馬福春 鐘獻(xiàn)兵

（中國(guó)人民銀行玉溪市中心支行，云南 玉溪 653100）

一、問(wèn)題的提出

小微企業(yè)是社會(huì)就業(yè)的主要陣地，2016年末全國(guó)小微企業(yè)戶數(shù)達(dá)到1013.2萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的71.9%，從業(yè)人員達(dá)到2.6億人，小微企業(yè)因其特有的活力，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。近年來(lái)，在復(fù)雜低迷的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，玉溪市同全國(guó)全省一樣，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，由于用工、土地等要素剛性成本和環(huán)保、物流等隱性成本不斷上升，小微企業(yè)普遍存在資金缺口，融資狀況不容樂(lè)觀。玉溪市為著力緩解小微企業(yè)融資難題，成立了2.5億元工業(yè)信貸引導(dǎo)資金，通過(guò)注資0.25億元與金融機(jī)構(gòu)合作建立中小微企業(yè)金融調(diào)頭資金池，在全省工業(yè)園區(qū)中率先搭建“園保貸”平臺(tái)等，雖然政策端持續(xù)發(fā)力，但小微企業(yè)融資困境未見(jiàn)明顯改善。從存量看，2016年全市小微企業(yè)貸款余額占全市各項(xiàng)貸款余額24.7%，較2015年下降1.1個(gè)百分點(diǎn)；從增量看，2016年全市小微企業(yè)貸款僅新增4.5億元，較2015年少增25.7億元，增速僅為2.0%，較2015年回落了14.1個(gè)百分點(diǎn)。

基于上述現(xiàn)實(shí)背景，我們以小微企業(yè)和商業(yè)銀行兩個(gè)視角為切入點(diǎn)，從資金需求方和資金供給方進(jìn)行剖析，分析小微企業(yè)融資難的成因，為小微企業(yè)走出融資困境，提出具有較強(qiáng)參考性和可操作性的對(duì)策建議。

二、小微企業(yè)融資模式、銀行信貸與信用制度

目前，小微企業(yè)融資主要可分為內(nèi)源融資和外源融資，內(nèi)源融資主要包括自有資金投入和內(nèi)生增長(zhǎng)能力，外源融資主要包括直接融資和間接融資。小微企業(yè)自有資金投入不足以支持企業(yè)發(fā)展，同時(shí)因?yàn)槠湟?guī)模普遍偏小，內(nèi)生增長(zhǎng)能力有限，總體而言，小微企業(yè)內(nèi)源融資空間有限。直接融資條件較為嚴(yán)格，對(duì)絕大多數(shù)小微企業(yè)而言可望不可及。因此，小微企業(yè)的主要融資途徑仍依賴于間接融資，主要包括銀行信貸、小貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)貸款以及民間借貸等。民間借貸的超高利息，往往成為壓垮小微企業(yè)的最后一根稻草，而小貸公司、網(wǎng)絡(luò)公司等新型機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范、規(guī)模較小，對(duì)小微企業(yè)的支持范圍和力度仍較為有限。小微企業(yè)融資的主渠道仍主要依靠商業(yè)銀行貸款。

然而小微企業(yè)銀行貸款也存在明顯的制約，使得小微企業(yè)融資難成為社會(huì)熱門(mén)話題。企業(yè)認(rèn)為其貸款難是銀行惜貸導(dǎo)致的，銀行又認(rèn)為是企業(yè)自身問(wèn)題導(dǎo)致的，都有一定道理。銀行為產(chǎn)生效益要貸款，企業(yè)為尋求發(fā)展要借款，雙方的目的是一致的，但因存在合作的條件難以達(dá)成共識(shí)的實(shí)際問(wèn)題而往往形成銀行“難貸款”、企業(yè)“貸款難”的“兩難”局面。

銀行貸款是一種信用行為。信用是通過(guò)具體信用行為的實(shí)施和信用關(guān)系的形成以及信用制度的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)的，也由此構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的信用制度。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，經(jīng)濟(jì)主體實(shí)施信用行為而結(jié)成的關(guān)系，形成信用關(guān)系，當(dāng)信用關(guān)系趨于普遍化和經(jīng)?；蜕仙秊橐环N交易規(guī)則和秩序，使信用關(guān)系制度化。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展史看，信用關(guān)系在初始時(shí)是依賴于一種道德力量，隨著經(jīng)濟(jì)行為的契約化，信用關(guān)系更依賴于制度的保障。按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，任何一個(gè)決策者的大多數(shù)選擇總是在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下進(jìn)行的，最有效的市場(chǎng)應(yīng)該是完全理性的市場(chǎng)，而完全理性市場(chǎng)是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎(chǔ)上的。很顯然，這種完全理性市場(chǎng)是不存在的。面對(duì)不完全的信息和不完全的理性，每一個(gè)決策者都不可避免地或大或小的承擔(dān)著信用風(fēng)險(xiǎn)，既然信用風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計(jì)和測(cè)算它的影響和損失，以求得風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和化解。信用包括信用意識(shí)和信用能力，無(wú)論是信用意識(shí)，還是信用能力，在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，都需要交易對(duì)手去分析辨別，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)小微企業(yè)融資需求呈現(xiàn)的分散性、不易監(jiān)督等特點(diǎn)，商業(yè)銀行的信息劣勢(shì)顯而易見(jiàn)，商業(yè)銀行按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制來(lái)判斷其經(jīng)營(yíng)行為，在信息不對(duì)稱(chēng)情況下，面對(duì)巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，其支小積極性如何可以預(yù)見(jiàn)。

