王言

【摘 要】雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，但貧困人口問(wèn)題仍然存在，目前我國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困人口占全國(guó)23.0%，其中陜西省貧困發(fā)生率就為13.0%，我國(guó)貧困范圍面積廣，貧困人口多，扶貧任務(wù)艱巨，要想解決貧困問(wèn)題，必須大力開(kāi)展金融扶貧，發(fā)展普惠金融，在創(chuàng)新機(jī)制下更好地進(jìn)行扶貧工作。本文將通過(guò)普惠金融對(duì)貧困問(wèn)題進(jìn)行一系列分析研究，找出存在的問(wèn)題并提出具體解決方案。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；金融發(fā)展；減貧效應(yīng)

一、中國(guó)的金融發(fā)展減貧分析研究

當(dāng)前普惠金融沒(méi)有統(tǒng)一概念，所服務(wù)的對(duì)象十分廣泛，所有農(nóng)村貧困家庭、低收入者人群、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型企業(yè)等都是普惠金融所服務(wù)的對(duì)象。國(guó)家大力開(kāi)展扶貧開(kāi)發(fā)工作，對(duì)于所出現(xiàn)的農(nóng)村居民赤貧人口龐大、連片特困區(qū)域發(fā)展極不均衡、貧富差距較大等問(wèn)題，傳統(tǒng)扶貧模式已經(jīng)難以發(fā)揮作用，以此推出適合的扶貧措施，金融扶貧應(yīng)運(yùn)而生。通過(guò)堅(jiān)持以滿足貧困人口自身發(fā)展需求為前提，資金循環(huán)運(yùn)營(yíng)為經(jīng)營(yíng)手段，以金融機(jī)構(gòu)為重要載體，堅(jiān)持市場(chǎng)為主、政府為輔等原則進(jìn)行扶貧減貧，努力做到從實(shí)際上解決農(nóng)戶貧困，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

二、惠普金融扶貧現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）金融扶貧現(xiàn)狀

隨著普惠金融的發(fā)展，國(guó)家對(duì)貧困人口的重視，政府逐步提高貧困人口人均收入，按照精準(zhǔn)扶貧要求，準(zhǔn)確定位貧困人口信息，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行分析、制定適合的精準(zhǔn)扶貧方案，極大地緩解了農(nóng)村貧困現(xiàn)狀[1]。通過(guò)根據(jù)調(diào)查分析研究表明，當(dāng)前農(nóng)村居民尤其是貧困群體的主要資金來(lái)源于政府補(bǔ)貼，不會(huì)輕易調(diào)動(dòng)自身銀行儲(chǔ)蓄，其原因是源于居民對(duì)金融服務(wù)安全性、流動(dòng)性的考慮。在這種情況下，資金流動(dòng)不足，儲(chǔ)蓄資金拿不出來(lái)，一定程度上造成生產(chǎn)性資金匱乏，極大的導(dǎo)致了人們的貧困問(wèn)題出現(xiàn)。

當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)微小企業(yè)、特色企業(yè)居多，在進(jìn)行生產(chǎn)銷售中，所需資金較多，企業(yè)一時(shí)拿不出，資金周轉(zhuǎn)速度慢，資金借貸成為他們的最佳選擇。相對(duì)家庭、企業(yè)而言，資金借貸需求主要源于生活和生產(chǎn)需求，主要是用來(lái)進(jìn)行擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升生產(chǎn)技術(shù)等，所以在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)主要存在資金短缺問(wèn)題，資金借貸需求強(qiáng)烈等普遍現(xiàn)象。

隨著國(guó)家對(duì)于貧困人口問(wèn)題的重視，部分地區(qū)為了響應(yīng)國(guó)家推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃提出的提高金融服務(wù)可得性、金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率的要求，結(jié)合當(dāng)?shù)劂y行的精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的基本方略。不斷增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和金融從業(yè)人員的隊(duì)伍擴(kuò)充，以此增加貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平，給貧困地區(qū)和貧困群體帶來(lái)金融服務(wù)保障，大力減少貧困人口，努力實(shí)現(xiàn)人口脫貧減貧的目標(biāo)[2]。

（二）普惠金融扶貧中存在的問(wèn)題

偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困人口由于受到各方面條件的限制，教育水平程度較低，思想保守，金融意識(shí)相對(duì)較差，很難引導(dǎo)他們正確認(rèn)識(shí)金融活動(dòng)，他們從潛意識(shí)中缺乏參加金融活動(dòng)的積極性，對(duì)政府相應(yīng)金融扶貧的相關(guān)政策不關(guān)注，出現(xiàn)自我排斥現(xiàn)象，再加上對(duì)政府過(guò)于產(chǎn)生依賴，長(zhǎng)期接收政府財(cái)政補(bǔ)助扶貧支持，依靠政府補(bǔ)貼維持生活，大大降低了貧困人口脫貧的自主性、積極性，嚴(yán)重阻礙了普惠金融的發(fā)展，扶貧減貧措施難以進(jìn)行。

貧困地區(qū)人口除了生產(chǎn)性的資金需求大之外，同時(shí)具有較強(qiáng)的生活性資金需求，知識(shí)水平較低，沒(méi)有相應(yīng)的資金安全意識(shí)，在進(jìn)行借貸過(guò)程中抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，沒(méi)有第三方擔(dān)保，對(duì)其發(fā)放貸款承擔(dān)著較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上居住偏遠(yuǎn)地區(qū)，交通不便，與外界聯(lián)系難度加大，在無(wú)形之中加大了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦信貸的成本，最終導(dǎo)致貸款成本增加，無(wú)法根本解決貧困農(nóng)戶資金短缺和貸款難的問(wèn)題。

