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        消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范與金融監(jiān)管

        2018-07-14 03:09:43
        時(shí)代金融 2018年21期
        關(guān)鍵詞:金融公司金融風(fēng)險(xiǎn)法律法規(guī)

        趙 婧

        (銀川能源學(xué)院,寧夏 銀川 750100)

        一、引言

        伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高,人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變,尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融普及的環(huán)境下,消費(fèi)金融也得到了更好的發(fā)展。然而,我國(guó)消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中也存在限制過(guò)多、監(jiān)管不嚴(yán)等問(wèn)題,使得消費(fèi)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于消費(fèi)金融而言,風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)存在,一旦消費(fèi)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),就會(huì)造成消費(fèi)金融的萎縮,進(jìn)而不利于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而要想發(fā)展消費(fèi)金融,就必須做好風(fēng)險(xiǎn)防范,完善金融監(jiān)管,為消費(fèi)金融的發(fā)展提供支持和保障。

        二、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

        從廣義的角度解釋?zhuān)M(fèi)金融可以理解為與消費(fèi)有關(guān)的金融活動(dòng),如房貸、車(chē)貸、教育貸等。消費(fèi)金融作為我國(guó)金融體系的重要組成部分,發(fā)展消費(fèi)金融對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著的積極的作用。近年來(lái),我國(guó)消費(fèi)貸逐漸上升,消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)一定程度上反映了我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展水平。雖然我國(guó)消費(fèi)金融取得了較快的發(fā)展,但是在發(fā)展過(guò)程中也暴露出了許多問(wèn)題,這些問(wèn)題會(huì)給消費(fèi)金融發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

        (一)金融監(jiān)管的缺失

        目前來(lái)看,消費(fèi)金融監(jiān)管主要由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,雖然歲金融消費(fèi)公司的資質(zhì)和要求作出了相應(yīng)的要求,但是,對(duì)于特殊金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融公司,銀監(jiān)會(huì)所制定的監(jiān)管條例沒(méi)有作出明確的規(guī)定,以至于在具體監(jiān)管中沒(méi)有依據(jù),無(wú)法對(duì)金融消費(fèi)進(jìn)行有效的監(jiān)管。如,現(xiàn)有的金融監(jiān)管條令中,沒(méi)有要求消費(fèi)金融公司定期披露財(cái)務(wù)報(bào)表,在這種情況下,就會(huì)增加消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。

        (二)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的不完善

        當(dāng)前,我國(guó)許多消費(fèi)金融公司官方網(wǎng)站上存在信息不完善的問(wèn)題,甚至一些消費(fèi)金融公司沒(méi)有官方網(wǎng)站,在這種情況下,就會(huì)影響到其信息披露。由于消費(fèi)金融公司自身結(jié)構(gòu)的不完善,使得消費(fèi)者在尋求消費(fèi)貸款時(shí),對(duì)消費(fèi)金融公司的合法性不能進(jìn)行準(zhǔn)確的判定,使得消費(fèi)者不敢進(jìn)行消費(fèi)貸款,害怕上當(dāng)受騙。

        (三)消費(fèi)者權(quán)益得不到保護(hù)

        在互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代,越來(lái)越多的消費(fèi)金融公司注重網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和客戶開(kāi)發(fā),消費(fèi)金融市場(chǎng)也逐漸打開(kāi)。然而,由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性,使得一些不法分子利用釣魚(yú)網(wǎng)站竊取客戶的信息,并進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。一旦消費(fèi)者的信息被泄露,就會(huì)引起消費(fèi)者的不滿,容易引起社會(huì)恐慌??梢哉f(shuō),消費(fèi)者權(quán)益得不到保障將成為消費(fèi)金融發(fā)展的重要障礙。

        三、消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融監(jiān)管策略

        在消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的,一旦消費(fèi)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),就會(huì)造成嚴(yán)重的后果。因此,必須做好風(fēng)險(xiǎn)防范與金融監(jiān)管工作。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)金融發(fā)展實(shí)際,加快完善金融監(jiān)管法律法規(guī),健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,從而將消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。

