王 妮

（河海大學(xué)，江蘇 南京 211100）

一、引言

（一）大數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)是一種通過新處理模式后，能具有決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的信息資產(chǎn)。它具有“5V”的特征，即：大量（Volume）、多樣（Variety）、低價(jià)值密度（Value）、高速（Velocity）和真實(shí)性（Veracity）。大數(shù)據(jù)金融是指通過對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，即通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息，來掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控上可以有的放矢。

各行業(yè)都會對大數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，而金融業(yè)是其中最具潛力的行業(yè)，這是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)積累了密集的高價(jià)值數(shù)據(jù)，包括客戶身份、資產(chǎn)負(fù)債情況、資金收付交易等數(shù)據(jù)，在發(fā)展大數(shù)據(jù)方面具有天然的優(yōu)勢。以銀行業(yè)為例，BCG有報(bào)告指出，銀行業(yè)每創(chuàng)收100萬美元，平均就會產(chǎn)生820GB的數(shù)據(jù)。

中國的大數(shù)據(jù)金融業(yè)還處于初級階段。十九大指出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力是解決我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展“不平衡不充分”問題的關(guān)鍵因素，解決“不平衡不充分”問題，必須深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服

務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。此外，十九大報(bào)告還指出要加快建設(shè)制造強(qiáng)國，加快發(fā)展先進(jìn)制造業(yè)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，在多個(gè)領(lǐng)域培育新增長點(diǎn)、形成新動(dòng)能。這為大數(shù)據(jù)金融業(yè)的發(fā)展繪制了藍(lán)圖，也為傳統(tǒng)行業(yè)如何與大數(shù)據(jù)相融合指明了方向。

（二）文獻(xiàn)綜述

大數(shù)據(jù)的發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大沖擊，但大數(shù)據(jù)蘊(yùn)含的價(jià)值又為金融行業(yè)提供了機(jī)遇。目前，大部分學(xué)者對金融大數(shù)據(jù)的研究主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一些學(xué)者基于非金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)進(jìn)軍金融業(yè)的情況，為地處劣勢的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)指出了問題及應(yīng)對策略。另外，有學(xué)者指出在“大數(shù)據(jù)時(shí)代”背景下，存在極大的安全隱患，從加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性的角度，給政府及相關(guān)管理部門提出了建議，也有學(xué)者指出有關(guān)部門應(yīng)在立法方面加以考慮。

（三）研究目的

以上研究大多側(cè)重于單方面的問題分析與策略應(yīng)對，雖然強(qiáng)調(diào)單方面的改進(jìn)在理論上是可行的，但政府、企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)的單方能力有限，靠一方力量實(shí)現(xiàn)“低成本創(chuàng)造大價(jià)值”會遇到很多阻礙。

實(shí)際上，政府、企業(yè)和金融行業(yè)具有利益關(guān)系，三方都難以投入過高的人力和物力成本去提高大數(shù)據(jù)的價(jià)值，也都面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)共存的現(xiàn)狀，這是各方利益一致的體現(xiàn)?；谶@點(diǎn)，政府—企業(yè)—金融三方在數(shù)據(jù)資源開發(fā)方面全力合作是一種合理配置資源的模式。這對于從海量數(shù)據(jù)中提取有效信息是十分必要的，不僅可以提高金融行業(yè)中大數(shù)據(jù)的利用程度，而且能整合資源，以較低的成本實(shí)現(xiàn)最大程度的價(jià)值增值。

二、案例分析

目前，我國已經(jīng)出現(xiàn)了一些試點(diǎn)項(xiàng)目，主要包括了政府與金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的合作。

（一）貴陽市政府與金融機(jī)構(gòu)的合作

2016年貴陽市政府與多家金融機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，范圍涉及資產(chǎn)證券化、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、銀行保險(xiǎn)等內(nèi)容。政府方表示雙方將立足政府?dāng)?shù)據(jù)開放和社會數(shù)據(jù)融合，促進(jìn)數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。企業(yè)方表示將充分發(fā)揮資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)型公司及高新金融技術(shù)項(xiàng)目落地。

