wù)。未來的數(shù)字銀行將具有高服務(wù)效率、多樣化服務(wù)渠道、人性化服務(wù)理念的特點(diǎn)，服務(wù)客戶群也將更加注重中低收入群體。未來的數(shù)字銀行的建設(shè)，首先要具有較先進(jìn)的IT基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)行合適的數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)并主要基于分布式總賬進(jìn)行，并且還需建立先進(jìn)的人工智能進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，在客戶信息保護(hù)方面更加謹(jǐn)慎與安全。因此，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)為數(shù)字銀行需要加強(qiáng)對(duì)客戶金融服務(wù)需求以及銀行服務(wù)方式的調(diào)研，然后以客戶為中心優(yōu)化產(chǎn)品或服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以縮小現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模，加大智能化投入力度，建設(shè)小型智能化網(wǎng)點(diǎn)。再次，在風(fēng)控方式上，由現(xiàn)在注重貸前調(diào)查到注重貸前貸中貸后全流程風(fēng)控。最后，商業(yè)銀行除了對(duì)自身軟硬件進(jìn)行升級(jí)后，還必須加大對(duì)客戶教育力度，指導(dǎo)客戶如何在線上進(jìn)行操作以獲得合宜的金融服務(wù)。