張弘芬

（中國(guó)人民銀行曲靖市中心支行，云南 曲靖 655000）

農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，是深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，大力發(fā)展新主體、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要抓手之一。做好以改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，不僅關(guān)系農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行，更關(guān)系農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，關(guān)系決勝全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵性保障工作。

一、曲靖市農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀及成效

通過多年的實(shí)踐探索，曲靖市從2009正式年啟動(dòng)了農(nóng)村信用體系創(chuàng)建工作，開展了農(nóng)村“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建活動(dòng)。以信用評(píng)級(jí)、授權(quán)授信、貸款證發(fā)放、征信系統(tǒng)建設(shè)、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建等工作為重點(diǎn)，著力打造農(nóng)村信用工程。

（一）以“三信”創(chuàng)建工作為抓手，構(gòu)建農(nóng)村信用體系框架

1.暢通機(jī)制，切實(shí)改善農(nóng)村信用環(huán)境。人民銀行曲靖中支經(jīng)過充分調(diào)研，多次向政府匯報(bào)，推動(dòng)市政府相關(guān)部門達(dá)成共識(shí)，建立創(chuàng)建經(jīng)費(fèi)保障工作制度。市級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作給予必要的資金支持，整合全市涉農(nóng)部門力量，明確農(nóng)村信用體系建設(shè)在服務(wù)政府工作、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展中的重要作用，成立了由“政府主導(dǎo)、人民銀行牽頭、涉農(nóng)部門參與的農(nóng)村信用體系創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組”，市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作從創(chuàng)建信用村模式起步，以“三信”創(chuàng)建為抓手，牽頭制定了《實(shí)施方案》，從指導(dǎo)思想、原則、工作目標(biāo)、工作內(nèi)容和保障措施等作了具體安排。健全工作流程和《評(píng)價(jià)實(shí)施細(xì)則》等各類配套實(shí)施細(xì)則，充分發(fā)揮人民銀行推動(dòng)力，依托農(nóng)村信用社輻射帶動(dòng)力和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會(huì)的影響力，由點(diǎn)及面，以推廣小額信用貸款為核心，推動(dòng)“三信”創(chuàng)建工作。

2.加強(qiáng)宣傳，建立征信文化宣傳教育基地。多年來，由人民銀行牽頭組織，開展“征信知識(shí)進(jìn)校園、進(jìn)農(nóng)村等活動(dòng)，將征信知識(shí)送下鄉(xiāng)，宣傳入戶到家”的農(nóng)村征信文化教育實(shí)踐活動(dòng)。針對(duì)農(nóng)民群眾金融常識(shí)匱乏、信用意識(shí)薄弱的現(xiàn)狀，將宣傳重點(diǎn)下沉到邊遠(yuǎn)、貧困的村鎮(zhèn)，在鄉(xiāng)村惠農(nóng)金融服務(wù)站、偏遠(yuǎn)學(xué)校、駐村扶貧點(diǎn)等地創(chuàng)辦金融夜校，建立征信文化宣傳教育基地。通過征信知識(shí)下鄉(xiāng)入戶宣傳，農(nóng)民的信用意識(shí)日漸提高。

3.采集數(shù)據(jù)，逐戶建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。主要分兩大步驟,由農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)先搜集農(nóng)戶的家庭資產(chǎn)負(fù)債信息,再對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。通過廣泛發(fā)動(dòng)農(nóng)村基層黨組織和基層金融機(jī)構(gòu)的“雙基聯(lián)動(dòng)”，進(jìn)一步明確村級(jí)組織、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、信息采集人和農(nóng)戶在信用評(píng)價(jià)和信用活動(dòng)中的責(zé)任和要求；對(duì)農(nóng)戶信息進(jìn)行艱苦的采集、整理歸檔，多輪搜集核驗(yàn)，建起小額農(nóng)戶信用信息檔案電子庫，并適時(shí)更新，確保信用評(píng)價(jià)有據(jù)可依。

