黃荻 國家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心江西分中心 南昌市 330038

疏斌 江西省通信管理局 南昌市 330038

0 移動(dòng)支付的概念及分類

移動(dòng)支付是指以移動(dòng)終端，包括智能手機(jī)、平板電腦等在內(nèi)的移動(dòng)工具，運(yùn)用藍(lán)牙、紅外、NFC（近場通信）、RFID（射頻識別）等技術(shù)，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到收款方大的一種支付方式。從應(yīng)用的角度來看，移動(dòng)支付分別具有線上和線下兩種方式，但從技術(shù)角度看移動(dòng)支付分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種支付方式。近場支付一般是指在購買商品或者服務(wù)時(shí)直接通過移動(dòng)終端的方式進(jìn)行且無需網(wǎng)絡(luò)，最具典型的近場支付就是NFC 支付。而遠(yuǎn)程支付則是通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)上銀行、手機(jī)APP）或借助支付工具（如郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式。

1 我國移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 用戶規(guī)模情況

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2017年12月，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.53億，較2016年底增加5734萬人。我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到5.31億，年增長率為11.9%，使用率達(dá)到68.8%。其中，使用手機(jī)支付的用戶規(guī)模增長迅速，達(dá)到5.27億，年增長率為12.3%，使用比例由67.5%提升至70%[1]。2016年12月-2017年12月網(wǎng)上支付/手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模及使用率情況如下圖1所示。

圖1 2016.12 -2017.12

1.2 交易規(guī)模情況

在2018年1月30日國新辦舉行的新聞發(fā)布會上，工信部總工程師張峰就曾披露截至2017年10月底，我國移動(dòng)支付交易規(guī)模近150萬億元，居全球首位。從2013年的55.45億筆，到2016年的1228.6億筆，這幾年，我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年中國第三方支付商業(yè)智能變革研究報(bào)告》顯示，隨著4G通信技術(shù)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，在我國第三方支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)中，移動(dòng)支付交易規(guī)模比例呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。2017年移動(dòng)支付在第三方支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)中占比高達(dá)63.7%[2]，如下圖2所示。

圖2 2013-2017年中國第三方支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)

1.3 市場份額分析

從支付選擇上來講，移動(dòng)支付運(yùn)營商中尤以支付寶為代表。盡管微信和銀聯(lián)支付都通過各種活動(dòng)和方式搶占了一定的支付市場，讓人們從單一的支付寶支付中開始選擇多樣的支付方式，但是支付寶支付方式依然占據(jù)著不可撼動(dòng)的領(lǐng)頭羊位置。與微信支付和銀聯(lián)支付相比，支付寶有著淘寶網(wǎng)這一巨大的交易平臺作為支撐，保障了支付寶的固定交易群體。此外支付寶更是為了占領(lǐng)市場份額推出了一系列的滿減活動(dòng)和紅包活動(dòng)，擴(kuò)大了支付市場的目標(biāo)人群。

從支付數(shù)據(jù)來看，即便是中國銀聯(lián)通過與Apple Pay合作依然未能在支付市場中占據(jù)一定的地位，使用銀聯(lián)支付的人目前還在少數(shù)。但在支付寶與微信的雙重壓力下，2017年12月，中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布推出了“云閃付”APP。數(shù)據(jù)顯示，發(fā)布一個(gè)月以來，用戶數(shù)較6月(原“銀聯(lián)錢包”APP)增長約67%，日均交易量增長約179.3%?！霸崎W付”更是拉動(dòng)銀聯(lián)二維碼交易筆數(shù)攀升6倍。因此，除了支付寶與微信支付以外，銀聯(lián)也是移動(dòng)支付戰(zhàn)場上一支不容忽視的力量。雖然支付寶和微信的先發(fā)制人，已占領(lǐng)了國內(nèi)9成市場份額，但支付寶、微信、銀聯(lián)三分天下的格局依然是業(yè)界共識。

2 我國移動(dòng)支付面臨的問題

2.1 存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)

目前掃碼支付是移動(dòng)支付中的最常用的支付方式。這種只需聯(lián)網(wǎng)掃描二維碼就能完成支付流程的付款方式，極大地方便了消費(fèi)者和商家。但由于目前市面上大多數(shù)的二維碼掃描軟件對惡意病毒、惡意網(wǎng)址的檢測能力不足，使得掃碼支付面臨著感染高危手機(jī)支付類病毒的風(fēng)險(xiǎn)，用戶的個(gè)人信息及資金安全受到嚴(yán)重的威脅[3]。