三、國(guó)內(nèi)外關(guān)于小微企業(yè)貸款難問(wèn)題的研究

小微企業(yè)貸款難，是一個(gè)世界性難題，國(guó)內(nèi)外學(xué)者進(jìn)行過(guò)大量的研究，也進(jìn)行過(guò)大量的實(shí)踐嘗試。部分學(xué)者從小微企業(yè)自身的角度對(duì)小微企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)行了研究，如陸岷峰（2010）、王華清、王嘉韻（2009）認(rèn)為小微企業(yè)由于自身實(shí)力較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位，是其融資難的重要因素。部分學(xué)者從銀行角度對(duì)小微企業(yè)貸款難進(jìn)行了研究，如王文烈（2010）、李雪梅（2012）、彭凱、向宇（2009）認(rèn)為，由于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等多種原因，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款主要的制約因素是人力成本難以控制，從發(fā)展的角度來(lái)看，銀行開(kāi)展小微企業(yè)金融創(chuàng)新是應(yīng)作為自身的戰(zhàn)略重點(diǎn)；吳國(guó)培、陳福生（2010）認(rèn)為，銀行信貸決策中的行為金融效應(yīng)（損失厭惡、非貝葉斯法則、經(jīng)驗(yàn)錨定效應(yīng)、羊群行為）致使小微企業(yè)貸款難。也有部分學(xué)者從更綜合的視角對(duì)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題進(jìn)行了研究，如于成東（2011）、韓光道（2005）等學(xué)者認(rèn)為小微企業(yè)自身、銀行、社會(huì)等眾多因素共同導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款難。也有部分學(xué)者從政府、銀行、小微企業(yè)三方博弈的角度對(duì)小微企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)行了研究，如呂文岱等（2013）、劉金文（2012）、王家輝（2011）等認(rèn)為，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)，在政府撮合、銀行降低信息不對(duì)稱(chēng)劣勢(shì)、小微企業(yè)具有信息優(yōu)勢(shì)的博弈中，最后致使小微企業(yè)難以獲得銀行貸款。還有學(xué)者從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒角度來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)行研究，如黃寧、鄭良琳（2017）歸納總結(jié)了德日美等發(fā)達(dá)國(guó)家在小微企業(yè)政策性金融服務(wù)的典型經(jīng)驗(yàn)：德國(guó)模式——政策性委托貸款+“行中行”模式+扶持性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；日本模式——直面企業(yè)的政策性貸款+多重融資擔(dān)保體系；美國(guó)模式——以小企業(yè)管理局為核心的政策性綜合金融服務(wù)。而樸成鎮(zhèn)等（2017）則對(duì)韓國(guó)IBK金融服務(wù)中小企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了介紹。

四、玉溪市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

近年來(lái)，玉溪市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，通過(guò)加大信貸投放和創(chuàng)新金融服務(wù)等方式，有效加大支持力度，取得了良好效果，但隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，市場(chǎng)需求不振，全市小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)整體面臨較大壓力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況有所下降，由此也一定程度上增大了小微企業(yè)融資難度。

（一）玉溪市小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

從課題組對(duì)20戶小微企業(yè)調(diào)查問(wèn)卷來(lái)看，玉溪市小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出以下兩個(gè)特點(diǎn)：

1.小微企業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，長(zhǎng)期和短期問(wèn)題相互交織，總量和結(jié)構(gòu)矛盾相互疊加，小微企業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行帶來(lái)不利影響；面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，玉溪市委、市政府出臺(tái)一系列政策措施，以扶產(chǎn)業(yè)、助企業(yè)、促轉(zhuǎn)型為重點(diǎn)，大力打造服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)力推進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)和企業(yè)幫扶，實(shí)現(xiàn)了全市經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)回升。

2.小微企業(yè)資金鏈偏緊。目前大多數(shù)小微企業(yè)資金來(lái)源主要依靠自身積累和民間借貸，很少能從商業(yè)銀行獲得貸款。盡管我國(guó)小微企業(yè)融資需求量很大，但是80%以上的融資是通過(guò)民間借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)的，通過(guò)銀行融資的部分尚不足20%，相比較國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的60%還有近40%的差距。據(jù)銀監(jiān)會(huì)調(diào)研顯示，我國(guó)大中型企業(yè)與小微企業(yè)的貸款覆蓋率差異非常大，大型企業(yè)的貸款覆蓋率幾乎達(dá)到了100%，而小微企業(yè)的貸款覆蓋率不到大型企業(yè)的五分之一。

