黃秋萍

從事金融行業(yè)的20多年間，我目睹了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展及中國(guó)銀行業(yè)脫胎換骨的變化，也親歷了中國(guó)居民財(cái)富管理從萌芽到專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)型的發(fā)展歷程。

朝著終生興趣一路前行

1993年，我剛參加工作就被分配到某國(guó)有大型銀行。那時(shí)，從事一份與金融相關(guān)的工作是很多人的夢(mèng)想，我也毫不例外地選擇了入行。如今，20余年財(cái)富管理職業(yè)生涯成為我事業(yè)發(fā)展最重要的烙印，并承載了我所有的情懷與夢(mèng)想。

和大多數(shù)新入行的銀行職員一樣，我也是從基層的柜員起步，通過(guò)各項(xiàng)技能的培訓(xùn)后正式上崗。最初的幾年，盡管每日要面對(duì)許多張面孔，我卻始終抱著熱情的態(tài)度。我總能準(zhǔn)確地叫出常來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶的名字，并為不同層次的客戶，提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)。在與客戶一對(duì)一、面對(duì)面的交流中，我會(huì)捕捉客戶信息，主動(dòng)了解客戶的金融服務(wù)需求，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，適時(shí)推介產(chǎn)品，讓客戶接受并使用產(chǎn)品。在不斷的接觸交流中，我與客戶結(jié)下了深厚的友誼。過(guò)去的10多年，雖然社會(huì)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放，但投資環(huán)境并不成熟，這個(gè)階段，人們到銀行辦理的大多是非常單一的存取款、轉(zhuǎn)賬、掛失業(yè)務(wù)，我也和大多數(shù)人同行一樣，對(duì)財(cái)富管理的本質(zhì)還缺乏清晰的了解。

業(yè)績(jī)壓力與財(cái)富管理的冰與火

伴隨業(yè)態(tài)的深度變革，早年被委以重任的銀行網(wǎng)點(diǎn)，已不得不做出改變。根據(jù)金融業(yè)的發(fā)展，銀行的核心業(yè)務(wù)人群將集中在兩個(gè)崗位，即客戶經(jīng)理和大堂經(jīng)理。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)把金融服務(wù)“送上門(mén)”，而大堂經(jīng)理則要向“送上門(mén)”的客戶營(yíng)銷(xiāo)自家的金融產(chǎn)品。

從柜臺(tái)走向大堂的經(jīng)營(yíng)模式改革中，因?yàn)闃I(yè)務(wù)能力出眾，我從眾多銀行柜員中脫穎而出，成為國(guó)有銀行第一代專(zhuān)職大堂經(jīng)理。擔(dān)任大堂經(jīng)理的3年時(shí)間里，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入多元化發(fā)展的初級(jí)階段，這時(shí)銀行有了基金、黃金、保險(xiǎn)這些新生事物的到來(lái)。特別是基金，由于此時(shí)股市正經(jīng)歷一輪大牛市行情，人們對(duì)于基金的概念僅僅是能賺更多的錢(qián)，而其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)極為淡薄，一只新基金出來(lái)就遭到瘋搶。

2007年，我所在銀行成立財(cái)富中心，系統(tǒng)性地為優(yōu)質(zhì)客戶提供全方位的服務(wù)，我非常榮幸首批入選。系統(tǒng)化的培訓(xùn)學(xué)習(xí)讓我對(duì)財(cái)富管理有了更全面的認(rèn)識(shí)，懂得了什么是資產(chǎn)配置。在財(cái)富中心，我接觸到的是全行最高端的客戶群體，發(fā)現(xiàn)他們對(duì)于財(cái)富管理的需求越來(lái)越鮮明，并對(duì)整個(gè)行業(yè)及其從業(yè)者提出了更高的要求。和此前接觸的普通客戶完全不同，因?yàn)樾畔⑼ㄟ_(dá)、思路開(kāi)拓，了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資本質(zhì)，他們開(kāi)始直接與銀行理財(cái)產(chǎn)品的源頭資產(chǎn)管理公司合作，而我只能盡力運(yùn)用所學(xué)為他們服務(wù)，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，將他們的資金分散投資于基金、黃金 、保險(xiǎn)、長(zhǎng)短期理財(cái)產(chǎn)品中。在為客戶資產(chǎn)增值服務(wù)的同時(shí)，我收獲了事業(yè)上的成功，業(yè)績(jī)首年破億元并逐年呈幾何式增長(zhǎng)。隨之而來(lái)獲得了許多榮譽(yù)：多次被評(píng)為優(yōu)秀工作者、支行、分行的十佳客戶經(jīng)理、總行百佳客戶經(jīng)理、總行巾幗建功標(biāo)兵等稱(chēng)號(hào)。也就在這個(gè)階段，問(wèn)題出現(xiàn)了。我的工作目標(biāo)（銀行業(yè)績(jī)）與真正的財(cái)富管理相矛盾，如何平衡二者的關(guān)系成為擺在我面前的難題。

