程露穎

（中國(guó)建設(shè)銀行，北京 100166）

一、引言

社區(qū)銀行（Community Bank）這一說(shuō)法始于以美國(guó)為首的金融發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，“社區(qū)”二字并不是單單局限于一個(gè)社區(qū)，它既可以表示一個(gè)縣、一個(gè)市或一個(gè)省，也可以指任何居民進(jìn)行群體聚居的區(qū)域。社區(qū)銀行大多分布在較為高檔的新型小區(qū)，以理財(cái)產(chǎn)品為主，在小額貸款業(yè)務(wù)方面手續(xù)比較簡(jiǎn)便快捷。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的工作人員對(duì)借款人的信息容易了解，具有方便調(diào)查了解的優(yōu)勢(shì)，借款人很難對(duì)社區(qū)銀行做出欺詐行為。盡管社區(qū)銀行有著如此之多的優(yōu)點(diǎn)，但是不可避免的，它仍有很多缺陷。

二、阻礙中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的因素

（一）存在法律障礙

完備的法律法規(guī)是社區(qū)銀行健康發(fā)展的必要條件。但是我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)所有銀行機(jī)構(gòu)采取一樣的統(tǒng)一規(guī)范管理，并沒(méi)有針對(duì)社區(qū)銀行做出具體的規(guī)定。但是，社區(qū)銀行與其他銀行在很多方面都存在著巨大的差異，現(xiàn)在的統(tǒng)一的金融法律，忽略了這種差異，在很大程度上限制了社區(qū)銀行的發(fā)展。

（二）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

我國(guó)現(xiàn)有的社區(qū)銀行大多是由城市中小型商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社通過(guò)合并形成的，這些銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系很模糊，公司治理結(jié)構(gòu)也有缺陷，高層對(duì)基層工作的控制力弱。在社區(qū)銀行的改造過(guò)程中，這些問(wèn)題依然存在。此外，《公司法》、《商業(yè)銀行法》等法律對(duì)設(shè)立社區(qū)銀行的股東人數(shù)、持股金額和持股比例等均無(wú)明確規(guī)定,因而可能導(dǎo)致股權(quán)結(jié)構(gòu)失衡。

（三）市場(chǎng)定位不明確

很多社區(qū)銀行不注重社區(qū)中小企業(yè)、家庭和個(gè)人，這些銀行雖然建設(shè)在社區(qū)，在經(jīng)營(yíng)理念卻不明確，他們把注意力放在大企業(yè)上，一味的想把銀行做大，使社區(qū)銀行偏離了它原本設(shè)立的軌道，不由自主的掉進(jìn)與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)的怪圈。

（四）金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力較差

多樣化是社區(qū)居民金融需求的具體特征，從存款、轉(zhuǎn)賬到購(gòu)買保險(xiǎn)等均有涉及。但是，由于資產(chǎn)規(guī)模有限和創(chuàng)新能力不足等的限制，社區(qū)銀行所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，限制了社區(qū)銀行為社區(qū)居民提供便利的金融服務(wù)的能力。

三、中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展新模式

（一）國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒

美國(guó)的社區(qū)銀行是為中小型企業(yè)及家庭服務(wù)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，可能覆蓋到一個(gè)省，一個(gè)市甚至是聚居的區(qū)域。所以，但凡是資產(chǎn)規(guī)模比較小、服務(wù)的對(duì)象為中小型企業(yè)以及居民家庭服務(wù)，諸如此類的地方性小型商業(yè)銀行都可歸類為社區(qū)銀行。

在德國(guó)，設(shè)置了因制度和股權(quán)結(jié)構(gòu)使儲(chǔ)蓄銀行和信用合作的銀行，更加注重經(jīng)營(yíng)所在地的整體利益，對(duì)利潤(rùn)的追逐心逐漸降低，同時(shí)通過(guò)共享品牌、商業(yè)模式，通過(guò)“聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制”的方式，用科學(xué)方式解決了儲(chǔ)盧資金交全保障程度偏低、高額投資不足、中小型銀行品牌效應(yīng)有限的問(wèn)題。