（二）玉溪市小微企業(yè)的融資情況

1.從小微企業(yè)融資需求方面來(lái)講。一是絕大部分小微企業(yè)有融資需求，并且企業(yè)融資主要使用在補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)資金上。從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，25%的小微企業(yè)融資需求十分強(qiáng)烈；70%的企業(yè)有一定的融資需求；基本無(wú)融資需求的企業(yè)占比僅為5%，80%的企業(yè)認(rèn)為融資的首要用途是用于補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)資金，融資用于其他用途的企業(yè)占比均很低。由此可見(jiàn)，當(dāng)前企業(yè)面臨著較大的融資壓力，主要的壓力來(lái)自于企業(yè)的流動(dòng)資金普遍緊張。二是小微企業(yè)滿足融資需求的方式仍單一依靠銀行信貸。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，75%企業(yè)的現(xiàn)有融資中80-100%的均為銀行貸款，其中超過(guò)9成的企業(yè)當(dāng)前的全部融資均為銀行貸款。三是獲得資金的難易程度和資金成本問(wèn)題是小微企業(yè)選擇融資方式時(shí)的主要考慮因素。從調(diào)查的數(shù)據(jù)來(lái)看：小微企業(yè)在選擇不同的融資方式時(shí)，首要考慮的因素占比如下：獲得資金的難易程度（占比50%）、資金成本（占比45%）、資金使用期限（占比5%）。

2.從小微企業(yè)融資的供給方面來(lái)說(shuō)。一是小微企業(yè)信貸供給總量增加，占比保持穩(wěn)定。據(jù)玉溪市小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年至2016年末的全市小微貸款余額分別為：147.06億元、174.7億元、199.79億元、217.8億元和222.9億元，呈現(xiàn)總量逐步上升的態(tài)勢(shì)。從小微企業(yè)貸款的占比情況來(lái)看，上述5個(gè)時(shí)點(diǎn)小微企業(yè)貸款余額占全市各項(xiàng)貸款余額的比重分別為：23.5%、24.76%、25.79%、25.74%和24.67%?？梢?jiàn)：玉溪市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)全市小微企業(yè)的信貸支持成效明顯，既在總量上實(shí)現(xiàn)了貸款余額的逐年增長(zhǎng)，小微企業(yè)貸款在各項(xiàng)貸款中的占比也保持穩(wěn)定。二是按貸款期限結(jié)構(gòu)分類(lèi)來(lái)看：玉溪市小微企業(yè)貸款以中長(zhǎng)期貸款為主，且各期限貸款的占比基本穩(wěn)定。近年以來(lái)，玉溪市小微企業(yè)貸款中的中長(zhǎng)期貸款占比基本穩(wěn)定在65%左右，一年以內(nèi)的短期貸款占比均維持在35%左右。三是按貸款擔(dān)保方式分類(lèi)看：玉溪市小微企業(yè)貸款中抵質(zhì)押貸款占比較高。從玉溪市小微企業(yè)貸款分項(xiàng)統(tǒng)計(jì)看：上述5個(gè)時(shí)點(diǎn)，抵質(zhì)押貸款占比分別為：56.49%、53.72%、58.38%、61.52%和61.01%。保證貸款和信用貸款余額近年基本保持穩(wěn)定。

3.當(dāng)前小微企業(yè)融資環(huán)境分析。一是小微企業(yè)的不良貸款率快速攀升。從玉溪市小微企業(yè)不良貸款的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，本次調(diào)查所監(jiān)測(cè)的5個(gè)時(shí)點(diǎn)小微企業(yè)貸款的不良率分別為1.19%、0.94%、1.18%、3.99%和6.32%，總體呈現(xiàn)較快攀升的趨勢(shì)。上述數(shù)據(jù)顯示出：相比其他貸款主體，小微企業(yè)貸款仍然存在較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。二是隨著國(guó)家一系列宏觀調(diào)控政策的出臺(tái)，小微企業(yè)的融資的外部環(huán)境有所改善。從獲貸情況上來(lái)說(shuō)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：70%的受調(diào)查企業(yè)認(rèn)為今年的融資難度比去年下降；從企業(yè)融資的成本來(lái)看，市場(chǎng)資金成本逐步走低，小微企業(yè)也受惠頗多，從調(diào)查數(shù)據(jù)看，50%的受調(diào)查企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前從銀行借款的利率水平比去年下降；從銀行信貸的審批效率來(lái)看，各銀行業(yè)加快審批進(jìn)度，最大限度的惠及小微企業(yè)，從企業(yè)方面的調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，55%的企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前從銀行借款審批時(shí)限比去年下降。三是隨著市場(chǎng)需求的持續(xù)疲弱，部分行業(yè)、區(qū)域小微企業(yè)逃廢債務(wù)的行為仍應(yīng)引起高度關(guān)注。玉溪中支對(duì)轄區(qū)鋼貿(mào)行業(yè)小微企業(yè)分布較密集的某縣開(kāi)展的調(diào)查顯示：在當(dāng)前鋼貿(mào)企業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)能過(guò)剩、企業(yè)互聯(lián)互保盛行的背景下，容易產(chǎn)生個(gè)別企業(yè)的資金斷裂引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

