曹軍奇

（中國人民銀行焦作市中心支行，河南 焦作 454000）

一、引言

人工智能技術(shù)的日臻完善，給金融風(fēng)險管理領(lǐng)域帶來翻天覆地的變革。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、支持向量機(jī)以及混合智能等人工智能模型在金融風(fēng)險管理領(lǐng)域的應(yīng)用，能夠提高數(shù)據(jù)處理速度、加深數(shù)據(jù)分析深度、降低人工成本，從而提升金融風(fēng)險控制的效能。但與此同時，人工智能可能存在失控風(fēng)險，帶來信息采集合法性以及信息安全隱患問題，甚至?xí)鹑跇I(yè)帶來沖擊。

人工智能給金融風(fēng)險管理帶來的挑戰(zhàn)人工智能的發(fā)展將會給金融風(fēng)險管理領(lǐng)域帶來重大變革。通過運(yùn)用人工智能的深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)，如果有足夠多的數(shù)據(jù)供其不斷進(jìn)行學(xué)習(xí)，人工智能就可能不斷完善，甚至能夠超過人類的知識回答能力。金融風(fēng)險管理需要處理大量復(fù)雜數(shù)據(jù)，應(yīng)用人工智能將有助于金融系統(tǒng)大幅降低人力成本并提升金融風(fēng)險管理能力。

二、人工智能及應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）人工智能概述

人工智能（Artificial Intelligence）是用于模擬、延伸及擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)[1]。作為計算機(jī)科學(xué)一個分支，它是集多種學(xué)科滲透的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新興邊緣學(xué)科。通過用機(jī)器去放大和延伸人類自身的智能，實(shí)現(xiàn)腦力勞動自動化。該領(lǐng)域的研究包括機(jī)器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等。人工智能的理論和應(yīng)用技術(shù)日益成熟，應(yīng)用領(lǐng)域廣泛，可以想象未來由人工智能技術(shù)衍生的科技產(chǎn)品，必將是人類智慧的更高機(jī)會領(lǐng)域。

（二）人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀

當(dāng)前人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用廣泛，包括金融服務(wù)領(lǐng)域、智能投顧領(lǐng)域、金融風(fēng)控等方面。

1.在金融服務(wù)領(lǐng)域。人工智能讓金融服務(wù)的邊界更寬，大大提升了金融服務(wù)效率。例如平安集團(tuán)旗下的平安科技人工智能實(shí)驗(yàn)室，進(jìn)行智能客服及人臉識別等人工智能金融應(yīng)用開發(fā)。平安天下通利用人臉識別技術(shù)完成遠(yuǎn)程身份認(rèn)證、解鎖、刷臉支付以及刷臉貸款等多項功能。平安科技人工智能技術(shù)已成熟穩(wěn)定服務(wù)于金融領(lǐng)域多項應(yīng)用場景。智能信貸，采用大數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計實(shí)現(xiàn)自動審批，大大降低了運(yùn)營成本。阿里巴巴已將人工智能技術(shù)成果運(yùn)用于電商、支付、底層平臺搭建、客戶服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)小貸等多個領(lǐng)域并取得良好效果。交通銀行推出智能網(wǎng)點(diǎn)機(jī)器人，通過人臉識別和語音識別等人工智能技術(shù)，進(jìn)行人機(jī)交互，在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行客戶指引、介紹銀行的各類業(yè)務(wù)等，提高了業(yè)務(wù)處理效率，提升了金融服務(wù)質(zhì)量。

2.在智能投顧領(lǐng)域。智能投顧又稱機(jī)器人投顧，是人工智能技術(shù)在金融投資顧問方面的應(yīng)用。主要是為客戶提供基于一系列智能算法的在線投資顧問和資產(chǎn)管理服務(wù)。簡而言之智能投顧是借助于人工智能技術(shù)、量化金融模型以及大數(shù)據(jù)分析，機(jī)器人根據(jù)投資者財務(wù)狀況、風(fēng)險承受水平、理財目標(biāo)及投資風(fēng)格偏好等，利用已搭建的數(shù)據(jù)模型和智能化算法為投資者提供量身定制的投資參考建議信息。人工智能技術(shù)智能化的信息分析和決策能力，滿足客戶投資策略多樣化的需求，同時避免了人為主觀性。國內(nèi)陸續(xù)出現(xiàn)了京東智投、藍(lán)海財富、彌財、聚愛財PULS、宜信投米RA、企名片、同花順、摩羯智投等多家的智能投顧平臺。

3.在金融風(fēng)控領(lǐng)域。金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的深度結(jié)合提供了便利，高效與快捷的客戶體驗(yàn)，同時也給金融產(chǎn)品中使用的信用建模和風(fēng)險控制帶來了新的挑戰(zhàn)，人工智能在金融風(fēng)控方面優(yōu)勢凸顯。它是通過把用戶信息及數(shù)據(jù)統(tǒng)一在一起進(jìn)行建模，將非數(shù)值數(shù)據(jù)全部轉(zhuǎn)換為高維向量表達(dá)，人工智能模型在此基礎(chǔ)上進(jìn)行建模分析。利用半監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)的方法和交互式數(shù)據(jù)挖掘的工具，以及有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)模型做風(fēng)險評估，達(dá)到有效、精準(zhǔn)、又能實(shí)時追蹤團(tuán)伙欺詐活動，進(jìn)而提升金融風(fēng)控能力。

