裴帥軍

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，天津 300000）

伴隨著信息科技的迅速發(fā)展以及不斷提升的互聯(lián)網(wǎng)普及率，網(wǎng)上購物的人數(shù)呈現(xiàn)出了幾何級的增長方式，網(wǎng)絡(luò)所具有的思維和技術(shù)漸漸地滲入到了過去的金融業(yè)當(dāng)中，經(jīng)濟(jì)中各個領(lǐng)域都在向著互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的定義及特征

《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中把其界定為保險公司或者中介運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來為消費(fèi)者們進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)，從而在網(wǎng)上進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上銷售有關(guān)方面的產(chǎn)品，并經(jīng)過第三方來收取相應(yīng)的費(fèi)用，相比于與其他的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其具有以下幾點(diǎn)特征：

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險是一種全新的模式，相關(guān)的保險機(jī)構(gòu)是其主體。目前，第三方支付和P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，其相關(guān)的金融服務(wù)很大一部分都是通過電子商務(wù)公司或者新興的融資機(jī)構(gòu)來進(jìn)行實(shí)現(xiàn)的。

其次，這種新的模式為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)提供了一種保障，它不只是進(jìn)行商品的銷售，而且其在此基礎(chǔ)之上，運(yùn)用不同產(chǎn)品和不同服務(wù)的不同特點(diǎn)，將網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險處于一種合理的保障范圍之內(nèi)，我國的電商產(chǎn)業(yè)不斷地?cái)U(kuò)大，和線下的交易相比，網(wǎng)上交易的一種虛擬的特性引發(fā)了對于風(fēng)險的控制需求。它有效的滿足了這些新興的需求，充分表現(xiàn)出了其對于損失情況的補(bǔ)償和風(fēng)險的保障性的作用。

最后，其為保險行業(yè)營造出了全新的前進(jìn)模式。網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用對于保險行業(yè)風(fēng)險的細(xì)分有著極大的幫助，而且，通過這種模式，保險行業(yè)的風(fēng)險管理的水平有了極大的提高。比如，車聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，保險公司可以在汽車上添加相關(guān)的設(shè)備，在進(jìn)行定價的時候計(jì)入相關(guān)者的的駕駛情況的信息，實(shí)現(xiàn)“隨車隨人”，這將顛覆傳統(tǒng)車險定價模式，是一種全新的創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展，其與傳統(tǒng)的保險有著不可比擬的優(yōu)勢，但是隨之而來的風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)出來，這些新出現(xiàn)的風(fēng)險和傳統(tǒng)的風(fēng)險交織在一起，值得警惕。

（一）信息披露風(fēng)險

相比于過去的交易模式，有關(guān)公司與其客戶群體缺少正面的溝通和交流。保險產(chǎn)品的銷售強(qiáng)調(diào)的是嚴(yán)謹(jǐn)審慎，并且要及時列出所存在的風(fēng)險，但是網(wǎng)上的銷售方式方法則較為夸張，此時就需要對風(fēng)險的嚴(yán)格控制。當(dāng)前的一些保險產(chǎn)品銷售平臺，在銷售時有著信息公開不完善，并且將其與一般的理財(cái)產(chǎn)品相混淆，弱化了對于風(fēng)險的提示，使得消費(fèi)者很容易陷入誤區(qū)。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險

和一般的商品相比，保險產(chǎn)品其復(fù)雜、無形以及長期性的的特點(diǎn)使得在網(wǎng)上銷售是具有很大的不確定性。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險存在的危險在體現(xiàn)的方式、危害等上都與過去的模式有著很大的不同，對于特定的研發(fā)出來的產(chǎn)品的計(jì)算定價的難度非常的大，原因在于歷史上相關(guān)資料的缺乏。這種網(wǎng)絡(luò)保險針對特定人們推出的服務(wù)相對來說比較少，推出來的產(chǎn)品也都有很大的相似性。對于保險產(chǎn)品而言，它是為客戶提供服務(wù)的基礎(chǔ)，如果產(chǎn)品開發(fā)不成功，那么不僅會造成成本的損失而且還會引起許許多多的由于信息不對稱引起的一些風(fēng)險，由此產(chǎn)生一系列問題，需要引起我們的注意。一款網(wǎng)上保險產(chǎn)品推廣，會投入龐大的成本，在投入這么多成本的同時也必將得承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。因此互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格防控所存在的風(fēng)險，穩(wěn)健經(jīng)營，建立有效的機(jī)制。

（三）服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險

對于互聯(lián)網(wǎng)保險，時間地域?qū)ζ涞挠绊憼顩r已經(jīng)非常之小，由于這種優(yōu)勢，保險公司的業(yè)務(wù)量有了極大的增加，隨著工作量的增加，客戶對其的投訴量也激增。而且，對于這種理賠情況的大幅增加，保險公司并不能完全將自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任負(fù)責(zé)，從而客戶的投訴也有了很大的增加，便因此形成了相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險。對于保險產(chǎn)品而言，一般都比較復(fù)雜，而當(dāng)消費(fèi)者在網(wǎng)上購買所需要的保險時，保險保單的款項(xiàng)又繁雜，就很容易會產(chǎn)生誤解，當(dāng)發(fā)生相應(yīng)的傷害需要理賠時，就非常有可能與保險公司產(chǎn)生糾紛，其滿意程度就會有所降低。最后一點(diǎn)在于信息的披露上，在這種模式中，客戶在網(wǎng)上購買相應(yīng)的產(chǎn)品時，與保險公司的業(yè)務(wù)人員沒有面對面的交流，相應(yīng)的信息了解就會有所缺乏。而保險公司的營銷網(wǎng)頁都會做的很有吸引力，消費(fèi)者很容易會直接購買，不會進(jìn)行詳細(xì)的詢問，由此這種信息的披露不透明所產(chǎn)生的風(fēng)險便會直接損害其有關(guān)利益。