4.評(píng)級(jí)授信，牢固樹立誠(chéng)信守信意識(shí)。制定相對(duì)科學(xué)合理的評(píng)價(jià)體系，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，綜合考慮農(nóng)戶的家庭情況、個(gè)人品行等因素對(duì)其信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)打分并公示,以此作為銀行授信的基礎(chǔ)。對(duì)信用優(yōu)良的村莊和農(nóng)戶頒發(fā)牌匾和貸款證，農(nóng)戶憑借“貸款證”可獲得3萬至10萬元不等的信用貸款，實(shí)行優(yōu)惠利率，失信農(nóng)戶則不予信貸支持。農(nóng)戶視信用為“第一名片”，履約守信。

取得的成效：精準(zhǔn)對(duì)接，緩解貸款難、貸款貴的問題。通過合理的信用等級(jí)的評(píng)定，對(duì)信用度較高的農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠政策，緩解貸款難、貸款貴的問題，農(nóng)戶直接受益，激勵(lì)誠(chéng)實(shí)守信者得實(shí)惠、失信者受到約束，大大推動(dòng)了信用體系的建設(shè)。

一是有效緩解了農(nóng)戶貸款難問題。截至2017年12月，全市共建成信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）90個(gè),占比為67%，信用村719個(gè)，占比為43.47%，評(píng)定信用農(nóng)戶76.47萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的50.44%,農(nóng)戶建檔面為84.42%,農(nóng)戶貸款面為43.8%（占應(yīng)評(píng)的有效農(nóng)戶數(shù)）。農(nóng)戶貸款余額 2015、2016、2017分別為 154.82億元，181.01億元，201.19億元，分別比2014年增長(zhǎng)11.69%、30.59%、45.12%，其中：農(nóng)戶小額信用貸款余額2015、2016、2017年分別為43.07億元、63.67億元、97.52億元，分別比2014年增長(zhǎng)22.81%、81.55%、178.07%。農(nóng)村信用體系建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，促進(jìn)全市農(nóng)戶小額信貸逐年量增面擴(kuò)，免擔(dān)保、無抵押的信用貸款大幅增長(zhǎng)，有效緩解了農(nóng)戶貸款難問題。

二是有效緩解了農(nóng)戶貸款貴問題。全市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款平均利率2015年為9.72%、2016年為8.23%、2017年為7.57%，分別比2014年下降10%、23.8%、29.91%；“3A”級(jí)信用農(nóng)戶貸款平均利率分別為8.03%、7.02%、6.72%，優(yōu)惠幅度分別達(dá)13%、19%、12%以上；“2A”級(jí)信用農(nóng)戶貸款平均利率分別為8.14%、7.12%、6.76%，優(yōu)惠幅度分別達(dá)11%、18%、11%，評(píng)定為信用農(nóng)戶的貸款利率較優(yōu)惠，有效緩解了農(nóng)戶貸款貴問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年，農(nóng)戶小額信用貸款利率優(yōu)惠讓利全市農(nóng)戶金額達(dá)4417萬元。

三是農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力不斷增強(qiáng)。農(nóng)村信用社系統(tǒng)充分發(fā)揮支持“三農(nóng)”主力軍作用，在加大“三農(nóng)”信貸投入的同時(shí)，不斷壯大自身實(shí)力。2015、2016、2017年末各項(xiàng)存款余額分別為562.89億元、636.06億元、704.64億元，分別比2014年末增長(zhǎng)12.22%、26.79%、40.46%；各項(xiàng)貸款余額2015、2016、2017年分別為356.57億元、413.76億元、472.02億元，比2014年末分別增長(zhǎng)16.79%、35.52%、54.6%。

四是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境及信用環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。守信成為生活基本準(zhǔn)則，在遏制冒名、借名、假名貸款、禁止以貸收息等方面取得了新突破，有效控制了道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)。建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。以當(dāng)年度扶貧小額信用貸款投放計(jì)劃為基數(shù)，按1∶20放貸比例設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，貸款損失由該基金承擔(dān)90%，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)10%。截至2017年年末，全市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金共到位10423萬元，9個(gè)縣（市、區(qū)）全覆蓋。2017年末，全市90個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）農(nóng)戶貸款不良率平均控制在5%以下，719個(gè)信用村農(nóng)戶不良貸款率平均控制在2%左右，農(nóng)村信用社當(dāng)年新發(fā)放農(nóng)戶貸款到期回收率達(dá)95以上，新增不良貸款率控制在1%以下。

