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        眾籌互助模式下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)問(wèn)題的初步分析

        2018-07-18 17:52:04紀(jì)春娜
        智富時(shí)代 2018年5期
        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)金融

        紀(jì)春娜

        【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國(guó)家社會(huì)保障體系的不斷健全,保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)出現(xiàn)前所未有的發(fā)展勢(shì)頭,保險(xiǎn)行業(yè)的整體運(yùn)行質(zhì)量不斷提高,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面越來(lái)越廣,公眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍提升,社會(huì)保險(xiǎn)管理體系不斷健全,商業(yè)保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)提供的產(chǎn)品和服務(wù)更為完善?,F(xiàn)階段,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,新型眾籌互助模式下的保險(xiǎn)平臺(tái)層出不窮,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式已經(jīng)成為了保險(xiǎn)部門新的產(chǎn)品和服務(wù)形式,發(fā)展勢(shì)頭良好。保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)三家相互保險(xiǎn)公司正式成立以來(lái),眾籌互助模式的保險(xiǎn)平臺(tái)也逐步興起。現(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已經(jīng)成為了時(shí)代發(fā)展的潮流,保險(xiǎn)部門的發(fā)展也不例外。本文從眾籌互助模式下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及平臺(tái)發(fā)展出發(fā),介紹了相關(guān)情況,提出了相關(guān)問(wèn)題及解決建議。

        【關(guān)鍵詞】眾籌互助;保險(xiǎn);眾籌模式;金融

        近年來(lái),隨著改革開放程度的不斷加深,以及國(guó)家中長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的制定實(shí)施,中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,取得了舉世矚目的成就。據(jù)專家預(yù)測(cè),以目前7%左右的GDP增長(zhǎng)速度,2030年前后,中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量有望超越美國(guó),成為世界第一大經(jīng)濟(jì)體。在此過(guò)程中,國(guó)家和社會(huì)保障體系將實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展,特別是保險(xiǎn)行業(yè),將迎來(lái)中國(guó)歷史上的黃金發(fā)展時(shí)期,保險(xiǎn)行業(yè)的整體運(yùn)行質(zhì)量更高,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面更廣,服務(wù)公眾的能力更強(qiáng),公眾保險(xiǎn)意識(shí)提升更快。作為社會(huì)保障體系的重要組成角色,商業(yè)保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)提供的產(chǎn)品類型更豐富,服務(wù)更完善。保險(xiǎn)行業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不僅是利益接收者,也是社會(huì)穩(wěn)定環(huán)境的支撐者,擔(dān)重任、挑大梁的職責(zé)定位已成為社會(huì)各界廣泛共識(shí)。特別是,隨著信息化技術(shù)的快速發(fā)展,以互聯(lián)網(wǎng)為主要運(yùn)行載體的眾籌互助保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大,業(yè)務(wù)覆蓋范圍越來(lái)越廣,成為保險(xiǎn)行業(yè)的新生力量,其取得的成效和存在的問(wèn)題,正引起行業(yè)內(nèi)外的普遍關(guān)注。

        與傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)相比,作為眾籌保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的有效載體,眾籌互助模式下的保險(xiǎn)平臺(tái)既是現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)的有益補(bǔ)充,又有著自己的獨(dú)立特征和發(fā)展空間,對(duì)于公眾而言,要結(jié)合自身個(gè)性化需求選擇應(yīng)用,對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)而言,要以開放的視角吸收其長(zhǎng)處,對(duì)相關(guān)主管部門而言,要積極引導(dǎo),加強(qiáng)管控,保證市場(chǎng)公平、規(guī)范和效率。

        一、眾籌互助模式保險(xiǎn)平臺(tái)的作用

        (一)豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)提供渠道

        眾籌銷售服務(wù)模式出現(xiàn)時(shí)間并不晚,只所以近些年來(lái)在保險(xiǎn)市場(chǎng)形成氣候,關(guān)鍵在于以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息化技術(shù)發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用,一方面,客戶可以在短時(shí)間、全天候全面學(xué)習(xí)了解產(chǎn)品信息,另一方面,保險(xiǎn)服務(wù)供給側(cè)也可以利用信息化手段,為用戶選擇判斷提供豐富的橫向、縱向決策信息,傳統(tǒng)市場(chǎng)與信息化手段相結(jié)合,提高了保險(xiǎn)服務(wù)信息交換的質(zhì)量,也在根本上減少了不必要的事前溝通成本,客戶主動(dòng)性參與程度顯著提高,廠商服務(wù)延伸的廣度深度明顯加強(qiáng),市場(chǎng)形態(tài)向著公平、透明和有序方向更進(jìn)一步,準(zhǔn)入和消費(fèi)門檻更為合理。這些變化,有力促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮,豐富了傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)渠道。同時(shí),眾籌互助模式下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展,以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ),充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)融資的便利性和廣泛性,將行業(yè)融資與領(lǐng)域服務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起,實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展。

