畢 娟 陳 博

（咸陽師范學(xué)院，陜西 咸陽 712000）

一、引言

當前我國利率市場化發(fā)展不斷的推進，銀行利差水平也已經(jīng)達到歷史新低點，我國商業(yè)銀行的利差主導(dǎo)盈利模式受到了前所未有的挑戰(zhàn)。銀行業(yè)是我國經(jīng)濟體系的重要部分，也是投融資體系的重要基礎(chǔ)，我國經(jīng)濟拓展的資金來源。商業(yè)銀行盈利模式指的是，商業(yè)銀行在特定的市場環(huán)境與市場經(jīng)濟下，能夠根據(jù)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，進一步主導(dǎo)財務(wù)收支結(jié)構(gòu)。在經(jīng)濟全球化發(fā)展背景下，中國銀行業(yè)快速發(fā)展，但是由于受到全球經(jīng)濟的曲折復(fù)蘇，商業(yè)銀行在險境的國內(nèi)外形勢下，必須扭轉(zhuǎn)盈利模式，才能夠促進自身可持續(xù)發(fā)展。

二、當前我國商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀

（一）整體盈利現(xiàn)狀較好，利潤增速較慢

當前我國商業(yè)銀行整體盈利狀況較為良好，根據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，我們能夠看出，在2017年三季度末，我國商業(yè)銀行的累計凈利潤已經(jīng)為1.32萬億元，同比增長了2.84%，利潤增長速度與2016年有所上升，但是與2012年至2014年卻有所下降。根據(jù)上市銀行所公布的信息與數(shù)據(jù)，我們能夠看出，股份制銀行與城商行的銀行利潤增長率高于商業(yè)銀行。原因在于，由于受到利率市場的影響，商業(yè)銀行的凈息差變窄。由于當前我國宏觀經(jīng)濟已經(jīng)進入了發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟增長速度已經(jīng)由高速增長轉(zhuǎn)換為中高速增長，所以銀行的不良貸款也逐步增加，消耗了商業(yè)銀行的部分利潤。

（二）利差盈利模式較為突出，利息凈收入呈下降趨勢

根據(jù)中央財政部報告的數(shù)據(jù)顯示，在2017年1-9月份，我國四大銀行的利息凈收入為1956億元，與2016年同期減少了1005.9億元。四大銀行在上市后，利息凈收入竟然沒有一個增加，主要原因在于利率市場化后，客戶有較強的議價能力，并且融資渠道也更加豐富多樣，所以貸款利率必須下調(diào)，但是銀行為了招攬存儲量，便各自調(diào)高了存款利率，使得銀行存款利差收窄，也短時間內(nèi)削弱了商業(yè)銀行的盈利情況。針對以上情況，我國商業(yè)銀行必須認清發(fā)展現(xiàn)狀，能夠改善傳統(tǒng)單一式的盈利模式，轉(zhuǎn)向多元化盈利方式，才能夠促進可持續(xù)發(fā)展。

（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展薄弱，非利息收入比例較低

我國商業(yè)銀行近幾年發(fā)展，整體業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長情況，并且整體營業(yè)收入額也在穩(wěn)步上升。工商銀行在2016年實現(xiàn)了手續(xù)費以及傭金凈收入819億元，但是工商銀行的中間業(yè)務(wù)營業(yè)額收入?yún)s仍然偏低。針對我國的五大行銀行中間業(yè)務(wù)收入情況進行分析，發(fā)現(xiàn)非利息收入以及中間業(yè)務(wù)收入，大多數(shù)是代理銀行卡業(yè)務(wù)，或者是支付結(jié)算中產(chǎn)生的手續(xù)費。

（四）經(jīng)營種類與范圍偏少，收入水平與業(yè)務(wù)規(guī)模較低

當前我國商業(yè)銀行與西方發(fā)達國家比較，仍然采用的是傳統(tǒng)落后的存貸款方式，中間業(yè)務(wù)的利用率較低，例如中國銀行雖然是我國開展中間業(yè)務(wù)最早的銀行，并且業(yè)務(wù)量較大，但是業(yè)務(wù)收入?yún)s只占據(jù)總營業(yè)額的百分之十幾。中國銀行尚且如此，更別提那些中小商業(yè)銀行，所以我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種與經(jīng)營范圍與國外發(fā)達國家相比仍有較大的差距。