通過盤活存量貸款，優(yōu)化增量貸款，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，全面提高了縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，鞏固擴(kuò)大了農(nóng)村信貸市場(chǎng)，提高資金使用效益，解決富余資金閑置問題，帶動(dòng)存款和中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng)，全面提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益，從真正意義上培育了農(nóng)村信用體系，改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高廣大了農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任度，真正走出了一條政府滿意、農(nóng)民高興、信用社增效的三贏之路。通過“三信”創(chuàng)建工作，依托農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，農(nóng)村家庭矛盾、黃賭毒現(xiàn)象得到有效遏制，上訪案件、惡性治安及犯罪案件等明顯下降，民風(fēng)狀況得到顯著凈化；初步形成信用宣傳、信息征集、信用評(píng)價(jià)、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架的總體目標(biāo)。

（二）雙輪驅(qū)動(dòng)，深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)）在農(nóng)村不斷發(fā)展，農(nóng)村信用體系建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)發(fā)展階段不匹配、不協(xié)調(diào)、不適應(yīng)的矛盾突出。存在的主要問題包括：農(nóng)村普遍存在信用信息不健全、基礎(chǔ)金融服務(wù)不足等問題，農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)主體金融服務(wù)存在著融資難、融資貴問題，這是金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)普惠尚需打通的“最后一公里”。由于信息不對(duì)稱，農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)主體信用記錄缺失，大量的信用信息分散于各市場(chǎng)主體、稅務(wù)、金融、政府等相關(guān)職能部門。2017年以來，人行曲靖市中心支行通過多次調(diào)研，持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作向縱深發(fā)展，按照國(guó)務(wù)院2014年印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》明確提出：“為農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)民合作社、休閑農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工企業(yè)等農(nóng)村社會(huì)成員建立信用檔案，夯實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動(dòng)，深入推進(jìn)青年信用示范戶工作，發(fā)揮典型示范作用，使農(nóng)民在參與中受到教育，得到實(shí)惠，在實(shí)踐中提高信用意識(shí)。推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通企業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)信用建設(shè)。建立健全農(nóng)民信用聯(lián)保制度，推進(jìn)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系”和十九大報(bào)告中關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中提出的工作總體要求，人行曲靖中支審時(shí)度勢(shì)，多次向市委、市人民政府匯報(bào)，提出建設(shè)“曲靖市農(nóng)村信用信息共享服務(wù)平臺(tái)”的需求，得到市委、市政府充分認(rèn)可與肯定。

1.建設(shè)曲靖市農(nóng)村信用信息共享服務(wù)平臺(tái)機(jī)制（以下簡(jiǎn)稱平臺(tái)建設(shè)）。按照“政府主導(dǎo)、人行牽頭、多方參與、互聯(lián)互通、共建共享”的總體要求，市人民政府出臺(tái)了《曲靖市人民政府關(guān)于構(gòu)建曲靖市農(nóng)村信用信息共享服務(wù)平臺(tái)加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)施意見》（曲政發(fā)【2017】61號(hào)）、《曲靖市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)曲靖市農(nóng)村信用信息共享服務(wù)平臺(tái)建設(shè)實(shí)施方案的通知》（曲政辦發(fā)【2017】127號(hào)）。統(tǒng)籌政府涉農(nóng)部門、各金融機(jī)構(gòu)信息需求，建立以“數(shù)據(jù)庫+網(wǎng)絡(luò)”為核心、涵蓋農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體信用信息的共享共用服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)采集信息共享、查詢使用更新、扶持政策發(fā)布、金融產(chǎn)品推介、融資服務(wù)對(duì)接、成效分析評(píng)估一體化，努力構(gòu)建“政府+銀行+農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體+征信+信貸”線上線下相結(jié)合的新型政銀農(nóng)合作關(guān)系，客觀、真實(shí)反映農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展現(xiàn)狀、潛力趨勢(shì)，為金融部門和其他組織更好服務(wù)“三農(nóng)”及精準(zhǔn)扶貧從決策、實(shí)施、糾偏、統(tǒng)計(jì)分析提供及時(shí)、準(zhǔn)確、精細(xì)的信息服務(wù)和技術(shù)支持。

