文／李虹含

（本文作者系中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心研究員）

幸福感已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的又一核心競(jìng)爭(zhēng)力。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所投融資研究中心、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心與愛(ài)錢(qián)進(jìn)近日發(fā)布的《2018年中國(guó)投資者幸福感調(diào)查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）顯示，中國(guó)投資者幸福感在各大投資領(lǐng)域有著較大的差異。

其中，幸福比例最高的是互聯(lián)網(wǎng)金融投資人群，占比為70.51%；其后依次是銀行理財(cái)?shù)?6.53%、信托的37.64%、基金的33.61%、保險(xiǎn)的26.35%和股票的22.75%。

《報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，不僅填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多空白，提供了無(wú)數(shù)普通人可享受均等投資的機(jī)會(huì)，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融投資幸福感對(duì)國(guó)民幸福感指數(shù)的影響逐漸增大。

值得一提的是，2015年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融給人的印象還是“亂象”和“野蠻生長(zhǎng)”。彼時(shí)，“平臺(tái)失聯(lián)”、“老板跑路”被認(rèn)為是如影相隨。短短4年不到的時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融何以發(fā)生質(zhì)的蛻變？互聯(lián)網(wǎng)金融的幸福感又是怎樣煉成的？

從野蠻生長(zhǎng)到規(guī)范發(fā)展

在最初的幾年里，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展可謂是“八仙過(guò)海、各顯神通”，稱(chēng)之為“野蠻生長(zhǎng)”絲毫不為過(guò)。

彼時(shí)，監(jiān)管層對(duì)新事物采取“先行先試”的態(tài)度，用戶們也對(duì)新事物充滿了好奇，兩者因素疊加，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為“冒險(xiǎn)家”的樂(lè)園。

就是在這種野蠻生長(zhǎng)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象頻生。2015年4月的一份數(shù)據(jù)很有代表性。截至當(dāng)年4月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量2421家，其中問(wèn)題平臺(tái)累計(jì)達(dá)602家，而4月份當(dāng)月的問(wèn)題平臺(tái)為52家。

到了2015年7月，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。這個(gè)被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“基本法”指導(dǎo)意見(jiàn)的出現(xiàn)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融正式告別多年來(lái)的“野蠻生長(zhǎng)”時(shí)代，進(jìn)入到規(guī)范發(fā)展階段。

大浪淘沙，一些合規(guī)發(fā)展的平臺(tái)脫穎而出，這其中尤以愛(ài)錢(qián)進(jìn)等一批互金企業(yè)的表現(xiàn)值得大家關(guān)注和借鑒。愛(ài)錢(qián)進(jìn)上線于2014年5月，從成立之初便堅(jiān)持“小額分散”的服務(wù)原則，并積極響應(yīng)資金存管的要求，在2017年1月上線與華夏銀行北京分行合作的資金存管系統(tǒng)，以推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)化進(jìn)程。隨后，愛(ài)錢(qián)進(jìn)還通過(guò)加入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等方式不斷提升合規(guī)能力，構(gòu)建自身的合規(guī)業(yè)務(wù)壁壘。

逐漸規(guī)范的行業(yè)監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的自律發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加規(guī)范、高效，亦贏得消費(fèi)者信賴(lài)。在合規(guī)發(fā)展成為行業(yè)主旋律的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者幸福感較高也就成了順利成章之事。

如《報(bào)告》所言，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者幸福感較高，主要?dú)w功于互聯(lián)網(wǎng)金融的低門(mén)檻、高效率、穩(wěn)收益以及優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來(lái)的滿足感。

各大平臺(tái)戰(zhàn)略性布局用戶“幸福感”

如果說(shuō)“合規(guī)”是互聯(lián)網(wǎng)金融用戶“幸福感”的根本，各類(lèi)平臺(tái)在用戶“幸福感”上的戰(zhàn)略布局則是最直接的催化劑。

近些年，無(wú)論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都開(kāi)始將金融科技作為自己業(yè)務(wù)發(fā)展的重心。

以愛(ài)錢(qián)進(jìn)為例，依托動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)“FinUp云圖”和自動(dòng)建模機(jī)器人水滴（Water Drop），愛(ài)錢(qián)進(jìn)已經(jīng)將人工智能技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷(xiāo)、客戶服務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)，源源不斷地為用戶提供更加安全、靠譜、貼心的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)。

愛(ài)錢(qián)進(jìn)CEO蔡園竹認(rèn)為，“通過(guò)全面布局人工智能與大數(shù)據(jù)，愛(ài)錢(qián)進(jìn)能滿足更多用戶的真實(shí)需求，并幫助用戶打造簡(jiǎn)單幸福的投資生活方式。”

比較有意思的，還有愛(ài)錢(qián)進(jìn)在財(cái)商教育上的布局。其自主策劃的財(cái)商教育漫畫(huà)《小進(jìn)說(shuō)財(cái)》，打通了多類(lèi)生活場(chǎng)景，從根本上提升了用戶財(cái)富管理意識(shí)，幫助其養(yǎng)成良好的投資方式。這也是愛(ài)錢(qián)進(jìn)在用戶幸福感打造上的一大差異化布局。

從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的角度來(lái)看，不僅僅是愛(ài)錢(qián)進(jìn)，還有許多互金平臺(tái)也在各個(gè)層面著意提高投資者的幸福感。有趣的是，《報(bào)告》當(dāng)中讓投資者感到幸福的平臺(tái)排名前三的愛(ài)錢(qián)進(jìn)、宜人貸、人人貸都有許多關(guān)于財(cái)商教育的布局，除了網(wǎng)站投資者信息的定期披露之外。宜人貸推出了財(cái)富文庫(kù)、宜人問(wèn)答系列板塊，為投資者提高自身幸福感創(chuàng)造自我覺(jué)醒的新渠道，在“授人以魚(yú)”的同時(shí)也“授人以漁”，讓投資者掌握終身理財(cái)、幸福收益的時(shí)尚理念。

《報(bào)告》也驗(yàn)證了上述探索的成功性，從調(diào)查結(jié)果看，愛(ài)錢(qián)進(jìn)和陸金所用戶更注重平臺(tái)的安全性、其次是投資回報(bào)、增值服務(wù)、產(chǎn)品豐富性等；大部分其他平臺(tái)的用戶則更加注重收益，其次才是安全性、服務(wù)等。相比其他平臺(tái)，愛(ài)錢(qián)進(jìn)用戶更加注重財(cái)商教育，財(cái)商教育也由此成為愛(ài)錢(qián)進(jìn)的差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

整體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展的這四年，是中國(guó)投資者幸福感持續(xù)提升的四年。四年中，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的收益更加穩(wěn)健、投資安全系數(shù)不斷增強(qiáng)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)不斷上升……這些不斷變化、改進(jìn)的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，最終使互聯(lián)網(wǎng)金融投資者越來(lái)越幸福。

我們也有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為“人們對(duì)美好生活的向往”的一個(gè)重要組成部分。