紀(jì)春娜

【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國(guó)家社會(huì)保障體系的不斷健全，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)出現(xiàn)前所未有的發(fā)展勢(shì)頭，保險(xiǎn)行業(yè)的整體運(yùn)行質(zhì)量不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面越來(lái)越廣，公眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍提升，社會(huì)保險(xiǎn)管理體系不斷健全，商業(yè)保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)提供的產(chǎn)品和服務(wù)更為完善?，F(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新型眾籌互助模式下的保險(xiǎn)平臺(tái)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式已經(jīng)成為了保險(xiǎn)部門新的產(chǎn)品和服務(wù)形式，發(fā)展勢(shì)頭良好。保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)三家相互保險(xiǎn)公司正式成立以來(lái)，眾籌互助模式的保險(xiǎn)平臺(tái)也逐步興起。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已經(jīng)成為了時(shí)代發(fā)展的潮流，保險(xiǎn)部門的發(fā)展也不例外。本文從眾籌互助模式下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及平臺(tái)發(fā)展出發(fā)，介紹了相關(guān)情況，提出了相關(guān)問(wèn)題及解決建議。

【關(guān)鍵詞】眾籌互助；保險(xiǎn)；眾籌模式；金融

近年來(lái)，隨著改革開放程度的不斷加深，以及國(guó)家中長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的制定實(shí)施，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就。據(jù)專家預(yù)測(cè)，以目前7%左右的GDP增長(zhǎng)速度，2030年前后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量有望超越美國(guó)，成為世界第一大經(jīng)濟(jì)體。在此過(guò)程中，國(guó)家和社會(huì)保障體系將實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，特別是保險(xiǎn)行業(yè)，將迎來(lái)中國(guó)歷史上的黃金發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)行業(yè)的整體運(yùn)行質(zhì)量更高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面更廣，服務(wù)公眾的能力更強(qiáng)，公眾保險(xiǎn)意識(shí)提升更快。作為社會(huì)保障體系的重要組成角色，商業(yè)保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)提供的產(chǎn)品類型更豐富，服務(wù)更完善。保險(xiǎn)行業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不僅是利益接收者，也是社會(huì)穩(wěn)定環(huán)境的支撐者，擔(dān)重任、挑大梁的職責(zé)定位已成為社會(huì)各界廣泛共識(shí)。特別是，隨著信息化技術(shù)的快速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為主要運(yùn)行載體的眾籌互助保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)覆蓋范圍越來(lái)越廣，成為保險(xiǎn)行業(yè)的新生力量，其取得的成效和存在的問(wèn)題，正引起行業(yè)內(nèi)外的普遍關(guān)注。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)相比，作為眾籌保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的有效載體，眾籌互助模式下的保險(xiǎn)平臺(tái)既是現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，又有著自己的獨(dú)立特征和發(fā)展空間，對(duì)于公眾而言，要結(jié)合自身個(gè)性化需求選擇應(yīng)用，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)而言，要以開放的視角吸收其長(zhǎng)處，對(duì)相關(guān)主管部門而言，要積極引導(dǎo)，加強(qiáng)管控，保證市場(chǎng)公平、規(guī)范和效率。

一、眾籌互助模式保險(xiǎn)平臺(tái)的作用

（一）豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)提供渠道

眾籌銷售服務(wù)模式出現(xiàn)時(shí)間并不晚，只所以近些年來(lái)在保險(xiǎn)市場(chǎng)形成氣候，關(guān)鍵在于以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息化技術(shù)發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用，一方面，客戶可以在短時(shí)間、全天候全面學(xué)習(xí)了解產(chǎn)品信息，另一方面，保險(xiǎn)服務(wù)供給側(cè)也可以利用信息化手段，為用戶選擇判斷提供豐富的橫向、縱向決策信息，傳統(tǒng)市場(chǎng)與信息化手段相結(jié)合，提高了保險(xiǎn)服務(wù)信息交換的質(zhì)量，也在根本上減少了不必要的事前溝通成本，客戶主動(dòng)性參與程度顯著提高，廠商服務(wù)延伸的廣度深度明顯加強(qiáng)，市場(chǎng)形態(tài)向著公平、透明和有序方向更進(jìn)一步，準(zhǔn)入和消費(fèi)門檻更為合理。這些變化，有力促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮，豐富了傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)渠道。同時(shí)，眾籌互助模式下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)融資的便利性和廣泛性，將行業(yè)融資與領(lǐng)域服務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展。