五、小微企業(yè)“貸款難”與商業(yè)銀行“難貸款”

（一）小微企業(yè)“貸款難”的原因

一是借款企業(yè)相關(guān)手續(xù)難落實(shí)。從調(diào)查的20戶借款企業(yè)情況看，有7戶借款企業(yè)擁有的土地、廠房和倉(cāng)庫(kù)均屬租用，不符合銀行抵押貸款條件，無(wú)法獲得貸款，另有13戶企業(yè)雖已支付款項(xiàng)購(gòu)買(mǎi)土地，且已建蓋廠房、安裝設(shè)備投入使用，卻尚未辦理取得相關(guān)有效權(quán)證，土地暫時(shí)還不具備用于抵押條件向銀行申請(qǐng)貸款。

二是融資成本較高，部分企業(yè)望而卻步。調(diào)查顯示，銀行對(duì)中小微企業(yè)貸款利率基本都實(shí)行上浮，幅度10-60%不等，再加上一些其他費(fèi)用，企業(yè)融資成本較高。另外，小額貸款公司年化利率達(dá)24%，典當(dāng)行等民間借貸利率也達(dá)到20%-30%，讓很多企業(yè)望而卻步。

三是企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足。一方面企業(yè)抵押資產(chǎn)不足，調(diào)查中有18戶企業(yè)能抵押的資產(chǎn)已經(jīng)全部抵押；另一方面轄區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱，部分擔(dān)保公司已超能力為企業(yè)提供擔(dān)保，調(diào)查中有9戶借款企業(yè)抵押不足且尋找不到擔(dān)保人。

四是企業(yè)信用等級(jí)偏低。一方面中小微企業(yè)規(guī)模小，內(nèi)部管理不規(guī)范，部分企業(yè)主誠(chéng)信意識(shí)缺乏，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，信息披露不完善，導(dǎo)致企業(yè)報(bào)表失真、貸款用途轉(zhuǎn)移、逃廢債務(wù)等情況時(shí)有發(fā)生。另一方面中小微企業(yè)大多是個(gè)體私營(yíng)性質(zhì)，所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一的家族化管理，缺乏良好的公司治理機(jī)制，內(nèi)控制度不健全。上述兩個(gè)方面的原因?qū)е略诘盅簱?dān)保不足的情況下，中小微企業(yè)的信用狀況難以獲得銀行的認(rèn)可。調(diào)查中有12戶因沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表或經(jīng)審核報(bào)表數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真，銀行無(wú)法進(jìn)行正確的信用評(píng)級(jí)，無(wú)法對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸款。另有2戶企業(yè)的銀行信用評(píng)級(jí)都為A級(jí)，但銀行要求企業(yè)的信用評(píng)級(jí)只有到A+才能獲得授信，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法獲得貸款支持。

（二）銀行“難貸款”的原因

一是不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)“不能貸”。伴隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策措施對(duì)限制性行業(yè)的信貸管控政策效應(yīng)釋放，銀行機(jī)構(gòu)信貸準(zhǔn)入進(jìn)一步加強(qiáng)，對(duì)鋼鐵、化工、水電、公路、水泥等行業(yè)的準(zhǔn)入條件趨嚴(yán),企業(yè)難于取得銀行信貸。調(diào)查中有12家銀行機(jī)構(gòu)對(duì)限制性行業(yè)中小微企業(yè)基本保持只收不貸。

二是基層銀行無(wú)信貸審批權(quán)限“無(wú)法貸”。在基層銀行信貸權(quán)限上收、信貸標(biāo)準(zhǔn)從嚴(yán)以及“集中資金、集中項(xiàng)目、集中審貸”的信貸管理模式作用下，地市級(jí)尤其是縣級(jí)銀行機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限較小。

三是信用環(huán)境問(wèn)題使銀行“不敢貸”。首先，信用法律體系尚不健全，對(duì)失信行為的約束機(jī)制存在較大欠缺，金融維權(quán)中即使勝訴卻無(wú)法執(zhí)行的現(xiàn)象仍較突出。據(jù)玉溪市銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2016年至2017年4月全市金融機(jī)構(gòu)訴訟案件1646件，其中執(zhí)行階段案件843件，涉案金額26.9億元，無(wú)法執(zhí)行案件數(shù)達(dá)到202件，占比24%，無(wú)法執(zhí)行涉案金額5.9億元，占比21.8%。其次，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、貸款責(zé)任追究與員工考核掛靠嚴(yán)格執(zhí)行等背景下，信貸資產(chǎn)損失的不可控因素增加，保全銀行信貸資產(chǎn)安全壓力越來(lái)越大，致使基層信貸員對(duì)中小微企業(yè)“慎貸”，制約了銀行貸款投放的積極性。