2.平臺(tái)建設(shè)工作的原則。一是先易后難、穩(wěn)步推進(jìn)原則。平臺(tái)建成初期，重點(diǎn)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，將農(nóng)業(yè)部門統(tǒng)計(jì)管理的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織的各類信用信息采集入庫，逐步實(shí)現(xiàn)全覆蓋，將其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體及一般農(nóng)戶信用信息采集入庫，形成完整平臺(tái)共享服務(wù)功能。

二是邊建邊用、以用促建原則。逐步將新型農(nóng)業(yè)主體基礎(chǔ)信息、金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品、政策和政府有關(guān)部門的信息采集入庫，形成數(shù)據(jù)庫與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的信息共享平臺(tái)，發(fā)布融資需求，雙方對(duì)接，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加“三農(nóng)”信貸投入。并將服務(wù)過程中產(chǎn)生的信用信息通過網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)傳遞到系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息共享系統(tǒng)與信用評(píng)價(jià)管理、信貸融資分析、精準(zhǔn)扶貧統(tǒng)計(jì)等有效對(duì)接。

三是堅(jiān)持誰使用、誰更新原則。平臺(tái)數(shù)據(jù)的查詢使用與數(shù)據(jù)更新相結(jié)合，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，各參與主體在使用的同時(shí)，必須履行數(shù)據(jù)信息更新義務(wù)，保證數(shù)據(jù)信息真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性。

四是政府扶持、成本補(bǔ)償原則。平臺(tái)建設(shè)初期費(fèi)用從市、縣兩級(jí)財(cái)政撥付給人民銀行作為前期系統(tǒng)建設(shè)開發(fā)費(fèi)用。使用過程中，報(bào)政府部門批準(zhǔn)，按物價(jià)主管部門核定標(biāo)準(zhǔn)，按照成本補(bǔ)償原則收取一定的查詢使用費(fèi)，用于平臺(tái)運(yùn)行維護(hù)、升級(jí)改造、數(shù)據(jù)信息更新等產(chǎn)生的費(fèi)用，不足部分仍從市、縣兩級(jí)財(cái)政撥付給人民銀行的有關(guān)工作費(fèi)用中解決。

3.平臺(tái)的主要功能和作用。在市級(jí)層面統(tǒng)一建立以信息采集更新、信用狀況評(píng)價(jià)、政策扶持引導(dǎo)、多方共享合作、融資服務(wù)對(duì)接、成效統(tǒng)計(jì)分析為主要內(nèi)容，各類金融機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)職能部門、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息互聯(lián)互通、共享共用的農(nóng)村信用信息共享服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化，引導(dǎo)更多信貸資源投向“三農(nóng)”，支持解決農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展壯大中發(fā)展難、融資難的問題，為服務(wù)“三農(nóng)”、培育新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體、助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信息服務(wù)和平臺(tái)支撐。

一是建立信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，促進(jìn)信用與信貸有效良性互動(dòng)。

根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體組織形式和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，統(tǒng)籌銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)級(jí)要求及外部評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的組織形式及特點(diǎn)，牽頭部門會(huì)同農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)、房管等部門統(tǒng)一制定資產(chǎn)估值標(biāo)準(zhǔn)；會(huì)同各金融機(jī)構(gòu)分類建立科學(xué)合理的授信評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，并引導(dǎo)運(yùn)用到貸款發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)管理中。

二是發(fā)布財(cái)政金融產(chǎn)業(yè)政策，引導(dǎo)或撬動(dòng)資源配置到“三農(nóng)”。

通過平臺(tái)發(fā)布金融財(cái)政扶持政策、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、涉農(nóng)信貸產(chǎn)品、涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、地方政府扶持的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體生產(chǎn)、加工、銷售的產(chǎn)品信息，充分發(fā)揮平臺(tái)互聯(lián)互通、信息共享共用的作用，解決供需雙方信息不對(duì)稱的問題，引導(dǎo)民間資本、金融資源投放到相關(guān)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，進(jìn)一步培育和扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，發(fā)展、壯大曲靖市高原特色農(nóng)業(yè)和生物資源加工產(chǎn)業(yè)。

