楊 菲

（中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

一、縣域金融監(jiān)管內(nèi)涵分析

城市金融監(jiān)管相比，縣域金融具有一定的特殊性，主要涉及到以下幾個(gè)方面[1]：一是監(jiān)管環(huán)境較為復(fù)雜。相對(duì)于城市金融而言，縣域金融市場(chǎng)環(huán)境更為復(fù)雜，并且缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，配套監(jiān)管機(jī)制也不夠健全。在加上縣域金融監(jiān)管主體責(zé)任不夠明確，地方監(jiān)管力量薄弱，使得縣域金融監(jiān)管實(shí)施效果大打折扣。二是縣域金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。縣域金融市場(chǎng)當(dāng)中，無(wú)論是企業(yè)、居民資產(chǎn)實(shí)力、信用評(píng)級(jí)，還是抵押物等方面均要落后于城市。也就是說(shuō)縣域金融整體生態(tài)更為脆弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這也在一定程度上增加了相關(guān)監(jiān)管工作實(shí)施的難度。三是政策性較強(qiáng)?？h域金融主要是圍繞農(nóng)村農(nóng)業(yè)、縣域中小企業(yè)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。在不同縣域，政策存在一定差異。具體監(jiān)管期間，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)自行把握政策導(dǎo)向，這在一定程度上增加了縣域金融監(jiān)管的不確定性。

二、縣域金融監(jiān)管面臨的困境

縣域金融建設(shè)盡管愈來(lái)愈受到重視，但相關(guān)監(jiān)管工作實(shí)施過(guò)程中卻存在一定困境：一是縣域金融監(jiān)管立法有待完善。在銀行業(yè)監(jiān)管方面，我國(guó)相關(guān)法律涉及較為寬泛。但大多數(shù)法律法規(guī)都是針對(duì)于商業(yè)銀行的，在縣域金融銀行監(jiān)管方面缺乏具有針對(duì)性的法律法規(guī)。如農(nóng)村信用社監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)負(fù)有監(jiān)管職責(zé)，但省聯(lián)社作為地方政府的代表，在職責(zé)定位法規(guī)不健全的情況下，其管理力度大大超出一般意義的行業(yè)管理，在這種管理與監(jiān)管的模式下，容易出現(xiàn)職能交叉、重復(fù)，甚至?xí)霈F(xiàn)權(quán)責(zé)不清的情況，反而會(huì)對(duì)監(jiān)管秩序產(chǎn)生影響[2]。二是縣域金融整體環(huán)境不容樂(lè)觀。以內(nèi)蒙地區(qū)縣域金融為例，農(nóng)村信用社是縣域金融發(fā)展的主要力量。但受貸款規(guī)模等因素限制，縣域農(nóng)村信用社存貸比并不高，相關(guān)資金未能得到充分利用。同時(shí)，縣域所占的貸款市場(chǎng)份額明顯低于其所占的存款市場(chǎng)份額。也就是說(shuō)，縣域資金存在外流現(xiàn)象，這進(jìn)一步加劇了地方貸款投入不足的問(wèn)題。大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及縣域金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)成本較高?？h域金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的用戶基數(shù)較大，但整體較為分散，且貸款金額相對(duì)較小，這在一定程度上增加了相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)成本。地方政府在財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免等方面扶持力度還不夠，未能有效緩解縣域金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)壓力。另外，在部分農(nóng)村牧區(qū)，由于融資渠道較少，貸款法定抵押物較為缺乏，無(wú)法順利實(shí)現(xiàn)融資業(yè)務(wù)。三是縣域金融監(jiān)管體系不夠健全。目前，“一行三會(huì)”是我國(guó)縣域金融的主要監(jiān)管主體。從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)看，縣域金融的功能主要為定向扶持以及發(fā)揮政策導(dǎo)向。盡管“一行三會(huì)”能夠?qū)h域金融起到一定監(jiān)管作用，但其整體監(jiān)管框架主要是針對(duì)城市領(lǐng)域中大型金融機(jī)構(gòu)所設(shè)，并不適用與縣域金融監(jiān)管[3]?！耙恍腥龝?huì)”在小范圍經(jīng)濟(jì)方面存在較為明顯的缺陷，監(jiān)管手段、方式較為笨重，不夠靈活，在面對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管時(shí)所發(fā)揮的效用往往會(huì)受到約束。

