羅韻

近幾年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，金融科技引領(lǐng)下的信息經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)逐步取代了傳統(tǒng)落后的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，小到衣食住行，大到工業(yè)制造與設(shè)計(jì)，幾乎各行各業(yè)都滲透進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)元素。

新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷涌入百姓生活。人們歡欣鼓舞的同時(shí)也充滿了憂慮。面對(duì)變革，我們心中充滿疑惑，持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是否能繼續(xù)？資源的是否臨近枯竭？未來(lái)工作壓力是否逐漸增大？生活是否還能變得更好？

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

2016年，全球在金融科技方向的投資超過(guò)了200億美元，2017年全球金融科技融資依然保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2015年至2017年，互聯(lián)網(wǎng)在所有行業(yè)中復(fù)合增長(zhǎng)率排名第一。

同時(shí)，由互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的消費(fèi)升級(jí)，也讓經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變革。以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)+、新能源汽車、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新模式、新業(yè)態(tài)飛速發(fā)展。就中國(guó)市場(chǎng)而言，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率在過(guò)去的5年間增長(zhǎng)了11%，超越了投資與出口，一躍成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一大動(dòng)力。2017年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）首次達(dá)到了827123億元，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為世界的焦點(diǎn)。

推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)的因素是什么呢？今天地球上的總?cè)丝谝呀?jīng)超過(guò)了75億，但是從整體來(lái)看，國(guó)民的生活水平卻越來(lái)越提高了。這得益于當(dāng)今科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，并不是對(duì)可利用資源的簡(jiǎn)單投放，當(dāng)今社會(huì)科學(xué)技術(shù)已經(jīng)成為持續(xù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心要素。

2017年中共十九大報(bào)告多次提到互聯(lián)網(wǎng)、創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)。我們的黨和國(guó)家對(duì)技術(shù)創(chuàng)新、商業(yè)轉(zhuǎn)化給予了高度重視，新興的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的新動(dòng)能。

二、金融科技與民生的協(xié)調(diào)發(fā)展

金融科技突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，人們擔(dān)心科技會(huì)取代人工。比如人們開(kāi)始討論人工智能將逐步取代程序化的工作。當(dāng)談及經(jīng)濟(jì)發(fā)展，便會(huì)想到資源消耗和環(huán)境破壞、生態(tài)污染等生存問(wèn)題。

對(duì)此，我們應(yīng)該深度的解讀十九大報(bào)告給我們指明的觀點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新和民生政策是并行不悖的，甚至是互相促進(jìn)的。報(bào)告里面有這樣一句話：推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，在中高端消費(fèi)、創(chuàng)新引領(lǐng)、綠色低碳、共享經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代供應(yīng)鏈、人力資本服務(wù)等領(lǐng)域培育新增長(zhǎng)點(diǎn)，形成新動(dòng)能。

仔細(xì)觀察我們的周圍會(huì)發(fā)現(xiàn)：金融科技的發(fā)展其實(shí)給我們創(chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了環(huán)境問(wèn)題、人力資源結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，一樣要依靠技術(shù)的創(chuàng)新，也就是說(shuō)金融科技的發(fā)展能夠更大程度地促進(jìn)民生。

滴滴出行互聯(lián)網(wǎng)科技公司發(fā)展至今，業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋出租車、專車、快車、順風(fēng)車、代駕及大巴等，形成了一站式出行平臺(tái)，做到了將高端消費(fèi)的創(chuàng)新和引領(lǐng)綠色低碳有機(jī)融合。

互聯(lián)網(wǎng)約車的出現(xiàn)使得大量出行汽車的空置座位得以充分利用，有效地拓展了資源的利用范圍。同時(shí)，它實(shí)現(xiàn)了出行的平等化，縮小了有車和沒(méi)車之間的差距，人們不會(huì)因?yàn)闆](méi)有車而享受不到有車的交通便利，它收窄了有車與沒(méi)車之間的貧富差距感，從社會(huì)意義上來(lái)說(shuō)，它有效的提高了人民的生活幸福指數(shù)。

根據(jù)滴滴公司提供的數(shù)據(jù)顯示，快車、拼車已累計(jì)共享了近2.8億個(gè)閑置座位。滴滴平臺(tái)的順風(fēng)車和拼車服務(wù)，全年減少了144萬(wàn)噸的二氧化碳排放，相當(dāng)于4800萬(wàn)棵樹(shù)一年的二氧化碳吸取量?，F(xiàn)在滴滴平臺(tái)還有26萬(wàn)輛新能源汽車，占比達(dá)到全國(guó)新能源汽車的20%。

與此同時(shí)，滴滴公司還解決了就業(yè)問(wèn)題。2017年全國(guó)有2100多萬(wàn)人在滴滴平臺(tái)上獲得收入。廣大人群通過(guò)這個(gè)新技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了多種方式的就業(yè)，提高了收入所得，還帶來(lái)了社會(huì)的穩(wěn)定，而社會(huì)的穩(wěn)定又進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

此外，滴滴公司在不斷的運(yùn)營(yíng)中，逐步積累了大數(shù)據(jù)，由此進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)。2017年年初，滴滴出行在濟(jì)南試行了國(guó)內(nèi)首個(gè)以浮動(dòng)車軌跡作為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的智慧信號(hào)燈系統(tǒng)。試行期間，大明湖區(qū)早晚高峰期的交通延誤時(shí)間下降了20%。