（二）創(chuàng)新市場(chǎng)營(yíng)銷宣傳方式

眾籌互助模式下的保險(xiǎn)平臺(tái)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息傳播優(yōu)勢(shì)，投資者和消費(fèi)者數(shù)量同步大幅增加，市場(chǎng)容量主動(dòng)良性增長(zhǎng)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在為客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)的過(guò)程中，可以靈活改變市場(chǎng)營(yíng)銷宣傳方式，增加受眾群體，提高企業(yè)效益。比如，可以根據(jù)區(qū)域的不同、時(shí)期的不同、產(chǎn)品的不同以及消費(fèi)群體的不同，采取收費(fèi)與免費(fèi)、長(zhǎng)期與短期、線上與線下等不同策略組合，避免單一營(yíng)銷模式和固化市場(chǎng)思維。此外，受眾群體中，對(duì)保險(xiǎn)項(xiàng)目有強(qiáng)烈認(rèn)同感的投資者也可以發(fā)揮主觀能動(dòng)性，從廣義用戶的視角發(fā)揮影響，進(jìn)一步提高眾籌互助模式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受眾指數(shù)。實(shí)際情況看，宣傳能力的提升，也正是許多成熟保險(xiǎn)公司建立眾籌互助模式保險(xiǎn)平臺(tái)的重要原因之一。

（三）提升保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)作質(zhì)量

保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和效果，是商業(yè)保險(xiǎn)公司衡量市場(chǎng)運(yùn)作情況的兩個(gè)重要方面，業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)部門和管理機(jī)構(gòu)十分重視對(duì)保險(xiǎn)項(xiàng)目事前、事中和事后運(yùn)籌工作。雖然表面上看起來(lái)比較簡(jiǎn)單，但實(shí)施過(guò)程中并不容易，會(huì)遇到各種各樣的難題，特別是對(duì)于初創(chuàng)者，往往由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，而難于取得預(yù)定成效。在這方面，眾籌互助模式保險(xiǎn)平臺(tái)顯現(xiàn)出了明顯優(yōu)勢(shì)，它從結(jié)構(gòu)上、流程上和資源占有方面降低了市場(chǎng)運(yùn)作難度和成本，極大緩解了從業(yè)者的實(shí)踐壓力。接近了保險(xiǎn)人與被保人員的溝通距離，提高了雙方平等對(duì)話在時(shí)間和空間上的靈活性。同時(shí)，從某種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)平臺(tái)的投資者也是保險(xiǎn)項(xiàng)目的使用者和受益者，通過(guò)這種方式，服務(wù)提供者可以對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)和內(nèi)部管理進(jìn)行螺旋式改進(jìn)，使之更貼近外部市場(chǎng)需求和內(nèi)部管理需要。

二、眾籌互助模式下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題

為保證眾籌互助模式的保險(xiǎn)平臺(tái)的合法性，防止出現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，在推廣、辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中明確企業(yè)性質(zhì)和動(dòng)作方式，恪守底線，遠(yuǎn)離紅線，保持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范功能，避免單純追求利益、忽視公眾得失的投機(jī)行為。

（一）小額保險(xiǎn)的應(yīng)用問(wèn)題

實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)機(jī)制下，小額保險(xiǎn)具有更高的吸引力。小額保險(xiǎn)主要是為低收入人群提供保障，現(xiàn)階段，不僅在我國(guó)，在世界各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展速度都很快，其主要特點(diǎn)是：低保費(fèi)、低保額、投保和賠付流程簡(jiǎn)單，適宜中低收入群體購(gòu)買。因此，小額保險(xiǎn)的存在，不僅為保險(xiǎn)公司提供了可觀眾的潛在的客戶，還為低收入者提供了社會(huì)保障，促進(jìn)了社會(huì)公平與穩(wěn)定，保險(xiǎn)社會(huì)效益得到了有效的揮。小額保險(xiǎn)的上述特性，決定了它適合應(yīng)用于眾籌互助模式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。如果項(xiàng)目發(fā)起方或投資方在眾籌互助模式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，只關(guān)注高保額、高保費(fèi)、高保障的產(chǎn)品上，則難以吸引保險(xiǎn)者和投資者，市場(chǎng)躍度難以調(diào)動(dòng)，互補(bǔ)型、定制型保險(xiǎn)服務(wù)程度減弱。這就是要適當(dāng)靈活引入小額保險(xiǎn)機(jī)制的問(wèn)題和意義所在。

（二）資金的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

總體上，眾籌互助模式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間還比較短，實(shí)際業(yè)務(wù)開展還處于初級(jí)階段，相關(guān)部門在監(jiān)管方面的政策法規(guī)還有待完善。具體說(shuō)，大多數(shù)眾籌互助模式下的保險(xiǎn)平臺(tái)還沒(méi)有建立起完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，中期準(zhǔn)備金提取、后期理賠服務(wù)經(jīng)驗(yàn)欠缺，企業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)還是停留在盈利和市場(chǎng)占有方面。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的技術(shù)特點(diǎn)，眾籌互助模式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入很難控制，使得一些資質(zhì)不健全的公司進(jìn)入市場(chǎng)，形成宏觀負(fù)面隱患，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序性程度比較高。這種情況下，一方面，市場(chǎng)主體本身要加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的管理應(yīng)用，特別是準(zhǔn)備金的評(píng)估和提取方面，要優(yōu)先建立機(jī)制，守住基礎(chǔ)資源警戒線，確保在最壞情況能兜住底。同時(shí)，行業(yè)監(jiān)管部門要會(huì)同稅務(wù)、工商、公安、信息化管理部門，加大宣傳，促進(jìn)公平誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)懲違規(guī)違紀(jì)，擾亂市場(chǎng)的行業(yè)行為。