三、完善縣域金融監(jiān)管的有效策略

（一）完善縣域金融監(jiān)管立法

要完善縣域金融監(jiān)管，必然離不開(kāi)相關(guān)法律支持。要實(shí)現(xiàn)縣域金融健康、穩(wěn)定發(fā)展，政府及相關(guān)部門(mén)就必須加快縣域金融監(jiān)管立法步伐，讓監(jiān)管工作“有據(jù)可循，有法可依”，從法律層面上對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行強(qiáng)制性約束，以獲得良好的市場(chǎng)秩序。首先，要適當(dāng)提升農(nóng)村金融監(jiān)管法律位階。縣域金融與農(nóng)村金融之間存在著密切關(guān)聯(lián)，但由于國(guó)家尚未出臺(tái)農(nóng)村金融基本法，這也導(dǎo)致了縣域金融監(jiān)管主體缺位。為緩解上述問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該將農(nóng)村金融服務(wù)職能、監(jiān)管責(zé)任等以基本法形式確認(rèn)[4]，加快農(nóng)村金融監(jiān)管法律立法進(jìn)程，并提升農(nóng)村金融監(jiān)管法律位階，從而為金融監(jiān)管工作落實(shí)提供可靠、詳實(shí)的法律依據(jù)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供法律支撐。

（二）改善縣域金融整體環(huán)境

首先，地方政府應(yīng)該加大縣域地方中小金融機(jī)構(gòu)扶持力度。地方中小金融機(jī)構(gòu)是縣域金融未來(lái)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。如果這些地方中小金融機(jī)構(gòu)能夠健康發(fā)展，將為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新鮮的活力。特別是對(duì)于農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該給予其足夠的發(fā)展空間，支持其做強(qiáng)、做大，以彌補(bǔ)貧困落后農(nóng)村金融服務(wù)的空白。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該對(duì)縣域分支機(jī)構(gòu)下放貸款審批發(fā)放權(quán)，促進(jìn)金融資源向縣域地區(qū)回流。對(duì)于縣域金融市場(chǎng)當(dāng)中較高的貸款利率應(yīng)該適當(dāng)抑制，創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。行業(yè)管理部門(mén)還需要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展情況，適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村信用社考核指標(biāo)，盡量減緩其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)壓力，為其創(chuàng)造一定的緩沖空間，促進(jìn)其良性發(fā)展。其次，強(qiáng)化人民銀行在區(qū)域系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的綜合協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門(mén)的聯(lián)動(dòng)協(xié)作，推動(dòng)縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的統(tǒng)籌和互聯(lián)互通。人民銀行要管理好支農(nóng)再貸款的使用及發(fā)放，適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村信用社貸款的限制，指導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)、優(yōu)化融資產(chǎn)品、改進(jìn)擔(dān)保形式，不斷增強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)環(huán)境適應(yīng)能力。

（三）優(yōu)化縣域金融監(jiān)管體系

在監(jiān)管形式方面，結(jié)合縣域金融實(shí)際發(fā)展?fàn)顟B(tài)設(shè)定合理的監(jiān)管網(wǎng)點(diǎn)，并強(qiáng)化縣域金融機(jī)構(gòu)之間的交互，形成系統(tǒng)性的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)建立縣域金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管，讓監(jiān)管工作更接地氣，提升監(jiān)管有效性。在組織結(jié)構(gòu)及資源分配方面，要明確相關(guān)部門(mén)職責(zé)定位，理順上下級(jí)關(guān)系，形成良好的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，盡量避免監(jiān)管職能重疊、交叉，讓相關(guān)資源得到充分利用，進(jìn)一步提升縣域金融監(jiān)管效率。另外，要加快縣域金融業(yè)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)步伐，不斷擴(kuò)大平臺(tái)信息范圍及內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)登記制，將民間借貸也納入征信管理系統(tǒng)，從而對(duì)縣域金融進(jìn)行更為全面的掌控。

四、結(jié)語(yǔ)

目前來(lái)看，我國(guó)縣域金融監(jiān)管體系還不夠成熟，相關(guān)法律建設(shè)有所滯后，縣域金融整體環(huán)境不容樂(lè)觀。為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，相關(guān)部門(mén)要加快縣域金融監(jiān)管立法步伐。通過(guò)宏觀政策引導(dǎo)，逐漸改善縣域金融整體環(huán)境，逐步建立健全的縣域金融監(jiān)管體系，以維護(hù)市場(chǎng)秩序。