六、緩解小微企業(yè)融資難題的對(duì)策及建議

解決目前小微企業(yè)融資難問(wèn)題，需要從解決信息不對(duì)稱(chēng)入手，以完善信用制度為著力點(diǎn)，政府、銀行和企業(yè)共同努力，財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策綜合協(xié)調(diào)配合，以問(wèn)題為導(dǎo)向加大創(chuàng)新和改革，通過(guò)深化改革，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)支持力度，緩解小微企業(yè)融資難題。

（一）大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，著力解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題

一是健全完善小微企業(yè)信用信息檔案，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)信息對(duì)稱(chēng)。小微企業(yè)作為特殊的信貸群體，金融機(jī)構(gòu)更關(guān)心其項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)、有效抵押物等情況，這些重要因素均未能反映于企業(yè)信用報(bào)告中，顯著強(qiáng)化了小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。通過(guò)開(kāi)展中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作，建立小微企業(yè)信用信息檔案，使金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)雙方占有信息趨于均衡，化解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，引導(dǎo)支持小微企業(yè)發(fā)展資金合理投放。

二是建立科學(xué)信用評(píng)級(jí)體系，降低金融服務(wù)成本。小微企業(yè)信用信息檔案可以記錄企業(yè)基本信息、經(jīng)營(yíng)情況、非銀行信用信息等，基于這些信息，根據(jù)各要素權(quán)重制定信用評(píng)分，最終加總各要素得分，評(píng)定小微企業(yè)信用等級(jí)。小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)要根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，統(tǒng)籌各要素的重要程度，制定科學(xué)的評(píng)價(jià)體系；各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)可小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系得出的信用等級(jí)情況，不必再為企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部信用等級(jí)評(píng)定。金融機(jī)構(gòu)依托“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”可查詢企業(yè)信貸情況，作為貸前審查、貸后管理的重要依據(jù)。通過(guò)建立企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，降低金融服務(wù)成本，增強(qiáng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。

三是拓寬小微企業(yè)信用信息共享范圍，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司發(fā)展迅猛，玉溪市多元化的金融體系格局已初具雛形。但由于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的企業(yè)信貸信息未進(jìn)入征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)同一企業(yè)信貸信息缺乏共享。而對(duì)于該金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要想獲取企業(yè)全部信息，只有通過(guò)對(duì)多家銀行及企業(yè)的調(diào)研來(lái)完成，但獲取成本較高，一般情況下很難實(shí)現(xiàn)，極易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，將全面實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息共享，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為滿足守信小微企業(yè)的信貸需求提供保障。

四是將中小企業(yè)信用體系建設(shè)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，互相推動(dòng)。以創(chuàng)建小微企業(yè)信用信息檔案為基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，做好小微企業(yè)誠(chéng)信教育，降低不良貸款率。一方面，依托中小企業(yè)信貸品種創(chuàng)新，增加貸款投放量，加大金融對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的支持力度，同時(shí)中小企業(yè)信用體系建設(shè)能夠有效降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)，以誠(chéng)信教育為手段，加強(qiáng)小微企業(yè)履約還款意識(shí)，降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，能夠?yàn)榈貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的信用環(huán)境，為金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新工作保駕護(hù)航。

（二）建立健全系統(tǒng)性制度安排，著力彌補(bǔ)小微企業(yè)融資制度性短板

解決小微企業(yè)融資難題，僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)顯然不足，而需要在政策、法律、財(cái)政、稅務(wù)等系統(tǒng)性制度安排下，共同營(yíng)造良好的小微企業(yè)融資環(huán)境，共同助力小微企業(yè)發(fā)展。

一是創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)代組織架構(gòu)。目前我國(guó)為實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的目標(biāo)，要求商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”等，面對(duì)服務(wù)對(duì)象與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的差異性，部分商業(yè)銀行把一些非小微企業(yè)貸款納入統(tǒng)計(jì)（如將政府平臺(tái)公司貸款納入），而對(duì)真正的小微企業(yè)貸款形成擠出效應(yīng)。雖然政府針對(duì)小微企業(yè)貸款出臺(tái)了多項(xiàng)財(cái)政、稅收等支持政策，但因?yàn)槿狈y(tǒng)籌管理和建立有針對(duì)性的激勵(lì)約束機(jī)制，行政調(diào)控與市場(chǎng)配置的沖突往往導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的逆向選擇而弱化了政策效力。而我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)主要支持重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)或領(lǐng)頭企業(yè)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)服務(wù)小微企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)，因此，需要從制度上解決主體缺位問(wèn)題，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)代組織架構(gòu)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)服務(wù)小微企業(yè)的行政管理機(jī)構(gòu)、政策性銀行和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立健全小微企業(yè)政策性金融服務(wù)組織，通過(guò)政策性金融，引導(dǎo)商業(yè)性金融、民間資本、風(fēng)險(xiǎn)投資等各類(lèi)資金共同推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，在商業(yè)銀行中設(shè)立小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)化管理，實(shí)行差別化的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，打造“流程銀行”降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和商業(yè)銀行的雙贏。

