羅慕華

（中國農(nóng)業(yè)銀行廣西分行，廣西 南寧 530028）

一、前言

普惠金融是指一國的窮弱人群、薄弱產(chǎn)業(yè)、貧弱地區(qū)也可以享受到該國價格合理、辦理快捷的基礎(chǔ)金融服務，共享該國金融成果的可持續(xù)金融體系理念，其思想在于打破傳統(tǒng)的理念，更好地實現(xiàn)金融支持，為國家的經(jīng)濟發(fā)展、收入分配的改善提供更好的渠道。作為商業(yè)銀行中唯一明確服務“三農(nóng)”的中國農(nóng)業(yè)銀行早在2008年就成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，并在提升縣域和涉農(nóng)普惠金融服務方面取得了顯著的成效，2017年中國農(nóng)業(yè)銀行更是專門成立了普惠金融事業(yè)部，重點服務城市普惠金融領(lǐng)域，并在2017年9月，中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融服務模式被納入瑞士洛桑國際管理學院案例庫，截止2017年末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額為3.08萬億元，農(nóng)業(yè)銀行在服務“三農(nóng)”領(lǐng)域的力度進一步加強，覆蓋范圍也進一步擴大。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”業(yè)務概述

中國農(nóng)業(yè)銀行針的“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）金融服務工作經(jīng)過多年的改革和發(fā)展初步形成了多層次、廣覆蓋的“三農(nóng)”金融服務體系，縣級網(wǎng)點可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強，金融服務已基本覆蓋到全國各個縣域，當前“三農(nóng)”的產(chǎn)品體系主要包括“三農(nóng)”個人產(chǎn)品、“三農(nóng)”對公產(chǎn)品和“三農(nóng)”金融產(chǎn)品綜合解決方案，個人產(chǎn)品主要有金穗惠農(nóng)卡、惠農(nóng)信用卡、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款以及縣域工薪人員消費貸款等，對公產(chǎn)品主要有農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、季節(jié)性收購貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設貸款等，三農(nóng)金融產(chǎn)品綜合解決方案主要有特色小城鎮(zhèn)綜合金融服務方案、專業(yè)市場客戶金融整體解決方案以及產(chǎn)業(yè)鏈配套小企業(yè)客戶信貸服務方案等，服務領(lǐng)域包括為農(nóng)民生產(chǎn)生活服務、為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務等八大領(lǐng)域。

三、服務“三農(nóng)”存在的問題

（一）產(chǎn)品供給與需求不匹配

中國農(nóng)業(yè)銀行目前形成了一定體系的“三農(nóng)”產(chǎn)品，但類型依舊不夠豐富，多數(shù)是傳統(tǒng)的單一企業(yè)貸款，在金融增值服務領(lǐng)域的產(chǎn)品較少，服務的領(lǐng)域也多數(shù)是傳統(tǒng)型產(chǎn)業(yè)，如養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等，對涉農(nóng)新興產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民新需求的產(chǎn)品供給還不夠，這就導致了農(nóng)業(yè)銀行在對農(nóng)民小額貸款的過程中無法為其提供個性化和有針對性地金融服務，產(chǎn)品類型也較為單一，產(chǎn)品更新速度遠遠滿足不了時代的變換和發(fā)展，更難以滿足“三農(nóng)”客戶的需求。

（二）體系的風險與信用不匹配

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，當前農(nóng)村地區(qū)的信用體系也不夠健全，從而導致部分農(nóng)村地區(qū)存在一定的逃貸、騙貸、廢貸等現(xiàn)象，另外農(nóng)村地區(qū)的個人信用意識淡薄、法紀觀念也較為欠缺，導致“三農(nóng)”貸款也容易發(fā)生呆壞賬現(xiàn)象，這就給銀行帶來極大的壞賬損失風險，使得部分銀行的工作人員也不愿意將貸款放給農(nóng)民。

