佚名

在理財(cái)觀念深入人心的今天，不同年齡人群應(yīng)該如何配置自己的資產(chǎn)？如何調(diào)整自己的理財(cái)方向？達(dá)到怎樣的理財(cái)目的？

25歲

張女士今年25歲，入職兩年，年收入8萬(wàn)元。張女士的丈夫今年28歲，年收入12萬(wàn)元。兩人的公積金皆可支取，使用公積金后月供房貸6000元，月生活支出約2000元。今年夫妻二人分別購(gòu)買(mǎi)了重大疾病險(xiǎn)，前年有3萬(wàn)元投資于股市，卻被套牢。

診斷：張女士夫妻二人購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)是一種很好的投資方式。壽險(xiǎn)類(lèi)保險(xiǎn)年紀(jì)越大，需繳納的保費(fèi)就越高。但是幾年前購(gòu)買(mǎi)的股票已被套牢，一直處于虧損狀態(tài)，這是欠理性的投資方式。對(duì)于張女士夫婦來(lái)說(shuō)，積蓄不多，且二人幾乎沒(méi)有任何股票方面的知識(shí)，3萬(wàn)元盲目投資股市風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。

支招：建議張女士拿出每月結(jié)余款項(xiàng)的10%～20%投資于基金定投，即定期定額投資，類(lèi)似于銀行的零存整取方式。拿出結(jié)余款項(xiàng)的30%購(gòu)買(mǎi)債券型基金，因?yàn)槠渫顿Y的產(chǎn)品收益比較穩(wěn)定。拿出結(jié)余款的40%～60%投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以購(gòu)買(mǎi)20%偏靈活的理財(cái)，購(gòu)買(mǎi)30%期限長(zhǎng)的，銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性較低。

35歲

劉先生今年35歲，是企業(yè)的中層管理人員，年收入30萬(wàn)元。妻子是一家國(guó)企的人力總監(jiān)，年收入20萬(wàn)元。女兒4歲。月生活支出1萬(wàn)元。目前家庭理財(cái)主要有銀行理財(cái)產(chǎn)品15萬(wàn)元，一套價(jià)值200多萬(wàn)元的商品房，一部?jī)r(jià)值20多萬(wàn)元的汽車(chē)。無(wú)房貸和車(chē)貸。

診斷：從劉先生的財(cái)務(wù)情況和資產(chǎn)配置看，他屬于穩(wěn)健型的投資理財(cái)者，將大部分的資金配置到了房產(chǎn)、銀行理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上。其實(shí)，劉先生及妻子工作穩(wěn)定、收入不錯(cuò)，且有房產(chǎn)，投資偏好可以相對(duì)進(jìn)取一些。另外，沒(méi)有給女兒和夫妻二人購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的商業(yè)保險(xiǎn)，這是不合理的。

支招：因?yàn)閯⑾壬鷽](méi)有任何貸款，可以將家庭資產(chǎn)的10%作為日常消費(fèi)所需。建議為每位家庭成員購(gòu)置一份人身保險(xiǎn)，比如重大疾病險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，建議這部分保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭資產(chǎn)配比20%左右?？梢阅贸?0%的資金用來(lái)追求收益，在專(zhuān)業(yè)人士的指導(dǎo)下，投資一部分股票、基金、房產(chǎn)等。還有40%的資產(chǎn)要投資于保本升值類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品。

45歲

徐先生今年45歲，年薪30萬(wàn)元，徐太太全職在家照顧孩子。目前，家庭財(cái)產(chǎn)如下：住房?jī)商?，一套自住兩居室?0平方米，市值360萬(wàn)元，有80萬(wàn)元房貸，月供8000元。另一套房屋出租，約70平方米，市值160萬(wàn)元，月租金3500元。目前，家庭現(xiàn)金存款約50萬(wàn)元。家庭每月生活支出7000元。無(wú)車(chē)，除房產(chǎn)外，沒(méi)有進(jìn)行資產(chǎn)配置。

診斷：徐先生工作穩(wěn)定，收入不低，家庭經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)。但是缺乏投資理財(cái)?shù)母拍?，無(wú)法達(dá)到“錢(qián)生錢(qián)”的效果。而且，沒(méi)有給大人和孩子配置商業(yè)保險(xiǎn)。值得注意的是，徐先生今年已經(jīng)45歲了，到了該給自己配比商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的年紀(jì)。

支招：每月支出2000元左右，用于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為退休后的保障；每月支出5000元，作為孩子的教育基金；夫妻二人分別購(gòu)買(mǎi)重大疾病、意外保險(xiǎn)，每人每月500元，一年6000元，共1.2萬(wàn)元；要給孩子購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，月支出500多元；每月購(gòu)買(mǎi)定期定額投資類(lèi)基金600元，做好10年以上的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；存定期存款每月3000元；每月余2000元作為買(mǎi)車(chē)的資金。50萬(wàn)元存款中，可將10萬(wàn)元作為應(yīng)急使用資金。剩下40萬(wàn)元存款中，40%的用于購(gòu)買(mǎi)保本保息類(lèi)銀行理財(cái)，30%用于購(gòu)買(mǎi)非保本浮動(dòng)收益類(lèi)理財(cái)，20%左右用于購(gòu)買(mǎi)基金或少量股票。

55歲

今年55歲的李女士，兒子已經(jīng)成家，與老伴兩人皆退休，每月的退休工資、補(bǔ)助等共7000元左右，而且有多年來(lái)積攢下來(lái)的養(yǎng)老費(fèi)40萬(wàn)元。每月生活花費(fèi)3000元左右。

診斷：退休的老年人理財(cái)，應(yīng)優(yōu)先考慮投資安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，以穩(wěn)妥收益為主，投資前應(yīng)與家人商量，畢竟老年人很難再經(jīng)受投資上的大額虧損。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。

支招：老年人應(yīng)投資穩(wěn)定類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，例如存銀行定期，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、貨幣型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)品種。

以上投資建議僅供參考，具體還應(yīng)視個(gè)人情況而定。

（摘自《東南早報(bào)》2018年4月21日）