三、商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的具體對策

（一）扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)觀念，進一步增強市場主體作用

當前我國商業(yè)銀行要想可持續(xù)發(fā)展，就必須正確認識國內(nèi)外金融發(fā)展潮流，能夠摸清自由化浪潮，順利的轉(zhuǎn)變，依靠利差為收入盈利模式的觀念，能夠加強向多元化盈利模式的轉(zhuǎn)型。通過增加利率市場化改變通過逆差或者是貸款規(guī)模擴張利潤的傳統(tǒng)模式，能夠形成非利息收入，以及利差收入間的均衡發(fā)展。同時應(yīng)當充分發(fā)揮市場的資源配置決定性作用，商業(yè)銀行應(yīng)當立足于市場，根據(jù)市場的供需進行資源配置，從而確定市場的主體位置，能夠根據(jù)市場的發(fā)展走向，制定可持續(xù)發(fā)展的策略，進一步明確市場定位，使自身在激烈的市場競爭中占據(jù)主導(dǎo)地位，才能夠不被改革浪潮所淘汰。

（二）發(fā)展中間產(chǎn)物，重視金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)當正確認識利率市場化的形勢，當前利率市場化利差逐漸減少，銀行的盈利空間已不斷縮小，所以商業(yè)銀行必須著眼于西方發(fā)達國家的銀行發(fā)展集成。能夠重視金融創(chuàng)新，加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠提高銀行的整體競爭能力，縮小與國際銀行間的發(fā)展差距，這也就需要銀行自身加強實力，進行金融創(chuàng)新。

（三）進一步優(yōu)化銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量

銀行必須做好準確定位，能夠滿足客戶的多元化需求，明確為誰服務(wù)，應(yīng)當創(chuàng)造怎樣的價值。銀行在利潤轉(zhuǎn)型上，應(yīng)當根據(jù)自身的特色以及實際情況，進行差異化定位，發(fā)展具有獨具特色的自身經(jīng)營方式，能夠提供多元化的金融服務(wù)，滿足客戶的不同需求，提供周到具有層次性的服務(wù)。能夠結(jié)合金融服務(wù)理念為客戶提供多位一體的服務(wù)，能夠整體上的提高商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量。當前我國內(nèi)外環(huán)境發(fā)展極為嚴峻，我國部分銀行已經(jīng)充分重視自身金融服務(wù)質(zhì)量的有效提高，例如2016年中國工商銀行舉辦了“新服務(wù)，心滿意”的服務(wù)提升發(fā)布會能否將消費者關(guān)注的服務(wù)需求，以及金融熱點角度，充分考慮進行銀行改革創(chuàng)新，提供多元化的服務(wù)模式，進一步完善并推進消費者權(quán)益保護工作，有效的解決消費者關(guān)心的熱點與難點問題，全面的提高了服務(wù)體驗。并且工商銀行通過優(yōu)化服務(wù)流程，改善已有的服務(wù)面貌，進一步加強用戶的個人信息安全，著重提高銀行的金融服務(wù)質(zhì)量。

四、結(jié)束語

綜上所述，我們能夠看出，當前我國利率市場的快速發(fā)展，必將會引起商業(yè)銀行間的殘酷競爭，所以在市場發(fā)展的浪潮下，商業(yè)銀行必須結(jié)合時代發(fā)展潮流，積極吸取國外先進發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗，能夠加強自身盈利模式的有效改善。能夠結(jié)合用戶的多元化發(fā)展需求，以及自身的實際狀況，提供具有特色的差異化服務(wù)，有效的維護核心用戶，提高銀行自主議價能力，在激烈的市場競爭中占據(jù)更多的地位與主動權(quán)，進一步加強和持續(xù)盈利能力。