二是構(gòu)建財(cái)政與金融的合作工作機(jī)制。加強(qiáng)政府對(duì)小微企業(yè)管理的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融、財(cái)稅、產(chǎn)業(yè)、科技等部門(mén)共同落實(shí)小微企業(yè)扶持政策，建立健全小微企業(yè)政策性金融扶持法律法規(guī)體系。形成財(cái)政與金融的支小合力，金融機(jī)構(gòu)著重提供信貸支持，財(cái)政方面建立扶持基金、發(fā)展基金、擔(dān)?；鸬戎С纸鹑跈C(jī)構(gòu)，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施支持小微企業(yè)發(fā)展。重點(diǎn)通過(guò)財(cái)政促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供低利率、長(zhǎng)周期的政策性貸款，切實(shí)支持小微企業(yè)技術(shù)研發(fā)、信息化和自動(dòng)化，全力培養(yǎng)有發(fā)展?jié)摿Φ男枰L(fēng)險(xiǎn)投資的創(chuàng)新型小微企業(yè)。

三是完善信用擔(dān)保體系。小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、缺少抵押擔(dān)保物、財(cái)務(wù)制度混亂，基于以上原因很難通過(guò)貸款審核，也就無(wú)法獲得貸款，這使得擔(dān)保貸款的需求迅速上升。當(dāng)前我國(guó)采取政策性擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保相互作用、相互補(bǔ)充的模式。以政府為主體的政策性擔(dān)保是主體，商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保起輔助作用。因此通過(guò)政府合理引導(dǎo)民間資本，充分利用民間投資為小微企業(yè)的發(fā)展服務(wù)，組建政府與企業(yè)聯(lián)合的綜合性多層次小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)多種方式促進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的融資擔(dān)保能力的提高，如獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助、資本注入和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取恼邔游粸樾∥⑵髽I(yè)謀實(shí)惠，如稅前扣除代償損失、提取準(zhǔn)備金、免征具備相應(yīng)條件的小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)稅等政策。充分利用小微企業(yè)間互助來(lái)解決其自身的融資問(wèn)題，達(dá)到合作共贏的目的；同時(shí)，商業(yè)擔(dān)保和政策性擔(dān)保也應(yīng)充分發(fā)揮其補(bǔ)充促進(jìn)作用，以促進(jìn)多層次、綜合性信用擔(dān)保體系的構(gòu)建。

四是搭建小微企業(yè)直接融資體系。建議出臺(tái)有效措施激勵(lì)、支持和鼓勵(lì)有效益、有市場(chǎng)、有潛力、有科技含量的小微企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)擴(kuò)大直接融資，為小微企業(yè)上市提供便利。積極推進(jìn)企業(yè)債和公司債試點(diǎn)，為小微企業(yè)通過(guò)債券融資創(chuàng)造條件。探索建立區(qū)域產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，鼓勵(lì)規(guī)范的股權(quán)交易方式，加大非上市公司股權(quán)流動(dòng)性，促進(jìn)小微企業(yè)股權(quán)融資方式發(fā)展。出臺(tái)引導(dǎo)性政策，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金快速發(fā)展，滿足不同類(lèi)型小微企業(yè)的多樣化融資需求。

五是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)。充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，借鑒阿里巴巴“水文模型”塑造互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信用評(píng)級(jí)模式，開(kāi)辟小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資新途徑。鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)將融資項(xiàng)目通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行展示，吸引投資者關(guān)注，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)非公開(kāi)股權(quán)投資。

（三）提升小微企業(yè)融資能力，構(gòu)建小微企業(yè)增信機(jī)制

一是依托小微企業(yè)商圈平臺(tái)，提升小微企業(yè)融資能力。目前玉溪市內(nèi)存在眾多商會(huì)，商會(huì)是依法設(shè)立的社團(tuán)法人，與小微企業(yè)有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。建立以小微企業(yè)為主體的商圈平臺(tái)，選擇以商會(huì)為抓手，將小微企業(yè)的聯(lián)系作為資源進(jìn)行整合，融合小微貸款元素，構(gòu)建為小微企業(yè)提供的集約信貸的商圈平臺(tái)，通過(guò)商會(huì)會(huì)員的熟知性與銀行在信息上共享、商會(huì)資產(chǎn)與銀行信貸在資源上對(duì)接、會(huì)員互助與金融支持在目標(biāo)上互動(dòng)、商會(huì)發(fā)展與銀行集約經(jīng)營(yíng)在訴求上一致，有效解決信息不對(duì)稱(chēng)、成本收益不對(duì)稱(chēng)、抵押擔(dān)保不滿足等方面的缺陷，切實(shí)提升小微企業(yè)融資能力。