三、金融發(fā)展減貧的具體措施

（一）建立多元化反貧困模式

多元化反貧困模式主要是指在資源配置上進(jìn)行資源重新組合后進(jìn)行合理利用的一種模式。這種模式一方面可以提高效率，是各種資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行互補(bǔ)；另一方面是使各種資源各負(fù)其責(zé)、各盡其能。選擇多元化反貧困模式，首先要遵循以下原則：符合區(qū)域?qū)嶋H原則，符合市場(chǎng)要求原則，符合生活質(zhì)量提高原則，高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)、高要求原則以及模式間協(xié)調(diào)性原則[3]。

（二）加大國(guó)有銀行的作用

銀行業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的主體，國(guó)有銀行占據(jù)銀行業(yè)的主導(dǎo)地位。當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行在公司治理上存在一定的缺陷，內(nèi)控機(jī)制不健全、人員管理體制相對(duì)較弱、金融服務(wù)水平不夠等問(wèn)題，在解決貧困人口融資問(wèn)題上產(chǎn)生較大的難度問(wèn)題。在進(jìn)行金融發(fā)展方向時(shí)，應(yīng)將以解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生資金需求問(wèn)題為主要目的，更好的滿足更多市場(chǎng)需要。金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中應(yīng)不斷加大服務(wù)范圍，完善相應(yīng)措施，提高服務(wù)功能措施，進(jìn)行金融服務(wù)多元化，提供多樣化的理財(cái)服務(wù)，實(shí)時(shí)進(jìn)行資金有效管理，加大國(guó)有銀行的作用。

（三）進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)制改革

當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)形式單一，發(fā)展不完善，服務(wù)水平無(wú)法提高，只有通過(guò)發(fā)揮正規(guī)金融體制內(nèi)、外兩個(gè)積極性和兩種作用，建立全面協(xié)調(diào)可發(fā)展的農(nóng)村金融體系，當(dāng)前不發(fā)達(dá)地區(qū)的人員管理水平不足，風(fēng)險(xiǎn)較大，從而通過(guò)建立農(nóng)村金融體系，防范金融體系不完善帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，和解決金融供給不能滿足金融需求的問(wèn)題。農(nóng)村金融體系的本質(zhì)就是通過(guò)引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)，完善銀行貸款、增加可代理銀行等措施進(jìn)行金融機(jī)制改革[4]。

（四）加大金融自由化和發(fā)揮人力資本的作用

通過(guò)改革開(kāi)放前后對(duì)比，金融機(jī)制問(wèn)題出現(xiàn)明顯，改革開(kāi)放前，在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，通過(guò)采取抑制政策進(jìn)行財(cái)政收支積累，這種措施嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率發(fā)展緩慢。改革開(kāi)放后，金融機(jī)制由抑制政策逐漸向著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的生成機(jī)理發(fā)展，機(jī)制改革明顯加快經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，并在一定程度上松動(dòng)了利率管理和金融市場(chǎng)的限制。同時(shí)在發(fā)展金融過(guò)程中，要強(qiáng)調(diào)在貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中要能夠充分利用現(xiàn)有人才資源，提高勞動(dòng)質(zhì)量，發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。進(jìn)行人員集體培訓(xùn)，提高人員掌握較高知識(shí)和熟練的勞動(dòng)力技術(shù)，增加新進(jìn)的機(jī)器設(shè)備和相應(yīng)的技術(shù)，同時(shí)減少物資資本浪費(fèi)，金融自由化和人力資源增加對(duì)國(guó)家金融發(fā)展起了重大的作用。

（五）建立社會(huì)救助體系

國(guó)家要建立健全相應(yīng)的省會(huì)救助體系，通過(guò)生產(chǎn)使得群眾能夠自給自足。在農(nóng)村，完善五保護(hù)制度和醫(yī)療救治制度，為廣大人民建構(gòu)基本的安全網(wǎng)；在城市居民中，建立完善的醫(yī)療服務(wù)制度，進(jìn)行組織福利活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)非就業(yè)人口進(jìn)行各種救助和服務(wù)。高度重視社會(huì)救助體系，把解決貧困人口問(wèn)題看作是每一個(gè)公民應(yīng)盡的義務(wù)，調(diào)整個(gè)人思想觀念，公民應(yīng)竭盡全力對(duì)窮人進(jìn)行救助，這是保障公民基本生存權(quán)利的客觀需要。只有高度重視社會(huì)救助體系的作用，才能使中國(guó)真正具有中國(guó)特色的社會(huì)保障體系。

四、總結(jié)

通過(guò)分析研究普惠金融發(fā)展對(duì)貧困群體的影響，不難看出金融發(fā)展對(duì)解決扶貧減貧的重要性，消除貧困是人們共同的心愿，消除貧困逐步發(fā)展共同富裕也是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，是實(shí)現(xiàn)國(guó)家富強(qiáng)的根本。通過(guò)普惠金融發(fā)展有效進(jìn)行一系列減貧措施，在一定程度上對(duì)貧困戶具有減緩作用，減輕人們負(fù)擔(dān)，加強(qiáng)人們金融安全意識(shí)，利于國(guó)家有效發(fā)展金融基礎(chǔ)設(shè)施，大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，有效的進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動(dòng)貧困人民盡快脫貧，發(fā)家致富。

【參考文獻(xiàn)】

[1]邵漢華，王凱月.普惠金融的減貧效應(yīng)及作用機(jī)制——基于跨國(guó)面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2017，32（06）：65-74.

[2]金浩，李瑞晶.金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融減貧的非線性效應(yīng)——基于門(mén)限面板模型的實(shí)證檢驗(yàn)[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng)（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)），2017，37（07）：23-34.

[3]韓曉宇.普惠金融的減貧效應(yīng)——基于中國(guó)省級(jí)面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].金融評(píng)論，2017，9（02）：69-82+125-126.