楊姝平 劉詩穎

（中國礦業(yè)大學(xué)，江蘇 徐州 221116）

21世紀(jì)以來，電商崛起，同時(shí)帶動(dòng)零售業(yè)全面升級變化。面對個(gè)人消費(fèi)者，商家倡導(dǎo)以消費(fèi)者作為中心環(huán)節(jié)，并依靠大數(shù)據(jù)以及人工智能等新技術(shù)推動(dòng)，使商品在生產(chǎn)、流通、銷售環(huán)節(jié)得到改造和升級，從而對零售業(yè)結(jié)構(gòu)及生態(tài)圈進(jìn)行不斷的完善。

互聯(lián)網(wǎng)用戶對線上消費(fèi)的粘性不斷提高，線上消費(fèi)已然成為了他們的習(xí)慣。與其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)相比，中國電商用戶對線上消費(fèi)的依賴度越來越高。總體來說，網(wǎng)上消費(fèi)和電商將成為中國的常態(tài)，由此衍生的第三方支付產(chǎn)業(yè)將緊跟市場的腳步，發(fā)展成為中國經(jīng)濟(jì)在新時(shí)期的基礎(chǔ)設(shè)施。

一、第三方支付的含義

第三方支付指的是具有信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)和不同的銀行簽約，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第三方支付服務(wù)屬于互聯(lián)網(wǎng)支付方式中的一種，也是現(xiàn)代金融支付市場的重要組成部分。當(dāng)下，我國有眾多的第三方支付平臺，其中以支付寶和微信支付占據(jù)大部分市場。

二、第三方支付的發(fā)展

縱觀第三方支付十年發(fā)展過程，從最初的生活服務(wù)電子商務(wù)領(lǐng)域，到如今電子商務(wù)、教育、金融、公共事業(yè)、航空等全方位的多領(lǐng)域進(jìn)攻，第三方支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中不可或缺的支撐力量。

2013年到2016年中國第三方支付移動(dòng)支付業(yè)務(wù)行業(yè)發(fā)展迅猛，年交易量由1.3萬億增長至58.8萬億。2017年增長率略有下降，但總額仍增長至98.7萬億。

第三方支付在線上支付方面，不斷提高支付便捷水平、拓寬支付應(yīng)用場景、整合平臺優(yōu)勢、提供綜合支付服務(wù)。從最基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)交易結(jié)算開始，第三方支付衍生出如信用支付、跨境支付、公共事業(yè)繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等更高階的支付服務(wù)形式。

不僅如此，在新興的移動(dòng)支付方面，第三方支付也已搶得市場先機(jī)，阿里、騰訊“巨頭”分別基于支付寶和財(cái)付通推出了“支付寶錢包”和“微信支付”?！爸Ц秾氬X包”將成熟的、占有壟斷地位的支付寶線上支付體系移動(dòng)化，不僅實(shí)現(xiàn)了線上的大部分功能，也支持二維碼、聲波支付等技術(shù)實(shí)現(xiàn)線下支付，目標(biāo)定位于替代真實(shí)錢包，以取代現(xiàn)金。“微信支付”則將財(cái)付通內(nèi)置于微信系統(tǒng)，在銀行卡綁定后，實(shí)現(xiàn)二維碼、微信應(yīng)用中的一鍵支付。第三方支付正在銀行支付系統(tǒng)以外創(chuàng)造一個(gè)新的支付生態(tài)，其要取代的不僅是現(xiàn)金、錢包，還包括銀行卡。

三、線上消費(fèi)概況

線上消費(fèi)是指消費(fèi)者以網(wǎng)絡(luò)PC端或者移動(dòng)端進(jìn)行為工具手段而實(shí)現(xiàn)其自身需要的滿足過程。網(wǎng)絡(luò)用戶作為網(wǎng)絡(luò)營銷的主體和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營銷不斷發(fā)展的源動(dòng)力，其現(xiàn)狀對網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的未來趨勢起著舉足輕重的作用。

90年代以前，我國以百貨商店為主，90年代以后國內(nèi)零售業(yè)態(tài)多元化發(fā)展，21世紀(jì)以來，電商崛起，同時(shí)帶動(dòng)零售業(yè)全面升級變化，線上線下相結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)商務(wù)的萌芽改變了人們的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式和消費(fèi)地位，而互聯(lián)網(wǎng)商用的發(fā)展更是推動(dòng)著消費(fèi)者主權(quán)地位的上升；網(wǎng)絡(luò)營銷系統(tǒng)處理信息的能力非常強(qiáng)大，因此消費(fèi)者在挑選商品時(shí)有了更高的自由度和空間，購物行為也變得越來越理性化。

四、第三方支付與線上消費(fèi)的相互聯(lián)動(dòng)作用

（一）數(shù)據(jù)方面

2011年至2016年間，第三方支付規(guī)模增長率呈現(xiàn)為2011年至2015年快速增長，2015年至2016年開始下滑，但總規(guī)模凈額仍在不斷增加。與此同時(shí)，以外賣，網(wǎng)購為代表的線上消費(fèi)也基本呈現(xiàn)出同樣的總體趨勢。由此可見，兩者之間存在一定的聯(lián)系。