例如阿里旗下螞蟻金服運(yùn)用人工智能技術(shù)變革了運(yùn)營方式及產(chǎn)品體系，打造的螞蟻智能客服替代了人工方式，提高了響應(yīng)速度。同時打造的螞蟻安全大腦，利用智能化的風(fēng)險分析和決策中樞，有效降低了交易風(fēng)險。又如蘭州銀行引入的海致智能金融知識圖譜，應(yīng)用在挖掘客戶、風(fēng)險預(yù)警、反欺詐等多個金融業(yè)務(wù)場景，同時為貸前決策、貸后風(fēng)控提供有力的數(shù)據(jù)支撐，有效防范了金融風(fēng)險。

三、人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用中的難點(diǎn)

（一）用戶隱私容易泄漏

人工智能的背后，是基于大數(shù)據(jù)及智能算法的機(jī)器學(xué)習(xí)智能系統(tǒng)，人工智能系統(tǒng)通常具有記憶功能，通過收集、統(tǒng)計、分析用戶的數(shù)據(jù)來不斷提升自己的智能性。而系統(tǒng)一旦被入侵，用戶隱私必然面臨泄露風(fēng)險，導(dǎo)致用戶財產(chǎn)損失。

（二）系統(tǒng)風(fēng)險大幅增加

系統(tǒng)風(fēng)險大幅增加如果很多事情都以人工智能的方式來完成，則社會對互聯(lián)網(wǎng)的依賴將更強(qiáng)，而影響互聯(lián)網(wǎng)正常運(yùn)行的不確定因素太多，面臨的系統(tǒng)風(fēng)險也將大幅增加。除可能遭受攻擊之外，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施受損、運(yùn)轉(zhuǎn)不正常等，都可能造成系統(tǒng)故障。另外，如果用戶不能在識別應(yīng)用程序的真實(shí)性和有效性上得到高水平的保障，用戶會將信息導(dǎo)入到錯誤的應(yīng)用程序中。同樣的，如果應(yīng)用程序不能識別用戶，可能會造成數(shù)據(jù)的錯亂，進(jìn)而導(dǎo)致資金損失，減少貸款和保險的資格，并破壞名譽(yù)[2]。

（三）人工智能失控風(fēng)險

隨著人工智能對人工的更多取代，在技術(shù)制勝的金融市場，面對收益和風(fēng)險都不可估量的未來，一旦應(yīng)用環(huán)境和數(shù)據(jù)脫離用戶的可控范圍，尚無技術(shù)可以在提高獲得收益的同時避開或減少人工智能失控帶來的風(fēng)險。雖然這一風(fēng)險的發(fā)生概率相對較低，但卻無法徹底消除。內(nèi)部技術(shù)失誤或是外部因素刺激都可能會使人工智能失控。基于金融風(fēng)險管理在保障金融市場穩(wěn)健運(yùn)行方面的重要作用，金融系統(tǒng)必須更加重視人工智能失控風(fēng)險。

四、應(yīng)對策略建議

（一）制定采集準(zhǔn)則

金融風(fēng)險管理領(lǐng)域運(yùn)用人工智能進(jìn)行信息采集，必須遵循一定的準(zhǔn)則。例如目前的“網(wǎng)絡(luò)爬蟲”技術(shù)所遵守Robots協(xié)議而言，由于其缺乏強(qiáng)制性和嚴(yán)格性，單純依靠信息采集者的自覺性來保證信息采集的規(guī)范性，因而不能有效地維護(hù)信息采集的合法性。因此，有必要制定嚴(yán)格的人工智能信息采集準(zhǔn)則，以保障信息采集合法性和不損害信息來源者的利益為前提，明確人工智能信息采集種類、強(qiáng)度，規(guī)范信息采集行為。

（二）強(qiáng)化人工智能監(jiān)管

人工智能在金融風(fēng)險管理領(lǐng)域的應(yīng)用，對于金融監(jiān)管的體系設(shè)置和運(yùn)作模式提出了新的要求。我國大力推進(jìn)人工智能產(chǎn)業(yè)重心放在鼓勵技術(shù)研發(fā)方面，對于人工智能技術(shù)應(yīng)用所帶來的產(chǎn)業(yè)與社會轉(zhuǎn)型沖擊以及監(jiān)管方面的及時調(diào)整和跟進(jìn)，目前還缺乏整體認(rèn)識和應(yīng)對。為此，建議盡快調(diào)整相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管體系和管理架構(gòu)，以此保障當(dāng)出現(xiàn)人工智能應(yīng)用的重大缺陷或者安全隱患時，有相應(yīng)的規(guī)則來明確各方的風(fēng)險處置責(zé)任。

（三）建立安全可控數(shù)據(jù)生態(tài)圈

應(yīng)建立數(shù)據(jù)規(guī)范，在安全可控的條件下向公共領(lǐng)域開放數(shù)據(jù)，構(gòu)建一個更為完善的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的建立是進(jìn)行廣泛數(shù)據(jù)分享和實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間交互操作的重要前提，有助于提升人工智能技術(shù)的使用價值[3]。制定數(shù)據(jù)脫敏的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，確保人工智能開發(fā)者在收集、使用數(shù)據(jù)的過程中采取相適應(yīng)的管理措施和技術(shù)手段，防止未經(jīng)授權(quán)的個人信息檢索、泄露、損毀、篡改等，確保個人信息安全。