        (二)創(chuàng)新市場(chǎng)營(yíng)銷宣傳方式

        眾籌互助模式下的保險(xiǎn)平臺(tái)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息傳播優(yōu)勢(shì),投資者和消費(fèi)者數(shù)量同步大幅增加,市場(chǎng)容量主動(dòng)良性增長(zhǎng)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在為客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)的過(guò)程中,可以靈活改變市場(chǎng)營(yíng)銷宣傳方式,增加受眾群體,提高企業(yè)效益。比如,可以根據(jù)區(qū)域的不同、時(shí)期的不同、產(chǎn)品的不同以及消費(fèi)群體的不同,采取收費(fèi)與免費(fèi)、長(zhǎng)期與短期、線上與線下等不同策略組合,避免單一營(yíng)銷模式和固化市場(chǎng)思維。此外,受眾群體中,對(duì)保險(xiǎn)項(xiàng)目有強(qiáng)烈認(rèn)同感的投資者也可以發(fā)揮主觀能動(dòng)性,從廣義用戶的視角發(fā)揮影響,進(jìn)一步提高眾籌互助模式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受眾指數(shù)。實(shí)際情況看,宣傳能力的提升,也正是許多成熟保險(xiǎn)公司建立眾籌互助模式保險(xiǎn)平臺(tái)的重要原因之一。

        (三)提升保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)作質(zhì)量

        保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和效果,是商業(yè)保險(xiǎn)公司衡量市場(chǎng)運(yùn)作情況的兩個(gè)重要方面,業(yè)務(wù)實(shí)踐中,保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)部門和管理機(jī)構(gòu)十分重視對(duì)保險(xiǎn)項(xiàng)目事前、事中和事后運(yùn)籌工作。雖然表面上看起來(lái)比較簡(jiǎn)單,但實(shí)施過(guò)程中并不容易,會(huì)遇到各種各樣的難題,特別是對(duì)于初創(chuàng)者,往往由于缺乏經(jīng)驗(yàn),而難于取得預(yù)定成效。在這方面,眾籌互助模式保險(xiǎn)平臺(tái)顯現(xiàn)出了明顯優(yōu)勢(shì),它從結(jié)構(gòu)上、流程上和資源占有方面降低了市場(chǎng)運(yùn)作難度和成本,極大緩解了從業(yè)者的實(shí)踐壓力。接近了保險(xiǎn)人與被保人員的溝通距離,提高了雙方平等對(duì)話在時(shí)間和空間上的靈活性。同時(shí),從某種意義上說(shuō),保險(xiǎn)平臺(tái)的投資者也是保險(xiǎn)項(xiàng)目的使用者和受益者,通過(guò)這種方式,服務(wù)提供者可以對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)和內(nèi)部管理進(jìn)行螺旋式改進(jìn),使之更貼近外部市場(chǎng)需求和內(nèi)部管理需要。

        二、眾籌互助模式下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題

        為保證眾籌互助模式的保險(xiǎn)平臺(tái)的合法性,防止出現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為,商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī),在推廣、辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中明確企業(yè)性質(zhì)和動(dòng)作方式,恪守底線,遠(yuǎn)離紅線,保持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范功能,避免單純追求利益、忽視公眾得失的投機(jī)行為。

        (一)小額保險(xiǎn)的應(yīng)用問(wèn)題

        實(shí)踐證明,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)機(jī)制下,小額保險(xiǎn)具有更高的吸引力。小額保險(xiǎn)主要是為低收入人群提供保障,現(xiàn)階段,不僅在我國(guó),在世界各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),發(fā)展速度都很快,其主要特點(diǎn)是:低保費(fèi)、低保額、投保和賠付流程簡(jiǎn)單,適宜中低收入群體購(gòu)買。因此,小額保險(xiǎn)的存在,不僅為保險(xiǎn)公司提供了可觀眾的潛在的客戶,還為低收入者提供了社會(huì)保障,促進(jìn)了社會(huì)公平與穩(wěn)定,保險(xiǎn)社會(huì)效益得到了有效的揮。小額保險(xiǎn)的上述特性,決定了它適合應(yīng)用于眾籌互助模式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。如果項(xiàng)目發(fā)起方或投資方在眾籌互助模式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中,只關(guān)注高保額、高保費(fèi)、高保障的產(chǎn)品上,則難以吸引保險(xiǎn)者和投資者,市場(chǎng)躍度難以調(diào)動(dòng),互補(bǔ)型、定制型保險(xiǎn)服務(wù)程度減弱。這就是要適當(dāng)靈活引入小額保險(xiǎn)機(jī)制的問(wèn)題和意義所在。

