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        互聯(lián)網(wǎng)時代的個人信用評估機制研究

        2018-06-26 07:23:30鞠傳霄
        現(xiàn)代管理科學(xué) 2018年5期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)

        摘要:文章基于國內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)時代個人信用評估的理論和實踐,結(jié)合對芝麻信用的個人信用評估機制的重點分析,研究了互聯(lián)網(wǎng)時代我國的個人信用評估問題,對我國信用評估機制建設(shè)中存在的問題進行了思考,并嘗試給出相應(yīng)的政策建議。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);個人信用評估;芝麻信用

        一、 基于大數(shù)據(jù)的個人信用評估的理論研究

        個人信用評估理論在國外的研究由來已久,并且已經(jīng)取得大量有價值的研究成果。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起,國外學(xué)者對個人信用評估領(lǐng)域進行了理論探索和創(chuàng)新。Freedman(2008)研究表明,P2P平臺收集到的借款人的信息有助于加強平臺信用評估的能力。Greiner(2009)通過對P2P 平臺的數(shù)據(jù)信息進行分析,得出社會關(guān)系對借款人的信用狀況存在關(guān)聯(lián)。Hoofnagle(2013)認為,通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得的信息將有助于解決之前大部分人缺失信用記錄的狀況,這是由于傳統(tǒng)信用評估指標單一造成的。Clements(2015)通過研究發(fā)現(xiàn),利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)改進的 FICO XD模型在信用評估水平上實現(xiàn)了突破。

        近幾年,隨著互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的快速發(fā)展,我國在基于大數(shù)據(jù)的個人信用評估研究方面也取得了一定的成果。莫易嫻(2011)指出,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展細化了關(guān)于消費者信用的信息,極大促進了征信業(yè)的發(fā)展。羅錦莉(2015)認為,相較于傳統(tǒng)征信而言,互聯(lián)網(wǎng)征信讓更多的人群享受到金融服務(wù)。柳向東和李鳳(2016)通過“人人貸”數(shù)據(jù)分析得出,在互聯(lián)網(wǎng)借貸的違約識別方面,隨機森林模型表現(xiàn)最好。

        綜上所述,針對大數(shù)據(jù)時代的個人信用風(fēng)險評估研究,國外學(xué)者更傾向于證明互聯(lián)網(wǎng)信用評估相較于傳統(tǒng)信用評估的優(yōu)勢,國內(nèi)學(xué)者的研究大多還只是論證大數(shù)據(jù)技術(shù)的必要性,并未系統(tǒng)性研究我國互聯(lián)網(wǎng)個人信用評估機制。因此,本文將以“芝麻信用”為例,力求通過對其評分機制的分析,對我國互聯(lián)網(wǎng)個人信用評估機制建設(shè)提出有益的建議。

        二、 互聯(lián)網(wǎng)個人信用評估的發(fā)展歷程

        1. 國外個人信用評估的發(fā)展歷程。

        (1)基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)指標的信用評估。19世紀中葉,費埃哲公司開發(fā)出第一款基于數(shù)據(jù)分析的個人信用評估系統(tǒng)——FICO信用評分。1995年,房利美和房地美與費埃哲合作將FICO信用評分應(yīng)用到房地產(chǎn)的貸款審查流程中,信用評估開始被金融機構(gòu)采用,截至2015年,超過90%的借貸使用FICO信用評分。盡管FICO 信用評分的廣泛使用促進了美國信貸行業(yè)的發(fā)展,但也存在一些缺陷。美國消費者金融保護局的一項分析表明,美國大約11%的成年人口沒有信貸信息,無法獲取FICO信用評分。FICO信用評分的局限性,促使了大數(shù)據(jù)信用評分的產(chǎn)生和發(fā)展。

        (2)大數(shù)據(jù)公司的替代評估機制。

        ①益博睿:加入房租數(shù)據(jù)。益博睿在傳統(tǒng)信用評估指標中加入房租信息作為主要信用指標。一些在傳統(tǒng)信用評估體系下無法獲得授信的消費者因為房租信息指標的加入,可以通過信用報告中每月償還房租的記錄,享受到金融服務(wù),這對于在傳統(tǒng)信用評估機制下無法獲得金融機構(gòu)貸款的人群,尤其是對于學(xué)生和剛參加工作的年輕人具有非常重要意義。