不僅如此，滴滴公司還可以根據(jù)每個(gè)城市不同城區(qū)出行需求的密度對(duì)一個(gè)城市的功能性邊界和行政邊界作比較。從而判斷城市的規(guī)劃是否合理。這些都是充滿了巨大潛能的拓展性研究，可見(jiàn)金融科技大數(shù)據(jù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值。

中國(guó)現(xiàn)在擁有世界上最多的手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)用戶，截至2017年9月，已有13.9億手機(jī)用戶和8億互聯(lián)網(wǎng)用戶，約是美國(guó)或印度的三倍。龐大的用戶群體形成了世界上最大移動(dòng)支付市場(chǎng)。2017年第四季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模為32.6萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)12.8%。

人們通過(guò)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)：銀行轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢、金融理財(cái)、保險(xiǎn)、物流、航旅、餐飲住宿等上線下的金融消費(fèi)行為。金融科技公司通過(guò)這些交易行為，累計(jì)到了大數(shù)據(jù)，然后利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)和精準(zhǔn)的營(yíng)銷投放。

比如，當(dāng)支付品臺(tái)獲取了我從A地到B地的信息后，商機(jī)便產(chǎn)生了。當(dāng)我從B地的站臺(tái)出來(lái)之后，大數(shù)據(jù)推測(cè)我可能需要搭車或者住宿，于是系統(tǒng)就給我推送最便捷且價(jià)格實(shí)惠的出車及酒店信息，并詢及時(shí)的問(wèn)我是否愿意下單？于是消費(fèi)就這樣促成了。

大數(shù)據(jù)通過(guò)分對(duì)我消費(fèi)的數(shù)據(jù)分析，推測(cè)我下一步的消費(fèi)需求，并逐一把需求串接起來(lái)。金融科技就是這樣在發(fā)展過(guò)程中不斷與時(shí)俱進(jìn)，改變著我們的生活。

三、金融科技發(fā)展與監(jiān)管防控并駕齊驅(qū)

2017年中國(guó)的金融資產(chǎn)已從2012年的120萬(wàn)億上漲到了240萬(wàn)億，整整擴(kuò)張了一倍，這是非常大的成就。但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融創(chuàng)新的過(guò)程中，也產(chǎn)生了一些需要解決的問(wèn)題，諸如傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)受挫，金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)等問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)約車剛出現(xiàn)的時(shí)候，廣大出租車司機(jī)利益受到了損害，希望政府出面保護(hù)。如果當(dāng)初政府強(qiáng)加干預(yù)，便就會(huì)把初露萌芽的新興產(chǎn)業(yè)扼殺掉。監(jiān)管部門并沒(méi)有簡(jiǎn)單地做決策，而是選擇允許嘗試，讓新的技術(shù)發(fā)展一段時(shí)間，看清楚發(fā)展趨勢(shì)再抉擇，這為金融科技提供了巨大的嘗試空間。這也成為我國(guó)一條寶貴的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

此外，金融發(fā)展帶來(lái)的利率市場(chǎng)化的過(guò)程中間，金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)， 2017年的錢寶網(wǎng)事件，2015年的e租寶案件，2013年的泛亞案件等，這些都是以互聯(lián)網(wǎng)金融為幌子而進(jìn)行的詐騙和集資，涉及1000多億的資金，老百姓上百萬(wàn)的積蓄損失一空。還有過(guò)去多國(guó)發(fā)生金融危機(jī)的慘痛教訓(xùn)，都告誡我們要守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，才能保障國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)、人民財(cái)產(chǎn)安全。

從金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)出發(fā)，應(yīng)對(duì)危機(jī)應(yīng)該有以下三項(xiàng)措施：

第一，金融機(jī)構(gòu)去杠桿，杠桿率過(guò)高是金融風(fēng)險(xiǎn)之源。

第二，健全整個(gè)金融監(jiān)管體系。金融科技帶來(lái)的創(chuàng)新發(fā)展導(dǎo)致了一些金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管博弈，出現(xiàn)資金繞開(kāi)監(jiān)管的情況。繞開(kāi)監(jiān)管就會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)累積，并且不容易被發(fā)現(xiàn)。應(yīng)該縮短資金鏈條，理清資金流向，穿透式的監(jiān)管，把金融風(fēng)險(xiǎn)牢牢地控制住。

第三條，廣泛普及金融知識(shí)，從源頭上抵制金融風(fēng)險(xiǎn)。投資者對(duì)于金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)知，其實(shí)是金融風(fēng)險(xiǎn)累積和爆發(fā)的源頭。要打破金融知識(shí)上的不平等，讓咱們百姓樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)收益觀。我們國(guó)家要實(shí)現(xiàn)普惠金融，金融知識(shí)的普及是首要的，要讓金融知識(shí)植根百姓觀念，可以從金融知識(shí)走進(jìn)中小學(xué)做起。

綜上所述，中國(guó)龐大的市場(chǎng)規(guī)模為金融科技的發(fā)展提供廣闊的空間，不斷完善的產(chǎn)品會(huì)給社會(huì)迅速產(chǎn)生價(jià)值，并惠及全球。搞好民生的建筑基礎(chǔ)來(lái)源于科技創(chuàng)新，應(yīng)大力發(fā)展金融科技。所以金融科技的發(fā)展與搞好民生并行不悖。

與此同時(shí)，我們要把守住保障人民財(cái)產(chǎn)安全、防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為底線。廣大人民群眾在享受金融科技帶來(lái)的便利的同時(shí)要意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，我們應(yīng)該充分知曉我們黨過(guò)國(guó)家的方針政策，堅(jiān)定而從容的順應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，邁向更好的生活！