此次合作雖然整合了政府和金融機(jī)構(gòu)的力量，但缺少了非金融企業(yè)的參與。非金融企業(yè)的業(yè)務(wù)滲透到社會生活的各個(gè)層面，具有多樣化的數(shù)據(jù)來源和更為先進(jìn)的技術(shù)。此外，金融行業(yè)的發(fā)展必須依靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如果這些企業(yè)也參與合作，該地區(qū)政府、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)可以規(guī)避更多風(fēng)險(xiǎn)，該地區(qū)的大數(shù)據(jù)金融也會獲得真正的發(fā)展。

（二）重慶銀行與相關(guān)企業(yè)的合作

2016年重慶銀行、數(shù)聯(lián)銘品、三泰控股簽署協(xié)議，形成“鐵三角”合作格局。三方跨界合作是一種全新的探索，三方將在業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)、商業(yè)等多層面展開深度合作。

參與合作的三方各有所長。重慶銀行是首家在港成功上市的內(nèi)地城商行；數(shù)聯(lián)銘品擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)和金融科學(xué)家團(tuán)隊(duì)；三泰控股長期致力于為銀行客戶提供專業(yè)的金融自助設(shè)備和軟件技術(shù)開發(fā)集成服務(wù)，并積極布局社區(qū)服務(wù)平臺，構(gòu)建了豐富的商業(yè)場景和特色化的社區(qū)生態(tài)雛形。

這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行與極具優(yōu)勢的企業(yè)之間的合作。銀行在當(dāng)前形勢下面臨著巨大的壓力，如果只靠自身在技術(shù)上投入，無疑是入不敷出；而這些掌握著核心技術(shù)的企業(yè)缺乏銀行的優(yōu)勢資源。兩者相互融合，為大數(shù)據(jù)金融業(yè)的發(fā)展提供了合作范本。

三、金融大數(shù)據(jù)發(fā)展面臨困境

（一）數(shù)據(jù)共享與隱私保護(hù)矛盾突出

數(shù)據(jù)信息的共享和個(gè)人隱私保護(hù)之間的矛盾及平衡問題在金融大數(shù)據(jù)發(fā)展過程中十分突出。各類企業(yè)對共享數(shù)據(jù)的需求越來越大，都希望從海量的數(shù)據(jù)中提取有利信息，了解消費(fèi)者的需求及行為，從而瞄準(zhǔn)細(xì)分市場，制定針對性的營銷策略，尋求經(jīng)濟(jì)利益。但與此同時(shí)，消費(fèi)者的自我保護(hù)意識逐漸加強(qiáng)，越來越多的人認(rèn)為個(gè)人交易的信息屬于個(gè)人隱私范疇，任何企業(yè)都不應(yīng)該隨意使用客戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘。

（二）數(shù)據(jù)使用中安全隱患巨大

信息數(shù)據(jù)化是金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，而數(shù)據(jù)又存在安全性問題，因此金融大數(shù)據(jù)在保障客戶信息和資金安全面臨巨大的威脅。金融大數(shù)據(jù)具有兩個(gè)特點(diǎn)：一是集中性很大；二是相比于其他的行業(yè)，數(shù)據(jù)具有更高的價(jià)值。這兩點(diǎn)會使金融大數(shù)據(jù)處于一種易于且頻繁被攻擊的狀態(tài)，因此加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的安全保護(hù)迫在眉睫。

（三）數(shù)據(jù)利用程度低，開發(fā)挖掘成本高

現(xiàn)代企業(yè)的數(shù)據(jù)大多為科技進(jìn)步后的成果，包含的信息相對全面，而政府和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)雖質(zhì)量較高，但不完整，與企業(yè)間數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)差異過大，難以將歷史數(shù)據(jù)與新數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，所以對數(shù)據(jù)使用程度非常低，這是政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)資源開發(fā)上難以跨界合作的一個(gè)障礙。來自BCG的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)顯示，金融數(shù)據(jù)的實(shí)際利用率僅為34%，對數(shù)據(jù)的低程度利用無疑是一種資源浪費(fèi)。

另外，大數(shù)據(jù)從收集、整合、分析到應(yīng)用都需要專業(yè)人士的參與，對人員有很高的要求；數(shù)據(jù)資源開發(fā)也需要相應(yīng)的設(shè)備和技術(shù)，其開發(fā)和維護(hù)成本也是十分高昂的。