        ②費埃哲、艾克飛和律商聯(lián)訊:加入電信和公共事業(yè)繳費數(shù)據(jù)。費埃哲與艾克飛及律商聯(lián)訊集團聯(lián)合開發(fā)了新的信用評估產(chǎn)品——FICO XD。FICO XD加入了有線電視、公共事業(yè)繳費等數(shù)據(jù)指標。FICO XD是在傳統(tǒng)FICO評分無法從消費者的信用報告信息中獲取時才發(fā)揮作用,它的推出就是讓傳統(tǒng) 信用記錄不足的人有機會享受金融信用服務(wù),并且在消費者擁有足夠的信用記錄之后,就可以獲得FICO信用評分。

        ③環(huán)聯(lián):加入歷史信用數(shù)據(jù)。環(huán)聯(lián)結(jié)合消費者歷史支付數(shù)據(jù),得到對消費者信用更精準的評估,并且擴大了能夠獲得信用評分的人群。例如,傳統(tǒng)信用評分關(guān)注消費者是否按時還款,而環(huán)聯(lián)的評估機制可以揭示消費者之前的支付以及每月的變化。此外,新評估機制還考慮了消費者更換住所的頻率、賬戶歷史等因素。

        2. 我國基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的信用評估建設(shè)。從2006至2009年,中國科學(xué)院虛擬經(jīng)濟與數(shù)據(jù)科學(xué)研究中心與中國人民銀行合作,建立了“中國評分”。該項目運用先進的數(shù)據(jù)挖掘和統(tǒng)計分析技術(shù),建立信用評估模型,輸出信用得分。2008年,我國的商業(yè)銀行開始普遍將其用于信貸決策活動中,極大地推動了我國信用體系的建設(shè)和發(fā)展。

        與美國相比,我國的個人信用評估還存在一些問題:第一,個人征信數(shù)據(jù)范圍太小。以2016年的信貸記錄為準,個人征信僅覆蓋35%的人群。而美國三大征信機構(gòu)已經(jīng)完成了成年人口的全覆蓋。第二,數(shù)據(jù)指標維度太少。目前人行征信中心采集的數(shù)據(jù)指標僅有20個左右,而美國傳統(tǒng)的FICO信用評估的數(shù)據(jù)指標包含500個,最后從中提取50個去做信用量化評估。

        三、 芝麻信用的信用評估分析

        信用風(fēng)險評估是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ),基于自身平臺交易積累的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,阿里金融在信用風(fēng)險評估方面具有國內(nèi)同類平臺無法比擬的優(yōu)勢。作為阿里金融的征信機構(gòu),芝麻信用為阿里金融的崛起奠定了基礎(chǔ)。

        1. 芝麻信用的信用評估建設(shè)。芝麻信用運用大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)對平臺交易帶來的海量信息進行處理,相對客觀精準的反映了個人的信用風(fēng)險狀況。芝麻信用的信用評估建設(shè)包括數(shù)據(jù)搜集、技術(shù)處理、評價模型、應(yīng)用場景等。

        (1)數(shù)據(jù)搜集。芝麻信用數(shù)據(jù)來源較為豐富,大致可分為以下三種:

        ①阿里體系內(nèi)數(shù)據(jù)。阿里體系內(nèi)的數(shù)據(jù)包括電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融以及娛樂業(yè)務(wù)三塊,電商平臺數(shù)據(jù)主要指淘寶、天貓等電商平臺擁有的用戶信息,互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)是指螞蟻金服旗下的支付寶、余額寶以及阿里小貸等金融產(chǎn)品產(chǎn)生的交易信息,娛樂業(yè)的數(shù)據(jù)來自阿里旗下的影視、游戲、音樂等業(yè)務(wù)。

        ②外部數(shù)據(jù)。外部數(shù)據(jù)是指與阿里達成合作協(xié)議的公共機構(gòu)所提供的數(shù)據(jù),以及一些與芝麻信用交換信息的國內(nèi)主流P2P平臺。

        ③用戶提交的數(shù)據(jù)。個人在阿里網(wǎng)站上提交的一些關(guān)于個人身份的信息,包括實名認證、資產(chǎn)證明、工作證明、收入等信息。

        芝麻信用的數(shù)據(jù)還包含社交平臺、網(wǎng)貸平臺等網(wǎng)絡(luò)上的海量細信息,有效彌補了傳統(tǒng)信用評估維度單一的缺陷。通過對這些數(shù)據(jù)進行分析處理,能夠更精準、更全面的反映用戶的信用風(fēng)險狀況。

