劉書君

（吉林市第一中學(xué)，吉林 吉林 132000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，越來(lái)越多的行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)接軌，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)線下金融行業(yè)的的相互結(jié)合，將傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至線上發(fā)展，其中主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資以及網(wǎng)上信貸等方面。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)科技的大勢(shì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為當(dāng)今時(shí)代的大勢(shì)所趨，這一種融合其實(shí)就是利用科技的創(chuàng)新去不斷給金融帶來(lái)，這一點(diǎn)對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)以后的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，基于時(shí)代與科技的進(jìn)化，自從2013年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)得到了迅速的發(fā)展，第三方支付、P2P以及眾籌等業(yè)務(wù)模式迅速崛起，給我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了強(qiáng)有力的沖擊，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的涌現(xiàn)更是使得全民投資盛況空前，互聯(lián)網(wǎng)金融至此成為了全民關(guān)注的焦點(diǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

雖然從13年至今，間隔時(shí)間不長(zhǎng)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與弊端已日益顯現(xiàn)，與之相關(guān)的新問(wèn)題層出不窮，網(wǎng)絡(luò)詐騙行為已司空見(jiàn)慣，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需求隨之上升，給我國(guó)相關(guān)監(jiān)管部門帶來(lái)了一定的壓力。面對(duì)壓力，央行針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，已經(jīng)建立和完善了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的日益發(fā)達(dá)，監(jiān)管力度也隨之增強(qiáng)。

（三）政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

就過(guò)去的2017年而言，這一年內(nèi)央行同其他監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)和其他互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)的監(jiān)管措施，將互聯(lián)網(wǎng)安全放在最緊要的位置，增大對(duì)一切危害互聯(lián)網(wǎng)安全的勢(shì)力的打壓，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境進(jìn)行綠化，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供優(yōu)良的交易環(huán)境。業(yè)界也將2017年戲稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管年，由此可見(jiàn)這一年里互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度的加大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給消費(fèi)者權(quán)益帶來(lái)的弊端

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全受到威脅

如今互聯(lián)網(wǎng)金融最沒(méi)有辦法去規(guī)避的就是信息安全方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融史屬于一種開(kāi)放式的金融模式，而且互聯(lián)網(wǎng)金融為了客戶滿意度減少了大量的中間流程，所以對(duì)于安全的把控并不過(guò)關(guān)，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)科技認(rèn)不算安全，有待進(jìn)一步的改善。數(shù)據(jù)的保護(hù)工作本來(lái)就比較繁瑣復(fù)雜，信息的加密工作需要隨著科技的發(fā)展而改進(jìn)，以防止不法黑客分子的非法入侵，盜取顧客信息，實(shí)行詐騙活動(dòng)，從而來(lái)維護(hù)金融者的信息安全以及資金安全。另外，由于為了吸引大量的客戶群體，所以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的準(zhǔn)入原則比較放松，平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，所以平臺(tái)監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)于客戶交易的監(jiān)管不到位，存在一定范圍的盲區(qū)，在現(xiàn)階段的監(jiān)管保護(hù)的情況下，隨著客戶量的增加，監(jiān)管壓力逐漸增大，導(dǎo)致對(duì)于客戶信息資金的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致信息風(fēng)險(xiǎn)增加并且不斷累積，對(duì)于其風(fēng)險(xiǎn)的控制不能全面實(shí)施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，發(fā)起人的信息披露往往并不充分，一旦出現(xiàn)信息泄露資金流失等情況客戶很難進(jìn)行維權(quán)[2]。

（二）金融消費(fèi)者信息保護(hù)難度增加

相較于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給客戶帶來(lái)了嚴(yán)峻的信息安全的挑戰(zhàn)，每年網(wǎng)絡(luò)信息安全時(shí)間的爆發(fā)比比皆是，主要表現(xiàn)在個(gè)人信息的泄露、客戶賬號(hào)和密碼的泄露、客戶端垃圾短信以及各種各樣詐騙電話的騷擾這幾方面。這方面的挑戰(zhàn)主要原因是互聯(lián)網(wǎng)客戶的業(yè)務(wù)辦理是依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行的，并不用到場(chǎng)確認(rèn)，所以就增加了系統(tǒng)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。切互聯(lián)網(wǎng)金融屬于全電子化的業(yè)務(wù)形式，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不穩(wěn)定，信息在傳輸過(guò)程中很容易丟失，并被不法分子利用，所以保護(hù)難度較高。

（三）客戶的合法知情權(quán)受到危害

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸多樣化，產(chǎn)品更新速度較快，市面上的金融產(chǎn)品種類繁多，由此很容易魚龍混雜，這一點(diǎn)就使得消費(fèi)者對(duì)于信息有效性和真實(shí)性的辨識(shí)難度增加，所以對(duì)于客戶的合法知情權(quán)難以受到保護(hù)。而且，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，信息不對(duì)稱的問(wèn)題也是存在的，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善，所以這個(gè)問(wèn)題也被逐漸放大?？蛻魧?duì)于機(jī)構(gòu)對(duì)于資金的去向不知所終，這一點(diǎn)極大的打破了信息對(duì)稱性的原則。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)建議

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融做為一個(gè)新型行業(yè)，對(duì)于其的法律法規(guī)還是有待完善，且國(guó)家對(duì)于這方面比較重視，所以其監(jiān)管法規(guī)正在完善階段?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行為的監(jiān)管和保護(hù)又有了新的要求；一是要求完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律法規(guī)，將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為的約束納入相關(guān)的法律法規(guī)中，利用法律法規(guī)的強(qiáng)制力特點(diǎn)來(lái)保障消費(fèi)者的利益和安全。二是強(qiáng)化機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度，對(duì)于機(jī)構(gòu)的注冊(cè)登記進(jìn)行嚴(yán)格的審核，主要是對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)安全進(jìn)行審核，確保其能夠確保客戶的權(quán)益。

（二）建立安全防護(hù)體系

互聯(lián)網(wǎng)自身應(yīng)該提高完善對(duì)安全的防護(hù)體系，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，提升對(duì)抗不法安全威脅的能力，利用科學(xué)技術(shù)對(duì)于信息的傳遞進(jìn)行保護(hù)，監(jiān)管信息的外部環(huán)境，抵制風(fēng)險(xiǎn)因素的進(jìn)入，預(yù)測(cè)外部風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性，確?？蛻糍Y金和信息的安全。

（三）對(duì)高中生等青年消費(fèi)者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融安全性的教育

就互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)容向消費(fèi)者進(jìn)行宣傳，通過(guò)宣傳讓客戶深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融，并告知消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)金融存在的威脅，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全意識(shí)。另外，需要提高消費(fèi)者的自我保護(hù)能力，建立專門的權(quán)益申訴部門，消費(fèi)者在遇到侵害的時(shí)候能夠到有關(guān)部門尋求法律援助，通過(guò)這種方式彌補(bǔ)消費(fèi)者自我保護(hù)能力的不足。最后就是加強(qiáng)信息的披露，消除信息不對(duì)等性。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶來(lái)的是一系列的風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題社會(huì)各界需要更加的關(guān)注，相關(guān)政府部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)這一方面的管控和教育問(wèn)題，降低風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者權(quán)益。