王元元

（中國建設銀行股份有限公司柳州分行，廣西 柳州 545001）

一、前言

金融產(chǎn)品是時代的衍生品，小微金融產(chǎn)品是針對于小微企業(yè)，作為商業(yè)銀行來說，不同于國有企業(yè)銀行，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新顯得非常重要，本文就大數(shù)據(jù)背景下如何進行創(chuàng)新做出討論與探究。

二、什么是大數(shù)據(jù)時代

“大數(shù)據(jù)”最早被提出是全球知名咨詢公司麥肯錫，什么是大數(shù)據(jù)，簡而言之就是全部的數(shù)據(jù)，一天之內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)可以刻滿1.68億張的DVD，每天產(chǎn)生各種各樣的數(shù)據(jù)讓人們覺得不可思議。從宏觀上來說，我們以后在某些方面不需要進行隨機抽樣去看待問題，因為在大數(shù)據(jù)時代的背景下一切都是精確說明的，但是大量的數(shù)據(jù)往往將更多的事情推向繁瑣，我們需要在大數(shù)據(jù)時候看待各種數(shù)據(jù)的偶然性，在不同的角度去看待問題。

三、大數(shù)據(jù)時代下對金融服務行業(yè)的影響

（一）行業(yè)數(shù)據(jù)資源

大數(shù)據(jù)時代的背景下，行業(yè)的競爭尤為激烈，對于銀行類的金融服務業(yè)來說，數(shù)據(jù)相當于行業(yè)發(fā)動機運營的燃料[1]。在平時的工作中積累的海量客戶資源和交易信息，這些都是非常寶貴的資源。通過這些數(shù)據(jù)，我們可以分析顧客的行為特征和消費習慣，同時結(jié)合自身的數(shù)據(jù)，對問題進行較為深入的分析，對消費的人群進行分類和細化，針對人群和數(shù)據(jù)，調(diào)整營業(yè)的手段和方式。

（二）大數(shù)據(jù)的利用

面對龐大的數(shù)據(jù)，需要有效合理的去甄別分別，選擇對自己有用的數(shù)據(jù)，例如對于微企業(yè)來說，我們要對它的各方面的數(shù)據(jù)來進行分析，探究這個企業(yè)的盈利能力和償債能力，從而降低自己得風險，同時，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)金融的發(fā)展在一定程度上提高了運營效率，降低了交易成本，增強了融資的靈活性與流動性，大大拓寬了小微企業(yè)的資金空間。

四、商業(yè)銀行與其他銀行的模式研究

對于小微金融產(chǎn)品，各大銀行紛紛出臺了相關(guān)服務，形成了各自的模式。

（一）大型商業(yè)銀行

大型商業(yè)銀行承擔的更多的社會責任與義務，各大銀行有著相對健全的服務機制，有著更大的客戶群體和穩(wěn)定的客戶渠道，為了服務于廣大中小企業(yè)，工商銀行的小企業(yè)循環(huán)貸款和小企業(yè)網(wǎng)絡融資，建設銀行的E貸款和網(wǎng)銀循環(huán)貸，中國銀行的中小企業(yè)周期性產(chǎn)品，交通銀行的小企業(yè)e貸、農(nóng)業(yè)銀行的簡式貸、智動貸和廠房貸[2]。這些大型的商業(yè)銀行其實本質(zhì)上的區(qū)別是不大的，他們服務于中小型企業(yè)，做微企業(yè)微金融產(chǎn)品。

（二）股份制銀行

對于股份制銀行來講，雖然也是以商業(yè)化為主，但是他們的服務意識更強，主導意識更多，富有特色的有招商銀行和民生銀行。招商銀行將五百萬以下的企業(yè)從對公客戶專為“零售”，專門為其提供貸款及資金的各項服務，以服務為主的理念提供各項增值服務，民生銀行除了在貸款方面提供相應的服務，還提供財務結(jié)算和居家理財?shù)热嫘缘姆?，相比較于大的商業(yè)銀行來說，股份制銀行沒有客戶上的優(yōu)勢，沒有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，卻可以通過特殊的服務渠道吸引人們的眼球，這種特色化的服務也起到了取長補短的作用。

