郭一兵

【摘 要】就目前而言，我國的住房公積金制度的還不夠完善，還存在制度定位模糊、公平性不足等問題，住房公積金制度的建設(shè)與貫徹缺少足夠的透明度。因此，本文謹(jǐn)就目前的住房公積金制度建設(shè)存在的問題，從社會(huì)公正的視角出發(fā)，探討凸顯住房公積金制度的策略與措施，旨在進(jìn)一步推動(dòng)我國住房公積金制度的健全和完善。

【關(guān)鍵詞】社會(huì)公正視角；住房公積金；“低存低貸”

住房公積金制度是住房保障政策，其目的是為了滿足收入較低無法滿足自身住房需求的城鎮(zhèn)群體的住房需求，以更好地維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定與社會(huì)公平。但就目前而言，我國住房公積金制度建設(shè)中在制度設(shè)計(jì)、法律法規(guī)等方面還存在很多不足與偏差，會(huì)導(dǎo)致社會(huì)不同群體之間的差距拉大，進(jìn)一步影響社會(huì)穩(wěn)定，為此，就需要進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金制度建設(shè)。

一、目前我國住房公積金制度存在的不公平問題

（一）住房公積金制度不夠完善

住房公積金是我國一項(xiàng)長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)備金制度，該制度在全球各主要國家均有建立，其中以美國、日本等發(fā)達(dá)國家為主的資本主義國家，都已經(jīng)建成了切實(shí)符合其國情的、健全而完善的住房公積金體系，成為這些國家的基本住房保障事業(yè)，并且極大地推動(dòng)了社會(huì)福利制度的發(fā)展。與這些國家相比較，我國的住房公積金制度的建設(shè)還不夠完善，還存在一定的公平性問題，而這些問題的產(chǎn)生，一定程度上，與我國經(jīng)濟(jì)體制改革、我國基本國情與財(cái)政現(xiàn)狀等各種因素相關(guān)。

（二）“低存低貸”影響住房公積金制度的公平性

現(xiàn)階段，我國的住房公積金制度實(shí)行的是“低存低貸”的存貸政策，這一政策的最初目標(biāo)，是以“低存低貸”來更好地調(diào)節(jié)資金與利率，在住房公積金繳存群體之間實(shí)現(xiàn)互助互惠。但這一利率的本質(zhì)，是使一部分繳存者出讓自己的公積金存款與利率，來降低另外一部分繳存者的住房的資金投入。這個(gè)政策的初衷較好，但容易造成不公平的問題，有可能會(huì)出現(xiàn)低收入繳存者受限于各種因素而難以申請(qǐng)住房公積金貸款的情況，比如凈儲(chǔ)戶無法享受公積金貸款。

（三）住房公積金管理存在的信息模糊問題

我國的住房公積金的決策與管理機(jī)構(gòu)，是住房公積金管理委員會(huì)，按照“三三比”的原則進(jìn)行公積金決策與管理，而在這個(gè)過程中，住房公積金管理委員會(huì)的管理存在管理人員信息不透明、管理人員專業(yè)性匱乏等問題，而這些現(xiàn)象的存在，影響了管理機(jī)關(guān)角色與管理功能的執(zhí)行。

二、住房公積金制度完善措施

（一）調(diào)整住房公積金制度的住房保障作用

住房公積金制度的制定，是出于配合我國住房改革的趨勢(shì)，其目的在于緩解群眾住房難的問題，因此其主要目標(biāo)群體就是住房問題突出的中低收入群體。就目前而言，我國還不足以為各類群體提供住房，也無法滿足城鎮(zhèn)居民的全部住房資金需求，這種情況下，住房公積金制度就極為必要了。我國的住房公積金制度參考了新加坡的公積金制度，在我國經(jīng)歷了多年的發(fā)展與完善，但依舊存在制度定位模糊的問題，過度強(qiáng)調(diào)絕對(duì)公平，就會(huì)導(dǎo)致不公平現(xiàn)象的出現(xiàn)。而就這種情況，需要我國對(duì)公積金制度進(jìn)行明確定位，明確住房公積金制度在保障住房方面的職責(zé)，并且將“普惠制度”的定位轉(zhuǎn)變?yōu)椤疤鼗葜贫取钡亩ㄎ?，將住房保障的重點(diǎn)集中在城市中低收入人群，要摒棄原本固有的“絕對(duì)公平”問題，凸顯政策與制度的傾斜性，聚焦于特定受眾群體與使用范圍，進(jìn)一步提高住房公積金制度的社會(huì)保障作用。

（二）完善住房公積金制度的頂層設(shè)計(jì)

發(fā)達(dá)國家在住房公積金方面的健全和完善，一定原因在于其公積金繳存的靈活性，會(huì)根據(jù)住房公積金制度受眾的平均收入、用工成本與社會(huì)評(píng)價(jià)等綜合性因素不斷進(jìn)行住房公積金制度的調(diào)整與優(yōu)化。為此，可以首先建立靈活的住房公積金繳存基數(shù)，根據(jù)實(shí)際情況與統(tǒng)計(jì)信息，靈活調(diào)整公積金繳存比例浮動(dòng)空間。進(jìn)而確定住房公積金繳存比例的上限與下限，并加強(qiáng)租房公積金制度與其執(zhí)行的監(jiān)督與管理工作，制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施。將年齡因素作為住房公積金繳存比例調(diào)整的重要藝術(shù)，年齡較低者的繳存比重越大，年齡越高者的繳存比重越小，通過這種方式來保障公積金資金來源與社會(huì)保障的穩(wěn)定性.

