摘 要：本文基于對螞蟻保險平臺的實(shí)際運(yùn)作模式和運(yùn)作流程的考察，結(jié)合投保人與平臺簽訂的服務(wù)合同條款、服務(wù)內(nèi)容、法律法規(guī)以及自我定義，從實(shí)務(wù)證成的視角論證“居間人”觀點(diǎn)的合理性。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；第三方網(wǎng)絡(luò)平臺；法律地位

中圖分類號：F842；F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2018）14-0172-02

作者簡介：郝雪茹（1996-），女，漢族，山西陽泉人，西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，本科生。

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的操作流程主要包括以下幾部分：注冊——投?！斜！碣r——注銷。下文將結(jié)合螞蟻保險平臺（以下稱螞蟻平臺）的操作流程分析其在不同流程中所處的法律地位以及功能作用。

一、注冊

網(wǎng)絡(luò)用戶，即“游客”，首先應(yīng)在手機(jī)上下載相應(yīng)的APP或打開相應(yīng)的網(wǎng)頁，并注冊取得用戶身份，此時需要與平臺簽訂《平臺服務(wù)協(xié)議》、《認(rèn)證服務(wù)協(xié)議》和《隱私權(quán)協(xié)議》，并于身份驗(yàn)證①后取得平臺賬戶。用戶需向平臺提供一定的身份信息，即身份要素②，雙方約定使用身份要素進(jìn)行的任何操作、發(fā)出的指令均視為其本人作出。

在本階段，平臺所起的作用僅限于信息采集，因用戶的信息由其本人自行提供，平臺不具有審查信息準(zhǔn)確性、有效性和完整性的能力和義務(wù)，但平臺對信息的處理、使用等均須依照相關(guān)的法律規(guī)定以及《隱私權(quán)協(xié)議》進(jìn)行，不得擅自收集、留存、使用、出售以及處理，用戶提供的個人信息僅限于締結(jié)或履行保險合同、提供平臺服務(wù)、預(yù)防或阻止非法活動以及經(jīng)用戶許可的其他用途。

二、投保

用戶在登錄賬戶后即可享受平臺提供的輔助性信息服務(wù)，即通過平臺獲知各保險公司對于保險產(chǎn)品及推薦套餐③的報價。用戶④在獲知產(chǎn)品信息后，可向保險公司直接投保⑤，保險公司通過其網(wǎng)上交易直銷自助式前臺接受投保申請。同時平臺用戶授權(quán)第三方支付平臺從其指定賬戶中扣款，扣款成功后由保險公司將相應(yīng)款項用于為其購買保險產(chǎn)品。但投保申請能否被接受以保險公司的決定為準(zhǔn)，平臺不作任何承諾或擔(dān)保。平臺僅在因自身原因、系統(tǒng)差錯、故障等引發(fā)的展示延誤、錯誤的情況下負(fù)有處理義務(wù)。

在本階段，平臺提供產(chǎn)品信息展示功能，并根據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析及商務(wù)洽談結(jié)果，為用戶推薦保險套餐，扮演信息展示方、資金劃轉(zhuǎn)方以及技術(shù)服務(wù)方的角色。用戶如需投保，投保相對人和直接責(zé)任主體是保險機(jī)構(gòu)。

三、承保

保險公司于用戶提交投保申請后有權(quán)根據(jù)自身承保能力和市場環(huán)境對投保申請進(jìn)行風(fēng)險評估、風(fēng)險識別和風(fēng)險選擇，并在此基礎(chǔ)上決定是否同意申請，如若接受申請則需承擔(dān)保險合同約定的保險責(zé)任。用戶可直接通過平臺或保險公司官網(wǎng)查詢保單，并聯(lián)系保險公司郵寄紙質(zhì)保單或發(fā)票。

本階段主要涉及的主體是保險公司，即保險公司需根據(jù)業(yè)務(wù)要求核保、承保、出單，看似平臺并未參與上述業(yè)務(wù)活動，但實(shí)質(zhì)上平臺為業(yè)務(wù)開展提供了重要的數(shù)據(jù)支持。平臺所提供的信息的準(zhǔn)確性、真實(shí)性、完整性直接影響到保險公司決定是否承保以及是否增加保險費(fèi)用，其輔助性信息服務(wù)以及技術(shù)支持服務(wù)也印證了“居間人”“提供媒介服務(wù)”的業(yè)務(wù)要求。

四、理賠

保險合同的履行主要包括續(xù)費(fèi)⑥、退保⑦、給付或賠償保險金⑧，涉及的主體是用戶和保險公司，《平臺服務(wù)協(xié)議》⑨于本階段并未對平臺有強(qiáng)制性約束規(guī)定，以上均由雙方所簽訂的合法有效的保險合同所約定，通常理賠款會在保險公司審核通過后打入用戶指定的銀行賬戶，退保金則直接退回用戶繳費(fèi)的賬戶。而理賠則有一定的流程要求：首先，投保人或受益人在知道保險事故發(fā)生后需在規(guī)定期限內(nèi)通知保險公司，并提交理賠申請，由保險公司派出專門人員向其了解事故發(fā)生情況，并介紹理賠所需的申請材料及相關(guān)證明文件。保險公司在收到約定的材料后需在規(guī)定的時間內(nèi)作出核定，對確定屬于保險責(zé)任的，應(yīng)在達(dá)成給付協(xié)議后一定時間內(nèi)履行給付或賠償保險金的義務(wù)。