（四）傳統(tǒng)金融行業(yè)征信模式問題突出

銀行等金融機(jī)構(gòu)的征信報(bào)告收集的信息主要是客戶的逾期情況，這是事后補(bǔ)救措施，其作用是微乎其微的，并不能從根本上減少不良貸款，反而會帶來巨大的損失，也對金融市場秩序有負(fù)面影響。此外，銀行等金融機(jī)構(gòu)缺少渠道，無法利用客戶在生活和工作多方面的數(shù)據(jù)信息，對客戶資料的真實(shí)性判斷時(shí)會產(chǎn)生誤差。

四、金融大數(shù)據(jù)發(fā)展對策

（一）設(shè)立相關(guān)法規(guī)，防止數(shù)據(jù)濫用

為進(jìn)一步解決個(gè)人信息保護(hù)和數(shù)據(jù)共享之間的矛盾，僅靠政府的努力是不夠的，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)制定行業(yè)規(guī)范，設(shè)立紅線，嚴(yán)禁大數(shù)據(jù)資源的違規(guī)使用。而且企業(yè)在使用數(shù)據(jù)之前，應(yīng)履行“知情同意”的原則，避免以捆綁授權(quán)或默認(rèn)同意的方式征得同意。此外，三方也應(yīng)加大宣傳力度，讓消費(fèi)者認(rèn)識到信息正確使用和違規(guī)泄露的區(qū)別，只有當(dāng)三方都意識到數(shù)據(jù)開發(fā)和個(gè)人隱私保護(hù)同等重要時(shí)，三方才可在不損害個(gè)人利益的前提下助力普惠金融的發(fā)展。

（二）健全監(jiān)管體系，防范安全隱患

政府在金融市場秩序的維護(hù)中扮演著重要的角色，政府制定的相關(guān)法規(guī)具有強(qiáng)制性和約束性。因此政府應(yīng)進(jìn)一步完善金融大數(shù)據(jù)的相關(guān)法律法規(guī)，引領(lǐng)金融行業(yè)注重?cái)?shù)據(jù)安全保護(hù)，保障消費(fèi)者的信息與資金安全。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)政府號召，在安全防范方面增加投入，盡可能地避免安全事件的發(fā)生。

（三）整合多方資源，實(shí)現(xiàn)信息共享

政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)合理利用大數(shù)據(jù)的前提是實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)企業(yè)的數(shù)據(jù)共享。首先，政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定數(shù)據(jù)采集的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，收集有統(tǒng)一結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)，才能使共享數(shù)據(jù)成為可能。其次，政府—企業(yè)—金融三方可以建立一個(gè)數(shù)據(jù)共享平臺，找出符合自身?xiàng)l件的數(shù)據(jù)重點(diǎn)，進(jìn)一步挖掘信息。這樣不僅可以降低信息的不對稱性，也可最大程度地對數(shù)據(jù)進(jìn)行開發(fā)和利用，減少資源浪費(fèi)。最后，三方需整合優(yōu)勢資源，降低成本。政府人員對政策和宏觀狀況了解更為深入；企業(yè)人員不僅具有管理經(jīng)驗(yàn)，而且擁有最先進(jìn)的數(shù)據(jù)開發(fā)技術(shù)；金融機(jī)構(gòu)的人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識最強(qiáng)。三方可以派出最具經(jīng)驗(yàn)的人員組成團(tuán)隊(duì)進(jìn)行指導(dǎo)，降低成本，最大程度地帶來經(jīng)濟(jì)效益。

（四）利用對多源數(shù)據(jù)，注重事前預(yù)測

在建立共享數(shù)據(jù)平臺的前提下，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用客戶在交易過程中形成的數(shù)據(jù)，如果銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源增多，其征信系統(tǒng)建構(gòu)方面就會有更準(zhǔn)確的信息，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立就會有更多科學(xué)合理的依據(jù)。銀行等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)將事后的補(bǔ)救措施逐漸轉(zhuǎn)為事前的預(yù)測和防范措施，從而獲取業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)，長此以往，個(gè)人征信狀況也會有所改善。