二是以小微企業(yè)商圈為平臺(tái)，創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)新型金融工具。以民生銀行玉溪支行小微企業(yè)促進(jìn)會(huì)為模板，通過(guò)商會(huì)設(shè)立小微企業(yè)普惠金融工具，設(shè)立小微企業(yè)互助合作基金，依據(jù)“合作共贏、集群發(fā)展、有限責(zé)任、大數(shù)法則”的原則吸納會(huì)員基金，按照“自愿互助、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的原則進(jìn)行基金管理，以一定比例放大為會(huì)員提供貸款擔(dān)保，有效解決小微企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問(wèn)題。同時(shí)基金會(huì)要成為會(huì)員與金融機(jī)構(gòu)的橋梁和紐帶，在貸款調(diào)查、擔(dān)保、貸后管理等方面履行一定的承諾和職責(zé)，通過(guò)基金會(huì)將會(huì)員結(jié)成信用共同體，并與銀行形成互惠互利的合作交易方。

（四）建立健全小微企業(yè)社會(huì)服務(wù)體系，不斷優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境

一是建立健全服務(wù)小微企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易所或中心，合理選擇產(chǎn)權(quán)交易所的交易方式、組織和管理模式、信息溝通方式，解決銀企在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估和交易難問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)大力構(gòu)建新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易所或中心，解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)覆蓋不足或空白的問(wèn)題。

二是大力推進(jìn)中介服務(wù)體系建設(shè)。出臺(tái)措施扶持推進(jìn)小微企業(yè)社會(huì)中介服務(wù)體系發(fā)展，加強(qiáng)政策引導(dǎo)、行業(yè)自律規(guī)范和管理、規(guī)范企業(yè)信息收集挖掘和整理，通過(guò)規(guī)范中介服務(wù)引導(dǎo)規(guī)范企業(yè)報(bào)表報(bào)告的統(tǒng)一和規(guī)范，同時(shí)要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的重要作用，引導(dǎo)其為小微企業(yè)發(fā)展提供更好的中介服務(wù)，解決銀行在獲取小微企業(yè)信息不方便、高成本、程序復(fù)雜等方面的困難，推動(dòng)銀行更好地服務(wù)小微企業(yè)。

三是搭建小微企業(yè)貸款增信體系。建議政府及相關(guān)部門(mén)主導(dǎo)，充分發(fā)揮協(xié)調(diào)和搭臺(tái)的作用，不斷健全和完善小微企業(yè)擔(dān)保體系?？稍O(shè)立政府相關(guān)部門(mén)+其他投資人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組建的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)小微企業(yè)之間也可自主組建的會(huì)員制互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)的能力。

（五）鼓勵(lì)銀行積極改進(jìn)信貸管理體制，加強(qiáng)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

一是重新構(gòu)建區(qū)別于傳統(tǒng)信貸管理的激勵(lì)約束機(jī)制。科學(xué)制定信貸人員對(duì)小微企業(yè)授信的評(píng)定、考核、激勵(lì)和約束等業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，將小微企業(yè)信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合指標(biāo)掛鉤，摒棄傳統(tǒng)的對(duì)單筆、單戶貸款追究責(zé)任的做法，綜合考核小微企業(yè)信貸人員所管理客戶的整體回報(bào)情況。

二是銀行要細(xì)分小微企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)，找準(zhǔn)支小著力點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出行業(yè)集中、區(qū)域集中、產(chǎn)業(yè)鏈集中的發(fā)展態(tài)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞玉溪市轄區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，針對(duì)小微企業(yè)客戶地域分布、產(chǎn)業(yè)分布的情況，深入了解不同小微企業(yè)的融資需求，根據(jù)不同企業(yè)的生命周期和產(chǎn)品技術(shù)特質(zhì)，分領(lǐng)域、分層次開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，逐步開(kāi)發(fā)出適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，積極探索推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、承諾貸款、供應(yīng)鏈貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、“循環(huán)貸款”、集體土地使用權(quán)抵押貸款、無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等方式，滿足小微企業(yè)多元化融資需求。

三是構(gòu)建小微企業(yè)征信成果反饋及運(yùn)用機(jī)制。人民銀行應(yīng)建立小微企業(yè)信用信息反饋及運(yùn)用機(jī)制，定期、不定期地組織召開(kāi)銀行、小微企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多方參加的小微企業(yè)信用信息對(duì)接會(huì)，及時(shí)將小微企業(yè)信用信息反饋給銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有效利用征信成果。積極引導(dǎo)銀行利用中小企業(yè)信用信息創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。建議將應(yīng)收賬款系統(tǒng)與小微企業(yè)信息檔案系統(tǒng)對(duì)接，方便銀行進(jìn)一步了解小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展?jié)摿托庞脿顩r，為銀行創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)造條件。