根據(jù)約定，發(fā)生保險事故后用戶可通過平臺進(jìn)行報案，但“理賠”最主要是保險公司對用戶所負(fù)有的責(zé)任與義務(wù)，需由用戶與保險人自行協(xié)商解決。平臺僅提供詳細(xì)信息服務(wù)和技術(shù)支持，對此不承擔(dān)任何責(zé)任。

五、注銷

根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定，賬戶注銷后平臺用戶將無法使用平臺所提供的任何服務(wù)，服務(wù)關(guān)系終止⑩。在用戶使用平臺服務(wù)期間，平臺有權(quán)依據(jù)《平臺服務(wù)收費(fèi)規(guī)則》向其收取服務(wù)費(fèi)用，并擁有制定及調(diào)整服務(wù)費(fèi)的權(quán)利，將從用戶的賬戶余額或其他資產(chǎn)中直接扣除上述費(fèi)用。就投保而言，在用戶支付保費(fèi)的同時，平臺已根據(jù)默認(rèn)條款扣除上述費(fèi)用。如若平臺違反協(xié)議約需承擔(dān)的違約賠償責(zé)任總額不超過保險合同服務(wù)的單次服務(wù)總額。

通過對上述流程的梳理可知，螞蟻平臺運(yùn)作的原理是收集用戶的身份信息，展示保險產(chǎn)品信息，用戶通過查詢，產(chǎn)生投保意圖，在閱讀并同意《保險條款》、《平臺服務(wù)協(xié)議》、《投保須知》后，提交投保申請，保險公司核保并同意承保后，用戶需繳納保險費(fèi)，保險費(fèi)從第三方支付平臺的賬戶余額或指定的銀行賬戶中扣劃，由保險公司出具電子保單，保險合同關(guān)系建立。續(xù)費(fèi)的資金流轉(zhuǎn)方式如上，退保和理賠由投保人和保險公司自行協(xié)商解決。根據(jù)《平臺服務(wù)協(xié)議》中對平臺的定義○11以及上述實(shí)務(wù)探析，可知平臺的功能在于傳遞信息以供交流，為達(dá)成交易意向提供輔助性信息服務(wù)以及技術(shù)支持，契合了“居間人”的行為要求。因此，螞蟻平臺的法律地位應(yīng)是“居間人”。

[ 注 釋 ]

①為滿足相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求，平臺用戶需按照要求及通知的時間提供其身份信息以完成身份驗(yàn)證，否則將可能無法進(jìn)行收款、提現(xiàn)、余額支付等操作，平臺可能會對其賬戶余額進(jìn)行止付或注銷其賬戶.

②身份要素指平臺用于識別平臺用戶身份的詳細(xì)信息要素，包括但不限于會員號、平臺賬戶、密碼、數(shù)字證書、短信校驗(yàn)碼、支付盾、電話號碼、手機(jī)號碼、身份證件號碼及指紋信息、人臉信息、眼紋信息.

③推薦套餐即平臺根據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析及與保險公司的商務(wù)洽談結(jié)果，為所有平臺用戶同意推薦的常用保險產(chǎn)品組合.

④后文的用戶意為投保人.

⑤此處的投保指平臺用戶借助平臺技術(shù)支持向保險公司購買產(chǎn)品的行為.

⑥續(xù)費(fèi)是投保人在規(guī)定期限內(nèi)以繳納保險費(fèi)的方式延續(xù)保險合同效力的行為.

⑦退保是投保人自愿以協(xié)商、不給付保險費(fèi)等方式結(jié)束保險合同效力，并要求保險公司退還保單的現(xiàn)金價值的權(quán)利.

⑧給付還是賠償保險金是基于人身保險合同和財產(chǎn)保險合同所做的界分.

⑨保險合同的履行由投保人和保險公司完成，平臺不對此承擔(dān)任何責(zé)任.

⑩<平臺服務(wù)協(xié)議>：賬戶注銷后平臺用戶將無法使用平臺所提供的任何服務(wù)，本協(xié)議另有約定不得終止的或依其性質(zhì)不能終止的除外.

○11螞蟻平臺是指螞蟻勝信（上海）信息技術(shù)有限公司向平臺用戶提供的供平臺用戶查詢保險公司產(chǎn)品信息，進(jìn)行信息交流，達(dá)成交易意向及向平臺用戶提供的其他與保險有關(guān)的輔助信息服務(wù)的特定空間.

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

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[3]王國軍.互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新節(jié)點(diǎn)與突破[J].清華金融評論，2016（11）.

[4]鄭珊雨.第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺的性質(zhì)及責(zé)任探析[J].知與行，2017（9）.