（三）部分基層員工對服務“三農(nóng)”意識有待提升

中國農(nóng)業(yè)銀行在各個縣域都有營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)點分布廣，基層從業(yè)人員多，但部分基層員工對服務“三農(nóng)”的意識還不夠強，一是將服務“三農(nóng)”視為舊時代的農(nóng)業(yè)貸款，沒有上升到更高層次的意識上；二是將服務“三農(nóng)”作為國家政府對“三農(nóng)”的扶持政策來看待，對經(jīng)營利益和風險把控不太重視，認為“三農(nóng)”業(yè)務利潤薄、風險高，卻忽視了“三農(nóng)”業(yè)務未來存在的巨大潛力。

（四）“三農(nóng)”培訓宣傳不到位

宣傳培訓對“三農(nóng)”業(yè)務的發(fā)展具有重要意義?！叭r(nóng)”業(yè)務的對象主要是面向農(nóng)村和農(nóng)民，這些人群知識水平一般偏低，涉獵面和交際圈也相對狹窄，對信息的獲取渠道也較為局限，這就需要銀行的工作人員深入到農(nóng)村中去做宣傳，為農(nóng)民做好政策的宣講，培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識，培養(yǎng)農(nóng)民刷卡的習慣，對有需要貸款的農(nóng)業(yè)從業(yè)者還要有針對性地進行集中授課，在各個村鎮(zhèn)定期做好培訓工作，但現(xiàn)實是目前銀行工作人員僅僅依靠在網(wǎng)點掛宣傳牌的形式進行宣傳，很少有時間和精力深入到農(nóng)村基層中去，農(nóng)民對商業(yè)銀行“三農(nóng)”產(chǎn)品的了解甚少。

四、中國農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”對策

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品，完善差異化涉農(nóng)信貸政策體系

應當加強學習研究，認真學習國外或者國內(nèi)其他銀行、金融機構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新上的優(yōu)勢，借鑒相關(guān)經(jīng)驗，加強深入研究，提升產(chǎn)品研發(fā)力度，針對不同的農(nóng)業(yè)區(qū)域，不同的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，不同規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶，制定差異化的涉農(nóng)信貸政策，突出不同區(qū)域發(fā)展重點，加快構(gòu)建特色鮮明的“三農(nóng)”金融服務區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展格局。依托優(yōu)勢資源和產(chǎn)業(yè)，大力扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。強化貸款政策的精準性，提供管理制度的適用性，同時在對大額涉農(nóng)信貸上要引入專家論證制度，提升貸前審查的強度。

（二）強化“服務三農(nóng)”基礎(chǔ)管理

一是要加強涉農(nóng)客戶的差異化營銷管理，區(qū)分不同行業(yè)不同產(chǎn)業(yè)的人群，有針對性地分門別類進行產(chǎn)品營銷，使得農(nóng)民能夠真正了解到自己想要的產(chǎn)品服務；二是要進一步完善涉農(nóng)差異化產(chǎn)品體系，以客戶分類為營銷管理的基礎(chǔ)，為客戶量身定制產(chǎn)品，并輔之以差異化的信貸計劃、營銷資金等，逐步形成按照產(chǎn)業(yè)進行分門別類管理的產(chǎn)品體系。

（三）加強“三農(nóng)”服務員工隊伍建設

一方面要加強對二級分行、縣級支行行長的管理，從領(lǐng)導干部入手，對領(lǐng)導干部的專業(yè)素養(yǎng)、道德素質(zhì)、風險管控等方面進行評估和培訓，另一方面也要加強基層員工的培訓，提升基層員工的素質(zhì)水平，提升服務“三農(nóng)”的意識，有針對性地進行培訓，強化信貸前后臺工作人員的風險意識，使其在對貸款進行貸前調(diào)查及審查的時候能夠嚴格遵守貸款的相關(guān)規(guī)章制度，減少壞賬損失的發(fā)生。

（四）進一步加大“三農(nóng)”服務的宣傳力度

通過印制宣傳手冊，派出員工深入農(nóng)村進行深入宣傳，要給農(nóng)民講清政策，樹立其金融意識，同時銀行也要主動對接當?shù)卣?，依靠政府有關(guān)部門進行宣傳，效果往往事半功倍，通過進一步擴大“三農(nóng)”產(chǎn)品的知名度和影響力，不斷提升銀行貸款的績效。