文／本刊記者 史 詩(shī)

5月28日，鳳凰網(wǎng)WEMONEY在北京舉辦了“有爆點(diǎn)的新金融行業(yè)風(fēng)控SHOW”主題活動(dòng)，檸檬科技聯(lián)合創(chuàng)始人、CTO肖勃飛介紹了“風(fēng)控三劍客”的技術(shù)邏輯和應(yīng)用案例。

作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的智能風(fēng)控解決方案提供商，檸檬科技利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等核心技術(shù)，提出了數(shù)據(jù)處理、模型、系統(tǒng)并重的“風(fēng)控三劍客”方法論，在服務(wù)金融機(jī)構(gòu)獲客、風(fēng)控、反欺詐等方面，獲得了廣泛認(rèn)同。

2年開(kāi)發(fā)60余個(gè)業(yè)務(wù)模型

“我有幸見(jiàn)證了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，也深刻感受到這個(gè)市場(chǎng)急需一家懂傳統(tǒng)信貸風(fēng)控，又懂大數(shù)據(jù)風(fēng)控的專業(yè)風(fēng)控服務(wù)商”，檸檬科技聯(lián)合創(chuàng)始人、CTO肖勃飛在活動(dòng)上回顧了檸檬科技誕生的契機(jī)。

檸檬科技誕生于2015年，當(dāng)時(shí)“信用價(jià)值”的概念在國(guó)內(nèi)剛剛起步。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶之外，有一個(gè)龐大的群體，他們有很強(qiáng)的金融需求，但是其資質(zhì)卻不符合銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的要求。由于他們的征信數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失，但他們的社交、購(gòu)物、通訊等行為數(shù)據(jù)顯示出其中很多人有旺盛的需求和足夠的還款能力。在此背景下，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。

經(jīng)過(guò)短短2年多的發(fā)展，這家金融科技公司已經(jīng)開(kāi)發(fā)了包括授信定價(jià)、申請(qǐng)?jiān)u分、催收評(píng)分等在內(nèi)的60多個(gè)業(yè)務(wù)模型，研發(fā)了檸檬俠風(fēng)控云平臺(tái)和看家狗貸后預(yù)警平臺(tái)等基于機(jī)器學(xué)習(xí)、自動(dòng)優(yōu)化的智能部署系統(tǒng)。檸檬科技至今已幫助客戶完成了上千萬(wàn)用戶的借款審核，近500億的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。

在檸檬科技的系統(tǒng)幫助下，經(jīng)過(guò)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析處理、機(jī)器學(xué)習(xí)和全流程的系統(tǒng)閉環(huán)，消費(fèi)信貸流轉(zhuǎn)的周期，從原來(lái)的2-4周縮短到3分鐘以內(nèi)，綜合效率提升了數(shù)千倍。

數(shù)據(jù)處理、模型、系統(tǒng)并重

在技術(shù)邏輯上，檸檬科技提出，“風(fēng)控三劍客”——數(shù)據(jù)處理、模型和系統(tǒng)的組合是能夠精準(zhǔn)打擊風(fēng)控痛點(diǎn)的核心要素。

肖勃飛表示，風(fēng)控本身是一個(gè)復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，其中數(shù)據(jù)處理是基礎(chǔ)，模型是能力，系統(tǒng)是支撐。

由于很多新金融用戶缺少傳統(tǒng)金融中使用的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，很多新金融機(jī)構(gòu)只能通過(guò)客戶授權(quán)使用其社交、運(yùn)營(yíng)商、行為軌跡等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這導(dǎo)致對(duì)客戶貸不貸、貸多少的問(wèn)題難以評(píng)估。

在這種情況下，處理數(shù)據(jù)能力成為風(fēng)控的首要條件。檸檬科技在處理運(yùn)營(yíng)商、社交網(wǎng)絡(luò)、行為軌跡、消費(fèi)習(xí)慣、信用記錄等在內(nèi)的甲方授權(quán)數(shù)據(jù)方面經(jīng)驗(yàn)豐富，結(jié)合Hadoop、Storm、Spark等分布式大數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)，將數(shù)據(jù)整合為歷史匯總指標(biāo)、貸款申請(qǐng)人關(guān)系等基礎(chǔ)指標(biāo)?；谶@些指標(biāo)，可以有效地反應(yīng)客戶的資產(chǎn)負(fù)債能力，消費(fèi)習(xí)慣行為、社交關(guān)系、征信情況等關(guān)鍵信息。

在風(fēng)控模型方面，模型判斷的準(zhǔn)確率和覆蓋率，一直像天平的兩端，很難達(dá)到平衡。要保證一定的準(zhǔn)確率，把風(fēng)險(xiǎn)客戶識(shí)別出來(lái)，對(duì)模型能力的要求極高。而如果模型規(guī)則太簡(jiǎn)單，就很容易誤殺真實(shí)的貸款客戶，也容易被詐騙團(tuán)伙破解。

為了更好地解決這個(gè)問(wèn)題，檸檬科技利用機(jī)器學(xué)習(xí)、快速迭代的模型構(gòu)架，根據(jù)客戶信息校驗(yàn)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，濾掉不符合產(chǎn)品要求的客戶；根據(jù)反欺詐和申請(qǐng)?jiān)u分模型，再濾掉具有欺詐風(fēng)險(xiǎn)的客戶，解決了貸款的貸不貸的問(wèn)題；最后根據(jù)授信定價(jià)模型，給不同的客戶授予不同的額度和定價(jià)，并濾掉貸款后可能存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以償還貸款的客戶。通過(guò)這幾個(gè)步驟，有效解決了“誤殺”的行業(yè)難點(diǎn)。

在系統(tǒng)支撐層面，目前行業(yè)普遍缺乏高效的“閉環(huán)”式服務(wù)。而檸檬科技的優(yōu)勢(shì)即在于系統(tǒng)的完整性。比如，檸檬俠風(fēng)控云平臺(tái)幫助客戶實(shí)現(xiàn)授信定價(jià)、申請(qǐng)?jiān)u分、反欺詐等風(fēng)控模型的訓(xùn)練、自動(dòng)優(yōu)化和部署，為信貸業(yè)務(wù)提供智能決策支持；而看家狗貸后預(yù)警平臺(tái)提供的是貸后行為的實(shí)時(shí)監(jiān)控、逾期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、催收管理等方面的支持。

檸檬科技圍繞數(shù)據(jù)、模型、和產(chǎn)品三層服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了從數(shù)據(jù)處理到實(shí)時(shí)監(jiān)控、實(shí)時(shí)模型優(yōu)化的“自動(dòng)化閉環(huán)”。

迄今為止，檸檬科技已經(jīng)服務(wù)了四川天府銀行、有利網(wǎng)、百融金服、新高金融、銀聯(lián)智慧等機(jī)構(gòu)，并與北京大學(xué)、廈門大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院等高校和科研機(jī)構(gòu)建立了深度研發(fā)合作關(guān)系。