        (2)數(shù)據(jù)處理。芝麻信用的數(shù)據(jù)是通過阿里的大數(shù)據(jù)平臺進行采集,并最終生成結(jié)果的。該平臺包括阿里云業(yè)務(wù)部門、數(shù)據(jù)平臺事業(yè)部和商業(yè)智能部三個層次。阿里云業(yè)務(wù)部門對數(shù)據(jù)進行采集、儲存和處理。數(shù)據(jù)平臺事業(yè)部負責(zé)對搜集的數(shù)據(jù)進行“清洗”,讓數(shù)據(jù)可用。商業(yè)智能部對處理后的數(shù)據(jù)進行分析,供其他部門使用。

        (3)芝麻信用評分。

        ①信用評價結(jié)果以“芝麻分”的形式呈現(xiàn),芝麻信用參考了FICO的評級模式,通過將用戶信息進行分析處理,得出芝麻分。芝麻分區(qū)間從350至950,分數(shù)由低到高對應(yīng)的信用等級分別是極差、中等、良好、優(yōu)秀、極好。分數(shù)越高,代表用戶的信用狀況越好。

        ②芝麻分的評分依據(jù)包括信用歷史、履約能力、行為偏好、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系5大維度,所占的比重分別是35%、20%、25%、15%、5%。這種維度設(shè)置是參考包含品質(zhì)、能力、資本、社交、條件的互聯(lián)網(wǎng)5C模型。

        ③芝麻信用分為阿里巴巴的服務(wù)和產(chǎn)品以及阿里的合作伙伴提供用戶信用證明,芝麻信用分達到一定范圍可以享受特定的服務(wù),芝麻信用分每月更新一次,用戶可以通過完成芝麻任務(wù)來提升信用。

        (4)應(yīng)用范圍。作為我國首個基于大數(shù)據(jù)的個人信用產(chǎn)品,芝麻信用極大促進了消費經(jīng)濟和金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。芝麻信用的應(yīng)用場景包括阿里旗下的借貸產(chǎn)品“借唄”、銀行信用卡的申請、信用租車、信用社交等。用戶的芝麻分達到600以上,還可以享受租房免交押金,共享單車免交押金等服務(wù)。

        2. 芝麻信用評估的優(yōu)勢。芝麻信用利用阿里平臺海量的數(shù)據(jù)以及阿里的技術(shù)優(yōu)勢,創(chuàng)造了適合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的信用評估方法,相較于傳統(tǒng)信用評估模式具有其獨特的優(yōu)勢。

        (1)數(shù)據(jù)來源更加豐富。央行征信中心的信用評估數(shù)據(jù)來源大多是來自銀行機構(gòu)的信貸數(shù)據(jù),而芝麻信用的數(shù)據(jù)來源是擁有海量信息的互聯(lián)網(wǎng),信息涵蓋網(wǎng)上交易、生活繳費、社交等多個維度。芝麻信用利用更加豐富的數(shù)據(jù)能夠?qū)οM者的信用狀況做出更加精準的評估。

        (2)評估維度更加多元。在對消費者信用狀況進行量化評估時,芝麻信用沒有采用傳統(tǒng)的FICO模型,而是創(chuàng)立了新的信用評估模型,加入了更多的變量。利用阿里的云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)從多個維度對用戶信用狀況進行評估,提高了防范金融風(fēng)險的能力。

        (3)服務(wù)人群更加廣泛。芝麻信用的信用評估可以讓更多人享受到金融服務(wù),央行征信中心對于沒有信貸記錄的人是缺失信用評估的。芝麻信用彌補了央行在信用評估方面的缺陷,覆蓋了更加廣泛的人群,觸及到傳統(tǒng)征信無法涵蓋的盲區(qū),包括還沒有畢業(yè)的學(xué)生、剛畢業(yè)不久的年輕人、一些無法在銀行申請信用卡卻有著不錯經(jīng)濟實力的人群(例如個體戶)等。

        (4)應(yīng)用場景更加豐富。芝麻信用的應(yīng)用場景更加豐富,芝麻信用在服務(wù)自身平臺的基礎(chǔ)上,還通過線上線下合作積極對接其他網(wǎng)上服務(wù)平臺以及線下實體。芝麻信用提供的信用評估產(chǎn)品讓更多消費者享受優(yōu)惠的商品服務(wù)以及更加便捷的金融服務(wù)。