（六）努力提升小微企業(yè)自身素質(zhì)，為獲取貸款創(chuàng)造有利條件

一是努力提高企業(yè)自身素質(zhì)。小微企業(yè)要不斷樹(shù)立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，改變家族式管理方式和粗放式經(jīng)營(yíng)方式，加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新，找準(zhǔn)優(yōu)勢(shì)資源和特色產(chǎn)業(yè)，積極培育符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，從根本上改善自身融資條件。

二是努力提高企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定完善財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，建立能真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，以便銀行進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的資信調(diào)查，提高企業(yè)資信等級(jí)。切實(shí)提高信用意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)，按時(shí)償還銀行貸款，不斷提高信用等級(jí)，獲得銀行持續(xù)的貸款支持，促進(jìn)自身持續(xù)快速發(fā)展。

三是努力提高與銀行的“親密度”。小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與銀行的溝通，及時(shí)將企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)規(guī)模、存續(xù)時(shí)間以及企業(yè)擁有可抵押資產(chǎn)等信息及時(shí)反饋給銀行，降低銀行獲取信息的成本，增進(jìn)相互了解，建立互相信賴的銀企合作關(guān)系，在保證雙方利益的前提下，促進(jìn)雙方共同發(fā)展。

四是樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。企業(yè)的誠(chéng)信度是金融機(jī)構(gòu)決定放貸與否的一項(xiàng)重要參考依據(jù)，良好的誠(chéng)信有利于小微企業(yè)獲得貸款，反之存在誠(chéng)信問(wèn)題的企業(yè)將很難獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款。因此，小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要保持良好的誠(chéng)信，第一，管理者要有良好的誠(chéng)信意識(shí)，企業(yè)的管理者的決策影響到整個(gè)企業(yè)的發(fā)展，具有良好誠(chéng)信意識(shí)的管理者必然會(huì)加倍關(guān)注企業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題，進(jìn)而采取相應(yīng)措施保持企業(yè)良好的誠(chéng)信狀況；第二，進(jìn)行誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)企業(yè)文化建設(shè)，培育員工的誠(chéng)信意識(shí)，將誠(chéng)信觀念傳遞到企業(yè)內(nèi)部的所有員工，形成一個(gè)良好的氛圍；第三，重視誠(chéng)信的積累，保持良好的還貸記錄，在長(zhǎng)期的交易過(guò)程中加深商業(yè)銀行與企業(yè)之間的了解，從而為小微企業(yè)未來(lái)融資打好基礎(chǔ)。

（七）對(duì)小微企業(yè)和支小銀行實(shí)行差異化監(jiān)管，幫助小微企業(yè)輕裝上陣

一是對(duì)支小的金融機(jī)構(gòu)或部門(mén)，要從監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管要求與監(jiān)管目的上與其他商業(yè)銀行或業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)別，實(shí)行差異化監(jiān)管手段，充分發(fā)揮“逆周期”經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)作用，發(fā)揮政策性金融對(duì)小微企業(yè)的特殊扶持作用。

二是幫助小微企業(yè)調(diào)整優(yōu)化債務(wù)結(jié)構(gòu)。對(duì)存在困難但前景好的小微企業(yè)要延長(zhǎng)債務(wù)期限，對(duì)主業(yè)突出、競(jìng)爭(zhēng)利強(qiáng)、技術(shù)先進(jìn)的企業(yè)，要給予充分的支持，為企業(yè)發(fā)展壯大和轉(zhuǎn)型升級(jí)爭(zhēng)取空間，讓企業(yè)在發(fā)展中處理債務(wù)問(wèn)題。

三是積極探索開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)。對(duì)擁有核心技術(shù)、主攻技術(shù)改造的小微企業(yè)，通過(guò)投貸聯(lián)動(dòng)與企業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享的合作模式，幫助企業(yè)突破經(jīng)營(yíng)困局。

四是切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。充分發(fā)揮利率定價(jià)自律機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)降低存款資金價(jià)格，從而帶動(dòng)降低貸款利率價(jià)格，切實(shí)降低小微企業(yè)的融資成本。暢通企業(yè)融資渠道，消除各類(lèi)阻礙資金正常流動(dòng)的環(huán)節(jié)，清理整頓通道業(yè)務(wù)、層層加碼、違規(guī)收費(fèi)等行為，設(shè)立轉(zhuǎn)貸資金，降低企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本。

五是加快不良資產(chǎn)處置。建立分類(lèi)處置機(jī)制，對(duì)前景好的小微企業(yè)要通過(guò)各方力量幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)，對(duì)喪失發(fā)展能力或發(fā)展前景渺茫的企業(yè)，要加大不良債權(quán)的核銷(xiāo)力度。積極維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，加大對(duì)勝訴的金融案件要加大執(zhí)行力度，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，維護(hù)良好的金融秩序。