（二）理論方面

首先，線上消費(fèi)促使了第三方的誕生和發(fā)展。

消費(fèi)者對于線上交易的第一個(gè)問題自然是：交易能否受到保障。因此第三方支付是在“為了使交易有所保障”的需求下衍生出來的。只有在買賣雙方同處于相同的時(shí)空點(diǎn)，彼此可以完全信任時(shí)，現(xiàn)金交易才會(huì)發(fā)生。然而，互聯(lián)網(wǎng)交易并不需要這樣的前提。雙方無論在何時(shí)何地都能完成交易，只要有一個(gè)獨(dú)立的第三方來監(jiān)督整個(gè)交易過程，這個(gè)第三方便是彼此得以信任的基石?；ヂ?lián)網(wǎng)上所有的交易行為以及服務(wù)，都少不了信任作為支撐，而要使信任能夠建立起來，就需要有第三方來監(jiān)督。所以，只要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，第三方支付就會(huì)產(chǎn)生流量。

另一方面，第三方支付也保證了線上消費(fèi)的增長。

在第三方支付還未出現(xiàn)和普及的時(shí)候，線上消費(fèi)的一大阻礙就是最后的支付環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)交易中的網(wǎng)銀支付十分復(fù)雜，首先在銀行辦理是步驟就較為繁瑣，其次在使用時(shí)需要下載軟件和使用U盾，并且因?yàn)楹献鲉栴}，不同網(wǎng)站所對應(yīng)的網(wǎng)銀所屬銀行并不相同，這樣一來用戶需要辦理多家銀行的網(wǎng)銀。但第三方支付的出現(xiàn)解決了這個(gè)問題，不僅辦理簡單，而且只需要一個(gè)統(tǒng)一的賬戶。第三方支付提高了線上消費(fèi)的服務(wù)質(zhì)量，加上用戶流量被優(yōu)良的支付體驗(yàn)所支持保護(hù)，這種方便快捷成為消費(fèi)者進(jìn)行線上交易的重要原因。從中我們可以看出，符合時(shí)代變化的支付平臺對于網(wǎng)上交易的重大作用，消費(fèi)者因?yàn)橄M(fèi)工具的便利性而加大了消費(fèi)的廣度和深度。此外，第三方支付平臺帶來的并不僅僅是交易本身，更多的是交易背后的數(shù)據(jù)和信息，第三方數(shù)據(jù)與以往大不相同，過去我們所能得到的關(guān)于消費(fèi)者的信息是零碎的，不完整的，而第三方支付平臺它貫穿了每一位用戶的所有消費(fèi)數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析后，能夠得到精準(zhǔn)的用戶定位從而進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。兩者相互促進(jìn)，相互影響，于是第三方平臺的運(yùn)用范圍越來越廣，而線上消費(fèi)也與之正比例增長，線上消費(fèi)增長，第三方支付也愈來愈強(qiáng)。兩者相輔相成，互為基礎(chǔ)，不可分割。

第三方支付的發(fā)展是由阿里巴巴集團(tuán)電商帶動(dòng)起來的，起初只是為了方面電商平臺買賣雙方資金保證，后來逐步發(fā)展壯大有了自身穩(wěn)定的客戶群，于是各種企業(yè)主動(dòng)與第三方要求合作方便企業(yè)交易與支付，從而促進(jìn)第三方平臺擴(kuò)大范圍，而現(xiàn)在更多企業(yè)要求與第三方平臺合作，看中的主要是第三方平臺的大數(shù)據(jù)。第三方支付平臺將數(shù)據(jù)由割裂變?yōu)樨灤嵘水a(chǎn)業(yè)鏈上下游動(dòng)態(tài)協(xié)作效率，同時(shí)主題開始參與到附加價(jià)值更高的業(yè)務(wù)布局中。

五、兩者未來趨勢的發(fā)展

第三方支付與線上消費(fèi)之間將形成良性循環(huán)的狀態(tài)。未來第三方支付和線上消費(fèi)兩者都會(huì)不斷增長，但增長速度會(huì)減緩，兩者之間的存進(jìn)作用會(huì)減緩然后趨于穩(wěn)定。

（一）第三方支付將更多轉(zhuǎn)向線下

2015至2016年，線下支付規(guī)模迅速上升，艾瑞咨詢數(shù)據(jù)表明，第三方支付的季度環(huán)比增長率遠(yuǎn)小于線下支付季度環(huán)比增長率，線下掃碼成為消費(fèi)新趨勢，同時(shí)也成為了第三方支付規(guī)模上升的重要因素。

（二）第三方支付將推進(jìn)普惠金融的發(fā)展

根據(jù)前文可知，第三方支付通過用戶消費(fèi)記錄獲得了大量珍貴的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)為之后的金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融不再是小眾服務(wù)，每位用戶都能擁有自身相對應(yīng)的服務(wù)。第三方所收集到的用戶支付數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)，并且同時(shí)也使普惠金融成為一個(gè)可能，金融不再是只可遠(yuǎn)觀的少數(shù)人的項(xiàng)目，而是我們生活中方方面面的鄰家業(yè)務(wù)，相信在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會(huì)創(chuàng)造出更多惠及大眾的領(lǐng)域，越來越多的用戶將從普惠金融中受益。