三是解決融資雙方信息不對(duì)稱，撮合融資對(duì)接，降低融資成本提升工作效率。平臺(tái)建立政策法規(guī)、金融產(chǎn)品、項(xiàng)目推介、融資對(duì)接、融資擔(dān)保、融資動(dòng)態(tài)、信息咨詢、信用激勵(lì)及懲戒作用、綜合統(tǒng)計(jì)分析等功能，引導(dǎo)各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提出融資需求，銀行限時(shí)響應(yīng)并進(jìn)行線上初審，初審達(dá)成意向后實(shí)施貸前實(shí)地調(diào)查，最終促成銀農(nóng)線上線下融資有效對(duì)接。

四是共享信用信息數(shù)據(jù)庫，便利“三農(nóng)”服務(wù)統(tǒng)計(jì)分析、決策。平臺(tái)以帶動(dòng)強(qiáng)、輻射寬的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為主要對(duì)象，采集新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體分散于政府各部門的基礎(chǔ)信息、信貸信息、水電繳納、稅款繳納、財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、人員工資、涉案涉訴、農(nóng)村電商交易等16類信息，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，依法、合規(guī)收集信息,形成數(shù)據(jù)庫,供政府涉農(nóng)部門及金融機(jī)構(gòu)掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信貸投放情況、產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況、金融精準(zhǔn)扶貧，統(tǒng)計(jì)分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，為決策提供有效支撐和服務(wù)，在廣大農(nóng)村地區(qū)形成適度競(jìng)爭(zhēng)，良性循環(huán)農(nóng)村金融市場(chǎng)，不斷滿足新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體融資需求。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的困境

（一）信用信息采集模式遇瓶頸

目前，農(nóng)戶基礎(chǔ)信用信息采集困難。一是集中在農(nóng)村信用社采集并更新，而非共享；二是農(nóng)戶信用信息采集以農(nóng)村常住人口和戶主為主要采集對(duì)象,而傳統(tǒng)的戶主由于年齡原因不再是實(shí)際家庭收入創(chuàng)造者,這類信息并不能反映家庭的真實(shí)信用狀況；三是相當(dāng)部分農(nóng)村人口外出務(wù)工,信用信息及時(shí)更新較為困難；四是專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、鄉(xiāng)村觀光旅游、合作社、龍頭企業(yè)等新型發(fā)展方式的興起,由政府主導(dǎo)、多部門共建模式涉及部門較多，信息分散，其數(shù)據(jù)采集協(xié)調(diào)成本較高、真實(shí)性及更新難度較大，校正、核驗(yàn)需要兩三輪的復(fù)盤,所以整個(gè)信息采集的過程工作量巨大；而且定期更新信息的工作也要跟上,否則信用體系就是“一潭死水”無法發(fā)揮應(yīng)有的作用；五是信息系統(tǒng)維護(hù)升級(jí)等經(jīng)費(fèi)問題將成為阻礙其持續(xù)長(zhǎng)效發(fā)展的最大問題。

（二）信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫規(guī)范缺位

當(dāng)前信用體系建設(shè)并未形成規(guī)范的信用信息數(shù)據(jù)采集格式，而《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)后,某些敏感信息須經(jīng)信息主體的認(rèn)可方能采集,這已成為建立農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的又一敏感點(diǎn)。評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一和評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用存差異。從部分地區(qū)信用評(píng)定流程上看,雖然地方政府出臺(tái)了一些制度,但在執(zhí)行中主觀因素占比過大,加上政府和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信用評(píng)定上缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),評(píng)定結(jié)果存在差異。部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)偏好不一,評(píng)定結(jié)果認(rèn)可度不高。

（三）農(nóng)村信用體系法律法規(guī)建設(shè)不完善

2013年3月國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的主體、內(nèi)容、目標(biāo)、方式等沒有做出明確的規(guī)定，農(nóng)村信用信息采集缺乏相應(yīng)法律法規(guī)保障，信用征集和評(píng)價(jià)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，信用評(píng)價(jià)、信用信息共享與應(yīng)用的途徑缺乏規(guī)范指引。