（三）保險(xiǎn)平臺(tái)綜合功能完善問(wèn)題

眾籌互助模式保險(xiǎn)平臺(tái)構(gòu)建過(guò)程中，多個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體按契約共同參與合作，主體多元化也正是眾籌互助保險(xiǎn)模式的特征和優(yōu)勢(shì)。但是，形式上的組合只是平臺(tái)運(yùn)作和業(yè)務(wù)開展的外在基本條件，還必須同步加強(qiáng)內(nèi)在能力建設(shè)，增強(qiáng)對(duì)投資者的吸引力。具體而言，可以從以下幾方面做起：第一，重視領(lǐng)投人制度建設(shè)，領(lǐng)投人要熟悉金融市場(chǎng)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有敏銳的洞察力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別處置能力。第二，積極拓展增值服務(wù)，為保險(xiǎn)人自身商業(yè)計(jì)劃實(shí)施創(chuàng)造條件。第三，不斷加強(qiáng)平臺(tái)的融資服務(wù)體系建設(shè)，提高平臺(tái)吸收外部資源能力，做好平臺(tái)服務(wù)整體規(guī)劃和核心功能完善工作，提升平臺(tái)的復(fù)合化程度。第四，通過(guò)企業(yè)公眾號(hào)宣傳保險(xiǎn)項(xiàng)目，與其他保險(xiǎn)公司建立合作，發(fā)展?jié)撛诘目蛻羧后w。

三、實(shí)施過(guò)程中的兩點(diǎn)建議

（一）建立多方合作機(jī)制

在實(shí)踐中，眾籌互助模式保險(xiǎn)平臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以派生出很多附加產(chǎn)業(yè)，為此，保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)建立良好的多方合作機(jī)制。具體包括：第一，建立信息互通渠道，加強(qiáng)與政府部門、社會(huì)團(tuán)體、科研機(jī)構(gòu)和自由公眾的溝通、交流與合作，完善保險(xiǎn)平臺(tái)各項(xiàng)規(guī)章制度，為業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第二，發(fā)揮多方優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力。第三，引進(jìn)區(qū)域鏈管理模式，加強(qiáng)渠道透明性；借助互助平臺(tái)中的自我仲裁機(jī)制，低成本化解矛盾糾紛。

（二）建立健全激勵(lì)機(jī)制

業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，通過(guò)激勵(lì)機(jī)制的建立健全，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部與外部、集體和個(gè)人、短期和長(zhǎng)期相結(jié)合的利益分配體系，承認(rèn)工作能力、工作成效的差異化現(xiàn)實(shí)情況，將保險(xiǎn)金收入的一定百分比作為收益分配來(lái)源，以較小的成本投入獲取生產(chǎn)服務(wù)能力的增長(zhǎng)。同時(shí)，通過(guò)激勵(lì)后員工工作狀態(tài)的提升，以及平臺(tái)功能的完善，減少客戶在產(chǎn)品服務(wù)選購(gòu)過(guò)程中的試錯(cuò)成本，間接增加企業(yè)整體收益。

四、結(jié)束語(yǔ)

總體上，眾籌互助模式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式有利于推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)向構(gòu)成多元化、產(chǎn)品定制化、服務(wù)透明化方向發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模會(huì)越來(lái)越大，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中將更加充滿生機(jī)活力，保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器作用，也會(huì)在各地區(qū)、各行業(yè)、各階段得到更充分的發(fā)揮。對(duì)企業(yè)而言，重要的是利用外在條件，多在產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量上下功服務(wù)，對(duì)政府主管部門而言，要及時(shí)完善政策規(guī)范，為市場(chǎng)提供良好的運(yùn)行環(huán)境，保障行業(yè)健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]欒紅，呂鵬.保險(xiǎn)機(jī)制優(yōu)化保險(xiǎn)平臺(tái)融資的對(duì)策研究[J].理論學(xué)刊，2015（12）：60-66.

[2]易輝，郝演蘇.共享經(jīng)濟(jì)背景下的眾籌相互保險(xiǎn)[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2016（04）：35-41.

[3]袁嘉琳.眾籌互助模式下的類保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展初探[J].上海保險(xiǎn)，2016（10）：63-64.

[4]呂巖，趙文青.相互保險(xiǎn)“升級(jí)”，在路上[J].金融博覽（財(cái)富），2017（05）：70-72.