（四）道德風(fēng)險

因?yàn)殡p方的當(dāng)事人不能進(jìn)行面對面的交流，從而會加大信息的審核難度，在這種信息所不對稱的情形之下，逆向的選擇以及道德風(fēng)險都很容易發(fā)生。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售門檻較低，而且部分保險公司打出理財(cái)牌，在銷售時鼓吹保底、收益率高等比較夸張的內(nèi)容，缺乏有效的風(fēng)險警示，產(chǎn)生了誤導(dǎo)性的風(fēng)險。

（五）法律風(fēng)險

當(dāng)前，除了一些相關(guān)的暫行管理辦法有所款項(xiàng)之外，，我國還未出臺正式的法律來規(guī)范。雖然最新的保險法對于此市場的正常運(yùn)行具有相對積極的作用，但是此法律主要適用于傳統(tǒng)的保險市場，對于不斷進(jìn)步更新的互聯(lián)網(wǎng)保險作用不大。當(dāng)前，在伴隨著網(wǎng)絡(luò)保險迅速進(jìn)步與發(fā)展的同時，其相應(yīng)的難題也不斷地出現(xiàn)，然而，我國的卻沒有相關(guān)的法律來進(jìn)行準(zhǔn)確的規(guī)范，因此，形成了相對不平衡的狀態(tài)，這種情況亟待解決。

三、風(fēng)險管理對策

任何事物都具有兩面性，網(wǎng)絡(luò)科技為我們創(chuàng)造出了新的機(jī)遇的同時，也帶來了些許的危害。對于一種新的事物，這也是較為常見且普遍的一種，當(dāng)前的這種模式還不成熟，相關(guān)部門的監(jiān)管還做的不到位，這應(yīng)該引起人們的注意。要想對此種模式帶來的風(fēng)險進(jìn)行防范并且使得保險業(yè)健康長效的發(fā)展，唯一的方式便是監(jiān)管當(dāng)局、保險企業(yè)以及消費(fèi)者一起發(fā)力。

(一)提高技術(shù)

信息狀況的安全性對于互聯(lián)網(wǎng)保險有著至關(guān)重要的作用，應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)軟件的防護(hù)性，并且相應(yīng)的提升資料庫的防護(hù)等級。網(wǎng)上用戶最關(guān)注的的就是其隱私的安全性，因此，公司應(yīng)當(dāng)注重風(fēng)險預(yù)防系統(tǒng)的有效性以及評估體系的準(zhǔn)確性，及時準(zhǔn)確的對所面臨風(fēng)險的防范預(yù)測，將重要的數(shù)據(jù)及時的進(jìn)行備份，嚴(yán)格的進(jìn)行監(jiān)督，并且不定期定期的監(jiān)測其相關(guān)的安全性。

（二）加大對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計(jì)

在依網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的情形下，詳細(xì)的分析用戶的需求情況，把對消費(fèi)者們的體會感受作為重點(diǎn)，不斷地提升產(chǎn)品的效用，積極地對保險產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，推廣出適合大眾的且適用性較強(qiáng)的保險產(chǎn)品，從而打造出獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)上銷售保險的優(yōu)勢。應(yīng)當(dāng)積極的對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，持續(xù)的提升各類保障型保險的比重，與此同時應(yīng)該降低各種理財(cái)型產(chǎn)品的比例。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管

對有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險的法律、行政法規(guī)進(jìn)行詳細(xì)的制定，全面保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，并且盡量完善，消除存在的監(jiān)管方面的漏洞。根據(jù)有關(guān)的法律、行政法規(guī)，并且把中國的電子商務(wù)運(yùn)行情況和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)保險的成長情況相結(jié)合，擬定出相關(guān)的與網(wǎng)絡(luò)保險的法律法規(guī)，將其運(yùn)行進(jìn)程中所產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行合理的預(yù)防與化解，從而有效的提升其監(jiān)管效率。此種監(jiān)管應(yīng)當(dāng)把消費(fèi)者的利益作為出發(fā)點(diǎn)，并且堅(jiān)持透明、公開的監(jiān)管性原則，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)將保險公司的償付能力作為重點(diǎn)，建立相關(guān)得核算、審批制度。在對保險洗錢、欺詐進(jìn)行嚴(yán)厲打擊的同時，監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)當(dāng)保證其創(chuàng)新性，盡量避免由于過度嚴(yán)格的監(jiān)管阻礙其正常的發(fā)展。把充分的發(fā)展空間給予市場，讓“無形的手”在資源配置當(dāng)中去起決定性的作用，監(jiān)管的手段要多元化，將社會公眾監(jiān)督、公司內(nèi)部管理、行業(yè)的自律相結(jié)合在一起，發(fā)揮協(xié)同作用。