◇龍 恒

我國的學(xué)生平安保險，是人身意外傷害保險的一種，也是團(tuán)體保險的一種，針對的保險對象是3～28歲的全日制在校學(xué)生。學(xué)平險由學(xué)生自愿投保，學(xué)校代為收取保險費(fèi)，具有保費(fèi)低、賠付高、責(zé)任寬的特點(diǎn)，對于多數(shù)在校生來說是最理想的人身保障險種，其投保率一度在95%以上，被譽(yù)為學(xué)生的護(hù)身符。但由于操作不規(guī)范等原因，監(jiān)管部門于2003年開始干預(yù)，要求投保必須遵循學(xué)生自愿原則，致使投保率大幅下降。統(tǒng)一投保被叫停，等于失去了院校這一強(qiáng)有力的推廣平臺，再加上銷售渠道不暢，學(xué)生積極性不高，學(xué)平險發(fā)展之路越走越窄，而出險率的頻頻走高，成本加大使保險公司在該業(yè)務(wù)上處于虧損狀態(tài)，面臨著較大的挑戰(zhàn)。為全面了解學(xué)平險發(fā)展?fàn)顩r的第一手材料，我們通過問卷調(diào)查、實(shí)地走訪等方式，調(diào)研其在南昌地區(qū)高校的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其業(yè)務(wù)難以開展的原因，為其擺脫發(fā)展困境提供針對性建議。

一、調(diào)查目的、方法和過程

查閱保險公司的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)，學(xué)平險發(fā)展呈上升趨勢，但增長率卻呈下降趨勢。醫(yī)保改革后，95%以上的大學(xué)生享有社會醫(yī)療保險，健康險賠付率顯著下降，導(dǎo)致學(xué)平險整體賠付率從之前的65%逐步下降到2013年的49%，而今更低。

（一）調(diào)查目的

學(xué)平險這款保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷，是利民利國利企業(yè)的，但市場反響為什么越來越平淡呢？本次調(diào)研，我們圍繞其面對的市場困境，主要關(guān)注以下問題：

1.調(diào)研消費(fèi)者對學(xué)平險的關(guān)注度和了解度

學(xué)平險作為學(xué)生曾經(jīng)的護(hù)身符必定有其優(yōu)勢，當(dāng)下式微也必定有其不足之處。我們想通過調(diào)研，剖析社會對它的認(rèn)可度和大眾對它的情感態(tài)度，以便結(jié)合保險改革發(fā)展趨勢提出針對性建議，研究如何讓社會、讓公眾更清楚地了解學(xué)平險，使其發(fā)揮作用，為在校學(xué)子保駕護(hù)航，為學(xué)生分擔(dān)風(fēng)險，讓公眾了解保險的意義。

2.調(diào)查研究高校學(xué)平險發(fā)展的不足

本次調(diào)研的關(guān)注重點(diǎn)是高校學(xué)生對學(xué)平險的使用體驗(yàn)，了解其普及程度、存在的不足，以提出相應(yīng)對策。

（二）調(diào)查對象

本次調(diào)查，樣本來源于南昌地區(qū)高校在讀大一至大四學(xué)生，有效樣本數(shù)為462人，其中男生169名，女生293名，男女所占比例分別為37%、63%。受訪對象中，大二學(xué)生最多（162人），占比為35.1%；最少的是大一學(xué)生，只有35人。樣本分布主要集中在大二、大三學(xué)生群體中，多數(shù)人在18～26歲之間，占比為95.2%；兩端人數(shù)很少，這與大學(xué)生實(shí)際年齡分布較為吻合，說明數(shù)據(jù)來源較真實(shí)可靠。經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生較多（242人），占比為52.4%；其次是理工類專業(yè)學(xué)生（110人），占比為23.8%。

二、受訪者對學(xué)平險的認(rèn)知狀況

幾乎所有受訪者都認(rèn)為有必要參加人身保險，認(rèn)為保險可以為人身安全提供一定的保障。這與學(xué)校愿意幫助保險公司宣傳的看法一樣，學(xué)校也較認(rèn)同學(xué)生應(yīng)該購買學(xué)平險。大學(xué)生對人身意外傷害發(fā)生風(fēng)險的認(rèn)識較為理性，沒有盲目認(rèn)為風(fēng)險費(fèi)用很高或很低。

在“認(rèn)為不應(yīng)該參加學(xué)平險”的眾多因素中，選擇“有了醫(yī)保，覺得學(xué)平險沒用”的人數(shù)最多，可見全民醫(yī)保對參與商業(yè)保險的影響很大。

受訪者認(rèn)為，“理賠過程復(fù)雜、繁瑣”是學(xué)平險的最大不足，“保險公司工作人員服務(wù)質(zhì)量差”“對學(xué)校經(jīng)辦人服務(wù)不滿意”等都是大學(xué)生拒絕學(xué)平險的重要因素。對此，保險公司應(yīng)根據(jù)客戶反饋，提高服務(wù)質(zhì)量，特別是解決理賠過程復(fù)雜繁瑣的問題，提高理賠效率，做好相關(guān)服務(wù)?！氨ｋU費(fèi)用較高”是受訪者吐槽的又一重點(diǎn)，多數(shù)大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)收入，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)全靠家庭支持，經(jīng)濟(jì)支付能力較弱。因此，保險公司在推出學(xué)平險時，應(yīng)該充分考慮學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力，推出價格實(shí)惠、性價比高的產(chǎn)品。

調(diào)查結(jié)果顯示，在保險辦理方式上，選擇“學(xué)校統(tǒng)一辦理”的最多。學(xué)校作為學(xué)生最信任的組織，由學(xué)校出面辦理更容易被學(xué)生接受，大學(xué)生因此選擇學(xué)平險的概率更大。

