沈代彪

（建設(shè)銀行懷化市分行，湖南 懷化 418000）

一、前言

當(dāng)前階段，金融科技在金融行業(yè)中受到了廣泛的關(guān)注，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為代表的金融科技推動(dòng)了金融行業(yè)的變革，為金融業(yè)服務(wù)效率和經(jīng)營管理水平的提升作出了巨大的貢獻(xiàn)。因此我國建設(shè)銀行、工商銀行等商業(yè)銀行開始加強(qiáng)對(duì)金融科技的重視，在信貸、支付、理財(cái)?shù)确矫娑紝?shí)現(xiàn)了突破，與此同時(shí)金融科技應(yīng)用帶來的風(fēng)險(xiǎn)也受到了更多的重視。

二、金融科技應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的積極意義分析

傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面，分別是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)[1]。其中信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在征信評(píng)級(jí)、小微金融以及動(dòng)產(chǎn)融資三個(gè)方面。市場風(fēng)險(xiǎn)主要集中在投資決策、財(cái)富管理以及利率定價(jià)三個(gè)方面。而操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為欺詐、洗錢、制度清算以及內(nèi)控審計(jì)等方面。

在信息時(shí)代背景下，金融科技的興起為傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了改變。在信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，在金融科技的支持下，商業(yè)銀行可以通過多種渠道對(duì)客戶個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，在此基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用報(bào)告，為銀行授信提供依據(jù)。同時(shí)，金融科技的智能化、網(wǎng)絡(luò)化特征可以幫助銀行更好的控制小微金融風(fēng)險(xiǎn)，如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動(dòng)化分析，完成客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和跟蹤，并構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在市場風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過結(jié)構(gòu)化處理和智能分析，幫助銀行更好的掌握市場變化趨勢，從而作出正確的投資決策。而在云計(jì)算技術(shù)的支持下，銀行可以對(duì)貸款利率進(jìn)行動(dòng)態(tài)定價(jià)。在操作風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，商業(yè)銀行可以基于大數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控體系，對(duì)客戶的交易行為信息進(jìn)行采集分析，這樣就可以及時(shí)識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)交易，避免欺詐行為發(fā)生。而利用大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)模型，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化審計(jì)，不僅可以降低內(nèi)控成本，同時(shí)還能夠最大程度的避免欺詐、洗錢等違法行為的發(fā)生。

三、金融科技為商業(yè)銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型建議

（一）金融科技應(yīng)用帶來的新風(fēng)險(xiǎn)

首先，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系受到?jīng)_擊。風(fēng)險(xiǎn)管理直接關(guān)系著商業(yè)銀行經(jīng)營的成果，因此所有商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面投入的力度都很大，并在長期發(fā)展中形成了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系[2]。而金融科技的應(yīng)用卻使得商業(yè)銀行的許多金融業(yè)務(wù)超出了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的范圍，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系受到嚴(yán)重沖擊，其優(yōu)勢也在逐步失去。在這樣的情況下，商業(yè)銀行很可能因風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型滯后而遭受損失。

其次，風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)發(fā)生了較大的變化。隨著金融科技和商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的不斷融合，其金融業(yè)務(wù)形態(tài)發(fā)生了巨大的變動(dòng)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之發(fā)生變化。例如在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，金融科技應(yīng)用增加了金融服務(wù)的可獲得性，高風(fēng)險(xiǎn)客戶群體大規(guī)模涌入，造成信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。同時(shí)，現(xiàn)階段大部分商業(yè)銀行正在構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的和機(jī)器學(xué)習(xí)的反欺詐系統(tǒng)，由于不夠完善，因此在可靠性方面有待提升。

再次，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)增加。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)金融科技的依賴性正在逐步加強(qiáng)，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的變化使得銀行不得不加快風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)型。但是現(xiàn)階段大部分商業(yè)銀行在人才儲(chǔ)備、技術(shù)引進(jìn)改造等方面依舊存在較大的不足，另一方面信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和突發(fā)性較為顯著，一旦信息系統(tǒng)出現(xiàn)故障，將會(huì)對(duì)銀行運(yùn)營造成嚴(yán)重影響。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)的開放性導(dǎo)致銀行系統(tǒng)失竊、損毀的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。

（二）金融科技賦能商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型研究

金融科技的廣泛應(yīng)用使得商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)發(fā)生了較大變化，若是不及時(shí)轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理模式，必然會(huì)對(duì)銀行未來發(fā)展造成阻礙[3]。結(jié)合商業(yè)銀行當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型：

首先，從戰(zhàn)略角度出發(fā)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制轉(zhuǎn)型。一方面盡快實(shí)施金融科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，積極引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代化技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改造，在實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上建構(gòu)信息網(wǎng)絡(luò)，打造智慧銀行。另一方面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行完善。由總行風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門領(lǐng)導(dǎo)，借助金融科技對(duì)各層級(jí)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行整合，建立總行、分行、支行三級(jí)線型垂直管理架構(gòu)。

其次，加強(qiáng)技術(shù)改進(jìn)和人才培養(yǎng)。金融科技時(shí)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型需要大量先進(jìn)技術(shù)和高素質(zhì)人才的支持，因此應(yīng)該從這兩個(gè)點(diǎn)入手，一方面夯實(shí)金融科技技術(shù)基礎(chǔ)，利用云技術(shù)對(duì)現(xiàn)有的各層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行整合，探索集成化風(fēng)險(xiǎn)管理模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享應(yīng)用。另一方面，加強(qiáng)對(duì)新型技術(shù)人才的培養(yǎng)，打造金融科技專業(yè)隊(duì)伍，為風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。

再次，做好重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域的試點(diǎn)探索。商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)信用、市場、操作等主要風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，加快新型管理模式的開發(fā)，實(shí)現(xiàn)金融科技和風(fēng)險(xiǎn)管控的有效融合，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理作業(yè)模式，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，為內(nèi)控審計(jì)、支付清算等方面風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展創(chuàng)造良好的條件。

最后，注重安全。金融科技雖然能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供較大的幫助，但若是應(yīng)用不當(dāng)，同樣可能會(huì)帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此在金融科技應(yīng)用的過程中，必須加強(qiáng)對(duì)金融科技系統(tǒng)的管控，通過嚴(yán)格的內(nèi)部管理，保障員工操作的規(guī)范化，同時(shí)通過賬戶管理、漏洞排查等手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)測，保障銀行資金和信息數(shù)據(jù)的安全性。此外，制定金融科技專項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案，最大程度的降低金融科技重大風(fēng)險(xiǎn)事件可能造成的影響和損失。

四、結(jié)語

綜上所述，金融科技的應(yīng)用是金融行業(yè)的一大進(jìn)步，為金融服務(wù)效率和質(zhì)量的提升作出巨大貢獻(xiàn)。廣大商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)趨勢，加快金融科技的引進(jìn)以及技術(shù)人才的培養(yǎng)，及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行轉(zhuǎn)型，如此才能保障自身持續(xù)發(fā)展。