選擇何時(shí)配置何種資產(chǎn)并不能如我所愿：第一，產(chǎn)品的配置受行里業(yè)績(jī)指標(biāo)影響過(guò)多；第二，客戶不能接受資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)屬性沒(méi)有深刻認(rèn)識(shí)；第三，銀行產(chǎn)品無(wú)法滿足他們的全部需求，他們選擇將資金轉(zhuǎn)到信托、PE等產(chǎn)品上。這3個(gè)方面原因給我?guī)?lái)工作瓶頸，導(dǎo)致我內(nèi)心矛盾與糾結(jié)。

打破剛兌，財(cái)富管理價(jià)值凸顯

隨著民間理財(cái)需求的日益增加，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)如雨后春筍蓬勃發(fā)展起來(lái)。我看到?jīng)]有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品只會(huì)加劇客戶流失，自己更不愿意讓客戶成為被割的韭菜。離開(kāi)體制，找到一個(gè)能真正能為客戶財(cái)富保值、增值的公司成為自己內(nèi)心的聲音。

適時(shí)，經(jīng)緯仁合映入眼簾，這是一個(gè)有著同樣理想與追求的理財(cái)師大家庭，真正加入經(jīng)緯仁合的那天，我的內(nèi)心釋然了。作為一家獨(dú)立的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，經(jīng)緯仁合真正打動(dòng)我的有兩個(gè)關(guān)鍵因素：第一，工作氛圍。經(jīng)緯仁合以客戶利益為導(dǎo)向，不以完成任務(wù)和業(yè)績(jī)?yōu)槟繕?biāo)，一群志同道合的人在一起相互學(xué)習(xí)，互相促進(jìn)。第二，長(zhǎng)期發(fā)展的理念。經(jīng)緯仁合不設(shè)資金池，有多維度的產(chǎn)品篩選和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，會(huì)從市場(chǎng)繁雜的產(chǎn)品中層層篩選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，保證產(chǎn)品的安全、合法、合規(guī)，為客戶尋找一條真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值之路。

在經(jīng)緯近3年的時(shí)間，接觸的客戶大多是成功人士，他們的投資理念與方式代表了當(dāng)下的大多數(shù)人，是整個(gè)社會(huì)投資者的縮影。時(shí)代賦予他們改革開(kāi)放的紅利，加上自身的努力拼搏，他們個(gè)人財(cái)富得以快速積累，但是整個(gè)社會(huì)的投資環(huán)境并沒(méi)有和財(cái)富增值同步，我目睹了人與人之間的信任危機(jī)、投資中的道德風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)壓力給客戶造成傷害。

有熱衷于房產(chǎn)投資的客戶，問(wèn)及配置原因，只因客戶實(shí)在是不知該把錢(qián)投向哪里，房產(chǎn)更具有安全感......我想這也正是當(dāng)下中產(chǎn)階層的通病，在擁有高額財(cái)富的同時(shí)有著深深的惶恐，覺(jué)得擁有實(shí)物更為穩(wěn)妥。

有明知需要資產(chǎn)配置，卻將所有資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，比如股票、民間借貸、實(shí)體的盲目擴(kuò)張上，因?yàn)樗麄冞^(guò)去曾在這些領(lǐng)域取得成功，但慘遭失敗后內(nèi)心又無(wú)法平靜，幻想著他日東山再起或是行情反轉(zhuǎn)。

有的客戶資產(chǎn)雄厚不愿冒險(xiǎn)，也不愿意通過(guò)理財(cái)來(lái)達(dá)到資產(chǎn)的增值，但卻忽略了通脹對(duì)財(cái)富的侵蝕。

我們還看到，有些客戶寧愿相信朋友和家人的推薦，也不愿意聽(tīng)取專(zhuān)業(yè)人士的建議；有些客戶只相信平臺(tái)所謂的背景，卻不愿意了解產(chǎn)品的投向和風(fēng)控。

在《資管新規(guī)》落地、打破剛兌的今天，銀行理財(cái)將逐步告別保本理財(cái)，凈值型產(chǎn)品將逐漸增多。對(duì)于普通投資者而言，如何應(yīng)對(duì)全新的理財(cái)形勢(shì)，調(diào)整資產(chǎn)配置種類(lèi)、做好收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡，是當(dāng)前應(yīng)該思考的問(wèn)題。作為一名專(zhuān)業(yè)理財(cái)師，該如何體現(xiàn)我們的價(jià)值？我想更多的是通過(guò)不斷學(xué)習(xí)，精通各個(gè)投資領(lǐng)域、熟悉各類(lèi)產(chǎn)品、把握每個(gè)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，做好客戶的風(fēng)險(xiǎn)教育，做客戶公正客觀的顧問(wèn)。

我常常想，理財(cái)?shù)哪康氖鞘裁?？?jī)H僅是金錢(qián)的最大化嗎？我想不是的，理財(cái)?shù)淖罡呔辰绮皇菫榱素?cái)產(chǎn)達(dá)到一個(gè)怎樣的高度，而是為了讓自己保持一種自由的狀態(tài)，并享受帶來(lái)的快樂(lè)，做到不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，同時(shí)也避免將雞蛋放在無(wú)數(shù)的籃子里。理財(cái)不是簡(jiǎn)單意義上的股票、基金、房產(chǎn)、信托、股權(quán)、收藏等，理財(cái)?shù)耐顿Y渠道是多元的，比如健康、教育等，它們同樣可以防止資金的縮水貶值，讓我們?cè)诓淮_定的未來(lái)，確定地生活。