2.2 相關(guān)法規(guī)制度待完善

人民銀行等十部門發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，是我國首個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策性文件，該文件的頒布標(biāo)志著移動(dòng)支付無人監(jiān)管時(shí)代的結(jié)束，移動(dòng)支付的行業(yè)規(guī)范從此有條例可循。但是這個(gè)文件依然存在諸多不足，比如沒有提出關(guān)于移動(dòng)支付規(guī)范的具體章程。此外從立法主體來看，目前電子支付領(lǐng)域的法律文件大多數(shù)都由中國人民銀行和銀監(jiān)會制定，屬于部門行政規(guī)章及規(guī)范性文件，法律效力有限，影響了規(guī)范移動(dòng)支付作用的發(fā)揮[4]。

2.3 我國信用制度較落后

社會環(huán)境決定了信用環(huán)境，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來說，社會發(fā)展的穩(wěn)定除了社會治安的良好環(huán)境之外，也包括了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和信用環(huán)境，這些硬性條件都是移動(dòng)支付健康發(fā)展的基礎(chǔ)。例如日韓及歐盟作為移動(dòng)支付發(fā)展較為先進(jìn)的地區(qū)，它們的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，就充分利用了完善的社會信用體系、完善的法律法規(guī)和良好的糾紛解決機(jī)制。由于我國在改革開放之前一直是市場經(jīng)濟(jì)作為主導(dǎo)，市場經(jīng)濟(jì)起步較晚，因此導(dǎo)致了移動(dòng)支付用戶信用意識的淡薄，信用建設(shè)的社會基礎(chǔ)薄弱。而信用制度的落后也直接限制了移動(dòng)支付的發(fā)展。

3 我國移動(dòng)支付的對策建議

3.1 加強(qiáng)移動(dòng)支付安全設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及手機(jī)應(yīng)用軟件開發(fā)商、電信運(yùn)營商、第三方支付平臺、銀行等機(jī)構(gòu)。因此，移動(dòng)支付的安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)方案、運(yùn)營模式等各環(huán)節(jié)都需要各機(jī)構(gòu)的通力合作來加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全設(shè)計(jì)。對于目前較流行的掃碼支付，也應(yīng)該從源頭上加強(qiáng)對二維碼制作和掃描軟件的主動(dòng)檢測，及時(shí)處理一批惡意軟件，切實(shí)保障用戶信息和財(cái)產(chǎn)安全。

3.2 完善移動(dòng)支付法規(guī)制度

移動(dòng)支付因其便攜性和靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)被廣泛使用，相關(guān)部門一方面要統(tǒng)一移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范市場秩序；另一方面，要明確移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中涉及到的通信運(yùn)營商、應(yīng)用提供商、商業(yè)銀行、支付企業(yè)等參與方的職責(zé)劃分，避免出現(xiàn)權(quán)責(zé)不清等問題[5]。

此外，為了給我國現(xiàn)階段的移動(dòng)支付發(fā)展提供一個(gè)良好的法律環(huán)境，在我國現(xiàn)階段各項(xiàng)措施都還不完善的前提下,還可以借鑒一些發(fā)達(dá)國家或者是移動(dòng)支付法律做的比較好的國家來完善我國的移動(dòng)法律支付體系。

3.3 健全移動(dòng)支付信用體系

現(xiàn)階段我國的信用體系建設(shè)存在諸多不足且需要去完善，與此同時(shí)如何提高國民信用水平也是我國信用體系建設(shè)的一個(gè)重大難題。在為移動(dòng)支付創(chuàng)造一個(gè)良好的生態(tài)環(huán)境當(dāng)中需要我們采取一些特殊的手段來保障信用環(huán)境。例如可以對失信用戶的信息采取公布的形式進(jìn)行警告。同時(shí)加強(qiáng)對失信用戶的處罰力度，例如個(gè)人信用名單的公共平臺發(fā)布和制裁機(jī)制。此外采用聯(lián)網(wǎng)“記錄在案”的方式，對失信用戶采取限制其使用信用支付或其他借貸方式的形式，能夠制約信用不良用戶的行為產(chǎn)生。

[1]CNNIC. 第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》[R]. 北京：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，2018-01

[2]艾瑞咨詢. 《2018年中國第三方支付商業(yè)智能變革研究報(bào)告》[R]. 上海：艾瑞咨詢集團(tuán)，2018-01

[3]孟楠. 二維碼安全問題分析及應(yīng)對策略[J]. 現(xiàn)代電信科技，2014(19) :49

[4]吳孟林. 移動(dòng)支付安全問題及對策探討[J]. 金融科技時(shí)代，2014(12) :59

[5]文佳. 我國移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策[J].金融科技時(shí)代，2017(3) :54