        四、 我國互聯(lián)網(wǎng)個人信用評估建設(shè)存在的問題

        1. 信息共享困難。首先,線上線下的海量數(shù)據(jù)沒有實現(xiàn)共享,類似芝麻信用的互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)缺乏央行的信貸信息,數(shù)據(jù)的不完整將導(dǎo)致無法精準評估用戶信用狀況,限制我國征信行業(yè)的發(fā)展。其次,平臺數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心資源,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間缺乏信息共享。另外,由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)來自自身平臺的經(jīng)營,不同網(wǎng)站的數(shù)據(jù)在采集標準、信用評估標準上存在差別,所以不同類型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間實現(xiàn)信息轉(zhuǎn)移不易。企業(yè)之間信息壁壘的存在,容易導(dǎo)致不同征信機構(gòu)對統(tǒng)一用戶的評估結(jié)果產(chǎn)生差異,降低了市場效率,還有可能造成多頭借貸現(xiàn)象。并且各企業(yè)基于自身平臺交易采集的數(shù)據(jù)缺乏維度,會造成評分缺乏公允。

        2. 用戶信息安全存在風(fēng)險。

        (1)個人信息的采集范圍超限制?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在獲取用戶數(shù)據(jù)時,往往采取隱秘額方式,并未征得用戶的同意,這違背了《征信業(yè)管理條例》(以下簡稱《條例》)的規(guī)定。另外,《條例》規(guī)定了很多限制采集的信息,由于互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠獲取客戶的海量信息,很容易超出限制范圍。

        (2)信息處理觸及用戶權(quán)益?!吨ヂ樾庞梅?wù)協(xié)議》規(guī)定,用戶在注銷賬戶后,公司仍可繼續(xù)持有用戶信息,這和《條例》規(guī)定存在沖突。另外,用戶對于互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的評分原理、模型并不了解,知情權(quán)沒有得到有效保障。

        (3)信息安全風(fēng)險。由于我國網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)還不夠成熟,所以互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)在收集、處理用戶信息以及提供信用評估產(chǎn)品的過程中,面臨網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊的風(fēng)險,個人信息存在安全隱患。

        3. 信用違約風(fēng)險或加劇。首先,盡管阿里方面也一直表示,信用得分由五個維度決定,不會因為個別行為的改變而獲得提升,但芝麻信用得分以阿里旗下的平臺消費以及產(chǎn)品使用為重要考量標準,這讓消費者有機會通過提高阿里產(chǎn)品的使用頻率來增加芝麻信用分,這種刷信用的方式會極大地提高信用違約風(fēng)險。其次,芝麻信用評分覆蓋了一些沒有收入來源的人群,這一方面降低了金融產(chǎn)品使用的門檻,但另一方面隨著芝麻信用分在消費金融領(lǐng)域的推廣,也會加大金融領(lǐng)域信用違約的風(fēng)險。

        4. 行業(yè)監(jiān)管有待加強。目前,我國缺乏對于互聯(lián)網(wǎng)失信行為的懲罰機制。我國現(xiàn)存的法律法規(guī)尚未對互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的準入進行明確的規(guī)定,導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)在提供相關(guān)服務(wù)之前,并沒有在監(jiān)管部門進行備案,游離于監(jiān)管之外,存在合規(guī)風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)背景下,傳統(tǒng)的監(jiān)管方式對信息準確性、完整性的把握缺乏經(jīng)驗,互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)自身的一些新的特點,比如信息量大、頻率快等,都會造成監(jiān)管效率的下降。

        五、 完善我國互聯(lián)網(wǎng)個人信用評估機制的政策建議 1. 促進信息共享。積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信用信息統(tǒng)一平臺,充分挖掘數(shù)據(jù)的廣度和深度。首先,應(yīng)使數(shù)據(jù)的融合成為可能,為此需要設(shè)計科學(xué)合理的信息采集框架。其次,政府應(yīng)該帶頭引導(dǎo)大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)與央行、政府部門數(shù)據(jù)對接,逐步實現(xiàn)符合條件的大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)與央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)補充和融合。最后,建立獨立于數(shù)據(jù)提供者和征信機構(gòu)的第三方數(shù)據(jù)公司,促進數(shù)據(jù)機構(gòu)的市場化運營,這樣有助于數(shù)據(jù)在不同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的分享,打破互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)之間的信息壁壘,為用戶提供更準確、更全面的信用產(chǎn)品。