在各項(xiàng)保險功能中，最受受訪對象關(guān)注的是“保障作用、可報銷比例”。

本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)校的宣傳對學(xué)平險的推廣起到重大作用，也是學(xué)生了解相關(guān)保險產(chǎn)品的主要途徑。

通過對問卷整理，我們得到表1所列數(shù)據(jù)：

表1 南昌地區(qū)部分大學(xué)生對學(xué)平險的滿意程度

為了解大學(xué)生的學(xué)平險購買意愿與滿意度之間的關(guān)系，我們對其進(jìn)行了卡方檢驗(yàn)。我們通過卡方檢驗(yàn)建立原假設(shè)和備擇假設(shè)：

原假設(shè)H0：大學(xué)生學(xué)平險滿意度對購買意愿沒有顯著影響。

備擇假設(shè)H1：大學(xué)生學(xué)平險滿意度對購買意愿有顯著影響。

顯著性水平α=0.05，結(jié)果如下：

通過表2，可知卡方檢驗(yàn)值為22.40，Sig.值為0.008小于顯著性水平，落在拒絕域中，所以接受備擇假設(shè)，即認(rèn)為大學(xué)生對學(xué)平險的滿意度對購買意愿有顯著影響。說明大學(xué)生滿意因素非常重要，提高大學(xué)生滿意度可以增加其對學(xué)平險的購買率。因此保險公司要做好各項(xiàng)服務(wù)，給客戶群體提供超出預(yù)期的服務(wù)，獲取客戶滿意度。

同理，我們以同樣的方式發(fā)現(xiàn)專業(yè)、性別、年級的差異對大學(xué)生對學(xué)平險保險制度的了解情況也具有顯著性影響，因此我們認(rèn)為學(xué)校和保險公司應(yīng)該做好對不同專業(yè)、年級、性別同學(xué)的宣傳工作，以提升學(xué)平險的影響力和廣泛性，同時我們發(fā)現(xiàn)，除了性別以外，年級和專業(yè)的差異對大學(xué)生學(xué)平險的滿意度也具有顯著性影響，我們認(rèn)為，保險公司應(yīng)該加大創(chuàng)新，做好差異性的保險服務(wù)工作，以提升學(xué)生群體的滿意度。

三、調(diào)查結(jié)論及建議

（一）結(jié)論

學(xué)平險的規(guī)模不斷擴(kuò)大，初具規(guī)模，但增長率下降。學(xué)平險風(fēng)險可控，效益明顯但發(fā)展不均衡，發(fā)展?jié)摿Υ蟆W(xué)校是學(xué)生了解和購買學(xué)平險的重要媒介，說明學(xué)校在其發(fā)展過程中的重要作用。同時，其發(fā)展滯緩與不平衡的宣傳面、展業(yè)面關(guān)系緊密，未來應(yīng)該專注于全方位的發(fā)展。我國學(xué)平險在發(fā)展中，存在的主要問題有：

1.保單簽署不規(guī)范。

2.保險意識落后。

3.理賠時間長，過程復(fù)雜。當(dāng)發(fā)生意外事故報案后，某些保險公司未按規(guī)定時間辦事，以被保險人所交材料證件不全等各種理由拖延保險費(fèi)的發(fā)放。

從學(xué)生群體的視角看，多數(shù)學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生發(fā)生人身意外的風(fēng)險一般，未出現(xiàn)極端的看法，且認(rèn)為參險具有必要性，說明學(xué)生對風(fēng)險認(rèn)識較為理性。那些未曾購買學(xué)平險的群體，醫(yī)保、風(fēng)險發(fā)生概率、保費(fèi)保額是影響其決策的主要因素。在沒有經(jīng)濟(jì)來源的情況下，學(xué)生們更愿意低價格購買保險產(chǎn)品，購買學(xué)平險時，關(guān)注最多的是保障作用和費(fèi)用報銷比例。不難得出，學(xué)生作為理性消費(fèi)的群體，往往追求的是實(shí)惠的價格和高質(zhì)量的服務(wù)，其滿意程度決定了學(xué)平險購買的意愿程度，因此注重群體消費(fèi)需求和人性化服務(wù)是發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）建議

1.學(xué)校：以學(xué)生為本、加大宣傳

首先，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和老師要增強(qiáng)對學(xué)平險的重視程度，為教育部門和學(xué)校裝上一臺穩(wěn)定器；其次，要樹立以學(xué)生為本的觀念，保障其人身安全是學(xué)校的基本職責(zé)；最后，要加強(qiáng)宣傳和家校溝通。以保障為目標(biāo)，強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量。

2.保險公司：加大產(chǎn)品創(chuàng)新，做到宣傳互動和全方面發(fā)展

為了提高學(xué)平險的競爭力，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)十分重要，保險公司可以對尚未被覆蓋的保障領(lǐng)域創(chuàng)造性地改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化主險和附加險的質(zhì)量。另外，保險公司及其工作人員要做好服務(wù)工作，展業(yè)范圍要突破局限，全面擴(kuò)大。

3.社會：政府做好統(tǒng)籌規(guī)劃，群眾提升保險意識

在新國十條和十三五規(guī)劃的整體布局下，政府應(yīng)對相關(guān)法規(guī)制度進(jìn)行完善，加大對學(xué)平險運(yùn)行過程的監(jiān)管，避免造成對學(xué)生群體利益的損害。群眾也應(yīng)學(xué)習(xí)相關(guān)保險法律知識，以

本文系江西財經(jīng)大學(xué)第十二屆學(xué)生科研課題 《學(xué)平險發(fā)展?fàn)顩r及對策研究——以江西財經(jīng)大學(xué)為例》（課題編號：xskt17276）研究成果。

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