住房公積金的繳存比重更加傾向于中低收入群體，可以以家為單位，根據(jù)人均收入標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行群體的劃分，進(jìn)而按照差異性繳存比例與繳存辦法，落實(shí)住房公積金制度。此外，就“低存低貸”機(jī)制所存在的問題而言，可以將“低存低貸”調(diào)整為“高存低貸”的方式，以此保障住房公積金繳存者的切身利益。另外，通過。政府機(jī)關(guān)發(fā)揮其管理職能，確保個(gè)人的住房公積金貸款利率低于商業(yè)住房貸款，通過這種措施進(jìn)一步將住房公積金貸款保持在相對(duì)穩(wěn)定的范圍中，盡量避免逆向補(bǔ)貼情況的產(chǎn)生。

（三）梳理運(yùn)行管理體制

可以對(duì)住房公積金管理委員會(huì)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行靈活的修改與調(diào)整，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)性人才，或者外聘專家學(xué)者參與決策與管理。在管理機(jī)構(gòu)部的人員配置上，要凸顯專業(yè)人才的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，進(jìn)而保障決策與管理的專業(yè)性，開展民主化的投票決策。對(duì)住房公積金決策與管理機(jī)構(gòu)人員的信息與管理與決策程序進(jìn)行公開展示，以尊重群眾知情權(quán)，保證住房公積金決策與管理的公平性。

在此之余，還需要對(duì)住房公積金管理部門的職能部位加以合理定位。我國的住房公積金管理部門并非政府機(jī)關(guān)，而是一個(gè)事業(yè)單位，這個(gè)事業(yè)單位承擔(dān)了一定的金融職能與金融風(fēng)險(xiǎn)，因此要對(duì)住房公積金管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)定位加以明確，明確這一機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，進(jìn)而更加合理而有效地開展住房公積金管理工作，盡量將住房公積金管理機(jī)構(gòu)的金融職能與金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剝離與削減，住房公積金管理機(jī)構(gòu)只承擔(dān)行政管理職能，其余的金融職能由相應(yīng)的金融部門負(fù)責(zé)，以此減少住房公積金管理機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善法律法規(guī)體系

就當(dāng)前住房公積金制度建設(shè)與貫徹過程中所暴露的公平性問題，還應(yīng)當(dāng)對(duì)法律法規(guī)加以健全和完善。目前，我國應(yīng)用的住房公積金相關(guān)法律法規(guī)還是1999年的《住房公積金管理?xiàng)l例》，這么多年以來，我國的社會(huì)情況也發(fā)生了極大的變化，《住房公積金管理?xiàng)l例》已經(jīng)無法適用于當(dāng)下的社會(huì)現(xiàn)狀了。并且《住房公積金管理?xiàng)l例》的立法層級(jí)較低，法律的執(zhí)行效率與執(zhí)行效力不足，缺少強(qiáng)制性執(zhí)行效能。另外，目前所推行的法律法規(guī)存在國家法與地方法相沖突的問題，法律法規(guī)并未形成完整的體系，法律法規(guī)與規(guī)章制度還無法有效銜接，許多環(huán)節(jié)存在無法可依的問題。

為了進(jìn)一步健全和完善住房公積金制度的建設(shè)，保障住房公積金制度的公平性，還需要從國家立法的層面上，頒布適用于當(dāng)下國家的法律法規(guī)，盡快出臺(tái)全國性的《公積金法》，對(duì)中央及地方在全國性住房公積金決策與管理方面的職責(zé)范圍與管理全極限加以明確，并且充分保障法律法規(guī)的系統(tǒng)性與標(biāo)準(zhǔn)性，確保住房公積金制度的規(guī)范性。另外，還需要進(jìn)一步強(qiáng)化相關(guān)法律法規(guī)的宣傳教育工作，進(jìn)一步做好全面深化改革的輿論工作，保證住房公積金繳存群眾的知情權(quán)與監(jiān)督權(quán)。

目前，我國住房公積金制度建設(shè)與落實(shí)過程中，存在一定的缺陷與不足，而就這些問題，需要以國家充分發(fā)揮其主導(dǎo)作用，進(jìn)而對(duì)住房公積金制度的住房保障作用加以調(diào)整，完善住房公積金制度的頂層設(shè)計(jì)，梳理運(yùn)行管理體制，并且完善法律法規(guī)體系。

（山西省忻州市住房公積金管理中心，山西 忻州 034000）

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