敖從林

（中國農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行科技與產(chǎn)品管理部，西藏 拉薩 850000）

消費(fèi)者利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)，極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?？墒牵W(wǎng)上業(yè)務(wù)對(duì)現(xiàn)實(shí)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成的沖擊遠(yuǎn)比想象中還要大。為了應(yīng)對(duì)這種問題，銀行的個(gè)人辦理業(yè)務(wù)水平急需提高，積極革新，以適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制。積極創(chuàng)設(shè)消費(fèi)者喜歡的環(huán)境，擴(kuò)大現(xiàn)實(shí)銀行的優(yōu)勢及影響力，吸引消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、影響力加以分析，從這些分析中得出，現(xiàn)實(shí)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)勢頭迅猛，以貨幣基金類、定向委托投資類、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類在市場上流通。相較于傳統(tǒng)銀行模式而言，它以方便、快捷、靈活，選擇多、效益高，限制少等優(yōu)勢席卷市場，在社會(huì)上飛速發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成的影響

一種新興事物的出現(xiàn)肯定會(huì)對(duì)固有事務(wù)產(chǎn)生新的影響，這些影響有好、有壞?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:

（一）銀行的利潤

互聯(lián)網(wǎng)金融一直在與銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)搶占市場。進(jìn)行競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融都通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，消費(fèi)者動(dòng)動(dòng)手指就可以辦理業(yè)務(wù)，整個(gè)的辦理速度方便、快捷。一個(gè)消費(fèi)者嘗到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的甜頭，就會(huì)推薦認(rèn)識(shí)的親戚、朋友、同事來購買。當(dāng)越來越多的人推崇這種辦理方式，這個(gè)隊(duì)伍就越發(fā)壯大；相反，到銀行辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的人員會(huì)大大減少，降低銀行的業(yè)務(wù)辦理量。而傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，需要去專門的、固定的辦理地點(diǎn)，還需要專門的辦理人員及工作人員給消費(fèi)者講解、辦理投資業(yè)務(wù)，消費(fèi)者受時(shí)間、地點(diǎn)的限制。兩相對(duì)比，網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)打破銀行壟斷，使銀行獲得的利潤降低。

（二）培養(yǎng)更多理財(cái)?shù)目蛻羧?/h3>

現(xiàn)今，每個(gè)人都離不開網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正是迎合了人們這一點(diǎn)，人人都可以做投資理財(cái)，沒有什么很大的限制。網(wǎng)上理財(cái)，操作方便，節(jié)省時(shí)間。由于這些便利，越來越多的人認(rèn)識(shí)到其好處，漸漸加入到理財(cái)?shù)娜顺敝?。互?lián)網(wǎng)金融也需要去銀行辦理開戶，互聯(lián)網(wǎng)金融必須依托于現(xiàn)實(shí)銀行業(yè)務(wù)。更為具體地是指在消費(fèi)者去銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，可能會(huì)附加了解其他相關(guān)的投資業(yè)務(wù)，通過兩相對(duì)比，可能會(huì)在銀行購買更適合自己的業(yè)務(wù)，為銀行增加了更多的消費(fèi)群體。這些消費(fèi)者的增加都是得益于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

（三）加快銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的改革和創(chuàng)新

由于大多數(shù)的人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的誤解認(rèn)知，認(rèn)為理財(cái)也像存款一樣，定期存取。業(yè)務(wù)員自身的業(yè)務(wù)水平也不夠高，沒有對(duì)自己的工作負(fù)責(zé)，沒有全面了解自身負(fù)責(zé)的理財(cái)產(chǎn)品，無法為消費(fèi)者介紹適合的產(chǎn)品。當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品達(dá)不到消費(fèi)者的預(yù)期水平或一直在損失時(shí)，消費(fèi)者會(huì)停止對(duì)產(chǎn)品的投資，嚴(yán)重的會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度。由于這些原因，現(xiàn)實(shí)銀行面臨種種嚴(yán)峻的困難和挑戰(zhàn)。銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想在金融業(yè)務(wù)中一直保持領(lǐng)先的地位，必須把革新提上日程，為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出有效措施。

三、銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）進(jìn)行資源整合，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系

銀行可以與網(wǎng)上各投資業(yè)務(wù)建立合作共贏的機(jī)制，讓在網(wǎng)上投資的消費(fèi)者到指定銀行辦理相關(guān)手續(xù)，帶動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。與有關(guān)部門進(jìn)行合作，借助部門的咨詢平臺(tái)及網(wǎng)站信息來宣傳理財(cái)觀念，大力推廣銀行理財(cái)產(chǎn)品，詳細(xì)說明銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，擴(kuò)大其影響力。與銀行現(xiàn)有實(shí)際情況相結(jié)合，完善投資產(chǎn)品的體系，讓產(chǎn)品經(jīng)得住市場及人民群眾的考驗(yàn)。

（二）提供多層次平臺(tái)

近幾年的理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，且理財(cái)產(chǎn)品本身具有的理論性知識(shí)較強(qiáng)，所運(yùn)用的學(xué)科知識(shí)也很多。因而，大多數(shù)人無法透徹地了解金融產(chǎn)品，從而減少了購買的人數(shù)。加之業(yè)務(wù)員刻意隱瞞金融產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)性，讓金融界常常出現(xiàn)不合理、不規(guī)范的現(xiàn)象。因此，為了滿足不同群體的消費(fèi)需求，銀行需明確金融產(chǎn)品的種類，按不同的層次劃分管理。不同層次的客戶由不同層次的業(yè)務(wù)員專門負(fù)責(zé)，采用科學(xué)的平臺(tái)管理，做到明確具體，業(yè)務(wù)對(duì)口。把消費(fèi)者按層次劃分，可以讓服務(wù)更為到位，突出銀行的優(yōu)勢。

（三）通過技術(shù)開發(fā)，加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品智能終端的銷售

在互聯(lián)網(wǎng)面前，各種與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)爭相競艷。但是，技術(shù)的開發(fā)都是基于互聯(lián)網(wǎng)終端的緣故。銀行為了追趕互聯(lián)網(wǎng)金融，也研發(fā)出了方便消費(fèi)者的可移動(dòng)接口，但是還存在著很大的弊端，它的功能和效率等都比不上互聯(lián)網(wǎng)終端。因此，銀行要重視對(duì)移動(dòng)終端的研發(fā)與創(chuàng)新，吸取互聯(lián)網(wǎng)終端的優(yōu)點(diǎn)，并結(jié)合銀行的實(shí)際情況，優(yōu)化銀行終端的服務(wù)，打造優(yōu)針對(duì)性的銷售服務(wù)，讓個(gè)人在投資理財(cái)時(shí)更加方便，快捷。

四、結(jié)語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人業(yè)務(wù)憑借自身的諸多優(yōu)勢占領(lǐng)市場，在一定程度上沖擊了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是銀行也不能放松警惕，時(shí)刻保證其主導(dǎo)地位。因此，銀行也要根據(jù)市場的需要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，符合大眾及銀行實(shí)際情況，努力擴(kuò)大其優(yōu)勢，增加宣揚(yáng)力度，提高市場競爭力。