（三）外資銀行

近幾年來，外資銀行一直嘗試占有市場份額，但是不管從政策和資源都沒有優(yōu)勢，在微企業(yè)金融產(chǎn)品上，外資企業(yè)采用與股份制銀行相似的手段去彌補，渣打、匯豐等外資銀行都成立了應對中小企業(yè)金融貸款的專業(yè)性的團隊，多采用一對一的服務方式，用他們更加專業(yè)的手段和方式保證客戶的需求，一對一的客戶經(jīng)理可以通過與企業(yè)的溝通，幫助其進行分析，為企業(yè)量身定造出適合其發(fā)展的金融方向。

（四）總結(jié)

大型的商業(yè)銀行因為固有的資源優(yōu)勢一直占有市場的主導，雖然在應對潮流中也做出了一些改變，但這些舉措對營銷的收益還是比較小的，相比較于商業(yè)銀行，股份制銀行雖然沒有絕對的資源優(yōu)勢，但是始終憑借自己的服務質(zhì)量贏得了一定的尊重，而同樣作為外來的外資銀行，在保證專業(yè)化的前提下也在不斷提升服務質(zhì)量，為企業(yè)著想，因此，大型的商業(yè)銀行還是要敲響警鐘，銀行業(yè)終究是服務業(yè)的一種，在資金絕對安全、風險把控最低的時候，人們永遠選擇服務最好，最便利的作為第一選擇，所以，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代擁有著資源和穩(wěn)定的客戶群，唯一缺少的就是產(chǎn)品的創(chuàng)新和高質(zhì)量的服務，而且這兩項的重要性大家也可想而知。

五、商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

（一）大數(shù)據(jù)的應用

目前銀行主要應用的是大數(shù)據(jù)的某一方面的應用，再結(jié)合人工的復合，來進行金融產(chǎn)品的銷售[3]。簡單而言，銀行還是依托一個數(shù)據(jù)來進行信貸決策，比如說通過稅收款項、償債能力。這樣的評判結(jié)合了很多客觀的人為觀點，對于微企業(yè)來說，有時候這一個數(shù)據(jù)不足以判斷其信貸決策。雖然說這樣做可以在一定范圍內(nèi)控制風險，但是也降低了數(shù)據(jù)的運用。在大數(shù)據(jù)橫流的今日，我們可以根據(jù)數(shù)據(jù)來研究微企業(yè)的企業(yè)模型，每個企業(yè)的模型都不完全相同，我們可以通過探究來制定什么是優(yōu)質(zhì)模型、中等模型和風險模型，盡可能用多數(shù)據(jù)去衡量一個企業(yè)的模型，制定一個模型的銷售系統(tǒng)，微企業(yè)可以通過網(wǎng)絡填寫自己的相關(guān)數(shù)據(jù)，上傳相關(guān)的網(wǎng)絡證明就可以了解到自己屬于怎么的模型，能通過商業(yè)銀行貸款的款項是多少，這樣也降低了人工成本，避免一切都靠人工一本本通過數(shù)據(jù)和輔助數(shù)據(jù)進行審核。

（二）構(gòu)建特殊的體系，降低風險

我們通過整合外部的第三方數(shù)據(jù)，根據(jù)以往企業(yè)違約的記錄，逐漸發(fā)展無抵押的純貸款融資產(chǎn)品。為缺少抵押物的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供援助[4]。當然，政府部門也要起到絕對的監(jiān)督作用，進一步優(yōu)化中小企業(yè)貸款風險的補償機制。同時商業(yè)銀行應充分發(fā)揮信貸業(yè)務資源優(yōu)勢，積極廣泛的拓寬賬戶載體的階段應用場景，通過提升百姓衣、食、住、行結(jié)算與渠道服務便捷性，將結(jié)算場景前移植入進消費者手機中；另一方面，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，通過互利共贏廣泛收集消費者或社會活動參與者行為數(shù)據(jù)，進一步降低普惠金融服務成本。

六、總結(jié)

大數(shù)據(jù)時代的來臨標志著信息化社會的全面到來，商業(yè)銀行需要在小微金融產(chǎn)品上不斷的創(chuàng)新，擁有穩(wěn)定客戶的同時，需要不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅表現(xiàn)在形式上，也要表現(xiàn)在服務上，才能在與其他銀行的競爭中占有有利地位。