在日本，地方銀行正經(jīng)歷者劇烈的變革，人口的持續(xù)減少和老齡化,產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等因索使得地方經(jīng)濟(jì)日趨凋敝,地方銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境日趨惡化,甚至出現(xiàn)了生存危機(jī)，在此背景下，部分地方銀行開(kāi)始在政府主守下，被動(dòng)開(kāi)展合并重組，以期實(shí)現(xiàn)一定范圍內(nèi)的資源優(yōu)化重組，提升盈利能力。

（二）中國(guó)社區(qū)銀行的不同發(fā)展模式

1.本地化+關(guān)系化。中國(guó)中小型社區(qū)銀行與現(xiàn)在對(duì)于社區(qū)銀行的定義基本相符，那就是以個(gè)體客戶為中心、把關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)特定區(qū)域內(nèi)的全覆蓋的銀行機(jī)構(gòu)，也就是“本體化+關(guān)系化”的發(fā)展模式。作為中國(guó)中小型社區(qū)銀行的代表，該類銀行具有部分與美國(guó)中小型社區(qū)銀行類似的特點(diǎn)，主要包括:一是雖然數(shù)量多，但個(gè)體規(guī)模較為有限，在行業(yè)價(jià)額中占比較低；二是分支機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，經(jīng)營(yíng)范圍局限在一定的物理區(qū)域之內(nèi)；三是立足于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中信貸資產(chǎn)占比比較高，負(fù)債的主要來(lái)源為當(dāng)?shù)鼐用翊婵?；四是較為保守的風(fēng)險(xiǎn)偏好，使得這類銀行的資本充足水平較高，化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)； 五是其核心經(jīng)營(yíng)理念為通過(guò)長(zhǎng)期近距離的接觸，與客戶之間建立的“關(guān)系”。它們主要從當(dāng)?shù)孬@得核心存款，并將其發(fā)放給當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人和機(jī)構(gòu)，在獲得有限盈利的同時(shí)，可以有效支撐區(qū)域內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.規(guī)模化+交易化。個(gè)體資產(chǎn)規(guī)模龐大、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多、信貸資產(chǎn)占比比較高、信息化水平高的社區(qū)銀行已經(jīng)初步具有了新型社區(qū)銀行的基本特征，也就是“規(guī)?；?交易化”的發(fā)展模式。網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)水平處于行業(yè)領(lǐng)先地位，完成“線上+線下”全渠道服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，并處于不斷完善中。根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn)，本文認(rèn)為中國(guó)大型國(guó)有銀行中，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行具有明顯的大型社區(qū)銀行特征；大型股份制銀行中，招商銀行雖然覆蓋范圍和資產(chǎn)規(guī)模有限，但憑借其長(zhǎng)期在零售業(yè)務(wù)板塊上的精耕細(xì)作,融資成本明顯低于其他股價(jià)制商業(yè)銀行，與大型國(guó)有銀行處于同一水平，再加之該行較高的零售信貸資產(chǎn)占比，因此也表現(xiàn)出明顯的大型社區(qū)銀行特征。

四、結(jié)語(yǔ)

作為一種經(jīng)營(yíng)模式的社區(qū)銀行，可以促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展?；谖覈?guó)現(xiàn)在的國(guó)情，找到社區(qū)銀行新的發(fā)展模式尤為緊要。關(guān)于中國(guó)銀行新的發(fā)展模式有以下幾個(gè)觀點(diǎn)供給參考：第一、將現(xiàn)有中小銀行機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行，像農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，就需要大量的信用社做出向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變；第二、新建社區(qū)銀行將民營(yíng)中小銀行資本納入具體范疇，要積極防范民營(yíng)資本由于趨利避害而過(guò)度擴(kuò)張導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，釋放了以中小企業(yè)和廣大居民為基礎(chǔ)的巨大金融發(fā)展?jié)摿?，社區(qū)銀行的發(fā)展會(huì)更加迅速。