        2. 完善法律法規(guī),保護用戶信息安全。第一,逐步完善和個人征信有關(guān)的法律法規(guī)。政府應(yīng)盡快補充相關(guān)法律法規(guī),作為《條例》規(guī)定的補充,更好的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的對數(shù)據(jù)的采集、處理,加強對信息安全、個人隱私保護等方面的法律建設(shè),健全互聯(lián)網(wǎng)征信的法律法規(guī)。第二,建立信息授權(quán)制度。征信機構(gòu)在采集用戶數(shù)據(jù)時應(yīng)獲得用戶授權(quán),互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)在采集數(shù)據(jù)時應(yīng)得到用戶許可,充分保障用戶的知情權(quán)和選擇權(quán),對于征集、處理信息過程中產(chǎn)生的不良后果也應(yīng)該告知用戶。其次,在將數(shù)據(jù)加工處理成為信用產(chǎn)品時,需要授權(quán)明確信用產(chǎn)品的所有權(quán)問題。第三,加大信息安全保護的技術(shù)支持。政府應(yīng)給予互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)相應(yīng)的支持,加強對用戶信息保護方面的安全監(jiān)管,建議互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)采用實名身份證、數(shù)字證書、電子簽名等安全認證技術(shù),防止信息泄露或被不法分子作不正當使用。

        3. 強化市場監(jiān)管。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)思維逐步滲透到各個行業(yè),影響到日常生活的方方面面。與此相伴,互聯(lián)網(wǎng)征信涉足的領(lǐng)域也越來越多,包括信貸、租車、租房、旅游等,也逐步向教育、醫(yī)療等公共事業(yè)滲透,互聯(lián)網(wǎng)征信正在影響很多傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展,要加強跨行業(yè)的信用評估體系建設(shè)。同時,互聯(lián)網(wǎng)的國際化,也使得互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品的國際化監(jiān)管變得非常重要,要加強國際征信評估體系的建設(shè)。加強對互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的監(jiān)管,需要不斷探索符合市場發(fā)展規(guī)律的監(jiān)管模式。一是明確監(jiān)管原則。推動征信行業(yè)的發(fā)展,要在不破壞市場創(chuàng)造力的基礎(chǔ)上,進行前瞻性的風(fēng)險防范。二是加強法律法規(guī)建設(shè)。建立“守信激勵,失信嚴懲”機制,建立健全“黑名單”制度,完善失信行為信息記錄和有限披露制度,提高失信者的市場交易成本,形成市場化懲戒機制。三是建立互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)協(xié)會,加強行業(yè)自律,促使互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變,促進互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的健康發(fā)展。

        4. 強化失信懲戒機制。加強對互聯(lián)網(wǎng)失信的懲戒機制建設(shè)。一是建立線上聯(lián)盟,通過完善互聯(lián)網(wǎng)失信行為記錄,建立透明的信息披露制度,制定互聯(lián)網(wǎng)失信名單,消費者在網(wǎng)上一處出現(xiàn)違約行為,便會處處受制,形成良好的線上環(huán)境。二是線上線下信息共享,建立司法、金融聯(lián)合懲戒機制,依法追究失信者的責(zé)任。

        參考文獻:

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        作者簡介:鞠傳霄(1988-),男,漢族,山東省威海市人,中國社會科學(xué)院研究生院投資系博士生,研究方向為投資理論與實踐。

        收稿日期:2018-02-14。

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        互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療保健網(wǎng)的設(shè)計
        科技視界(2016年21期)2016-10-17 17:07:28
        試論網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下音樂作品的法律保護問題
        商(2016年27期)2016-10-17 06:43:49
        淺談大數(shù)據(jù)在出版業(yè)的應(yīng)用
        今傳媒(2016年9期)2016-10-15 23:35:12
        淺析互聯(lián)網(wǎng)時代維基百科的生產(chǎn)模式
        今傳媒(2016年9期)2016-10-15 22:51:03
        “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境之下的著作權(quán)保護
        今傳媒(2016年9期)2016-10-15 22:15:57
        “互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)圖書出版的影響和推動作用
        今傳媒(2016年9期)2016-10-15 22:09:11
        從“數(shù)據(jù)新聞”看當前互聯(lián)網(wǎng)新聞信息傳播生態(tài)
        今傳媒(2016年9期)2016-10-15 22:06:04
        互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項目的實施
        考試周刊(2016年79期)2016-10-13 23:23:28
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