（四）農(nóng)村信用體系建設(shè)整體合力不足

農(nóng)村信用體系建設(shè)是區(qū)域性系統(tǒng)建設(shè)工程，從曲靖市農(nóng)村信用體系建設(shè)的情況看，停留在號(hào)召響應(yīng)層面上多，政府主導(dǎo)作用不夠，有部分縣、市區(qū)及鄉(xiāng)、鎮(zhèn)（街道）政府，片面認(rèn)為農(nóng)村信用體系建設(shè)人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的事，各參與的職能部門、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)職責(zé)、責(zé)任模糊，處于被動(dòng)接受工作，相互間的協(xié)調(diào)配合力受限，沒有真正形成齊抓共管的格局，從而影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程。

三、新形勢(shì)下深化農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議

（一）完善農(nóng)村征信體系建設(shè)相關(guān)法規(guī)及制度

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》構(gòu)建了農(nóng)村信用體系建設(shè)的基本法律框架，但在具體實(shí)施過程中還需制定相關(guān)配套法規(guī)制度來規(guī)范。如制定農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息采集與評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，明確農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息保護(hù)制度以及規(guī)范信用信息提供方和使用方權(quán)利和義務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用信息全面共享，引導(dǎo)金融資源更好的配置到“三農(nóng)”，助推產(chǎn)業(yè)扶貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。其次是信用信息的規(guī)范采集和使用，明確有權(quán)獲取信用信息的主體，也是信用體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)之一。結(jié)合實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則和配套規(guī)章制度，強(qiáng)化信息采集、整理、傳遞、使用等各個(gè)環(huán)節(jié)的安全管理，嚴(yán)格控制政府機(jī)密、企業(yè)商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等信息不被泄露，建立信息安全保護(hù)措施，制定安全管理制度和信息使用規(guī)范，以確保信用信息安全合法使用，把好信用信息的“出口”關(guān)。

（二）敦促各地加快社會(huì)信用體系建設(shè)步伐，實(shí)現(xiàn)信用信息共享

政府要充分發(fā)揮好主導(dǎo)作用，建立強(qiáng)有力的抓手、職責(zé)、制度、人力和經(jīng)費(fèi)保障，協(xié)調(diào)加快社會(huì)信用體系建設(shè)步伐，整合相關(guān)職能部門、金融機(jī)構(gòu)等公共資源，按照平臺(tái)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加大信用信息采集力度，及時(shí)、準(zhǔn)確、規(guī)范地向平臺(tái)報(bào)送，全面提高信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用成效。

（三）加快建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)主體信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)主體信用信息數(shù)據(jù)庫是構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的必經(jīng)之路。從科學(xué)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃看,個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)已經(jīng)較為成熟,構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)戶機(jī)新型農(nóng)業(yè)主體信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)將成為個(gè)人和企業(yè)兩大征信系統(tǒng)的有益補(bǔ)充。在農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)主體信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集上,金融機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)主體基本信息數(shù)據(jù)等可參照企業(yè)征信系統(tǒng)的模式采集, 實(shí)現(xiàn)信用基礎(chǔ)信息共享。

（四）完善信用激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)行長(zhǎng)效懲戒，建立適合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際的信用激勵(lì)與懲戒機(jī)制

一是加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，由地方政府、農(nóng)辦、人行、發(fā)改、財(cái)政、扶貧等部門出臺(tái)與農(nóng)村信用體系建設(shè)相配套的資金支持、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收減免等優(yōu)惠政策，推動(dòng)信用信息產(chǎn)品在農(nóng)村領(lǐng)域的普及與應(yīng)用。二是地方政府要嚴(yán)厲打擊不守信用行為，調(diào)動(dòng)公檢法等司法部門依法對(duì)不講信用、破壞信用行為的懲戒力度，通過媒體公開曝光，實(shí)施停止貸款、開戶、結(jié)算等措施予以制裁，大力營(yíng)造良好社會(huì)信用環(huán)境。

（五）深入開展信用知識(shí)宣傳，提高全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)

借助地方政府及金融機(jī)構(gòu)的力量，依托各種載體，整合資源，加大征信及誠(chéng)信知識(shí)宣傳的力度，認(rèn)真做好“五進(jìn)”（機(jī)關(guān)、社區(qū)、鄉(xiāng)村、企業(yè)、學(xué)校）宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)社會(huì)各階層充分認(rèn)識(shí)到信用的價(jià)值，重視自身信用的積累，加大以“守信激勵(lì)、失信懲戒”的案例編輯及宣傳力度，使“唯信是舉”成為全社會(huì)共識(shí)。