石成玉

（上海中僑職業(yè)技術(shù)學院，上海 201514）

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)信息中介服務(wù)和資金支付、融通的新型金融業(yè)務(wù)模式。從2014年起，我國以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了爆發(fā)式的增長，同時也出現(xiàn)了爆發(fā)式的危機，借款人無故失蹤、資金非法轉(zhuǎn)移、平臺無力經(jīng)營運作。2017年天貓雙十一天貓?zhí)詫毱脚_成交額1682.7億元，另一平臺京東成交額1271億元，他們的交易活動都是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的。2017年底一則互聯(lián)網(wǎng)新聞，趙薇夫婦因成立空殼公司收購案，被監(jiān)管5年禁入股市。這些消息顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的監(jiān)管，一旦失控，波及面和影響范圍將難以預料，如何在互聯(lián)網(wǎng)時代下保護好廣大消費者的利益，保證行業(yè)的安全發(fā)展，是當前和今后很長時期我國金融業(yè)的一個重大問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)時代金融監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

黨的十九大報告要求健全我國金融監(jiān)管體系，2018年中央召開經(jīng)濟工作會議，表示要打好防范化解重大金融風險的攻堅戰(zhàn)。雖然我國金融監(jiān)管經(jīng)歷了信息安全監(jiān)管階段、風險警示階段、監(jiān)管規(guī)則初創(chuàng)階段和風險排查和集中整治階段的歷程，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速高校的運行中，也有一些問題。

（一）存在虛假信息和欺詐風險問題

由于平臺交易不透明，一些違規(guī)者注冊公司，利用虛假信息，吸引投資者謀取利益，例如2017年底某公司利用虛假信息成立空殼公司，擬用6000萬元收購萬家文化上百億的大公司，欲簽訂收購協(xié)議后，找金融機構(gòu)來融資付收購款，造成上市公司股價大跌。

（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融下的交易信息是通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)?，這對網(wǎng)絡(luò)信息的安全提出了高度要求，在安全防護不到位的情況下，會有用戶信息資料泄露的風險，對客戶和公司都是很大的打擊。2018年3月底據(jù)英國《觀察家報》等媒體報道，一家數(shù)據(jù)分析公司（劍橋分析公司）以不正當方式獲得了5000萬“Facebook”公司用戶的個人信息，這是“Facebook”公司創(chuàng)建以來遭遇到的最大規(guī)模用戶數(shù)據(jù)泄露事件。“Facebook”公司股價連續(xù)兩天下跌，這一事件使得這家全球最大的社交網(wǎng)站公司兩天市值蒸發(fā)近500億美元。

（三）投資者自身和監(jiān)管手段無法滿足需要的問題

投資者對于追求回報的迫切心理，盲目信任網(wǎng)上的言論，導致他們在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中跌入圈套。傳統(tǒng)監(jiān)管手段已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融帶給金融市場的變化，監(jiān)管者需要快速更新知識結(jié)構(gòu)，提高識別潛在風險的科技手段，增強監(jiān)管有效性。

（四）尚未形成有效的監(jiān)管架構(gòu)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度特別快，目前主要考慮并實施的是對網(wǎng)絡(luò)融資和電子貨幣的監(jiān)管，對具體金融類別的監(jiān)管不夠。同時，還存在互聯(lián)網(wǎng)金融的跨國界發(fā)展明顯迅速于監(jiān)管的狀況。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的應(yīng)對建議

（一）樹立正確的行業(yè)發(fā)展理念，發(fā)揮行業(yè)的自律性

要想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，必須依靠實體經(jīng)濟的需求，同時解決好傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的短板問題，尋找創(chuàng)新的著力點，再次，依托技術(shù)支持，把金融資源高效合理地分配到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，提高金融服務(wù)對實體經(jīng)濟需求變化的適應(yīng)性和靈活性。借鑒國外的相關(guān)模式，在美國并沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念，但是有許多其他概念，例如“網(wǎng)絡(luò)銀行”、“電子金融”等等。在美國，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管沒有統(tǒng)一的專門化的監(jiān)管機構(gòu)，采取的是比較寬松的分頭監(jiān)管方式，并且和行業(yè)自律相結(jié)合自稱體系。

（二）制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)

近年來我國出現(xiàn)的系統(tǒng)性風險，大部分都和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的無序盲目擴張有關(guān)。完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，要想互聯(lián)網(wǎng)金融市場有序運行，必須有法可依，要跳出監(jiān)管主體分割、圍繞機構(gòu)對象的傳統(tǒng)監(jiān)管思路，以功能、行為監(jiān)管為主，對相同或類似業(yè)務(wù)采取統(tǒng)一或相對統(tǒng)一的監(jiān)管標準，減少監(jiān)管真空，堅決堵住高危漏洞，讓不法分子無洞可鉆。

（三）構(gòu)建科學的監(jiān)管體系，培養(yǎng)復合型人才

與國際組織和制定國際監(jiān)管標準的機構(gòu)在信息交換、政策融合、風險分析、業(yè)務(wù)監(jiān)測、危機防范等方面開展合作，為國際協(xié)同監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。金融業(yè)的未來，一定是既懂金融又會互聯(lián)網(wǎng)的高級技術(shù)復合型人才的舞臺，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融的深入發(fā)展，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)和金融相通的復合型人才，才能保衛(wèi)金融行業(yè)的穩(wěn)健運行和發(fā)展。此外，加強對監(jiān)管機構(gòu)人員的培訓，嚴格監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的衛(wèi)士。

三、結(jié)論

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了迅猛的發(fā)展，大幅提高了經(jīng)濟效益，同時也服務(wù)了實體經(jīng)濟，但是也帶來了新的監(jiān)管難題，只有監(jiān)管好互聯(lián)網(wǎng)金融，才能更好的發(fā)展實體經(jīng)濟，從而促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。