        (二)資金的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

        總體上,眾籌互助模式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間還比較短,實(shí)際業(yè)務(wù)開展還處于初級(jí)階段,相關(guān)部門在監(jiān)管方面的政策法規(guī)還有待完善。具體說(shuō),大多數(shù)眾籌互助模式下的保險(xiǎn)平臺(tái)還沒(méi)有建立起完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,中期準(zhǔn)備金提取、后期理賠服務(wù)經(jīng)驗(yàn)欠缺,企業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)還是停留在盈利和市場(chǎng)占有方面。同時(shí),由于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的技術(shù)特點(diǎn),眾籌互助模式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入很難控制,使得一些資質(zhì)不健全的公司進(jìn)入市場(chǎng),形成宏觀負(fù)面隱患,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序性程度比較高。這種情況下,一方面,市場(chǎng)主體本身要加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的管理應(yīng)用,特別是準(zhǔn)備金的評(píng)估和提取方面,要優(yōu)先建立機(jī)制,守住基礎(chǔ)資源警戒線,確保在最壞情況能兜住底。同時(shí),行業(yè)監(jiān)管部門要會(huì)同稅務(wù)、工商、公安、信息化管理部門,加大宣傳,促進(jìn)公平誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),嚴(yán)懲違規(guī)違紀(jì),擾亂市場(chǎng)的行業(yè)行為。

        (三)保險(xiǎn)平臺(tái)綜合功能完善問(wèn)題

        眾籌互助模式保險(xiǎn)平臺(tái)構(gòu)建過(guò)程中,多個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體按契約共同參與合作,主體多元化也正是眾籌互助保險(xiǎn)模式的特征和優(yōu)勢(shì)。但是,形式上的組合只是平臺(tái)運(yùn)作和業(yè)務(wù)開展的外在基本條件,還必須同步加強(qiáng)內(nèi)在能力建設(shè),增強(qiáng)對(duì)投資者的吸引力。具體而言,可以從以下幾方面做起:第一,重視領(lǐng)投人制度建設(shè),領(lǐng)投人要熟悉金融市場(chǎng)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),具有敏銳的洞察力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別處置能力。第二,積極拓展增值服務(wù),為保險(xiǎn)人自身商業(yè)計(jì)劃實(shí)施創(chuàng)造條件。第三,不斷加強(qiáng)平臺(tái)的融資服務(wù)體系建設(shè),提高平臺(tái)吸收外部資源能力,做好平臺(tái)服務(wù)整體規(guī)劃和核心功能完善工作,提升平臺(tái)的復(fù)合化程度。第四,通過(guò)企業(yè)公眾號(hào)宣傳保險(xiǎn)項(xiàng)目,與其他保險(xiǎn)公司建立合作,發(fā)展?jié)撛诘目蛻羧后w。

        三、實(shí)施過(guò)程中的兩點(diǎn)建議

        (一)建立多方合作機(jī)制

        在實(shí)踐中,眾籌互助模式保險(xiǎn)平臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以派生出很多附加產(chǎn)業(yè),為此,保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)建立良好的多方合作機(jī)制。具體包括:第一,建立信息互通渠道,加強(qiáng)與政府部門、社會(huì)團(tuán)體、科研機(jī)構(gòu)和自由公眾的溝通、交流與合作,完善保險(xiǎn)平臺(tái)各項(xiàng)規(guī)章制度,為業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第二,發(fā)揮多方優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,激發(fā)市場(chǎng)活力。第三,引進(jìn)區(qū)域鏈管理模式,加強(qiáng)渠道透明性;借助互助平臺(tái)中的自我仲裁機(jī)制,低成本化解矛盾糾紛。

        (二)建立健全激勵(lì)機(jī)制

        業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中,通過(guò)激勵(lì)機(jī)制的建立健全,實(shí)現(xiàn)內(nèi)部與外部、集體和個(gè)人、短期和長(zhǎng)期相結(jié)合的利益分配體系,承認(rèn)工作能力、工作成效的差異化現(xiàn)實(shí)情況,將保險(xiǎn)金收入的一定百分比作為收益分配來(lái)源,以較小的成本投入獲取生產(chǎn)服務(wù)能力的增長(zhǎng)。同時(shí),通過(guò)激勵(lì)后員工工作狀態(tài)的提升,以及平臺(tái)功能的完善,減少客戶在產(chǎn)品服務(wù)選購(gòu)過(guò)程中的試錯(cuò)成本,間接增加企業(yè)整體收益。

        四、結(jié)束語(yǔ)

        總體上,眾籌互助模式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式有利于推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)向構(gòu)成多元化、產(chǎn)品定制化、服務(wù)透明化方向發(fā)展,保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模會(huì)越來(lái)越大,保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中將更加充滿生機(jī)活力,保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器作用,也會(huì)在各地區(qū)、各行業(yè)、各階段得到更充分的發(fā)揮。對(duì)企業(yè)而言,重要的是利用外在條件,多在產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量上下功服務(wù),對(duì)政府主管部門而言,要及時(shí)完善政策規(guī)范,為市場(chǎng)提供良好的運(yùn)行環(huán)境,保障行業(yè)健康發(fā)展。

        【參考文獻(xiàn)】

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