        (一)健全消費(fèi)金融監(jiān)管體系

        金融監(jiān)管有賴(lài)于法律法規(guī),健全的法律法規(guī)是推動(dòng)金融監(jiān)管工作高效開(kāi)展的依據(jù),是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要保障?;谖覈?guó)現(xiàn)階段的消費(fèi)金融發(fā)展實(shí)際,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)不斷完善金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)[1]。首先,要全面落實(shí)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,嚴(yán)格按照相關(guān)要求來(lái)監(jiān)管消費(fèi)金融;其次,要對(duì)現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律法規(guī)加以調(diào)整和完善,根據(jù)實(shí)際,出臺(tái)相關(guān)金融監(jiān)管實(shí)施細(xì)則,要求消費(fèi)金融公司嚴(yán)格披露財(cái)務(wù)報(bào)表,對(duì)消費(fèi)金融公司進(jìn)行全面監(jiān)管,進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展[2]。

        (二)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

        對(duì)于消費(fèi)金融公司而言,其在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的,而要想有效規(guī)避金融高風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)金融公司結(jié)合實(shí)際,穩(wěn)中求勝,完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。首先,在開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí),要做好消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果來(lái)確定消費(fèi)金融發(fā)展策略。如,在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,消費(fèi)金融公司要對(duì)革新信譽(yù)進(jìn)行綜合評(píng)估,根據(jù)其信譽(yù)狀況來(lái)確認(rèn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),如果申請(qǐng)客戶的信用狀況沒(méi)有達(dá)到消費(fèi)金融公司的信貸要求,應(yīng)拒絕該項(xiàng)業(yè)務(wù),從而防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次,要建立消費(fèi)金融數(shù)據(jù)庫(kù),將客戶的相關(guān)信息輸入到數(shù)據(jù)庫(kù)中;再者,要全面跟蹤消費(fèi)金融業(yè)務(wù),全面掌握消費(fèi)貸款動(dòng)向,在發(fā)現(xiàn)異常情況時(shí),要及時(shí)與客戶取得聯(lián)系,進(jìn)而防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[3]。另外,要強(qiáng)化監(jiān)管,要主動(dòng)地定期披露公司財(cái)務(wù)報(bào)表,接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管以及社會(huì)民眾的監(jiān)督。

        (三)完善消費(fèi)者信用體系建設(shè)

        當(dāng)前,我國(guó)消費(fèi)信用體系還不夠完善,使得消費(fèi)金融存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)?;谶@種風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與中國(guó)人民銀行協(xié)作,以中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)的個(gè)人信譽(yù)情況對(duì)消費(fèi)貸款客戶的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估。同時(shí),要結(jié)合自身消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需求,完善消費(fèi)者的信用評(píng)估體系,對(duì)新客戶建立一種科學(xué)的信用評(píng)估模式,將客戶信用直接與中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)掛鉤。另外,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要做好消費(fèi)者的信息安全保護(hù),防止消費(fèi)者個(gè)人信息泄露[4]。

        (四)注重消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)

        對(duì)于消費(fèi)者而言,如果其合法權(quán)益受到損害,就會(huì)挫傷其消費(fèi)積極性,進(jìn)而不利于消費(fèi)金融的發(fā)展。因此,要想推動(dòng)消費(fèi)金融的更好發(fā)展,針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人權(quán)益問(wèn)題,相關(guān)機(jī)構(gòu)要注重消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)。首先,有關(guān)部門(mén)要整頓消費(fèi)金融市場(chǎng),取締那些不合法的消費(fèi)金融公司;其次,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要完善消費(fèi)者維權(quán)渠道,當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益受到損害時(shí),方便消費(fèi)者能夠及時(shí)與消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系[5]。

        四、結(jié)語(yǔ)

        綜上,消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中存在著較大的風(fēng)險(xiǎn),一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,就會(huì)影響到消費(fèi)金融的發(fā)展。因此,有關(guān)部門(mén)必須做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。在消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中,金融監(jiān)管尤為重要??茖W(xué)、有效的金融監(jiān)管,可以有效地控制消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患,避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?;诮鹑诒O(jiān)管的需要,有關(guān)部門(mén)應(yīng)結(jié)合實(shí)際,完善金融監(jiān)管法律法規(guī),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,進(jìn)而為消費(fèi)金融的健康發(fā)展提供支持和保障。

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